Спать или жить всегда приятней с подушкой. В первом случае со стандартной мягкой, во втором — финансовой. «Заначка» на чёрный день, неприкосновенный запас — финансовая подушка безопасности пригодится в любой период жизни. А в кризисный и подавно.

Финансовая подушка — что это

Как часто люди задумываются всерьёз, сколько времени они смогут протянуть, если вдруг лишатся привычного дохода? Большинство живут одним днём от зарплаты до зарплаты в надежде, что их черная полоса обойдёт стороной. И задумываются о накоплениях, только когда к этому вынуждают обстоятельства. Недаром говорят: пока гром не грянет — мужик не перекрестится. Так нередко обстоит дело и с финансами.

Существует множество ситуаций, которые подталкивают пересмотреть такой подход к жизни и приступать к формированию подушки безопасности. А потому лучше не ждать, пока петух в темечко клюнет, и самостоятельно начинать наводить порядок в своих отношениях с деньгами.

Финансовая подушка — это запас средств, который поможет при форс-мажорных обстоятельствах оставаться на плаву. Проще говоря, это возможность не впасть в отчаяние, депрессию, если вы лишитесь основного источника дохода и срочно потребуются наличные.

Для каких случаев создается подушка:

• Вы потеряли работу — это случается даже с лучшими специалистами. Если денежного запаса нет, приходиться браться за любые предложения, соглашаться на самые неблагоприятные условия. Особенно если вы главный кормилец в семье.
• Вы заболели и зарабатывать не имеете возможности. Мало того, что вы содержать близких не можете, вам еще и лекарства покупать не за что.
• Вы планируете сменить вид деятельности, открыть свой бизнес. В таких случаях, чтобы не принимать опрометчивые решения, о которых потом можно пожалеть, и нужна такая подушка.
• Ваш бизнес обанкротился. Наличие финансовой подушки позволит остановиться, проанализировать ошибки, отдохнуть и с новыми силами приступить к новым свершениям.
• Случились непредвиденные обстоятельства — пожар, наводнение, и вы лишились жилья или требуются деньги на ремонт дома. Денежные запасы помогут выйти и из такой ситуации.

Во всех подобных обстоятельствах наличие неприкосновенного денежного запаса помогает не бросаться в крайности, не создавать долги и набирать кредиты, которые потом придется отдавать долгие годы. В трудную минуту она станет для вас своеобразным спасательным кругом.

Важное уточнение! Тратить заначку можно только в экстренных случаях. Ни покупка нового платья, смартфона или ноутбука, празднование дня рождения или проведение отпуска сюда не входят. На все подобные случаи копить нужно отдельно!

Что дает подушка:

• уверенность в завтрашнем дне;
• спокойствие и стабильность;
• возможность заниматься любимыми делами;
• поддерживать привычный уровень жизни при любых обстоятельствах.

Как создать

Сформировать подушку безопасности легко тем, у кого доходы в настоящее время превышают расходы. Тогда просто нужно определиться с суммой и рассчитать время, за которое её удастся собрать. Однако не всем так везёт и многие сегодня мечтают о том, чтобы свести концы с концами. Но и в этом случае не стоит опускать руки.

Подушка создается на разные периоды времени. Минимально берем 6 месяцев. Предполагается, что полгода человеку вполне хватит, чтобы выпутаться из навалившихся трудностей. Предпочтительнее рассматривать год-два. То есть вам необходимо отложить такую сумму, чтобы можно было безбедно жить хотя бы полгода-год.

Перебарщивать с отложенными средствами тоже не стоит — деньги должны работать на вас и генерировать доход, а не лежать мертвым грузом.

Приступаем…

Сперва рассчитываем среднюю сумму своих ежемесячных трат. Это могут быть как минимальные расходы, необходимые для того, чтобы выживать — оплата жилья, продукты, проезд, так и средства, которые вы тратите стандартно в месяц. В таком случае к вышеупомянутым вариантам приплюсовываем и деньги на развлечения, одежду, путешествия.

Например, ваши расходы составляют 500 долларов. Умножаем сумму на 6 и получаем, что собрать необходимо 3 тысяч у.е.

Способов создать подушку немного. Мы можем:

• урезать расходы;
• увеличить доходы;
• как вариант, сделать и первое, и второе одновременно.

В первом случае придется тратить меньше денег на развлечения, вместо обеда в ресторане, приготовить еду дома. Стоит не покупать продукты или одежду в первом попавшемся магазине, а поискать скидки, акции, заняться оптовыми покупками. Но главное важно начать вести учёт расходов, чтобы понимать на что уходят ваши деньги.

Чтобы увеличить доходы, возможно стоит найти подработку как в онлайне, так и в офлайне. Можно подумать, как увеличить свою зарплату на работе — предложить шефу новый проект, сменить в конце концов работу. Если у вас свой бизнес, задуматься о его расширении.

Как откладывать

Чтобы собрать требуемую сумму, необходимо от своих доходов отнимать минимум 10%. К примеру, если вы получаете 1 тысячу долларов, для создания подушки выделяем 100 долларов.
Из примера сверху вам необходимо собрать 3 тысячи долларов. Делим на 100 и получаем что этот процесс у вас займет 30 месяцев (2,5 года). Срок довольно немаленький и при возможности его желательно сокращать, откладывая в месяц большие суммы.

Можно настроить так, чтобы от денег, которые поступают на счет в банке, автоматически вычиталась определенная сумма. Главное правило — делать это сразу, как только вы получили деньги, а не дожидаться пока вы покроете все расходы и уже выделите на подушку средства с того, что останется.

Поскольку в таком случае, как показывает практика, не остаётся ничего и начало формирования «заначки» откладывается на неопределённое время.

Где и в чем хранить

Вкладывать ли в золото, акции, ценные бумаги — вопрос сложный. Здесь важно понять, что вывести средства из активов не всегда получится с выгодой для вас. И если деньги потребуются быстро, может случиться так, что сделать это не удастся без потерь.

А потому главное правило — выбираем ликвидные инструменты. Хранить сбережения следует так, чтобы ими можно было воспользоваться в нужный момент. Также важна и сохранность средств.

Это могут быть наличные дома, однако в этом случае всегда существует соблазн их потратить и можно в один прекрасный день обнаружить, что подушка испарилась в неизвестном направлении. Кроме того, деньги, лежащие без дела, быстрее обесцениваются, что особенно чувствуется в кризисные времена.

Как вариант — депозит в банке с возможностью пополнения и снятия или карта, по которой начисляются проценты на остаток. Это позволит хотя бы перекрыть инфляцию. Гнаться за высокими процентами не стоит, главное банк выбирать надёжный, а еще лучше разместить деньги на депозиты в нескольких банках. Для этого изучаем рейтинги финансовых учреждений вашей страны и обращаем внимание на первую десятку.

Кроме того, при создании финансовой подушки безопасности учитывайте разные валюты. Это могут быть доллары, евро и национальная валюта (гривны, рубли).

Итоги

Итак, алгоритм формирования подушки простой:

• подсчитываем средние расходы за месяц;
• умножаем их на количество месяцев, которое выбрали;
• определяемся какой процент будем откладывать от своего дохода;
• открываем пополняемый счет в банке;
• ежемесячно откладываем нужную сумму автоматически или вручную.

Как видим, ничего сложного. Главное собрать волю в кулак и начать откладывать. При этом помните, этот процесс временный — как только нужная сумма будет собрана, вы можете приступать к накоплению на другие важные для вас вещи или начинать снова больше тратить на удовольствия.

Чем раньше вы начнёте формировать подушку, тем быстрее достигнете цели. И если в вашей жизни случится непредвиденное, вы будете себе благодарны за то, что не пустили в своё время всё на самотёк.

Save

Save

Финансовая подушка безопасности – это неприкосновенный запас финансовых средств, позволяющий спокойно пережить период без стабильного заработка. В идеале она даст возможность в проблемной ситуации не понижать качество жизни. Она необходима для того, что бы Вы себя чувствовали уверенно в завтрашнем дне. Что бы с Вами не случилось, у Вас всегда будет запас финансовой прочности!

1. В каких случаях поможет подобный тип сбережений

Непредвиденная ситуация может возникнуть у любого человека: взять жизнь под контроль полностью не удается никому. А иногда проблемы накрывают лавиной. Не все из них можно решить при помощи денег, но во многих ситуациях финансовый запас «на черный день» придется кстати.

В каких случаях нам может помочь наш запас финансов:

• потеря работы и невозможность быстро трудоустроиться на должность с аналогичной зарплатой;
• перевод на неполный рабочий день;
• серьезная болезнь, травма, необходимость в срочном лечении, операции;
• смерть близкого человека;
• порча имущества вследствие стихийного бедствия;
• ограбление или кража;
• неудачное финансовое вложение;
• пополнение в семействе и связанные с ним дополнительные расходы;
• помощь нетрудоспособному родственнику или другу;
• переезд по причине выгодного предложения, связанного с работой либо приобретением недвижимости;
• развод с невозможностью проживания в одном помещении;
• выселение из жилья, взятого в аренду;
• сложная поломка автомобиля или бытовой техники;
• потеря важных документов;
• судебные издержки;
• необходимость оплаты налогов и штрафов.

Всем этим проблемам трудно противостоять, если вы живете «от зарплаты до зарплаты» и не откладываете деньги. Но при наличии финансовой подушки безопасности есть шанс выйти из кризисной ситуации с наименьшими потерями.

2. Каков идеальный размер запаса «на черный день»

Семейный бюджет разделяется на две важные части: доходы и расходы:

1. доходы редко у кого бывает постоянной величиной. Даже при стабильной зарплате возможно их уменьшение во время больничных либо повышение за счет дополнительного заработка или премиальных выплат;
2. расходы, помимо непредвиденных, спрогнозировать проще. В них входят траты на еду, одежду, коммунальные услуги, связь, транспорт, кредитные выплаты, обучение, пополнение домашней аптечки. Перед тем, как увеличить расходную часть, взяв новый кредит или купив дорогостоящий предмет обихода, нужно подумать: что Вы будете делать, если источник дохода иссякнет?

Чтобы не оказаться без средств к существованию, следует создать денежную подушку безопасности.

Финансовые аналитики считают, что запас должен покрывать расходную часть как минимум за 6 месяцев.

p>За это время вполне реально найти новую работу с хорошим окладом или восстановить потерянное имущество и документы. Но самые предусмотрительные граждане создают финансовую подушку на срок от года до трех лет.

Рассчитаем объем таких сбережений на примере:

Расходы семьи (в рублях)						Подушка безопасности на 6 месяцев
«Коммуналка» и связь	Кредит	Питание	Транспорт	Одежда	Лекарства и гигиена
7000	5000	10000	3000	8000	2000	35000 х 6 = 210000 рублей.
Итого: 35000 рублей.

В этом случае минимальный неприкосновенный запас составит 210000 рублей. Но лучше иметь сбережения на комфортную жизнь в продолжение года или двух. При приведенных в примере расходах идеальная подушка безопасности составит от 420000 до 840000 рублей.

3. В чем хранить припасенные финансы

Еще одним важным моментом является ликвидность запасенных денег. Этот экономический термин, обозначает возможность быстро реализовать активы по стоимости, приближенной к рыночной.

Для хранения подушки безопасности нужно выбирать легкодоступный способ сбережений. Финансы, положенные на депозит в надежном банке, можно получить довольно быстро. Нужно обратиться в финансовое учреждение с заявлением. Еще проще снять средства с банковской карты. Риски поломки или потери карточки минимальны!

А вот средства, вложенные в недвижимость, срочно не реализовать. На продажу квартиры или дома уйдет немало времени – необходимо найти покупателей, предлагающих адекватную цену.

Если беспокоят скачки валютных курсов, стоит создать два или три накопительных счета для разных валют и постепенно пополнять их все.

Также не следует инвестировать средства из финансовой подушки: она создается именно для сохранения денег и снятия их в непредвиденной ситуации. А в любых инвестиционных проектах всегда есть доля риска, и редко бывает возможность быстрого возврата вложенных финансов.

4. Как правильно копить на непредвиденные расходы

Основой финансового здоровья является принцип «Заплати себе первому». Прежде чем тратить зарплату или любой другой доход на необходимые нужды, следует отложить как минимум 10 процентов в резерв. Считается, что подобная сумма не повлияет на качество жизни, а подушка безопасности от регулярных вливаний будет постоянно расти. Причем, этот принцип касается всех доходов, даже денежных подарков и находок.

Важно откладывать деньги сразу после получения дохода. О накоплениях мечтает каждый, но многие надеются пополнить копилку в конце месяца из оставшихся средств. Обычно это не удается, поскольку сразу после получения денег, поскольку все остатки утекают на мелкие расходы и «хотелки». Мысль о создании подушки переносится на следующий месяц, и так повторяется вновь и вновь.

Процент отложений следует по возможности увеличивать. Но здесь все зависит от разницы между доходной и расходной частью за конкретный месяц.

Самый простой способ накопления неприкосновенного запаса:

1. Открыть счет в банке, входящем в первую десятку по нетто-активам (информацию можно найти на аналитических финансовых сайтах).
2. Откладывать на него 10 процентов или больше от любого дохода каждую неделю или месяц. Лучше это делать в автоматическом режиме (например, с зарплатной карточки).
3. Забыть про снятие средств с этого депозита до возникновения непредвиденной ситуации.

Депозитный вклад обязан быть бессрочным с возможностью пополнить или снять деньги в любое время.

5. Где найти дополнительные средства для создания подушки безопасности

Откладывать 10 процентов от зарплаты действительно возможно практически для любого человека. Но этот способ создания «подкожного жирка» довольно длительный. При жизни «от зарплаты до зарплаты» месячный запас соберется лишь за 10 месяцев, а на годовой придется копить 10 лет. А ведь еще хочется отложить что-то на покупку, скажем, машины или дальнейшее обучение детей.

Чтобы ускорить создание финансового НЗ, воспользуйтесь следующими советами:

1. Используйте банковскую опцию по автоматическому списанию определенной суммы с зарплатной или доходной карты. Благодаря настройкам интернет-банкинга можно организовать перевод определенной суммы на счет подушки безопасности. Увеличивайте этот процент постепенно, чтобы приспособиться к уменьшению расходных средств. Успешные люди откладывают до 50% своего заработка!
2. Сберегайте кэшбэк и бонусы. Если использовать карту с подобными опциями и оплачивать ею покупки, можно немного сэкономить. Здесь важно не переборщить с тратами и вовремя пополнять баланс, если карта кредитная.
3. Сохраняйте премиальные или прибавку к заработной плате. Вы ведь умудрялись неплохо жить и до появления дополнительных денег.
4. Откладывайте налоговые вычеты за лечение, обучение или приобретение жилья. В последнем случае довольно внушительную подушку можно создать довольно быстро. Помните, вычет дается не только с суммы, потраченной на недвижимость, но и с процентов по ипотечному кредиту.
5. Храните купоны и сбережения со скидочных карт. Если вы приобрели какую-то вещь со скидкой или на распродаже, представьте, что приобрели ее по полной цене. А разницу на создание подушки.

Бодо Шефер говорит, что без подушки безопасности, Вы как будто голый! Любые инвестиции нужно начинать, только когда вы создали себе неприкосновенный финансовый запас.

Прекрасный способ избавиться от расходов – . Только на сигареты курильщик тратит как минимум 2400 рублей в месяц. Не спускайте деньги на отраву, а переводите в долгосрочные сбережения.

Ваша жизнь измениться, Вы станете более уверенным и научите себя больше уважать, когда на счете карты у Вас будет несгораемый запас. Вы сможете менять нелюбимую работу и у Вас будут деньги на жизнь, пока Вы ищите новую! Вас босс не сможет Вами манипулировать, а Вы не устраняетесь «без нитки».

Накопление средств для финансовой безопасности – вопрос приоритетов. Тот, кто понимает важность подушки безопасности и не желает встречать возможные проблемы без «оружия», всегда найдет способ отложить 10% или даже 20% от своего дохода.

Нужна ли финансовая подушка безопасности? На подсознании понимаешь, что да. Все говорят, советуют и рекомендуют иметь для себя какой-то запас прочности (в виде N-й суммы денег). На практике у большинства этого нет.

Так же обстояли дела и у меня несколько лет назад. Потом я понял (вернее жизнь заставила понять) неоспоримое преимущество такой заначки на непредвиденные обстоятельства. И с того момента, чтобы не случилось — у меня всегда есть финансовые резервы на любой день.

Из статьи вы узнаете основные моменты про формирование подушки безопасности.

И мой скромный опыт. Небольшая история о том, с чего у меня началось формирование резервного капитала. И некоторые нюансы накопления, хранения и использования подушки.

Для чего нужна подушка или от чего защита?

В классическом определении, финансовая подушка безопасности помогает избежать временных финансовых трудностей. Возникающие у любого человека (и не один раз) на протяжении всей его жизни. Или смягчить их последствия.

Потеряли работу, получили временную нетрудоспособность, потребовались срочно деньги на важные непредвиденные расходы. Что делать?

И на помощь придет своевременно накопленная заначка.

Ключевые моменты использования подушки — важные непредвиденные . И именно в совокупности, а не по отдельности.

Сколько денег нужно иметь?

Финансовые советники и умные книжки по финансовой грамотности советуют держать запас эквивалентный 6-12 месяцам ваших расходов.

Тратит ваша семья по 80 тысяч ежемесячно. Нужно накопить 480 — 960 тысяч рублей.

Это позволит благополучно пережить черную полосу. Не думая о деньгах. По крайней мере знать, что за спиной есть определенный капитал. И банально не умереть с голоду.

Как сформировать и сколько нужно копить?

Сразу встает 3 главных последовательных вопроса.

Как сформировать капитал? Естественно, откладывать часть средств с заработной платы ежемесячно.

Из этого вытекает второй вопрос. А сколько откладывать?

И самое интересное. Сколько времени на все это уйдет?

Откладывая по 10% — за 10 месяцев накопим всего на 1 месяц безопасной жизни. Соответственно на резерв 6 или 12 месяцев нужно потратить 5 или 10 лет!

А вот это уже внушительный срок. Просто для того чтобы сформировать для себя полноценную подушку безопасности может уйти целое десятилетие!!!

Можно конечно попробовать откладывать больше — 15-20%. Но тогда придется ужиматься в других расходах. Есть меньше, отдыхать скромнее, одеваться подешевле.))))))

Не очень то радужная перспектива на ближайшие несколько лет.

В реальности вы будете копить еще больше. На сроке 10 лет в любом случае вы будете использовать накопленное. Периодически уменьшая финансовые резервы.

Поэтому смело можно увеличить расчетное время накопления раза в полтора. Это будет более реальная цифра.

Где хранить деньги?

Формируя финансовый резерв на будущее, постепенно будет накапливаться все большая и большая сумма средств.

И встает закономерный вопрос — а где хранить все эти деньги?

Дома? Или может быть вложить куда-нибудь? Чтобы деньги работали и приносили доход.

Перед тем как ответить — нужно понимать, а для чего мы копить деньги. Для каких целей?

Для важных, в том числе внезапных, непредвиденных расходов.

Поэтому главное правило — это ликвидность. То есть возможность быстро снять деньги при необходимости.

Второй важный момент — это должен быть надежный источник вложений.

По этим параметрам идеально подходят банковские вклады. Деньги можно снять в любой момент. Банк начисляет хоть и небольшой, но доход. Который по крайней мере защищает деньги от обесценивания. И вклады застрахованы АСВ — 1,4 миллиона гарантирует государство.

Дома можно держать небольшую часть средств. На всякий непредвиденный случай. Выходные, праздничные дни банки могут не работать, а деньги нужны здесь и сейчас.

Моя история формирования подушки безопасности

Началось все с того, что несколько лет назад пришлось уволиться с работы. Стали задерживать зарплату, причем очень сильно. Задержка составляла около 3 месяцев. И с каждым месяцем увеличивалась.

В начале осени мы получали деньги за начало лето, к новому году выплачивали за сентябрь-октябрь.

Я как раз взял свою первую ипотеку. И каждый месяц нужно вносить платеж по кредиту. А тут такая неразбериха. В общем никакой стабильности. Не знаешь — дадут тебе деньги к дате очередного платежа или нет.

Написал заявления на увольнение. И начал искать новую хорошую работу. Думал управлюсь быстро — за пару недель.

И тут меня ждал неприятный сюрприз. На дворе стоял кризисный 2010 год и с работой и тем более с зарплатами было не очень.

Если предлагали более менее нормальные деньги, то требовали работать 8 дней в неделю, 25 часов в сутки. Ну может чуть поменьше. ((((

При нормальном графике (5 дней в неделю по 8 часов) — предлагали какие-то крохи.

И так я завис в неопределенном состоянии на 4 месяца. Денег нет. Я без дохода. Маленький ребенок. Работает только супруга. Плюс ежемесячные платежи по ипотеке.

В общем стали жить на одну зарплату на четверых. Семья из трех человек + банк. Причем на ипотеку сразу же стало уходить 50% всего дохода.

И никаких сбережений на черный день.

Самое интересное, что до этого периода, когда появлялись какие-то лишние деньги, по возможности вносили досрочные платежи по кредиту. Стремясь рассчитаться как можно раньше.

Логика была проста. Зачем откладывать деньги? Лучше быстрее рассчитаться с кредитом. Экономя на переплате в будущем. Вот и сэкономил.

Потеряв один семейный источник дохода пришлось затянуть пояса. До максимума снизив все расходы.

И вы знаете. Ничего катастрофического не произошло. Мы пересмотрели свои потребности. Стали более вдумчиво делать покупки. На продукты питания хоть и стали тратить меньше, но они стали более полезные. И так далее по каждой категории расходов.

Единственное пришлось полностью отказаться от развлечений. Кино, детские парки, рестораны, кафе.

В остальном все было более менее сносно. Дополнительно временно перестали оплачивать коммуналку.

И в принципе денег бы хватало. Если бы не ипотека. Забиравшая половину нашего дохода.

Пришлось залезать в долги. Что-то занимал у знакомых. Часть денег тратил с кредитной карты.

Позже, когда все стабилизировалось, еще практически целый год пришлось отдавать долги, погашать кредиты. И накопившиеся платежи за ЖКХ никто прощать нам не собирался. Жили в спартанских условиях. Вообщем год прошел «весело».

После этого я твердо решил всегда иметь резерв, которого хватит на 3-4 ежемесячных взноса по ипотеке.

Как показала практика, можно если очень захотеть, прожить на один источник дохода.

Еще примерно через год цель была взята. Небольшая подушка от кредитной зависимости была накоплена.

Но привычка откладывать на черный день осталась. И каждый месяц получалось направлять небольшую сумму. Когда-то больше. Когда-то меньше.

Как таковой жесткой цели отложить 10, 15 или 20% каждый месяц не было. Главное — хоть какие-то деньги (естественное не 50 или 100 рублей) направить на формирование финансовой защиты в будущем.

И вы знаете как это классно! Знать что у тебя за спиной есть определенный финансовый резерв. Не бояться завтрашнего дня.

Чувствуешь себя намного уверенней, свободней. Подушка хоть и финансовая, позволяет спать лучше.

Для формирования финансовой подушки безопасности не обязательно иметь запас на 6-12 месяцев средних расходов. Должно хватать хотя бы на 6 месяцев, обеспечивающих минимальные потребности. А они могут быть на 30-50% меньше от текущих.

Итого нужно сформировать запас на 3-4 месяца средних расходов.

Естественно, глупо когда у вас финансовые трудности продолжать жить и тратить деньги прежними темпами. Вы же не знаете, когда это закончится.

И главная цель, растянуть по возможности на более длительный срок имеющийся финансовый запас средств.

Накопленные деньги я относил в банк. Открывал срочный вклад под проценты. Причем старался выбрать максимальную процентную ставку. Но обычно самые высокие проценты по вкладу дают только за 2-х и 3-х летние периоды.

И пару раз приходилось снимать часть средств. Естественно теряя все начисленные проценты.

Тогда я стал комбинировать короткие, средние и длинные вклады. Потом начал использовать лесенку депозитов.

Кто не знает что это такое — вкратце.

Вы открываете несколько вкладов с разными сроками. Например, на 3, 6, 9 месяцев и 1 год. Естественно самый доходный это 1 год. А по 3-х месячному вкладу самые низкие проценты.

Через 3 месяца срок первого вклада заканчивается. На эти деньги открывается годовой вклад.

По остальным, текущим срок смещается на 3 месяца. И по 6-ти месячному остается до окончания 3 месяца. По 9 месячному — полгода. По годовому — 9 месяцев.

Повторяем схему каждые 3 месяца и через 3 подхода можно каждый раз открывать максимально прибыльный вклад на 1 год.

Дополнительно часть денег хранятся на банковской карте. Для быстрого доступа в случае резкой необходимости.

Обязательно с процентом на остаток. В идеале, чтобы проценты рассчитывались на ежедневный остаток. Это в разы выгоднее, чем предложение многих банков начислять процент на минимальный остаток в течении месяца.

Главное для хранения финансовой подушки безопасности — это ликвидность и надежность.

Еще в формировании подушки неплохими помощниками могут выступать …..кредитные карты.

Но здесь нужно действовать аккуратно. И помнить, что должна быть уже накоплена какая-то часть собственных средств.

Смысл кредиток. Иногда нужны срочно деньги. Небольшая часть. И доставать их с депозита не очень охота. Потеряешь процент на остаток.

Как вариант — заемные средства.

Сейчас просто рай для этого. Много предложений кредиток с беспроцентным периодом и (или) без платы за обслуживание.

Раньше у меня был пластик от Альфы « «. Платил чуть больше тысячи в год. Но зато мог бесплатно пользоваться деньгами. Такая вот небольшая плата за спокойствие.

Сейчас перешел на карты рассрочки. , и Хомяк. Они у меня есть все. Правда пользуюсь ими не часто. Но главное, что они полностью бесплатные . И дают возможность покупать в рассрочку без переплат.

У меня принцип следующий.

Зачем снимать собственные деньги, которые приносят небольшой доход. Когда можно бесплатно попользоваться чужими. Главное, чтобы было чем закрыть долг в конце срока.

Сломался холодильник. Нужно покупать новый. Стоит 40 тысяч рублей. В принципе деньги есть. Можно распечатать резерв. А потом постепенно закрыть брешь в финансовой подушке. Откладывая по 5-6 тысяч каждый месяц.

А зачем? Покупаем товар в рассрочку на 6 месяцев. И ежемесячно вносим те же же деньги на карту. А мои 40 тысяч продолжают лежать в неприкосновенности и на них еще падают проценты.

После вкладов и карт с процентом на остаток, я для себя открыл облигации.

Что вы знаете про облигации?

Если ничего, то вот 3 их главных преимущества перед банковскими вкладами.

1. Доходность на 20-30% выше.
2. Возможность продать их в любое время (НКД).
3. Государственные бумаги (ОФЗ) более надежны, чем вклады.

И стоит это удовольствие всего 1 тысяча рублей за штуку. Как вам такое?

Естественно деньги, накопленные на финансовую подушку безопасности теперь держу в коротких государственных облигациях.

Часть остается на банковских вкладах. И еще доля на картах с процентом на остаток.

Недостаток в облигациях — вывод средств доступен только в рабочие дни. И занимает в среднем 1 рабочий день. И растягивается до 2-3 дней, если выпадает на выходные.

Деньги должны работать и приносить доход.

Сейчас мои средства, накопленные на подушке безопасности позволяют спокойно прожить год точно. Если скромно, то полтора-два года.

Но даже имея такой солидный (по моему мнению) запас прочности, стараюсь по возможности не залезать в него. По мере необходимости использую только текущий доход.

Тратятся деньги очень быстро. И потом, чтобы восполнить брешь в подушке, нужно несколько месяцев.

Только к крайних случаях. Когда без подушки не обойтись.

И знаете что я заметил. Использовать резерв практически перестал. Он есть. Лежит. Приносит немного денег. Но пока получается обходить временные трудности (если они возникают) своими силами. Но парашют всегда есть — на всякий случай.

В заключение

Какие выводы можно сделать?

1. Финансовая подушка однозначно должна быть у каждой семьи.
2. Лучше иметь хоть что-то, чем не иметь ничего. Главное начать понемногу откладывать. Позже это входит в привычку. И делается полностью на автомате. Постепенно увеличивая финансовые резервы.
3. Отложенные деньги использовать только в случае крайней необходимости. Лучше попробовать обойтись собственными силами. Без привлечения запасов.
4. Хранить деньги нужно в надежном ликвидном месте. Всегда иметь возможность в кратчайшие сроки снять необходимую сумму.
5. Деньги должны работать. И если есть возможность увеличить доход от вложений, нужно всегда этим пользоваться.
   В итоге может получиться некий симбиоз финансовых накоплений и инвестиций. На примере связки банковские вклады или деньги на карте с процентом на остаток (как более ликвидные) + облигации (с более высоким уровнем дохода).

Эксперты утверждают, что сбережения можно делать при любом уровне дохода. Более того, деньги откладывать не только можно, но и нужно. У любого человека, вне зависимости от уровня дохода, могут возникнуть форс-мажорные ситуации: потеря работы, болезнь, срочный ремонт автомобиля или замена крупной техники - всегда должны быть деньги на «черный день».

Как показывают исследования, люди, имеющие определенные сбережения, психологически чувствуют себя комфортнее и уверены в завтрашним дне. В последнее время вопросы финансовой подушки безопасности становятся все более актуальными для современных людей. Что это такое, как начать делать сбережения и каков оптимальный размер для среднестатистической российской семьи - эти и другие вопросы будут рассмотрены в данной статье.

Что это такое?

Простыми словами, финансовая подушка безопасности - это накопленные средства, разного рода сбережения, которые помогут человеку решить его проблемы в трудную минуту жизни. То есть, ее целью является быстрая страховка его обладателя или членов его семьи в период форс-мажора, позволив сохранить привычный образ жизни без каких либо критических ограничений.

Зачем она нужна?

Как уже отмечалось ранее, главная причина создания финансовой подушки безопасности семьи - защита от неожиданной потери основного дохода. От этого никто не застрахован. Любой, даже самый высококлассный специалист, может лишится своего рабочего места. В этом случае для восстановления положения требуется время для поиска нового места работы. Найти его не всегда просто и быстро. А расходы при этом никуда не деваются. Именно ранее отложенные сбережения и помогут оставаться «на плаву» то время, пока человек ищет новый источник дохода.

Именно в такие жизненные периоды человек чаще всего впадает в крайности, например, после некоторого времени поиска работы, в случае отсутствия достойных предложений, устраивается на менее привлекательную или низкооплачиваемую должность, что само по себе ухудшает прежний уровень жизни. Это происходит из-за того, что нет времени и денег искать достойный вариант. Последствия такого состояния иногда приходится разгребать не один месяц. В случае с теми, кто накопил финансовую подушку безопасности, такого, вероятнее всего, не произойдет. Таким людям не придется влезать в долговую яму.

Главное - начать делать сбережения

В реальности вариантов, как создать финансовую подушку безопасности, не так и много, поскольку деньги никогда не появляются из ниоткуда. Чтобы начать делать накопления, потребуется либо сократить свои расходы, либо увеличить доход.

Одним из самых простых и распространенных способов является вычитание 10 процентов от зарплаты. Хотя стоит признать, что данный способ не работает даже на бумаге, потому что для создания финансовой подушки безопасности на один месяц, человеку придется накапливать деньги на протяжении 10 месяцев, а на один год - 10 лет. Но здесь же стоит отметить, что сбережения не должны стать целью жизни. Поэтому данный способ является неэффективным, ведь, помимо всего, человеку нужно еще заработать на машину, дом, воспитание ребенка и т. д.

Специалисты же рекомендуют пересмотреть свои расходы, ответственно подойти к вопросу личных финансов и стремится выделять процент побольше для своих сбережений. Также необходимо приложить усилия для создания дополнительного источника прилива денежных средств в семейный бюджет, который в дальнейшем может стать основным источником для формирования сбережений.

Как рассчитать финансовую подушку безопасности семьи?

В первую очередь, необходимо осуществить подсчет доходов и расходов семьи. По статистике, многие тратят именно столько, сколько зарабатывают. Рекомендуемым размером будет сумма накопленных денег, которых хватит от 6 до 12 месяцев, при условии отсутствия постоянного источника дохода.

Для определения суммы нужно посчитать, сколько ежемесячно тратится средств на еду, оплату коммунальных услуг, проезд в транспорте, средства гигиены, а если в семье есть дети - нужно еще учитывать расходы на садик, школу и т. д. Для более легкого способа подсчета рекомендуется записать все средства, израсходованные семьей, на протяжении недели или месяца, при этом важно не забывать о том, что помимо регулярных трат еще есть нерегулярные и неизбежные расходы, такие как покупка одежды, обуви или обслуживание автомобиля.

После проведенного анализа можно довольно легко посчитать размер финансовой подушки безопасности. Для этого необходимо взять свой месячный доход и умножить его на количество месяцев. Получится минимальная сумма сбережений, к которому нужно стремиться.

Особенности формирования

Существует три основных принципа создания «резервного фонда»:

1. Неприкосновенность. Категорически запрещается тратить отложенные деньги на иные нужды, не предусмотренные целью создания накоплений. Лучше всего первоначально определить для ситуации, когда можно пользоваться средствами финансовой подушки.
2. Быстрый доступ. Как только наступил тот важный момент, для того чтобы воспользоваться денежным запасом, у человека должна быть возможность в краткие сроки получить доступ к своим накопленным средствам. Например, не пришлось бы продавать недвижимость.
3. Защита от инфляции. Удобный вариант - открыть долгосрочный пополняемый депозитный вклад в банке под проценты.

Как и где правильно хранить деньги?

Согласно второму принципу создания финансовой “подушки”, накопленные средства должны быть в быстром доступе, поэтому рекомендуется держать деньги в банке на депозите с правом снятия в любое время. Это не только предоставит возможность быстро воспользоваться средствами, но и спасет финансовую подушку безопасности от инфляции. Когда объем денежных средств со временем станет достаточно внушительным, лучше всего распределить счета накоплений, а не хранить все в одном банке.

Еще одним важным замечанием является хранение денег в высоколиквидной валюте. Такой валютой может выступать доллар или евро. По мнению аналитиков, с реализацией указанных валют не возникнет каких-то серьезных проблем. Кроме того, они гораздо меньше подвергаются обесцениванию нежели любая другая денежная единица, как например, валюты в странах СНГ. Поэтому выбор в этой ситуации будет вполне очевидным.

Помимо основного назначения, удовлетворять свои физиологические потребности и платить по счетам, в непредвиденных ситуациях подушка безопасности выступает в роли психологической защиты. Человек, который знает, что на его банковском счету есть нужная сумма денег, будет чувствовать себя финансово спокойнее, в отличие от тех, кто живет лишь одним днем.

Резервный фонд для заемщиков

Как показывает практика, создание финансовой подушки безопасности при кредитах - это обязательное условие для заемщика. Ведь в случае возникновения форс-мажорных ситуаций и потери дохода можно легко попасть в серьезную долговую яму, которая приведет к испорченной кредитной истории, судебным разбирательствам, конфискации залогового имущества и т. п. Человеку, взявшему на себя долговые обязательства, необходимо иметь в запасе несколько платежей, чтобы в случае чего не прекращать исправно платить по договору.

Финансовая подушка безопасности для бизнесмена?

В бизнесе, как и везде, бывают «черные дни», и намного чаще, чем у обычного человека. Сбережения играют важную роль для людей, занимающихся собственным делом. Они выступают своеобразным буфером. Он, в свою очередь, позволит предпринимателю идти на риски с целью получения большей выгоды. Ведь человек всегда чувствует себя намного увереннее, когда знает, что у него в укромном месте еще есть резервная сумма денег. И в случае неблагополучной сделки или ошибочного выбора товара ее всегда можно будет пустить в оборот.

Только вот увлекаться этим не рекомендуется, иначе резервный фонд потеряет свое определение и просто перейдет в активы. При этом общий капитал активов, конечно же, возрастет, но финансовая безопасность будет под угрозой. В то же время сбережения могут спасти предпринимателей в самых сложных ситуациях, особенно, если все уже потеряно. В большинстве случаев люди, которые занимаются бизнесом, очень быстро и профессионально подходят к вопросу возобновлению утерянного состояния, потому что уже имеют проверенные связи и знания, накопившиеся годами.

Заключение

Финансовая подушка, созданная по всем канонам, даст возможность человеку и его семье не только уберечь себя от голода в случае потери работы или другой непредвиденной ситуации, но и позволит в течении плюс-минус 6 месяцев вести весьма обычный образ жизни. Когда у человека есть неприкасаемый финансовый запас, он будет ощущать уверенность и защищенность, а внезапная ситуация в виде поломки автомобиля или затопления соседями не сможет выбить его из колеи, поскольку всегда можно рассчитывать на план “В”.

Стоит помнить, что, накопив необходимую сумму, нельзя останавливаться, ведь никто не знает, будут ли предположения на будущее правильными. Сбережение средств должно войти в привычку любого человека. Ведь по сути не обязательно форс-мажорные ситуации должны быть неприятными, возможно человек с помощью этих запасов сможет осуществить свою мечту.

Первый шаг на пути к материальному благополучию – создание определенного денежного запаса «на черный день». Такой день может никогда не наступить, но иметь финансовую подушку безопасности обязан каждый. Успешные бизнесмены знают, как быстро накопить и грамотно распоряжаться страховочным капиталом. А как сформировать финансовую подушку безопасности тем, кто живет от зарплаты до зарплаты или перебивается случайными заработками на фрилансе?

Финансовая подушка безопасности призвана спасти своего владельца в трудный период жизни, когда срочно потребовались средства на лечение, покрытие ущерба от аварии или пожара, при потере основного источника дохода и в других непредвиденных ситуациях. Но отложенные деньги могут выручить и в позитивные моменты. и начать новую жизнь поможет именно финансовая подушка безопасности.

Накопления имеют и психологический аспект. Человек, у которого есть финансовая подушка чувствует себя более уверенным, не боится жизненных неурядиц, не зациклен на деньгах, готов к переменам. Его спокойствие и позитив передается близким, положительно сказывается на работе. Замечено, что у людей, которые имеют деньги «на черный день», этот самый день наступает значительно реже.

Сколько денег должно быть в финансовой подушке?

Для того, чтобы определить оптимальный размер финансовой подушки, необходимо подсчитать свои траты за месяц. В них, как правило, входят коммунальные платежи, расходы на питание и хозтовары, оплата проезда или ГСМ личного транспорта, плата за услуги связи и интернет, другие ежемесячные платежи, к примеру, оплата за детский садик или корм для питомца. Сюда же суммируются кредитные платежи, если они есть. В зависимости от количества членов семьи и отношений между ними финансовая подушка безопасности может быть общей или на каждого рассчитываться отдельно.

Лучше составить две сметы: экономный вариант из самых необходимых расходов и сумму для комфортного существования. Каждая из полученных сумм умножается на 6 месяцев. Это и будут пределы финансовой подушки безопасности. В первом случае ее минимальный размер, который поможет выжить без долгов даже при полной потери дохода. Выходить за размеры большей суммы не рекомендуется. Деньги должны работать и приносить прибыль, а не лежать мертвым грузом. Финансовая подушка – это не инвестиционный портфель, а страховка.

Правила создания и сохранения финансовой подушки:

• Откладывать минимум 10% от каждого полученного дохода;
• Сначала отложить сумму в ФПБ, а потом распределять ежемесячные расходы;
• Не хранить средства в месте, откуда их легко взять и потратить;
• Вносить деньги в ФПБ в любом случае, даже если есть долги;
• Тратить накопления только в случае крайней необходимости;
• Стараться не опустошать финансовую подушку полностью;
• Начинать восстановление ФПБ при первой финансовой возможности.

Где хранить финансовую подушку безопасности?

Из всех существующих вариантов хранения денежных для финансовой подушки безопасности подойдет далеко не каждый. Страховой резерв создается с определенной целью, соответственно, место и форма хранения должны отвечать определенным требованиям: не быть в слишком близком доступе, не обесцениваться со временем, иметь возможность быстрого изъятия.

Домашнее хранение в виде наличных денег можно сразу исключать. Никакая финансовая подушка не выдержит постоянных набегов, а желание одолжить самому себе непременно возникнет при такой доступности денег. Наличные, хранящиеся в собственном жилище, может найти кто-нибудь из домочадцев и случайно потратить или кто-то из посторонних намеренно украсть. Купюры могут пропасть в случае переезда, пожара или наводнения, в том числе ради которых они и откладывались. Домашний сейф решит ряд проблем, но даже в нем деньги не застрахованы от инфляции.

Перевод отложенных денег в золото, антиквариат и другие материальные ценности – не лучший выбор для финансовой подушки безопасности. В таком виде денежные средства не потеряют своей ценности, а, скорее всего, с годами увеличат ее, но при необходимости срочно перевести их обратно в наличность будет проблематично. Для хранения ценностей придется арендовать банковскую ячейку, а это дополнительные расходы.

Деньги на банковской карте являются более подходящим вариантом, но не идеальным. Инфляция к такому хранению так же беспощадна, а соблазн совершить покупку в Интернете или расплатиться картой в магазине пусть чуть меньше, чем с наличными, но все равно слишком велик. Обслуживание банковской карты незначительное, но оно есть. Из плюсов можно отметить защищенность денег от кражи и других независящих от владельца неприятностей.

Банковский вклад считается оптимальным способом хранения финансовой подушки безопасности. С одной стороны, деньги застрахованы даже при банкротстве банка или отзыве лицензии, с другой – процент по вкладу компенсирует инфляцию. Потратить средства со вклада при сиюминутном душевном порыве не так просто, что обеспечивает их дополнительную сохранность. Единственное, чему следует уделить внимание – это выбор условий вклада, он должен быть пополняемым и иметь возможность досрочного закрытия без потери процентов. При накоплении большой финансовой подушки лучше разделить сумму на несколько банковских вкладов.

Много споров вызывает валюта, в которой следует хранить финансовую подушку безопасности. Кто-то рекомендует отечественные рубли, не мало сторонников долларов или евро. Однозначного ответа по этому вопросу нет. В каждом из вариантов есть свои плюсы и минусы. Ситуация с курсом валют в нашей стране достаточно нестабильная, поэтому принимать решение придется на свой страх и риск. Логичнее опираться на ту валюту, в которой поступает основной заработок.