Ничто так не придаёт уверенности как имеющаяся финансовая подушка безопасности.

Советует финансовый консультант Надежда Котельникова, автор книги «Лайфхаки по управлению личными финансами».

В СССР действовала система распределения выпускников вузов и техникумов. Людям была гарантирована работа с хоть и невысоким, но стабильным заработком. Государство обеспечивало оплату больничных листов и пенсии, которая позволяла гражданам скромно жить (но не выживать, а именно жить). Поэтому с 1950-1960 годов вероятность умереть от голода либо превратиться в бомжа была близка к нулю. В результате у советских людей не было актуальной необходимости формирования страхового запаса денег.

Что такое финансовая подушка безопасности?

Это та сумма, которая нужна вам для содержания своей семьи в течение минимум полугода. Страхового запаса средств вам должно хватать на покрытие всех регулярных расходов: питания, квартплаты, транспорта, оплаты лекарств, обучения детей, замены непредвиденно вышедшей из строя техники и т.д. Сюда же входит и оплата имеющихся у вас кредитов - ипотечного, автомобильного.

Не путайте страховой запас денег с . Люди копили и в советские времена - на отпуск, кооперативную квартиру, автомобиль, свадьбу. Однако очень редко деньги откладывались на случай потери дохода. Почему сегодня создание финансовой подушки безопасности стало настолько актуальным вопросом? Потому что сейчас ни у кого нет гарантии трудоустройства. Больничный лист оплачивается только официально работающим гражданам, причем существует верхняя граница подлежащих выплате сумм. Никто не может быть уверен, что его предприятие завтра не обанкротится или что лично он не будет сокращен.

Однако многие продолжают жить как в советские времена. Они не создают резервов. А зачастую еще и усугубляют свое положение потребительскими кредитами.

Как-то довелось разговаривать с коллегой, которая жаловалась, что в ее вузе идет кампания сокращений, под которую уже попали ее знакомые. Теперь они не знают, как жить дальше, а сама она тоже боится попасть под сокращение. Все это она рассказывала с возмущением - что это, мол, происходит? Создалось впечатление, что разговор ведется с человеком, проспавшем где-то 30 лет в летаргическом сне и сейчас увидевшем, что мир вокруг сильно изменился.

Еще более странно подобные жалобы звучат в устах сотрудников коммерческих предприятий, работающих «белыми воротничками». Они уже привыкли к своему уровню дохода и теперь возмущаются: как это нас могут сократить или понизить нам зарплату? А ведь в современном мире это стандартная ситуация. Внезапная потеря работы или трудоспособности может случиться в любой момент. И только семейный резервный фонд в такой ситуации позволяет безболезненно пережить неприятную полосу, найти новую работу либо открыть собственный бизнес.

Что дает подушка безопасности

К осознанию необходимости страхового запаса меня подтолкнули два обстоятельства. Первое заключалось в окружающей ситуации 90-х годов, когда рушилась старая экономика, были нестабильные заработки, а родители начали откладывать средства. Второй причиной стала болезнь отца, за которой последовала потеря и работы, и заработка. Тогда помогла выжить именно сформированная к тому моменту подушка безопасности. Эти события и убедили в необходимости наличия страхового запаса.

Сначала я копила деньги, чтобы их хватило на один месяц, потом - на два. Постепенно за несколько лет вышла на рекомендуемый многими финансовыми консультантами размер подушки безопасности, обеспечивающий шесть месяцев жизни. В результате я получила такие преимущества.

1. Уверенность в своих силах.
2. Спокойное отношение к периодическим понижениям уровня заработка, которые обусловлены переменой места работы, нестабильностью спроса на услуги консалтинга. Я воспринимаю периоды снижения спроса как свободное время, которое можно потратить на создание новых учебных программ, а также поиск учебного центра, который позволит внедрить эти программы наиболее выгодно.
3. Наличие резервного фонда позволяет мне не хвататься за первую подвернувшуюся работу. Я отбираю лишь те проекты, которые позволят заработать устраивающие меня средства и повысить квалификацию. Эта стратегия помогает повышать и профессионализм, и уровень заработка.
4. Подушка безопасности дает возможность обходиться без потребительских кредитов. Если выходит из строя пылесос либо стиральная машина, деньги на покупку новой берутся из существующего запаса. Затем этот запас возобновляется. Иногда возникает необходимость занять некоторую сумму на отпуск, лечение либо покупку вещей. Однако именно занимать, а не брать кредит. Затем финансовая подушка вновь пополняется до необходимого уровня.

Как создать подушку безопасности

Чтобы создать страховой запас, нужно выполнить последовательно следующие пункты.

1. Рассчитайте, какая сумма необходима вам на месяц для оплаты всех семейных расходов. Если вы ведете свой бюджет, то сделать это будет совсем легко.
2. Получившуюся сумму умножьте на шесть. Это и будет размер нужной вам подушки безопасности. Если вам на месяц достаточно 60 тысяч рублей, то размер страхового запаса составит 360 тысяч (60 x 6). Такой суммы вам заведомо должно хватить на содержание семьи в течение полугода. За это время вы успокоитесь и без стресса сможете восстановить свой заработок. При желании кардинального изменения своей жизни (например, смены профессии или места жительства) вам понадобится больше средств. При наличии несовершеннолетних детей в последнем случае необходимо обеспечить страховой запас на год или полтора. Это будет в нашем примере 720 тысяч или миллион рублей.
3. Откройте отдельный счет в банке. Этот счет будет вами использоваться именно для подушки безопасности. Он должен обладать свойством высокой ликвидности. Вы должны иметь возможность при необходимости сразу же воспользоваться своими средствами. Вам подойдет срочный вклад с возможностью его пополнения и расходования до определенной неснижаемой суммы.

В Сбербанке подобный счет называется «Управляй», а неснижаемый остаток составляет 30 тысяч. В Тинькофф банке доступны накопительный счет и дебетовая карта с начислением процента по остатку. В банке «Открытие» такой счет называется «Свободное управление».

Также подойдет вклад с возможностью пополнения и льготным расторжением без потери процентов, но это немного менее удобно.

Обязательно выбирайте надежный банк. Будет удобнее, если счет привязан к карте. Это позволит переводить средства без комиссий. Если планируете открывать вклад в ином банке (не том, чьей картой пользуетесь), узнайте размеры комиссий за переводы средств между банками.

Пример управления счетом

Покажем на примере, как делать накопления и поддерживать подушку безопасности. Желательно иметь две карты: кредитную и дебетовую. Нужен также вклад с возможностью пополнения и снятия средств. После поступления зарплаты на дебетовую карту часть средств при необходимости сразу же переводится на накопительный вклад. В случае расчетов по кредитной карте деньги с вклада переводятся на кредитку для погашения долга по ней.

Почему нужны две карты? Потому что зарплатную карту нежелательно использовать для расчетов на кассовых терминалах и тем более - в интернете. Это существенно снизит риск потери средств вследствие . Для текущих расходов используется кредитная карта. Но по ней обязательно нужно установить лимит - скажем, 30 тысяч.

Гасить долги по кредитке обязательно нужно ежемесячно или даже чаще. Никогда нельзя снимать с кредитной карты наличные, за это начисляется дополнительный процент. Вторая карта нужна, чтобы не задействовать зарплатную при текущих расходных операциях. Если вы принципиальный противник кредитных карт - тем лучше. Тогда вам потребуется завести вторую дебетовую карту для текущих расходов. На нее вы будете переводить часть средств и затем оплачивать с нее покупки.

Начисленные на зарплатную карту средства сразу переводятся на накопительный счет либо вклад. На всю переведенную сумму будет начисляться процент. Однако средства находятся на счету недолго, а сами проценты - небольшие. Но любые деньги лишними не будут. Даже всего 100 рублей вам хватит на несколько поездок на транспорте, 2 литра бензина или на пару пирожных. Чтобы удобнее было , можно считать деньги в выбранном для себя эквиваленте.

Последний этап круговорота средств - перевод денег с накопительного вклада на кредитную карту для погашения долга. Это нужно делать регулярно, не реже раза в месяц.

В период накопления страхового запаса желательно поставить себе цель: каждый месяц остаток на вкладе должен расти. За несколько лет страховой запас достигнет требуемой суммы. Иногда накопленная сумма может уменьшаться из-за непредвиденных трат, однако затем следует обязательно ее пополнить до прежнего уровня.

Увеличивать размер подушки безопасности больше рассчитанной суммы нет смысла. По таким вкладам, которые целесообразно использовать для создания страхового запаса, начисляются низкие проценты. Поэтому на подобных вложениях много не заработаешь. Их цель - обеспечить вам уверенность, что вы не останетесь без средств.

Только после создания подушки безопасности можно задуматься о создании пенсионных накоплений, инвестировании в или недвижимость.

Кому нужен резервный фонд

Подушку безопасности должны иметь абсолютно все. Отсутствие страхового запаса свидетельствует о финансовой безответственности человека. Потеряв источник дохода, люди порой пытаются решать возникшие проблемы за счет своих близких, друзей, родственников. Просьбы дать в долг в такой ситуации напоминают поведение стрекозы из знаменитой басни Крылова.

Содержать детей - важнейшая обязанность родителей. Как минимум необходимо обеспечивать их до достижения работоспособного возраста. А еще лучше - до окончания вуза либо техникума. В случае потери работы при отсутствии страхового запаса родители теряют и возможность достойно обеспечивать своих детей. Поэтому наличие детей - очень важный фактор в пользу немедленного формирования подушки безопасности. Дети не должны пострадать из-за финансовой безграмотности взрослых.

Нередко бывает, что уже взрослые люди рассчитывают на поддержку родителей. Есть пенсионеры, активно помогающие деньгами своим 30 и даже 40-летним детям. Существует некоторая прослойка людей, считающих, что родители должны помогать им всю жизнь. Такие люди не видят смысла в формировании страхового запаса. Они считают, что им должны помогать родители. Это - классический инфантилизм. Подобное поведение даже обсуждать незачем.

Существует и обратная ситуация - когда родители решают финансовые проблемы за счет детей. Это тоже неправильно. Не лучше выглядит и давление на жалость близких людей с целью вытянуть с них деньги. Такое поведение - пример типичного эгоизма, перекладывание проблем на плечи других. Разумеется, мы не говорим о критических ситуациях.

Отсутствие страхового запаса приводит к обращению человека за потребительскими кредитами и микрозаймами. А это означает попадание в кредитную ловушку. Такое поведение способно привести к потере имущества. Если же вы связались с непорядочными кредиторами - то и к проблемам со здоровьем.

Обязательно создайте страховой запас. Потеря работы при наличии подушки безопасности будет восприниматься как возможность для улучшения своей жизни, для поиска более высокооплачиваемой работы или создания доходного бизнеса.

Александр Руденко – о том, почему важно не всю прибыль пускать «в дело», а часть её оставлять «на чёрный день»

С ситуацией, когда возникает кассовый разрыв или того хуже – «денег нет и не предвидится», сталкивались многие предприниматели. Причины могут быть разные – неправильное планирование, форс-мажор на рынке, некачественная работа сотрудников, ответственных за продажи или работу с подрядчиками и т.д. В этой ситуации могла бы выручить «подушка безопасности», но многие ли компании целенаправленно её создают? Своё мнение об этой неоднозначной проблеме мы попросили высказать Александра Руденко - предпринимателя, пережившего крушение бизнеса и частичное банкротство, и создавшего сообщество «Граблеведение», в рамках которого он анализирует свои и чужие ошибки.

Предприниматель из Хабаровска, экс-собственник сети столовых «100ловка» и пиццерий «Пицца Есть!», бизнес-спикер, создатель мастер-класса «Граблеведение – бесценные уроки чужих провалов» и фейсбук-сообщества «Граблеведение. Лайфхакер для бизнеса» . Автор книги «Граблеведение».

«Да, мы знаем, что финансовая «подушка безопасности» нужна… Как только будет возможность, сразу начнем откладывать… Очень хотим, но пока не получается… На зарплату бы насобирать…» Узнаёте себя? В общем, это про всех нас.

Когда на меня начали наседать кредиторы, они все, как один, крутили пальцем у виска. Выяснилось, что ни у компании, ни у меня не было никаких запасов, никакой «подушки», никаких сбережений.

Если честно, это и для меня стало большим откровением. Я не мог понять, зачем мы работали всё это время и куда утекли все деньги, которые к нам приходили и которые мы зарабатывали?! Ни у компании, ни у меня не оказалось не то что каких-то более-менее серьёзных активов или сбережений, а даже каких-то элементарных заначек. Мы во всём были зависимы – от аренды, от оборудования, которое практически всё было в залоге, а сами - кроме человеческих и интеллектуальных ресурсов - мало что собой представляли.

Когда прошли первые сумасшедшие волны давления, когда можно было хотя бы голову начинать поднимать, когда телефоном стало возможно пользоваться более двух часов – и он не разряжался от бесконечных звонков, когда вообще появилось какое-то свободное время и силы думать, то меня начал всё больше занимать вопрос – как вообще создаются капиталы, запасы, «подушки безопасности». Бесполезно спрашивать, почему я не думал об этом раньше, – не уверен, что каждый читающий делает это сам и регулярно.

До этого времени я мыслил достаточно просто – вот есть моя компания, есть мои достижения, у меня есть определённый доход, который больше, чем у других, и я вот его использую чтобы приобретать блага жизни. Захочу больше благ – нужно просто или больше работать, или же взять, например, кредит, и получить блага сейчас. Всё просто: больше компания – больше доход.

Но ситуация оказалась такова, что как такового капитала не было вообще, а ещё и образовалась куча долгов. Начал разбираться: как же так, неужели так у всех – если не сезон или бизнес временно забуксовал, то всё – нет денег?

С удивлением обнаружил, что, оказывается, существует такая вещь, как создание активов, которые приносят деньги независимо от вашего участия. Такими активами могут быть недвижимость, инвестиции, бизнес, в конце концов. И чем больше этих самых активов, и чем больше они диверсифицированы, в тем большей финансовой безопасности вы находитесь.

А бизнес - помимо всех радостей самореализации – это ещё и отличный инструмент для создания активов.

Я не буду сейчас углубляться в рассказ о создании активов, финансовом планировании и прочем, перечислю лишь те книги, которые помогли лично мне в этом разобраться, и которые произвели наибольшее впечатление. Искренне рекомендую их прочитать всем, независимо от уровня финансовой грамотности и ситуации в бизнесе:

• Бодо Шефер - «Путь к финансовой свободе»;
• Джордж Клейсон - «Самый богатый человек в Вавилоне»;
• Константин Бакшт - «Вкус жизни. Как достигать успеха, финансовой свободы, и управлять своей судьбой»;
• Владимир Савенок - «Составление личного финансового плана»;
• Владимир Савенок - «Инвестировать просто».

Это must read, который перевернёт мозги в том случае, если вы ещё не погружались в тему создания капитала и финансовой грамотности. Причём, категорически не имеет значения, кто вы – предприниматель, руководитель, наёмный сотрудник или фрилансер.

Мне очень понравился описываемый в одной из книг пример: некий бездомный, просивший ежедневно милостыню, в конце каждого дня сдавал деньги в банк напротив того места, где он сам располагался. Над ним смеялись все, кто знал его маленький секрет. А он то ли через шесть, то ли через восемь лет купил себе квартиру. Дело было в Москве. Единый знаменатель, проходящий через все книги, – неважно, сколько вы откладываете или инвестируете, важна регулярность этих действий.

Обращаю внимание, что до последнего времени я считал подобные темы скучным занятием, которое нужно только бухгалтерам, или финансистам. И был удивлен своему открытию, что этими книгами можно зачитываться, что они интересны и даже захватывающи.

Возвращаясь к финансовой «подушке безопасности»: я убеждён, что она крайне необходима любому предпринимателю, человеку, бизнесу. Во–первых, её создание дисциплинирует: вы понимаете, что каждый месяц необходимо отложить определённую сумму или определённый процент от дохода или оборота. Во–вторых, для определения суммы «подушки» или этого процента вам необходимо начать считать деньги. И это тоже большой шаг вперёд.

Иногда в предпринимательстве даже не считают: есть деньги – хорошо, нет – плохо. Как сказал мне однажды поставщик–китаец: мы берём бухгалтера только тогда, когда деньги начинают вываливаться из карманов, и мы понимаем, что сами уже не справимся.

В-третьих, эта «подушка» может являться накоплением для важной цели – например, на модернизацию производства или инвестиций в недвижимость. В-четвертых, это то, что может помочь вам встать на ноги в случае, если что-то случится с бизнесом.

В чём создавать «подушку безопасности» – это уже дело каждого, нужно научиться определять допустимые риски: кто-то держит в валюте в банковской ячейке, кто-то в ценных бумагах, кто-то на депозите.

У «подушки» должно выполняться одно важное условие – она должна быть быстро доставаемой или конвертируемой в деньги. Это те средства, которые могут понадобится срочно, и вкладывать их во что-то неликвидное смысла нет.

…Если откатиться назад, и смоделировать ситуацию – а что, если бы в момент проблем в бизнесе у меня был некий запас денег, то стало бы мне легче?

Ответ: как минимум, я бы взял на один-два кредита меньше, и, думаю, более тщательно подошёл бы к расходованию денег, которые накапливались продолжительное время. Я бы постарался более вдумчиво оценивать ситуацию и риски. А не так, что очередная дыра просто закрывалась заёмными деньгами.

Поэтому обратите внимание на свой бюджет и распределение прибыли; поверьте, финансовая «подушка безопасности» - в любом виде и размере - не помешает никогда. Возможно, именно с неё начнётся создание капитала в значимом его смысле.

Эксперты утверждают, что сбережения можно делать при любом уровне дохода. Более того, деньги откладывать не только можно, но и нужно. У любого человека, вне зависимости от уровня дохода, могут возникнуть форс-мажорные ситуации: потеря работы, болезнь, срочный ремонт автомобиля или замена крупной техники - всегда должны быть деньги на «черный день».

Как показывают исследования, люди, имеющие определенные сбережения, психологически чувствуют себя комфортнее и уверены в завтрашним дне. В последнее время вопросы финансовой подушки безопасности становятся все более актуальными для современных людей. Что это такое, как начать делать сбережения и каков оптимальный размер для среднестатистической российской семьи - эти и другие вопросы будут рассмотрены в данной статье.

Что это такое?

Простыми словами, финансовая подушка безопасности - это накопленные средства, разного рода сбережения, которые помогут человеку решить его проблемы в трудную минуту жизни. То есть, ее целью является быстрая страховка его обладателя или членов его семьи в период форс-мажора, позволив сохранить привычный образ жизни без каких либо критических ограничений.

Зачем она нужна?

Как уже отмечалось ранее, главная причина создания финансовой подушки безопасности семьи - защита от неожиданной потери основного дохода. От этого никто не застрахован. Любой, даже самый высококлассный специалист, может лишится своего рабочего места. В этом случае для восстановления положения требуется время для поиска нового места работы. Найти его не всегда просто и быстро. А расходы при этом никуда не деваются. Именно ранее отложенные сбережения и помогут оставаться «на плаву» то время, пока человек ищет новый источник дохода.

Именно в такие жизненные периоды человек чаще всего впадает в крайности, например, после некоторого времени поиска работы, в случае отсутствия достойных предложений, устраивается на менее привлекательную или низкооплачиваемую должность, что само по себе ухудшает прежний уровень жизни. Это происходит из-за того, что нет времени и денег искать достойный вариант. Последствия такого состояния иногда приходится разгребать не один месяц. В случае с теми, кто накопил финансовую подушку безопасности, такого, вероятнее всего, не произойдет. Таким людям не придется влезать в долговую яму.

Главное - начать делать сбережения

В реальности вариантов, как создать финансовую подушку безопасности, не так и много, поскольку деньги никогда не появляются из ниоткуда. Чтобы начать делать накопления, потребуется либо сократить свои расходы, либо увеличить доход.

Одним из самых простых и распространенных способов является вычитание 10 процентов от зарплаты. Хотя стоит признать, что данный способ не работает даже на бумаге, потому что для создания финансовой подушки безопасности на один месяц, человеку придется накапливать деньги на протяжении 10 месяцев, а на один год - 10 лет. Но здесь же стоит отметить, что сбережения не должны стать целью жизни. Поэтому данный способ является неэффективным, ведь, помимо всего, человеку нужно еще заработать на машину, дом, воспитание ребенка и т. д.

Специалисты же рекомендуют пересмотреть свои расходы, ответственно подойти к вопросу личных финансов и стремится выделять процент побольше для своих сбережений. Также необходимо приложить усилия для создания дополнительного источника прилива денежных средств в семейный бюджет, который в дальнейшем может стать основным источником для формирования сбережений.

Как рассчитать финансовую подушку безопасности семьи?

В первую очередь, необходимо осуществить подсчет доходов и расходов семьи. По статистике, многие тратят именно столько, сколько зарабатывают. Рекомендуемым размером будет сумма накопленных денег, которых хватит от 6 до 12 месяцев, при условии отсутствия постоянного источника дохода.

Для определения суммы нужно посчитать, сколько ежемесячно тратится средств на еду, оплату коммунальных услуг, проезд в транспорте, средства гигиены, а если в семье есть дети - нужно еще учитывать расходы на садик, школу и т. д. Для более легкого способа подсчета рекомендуется записать все средства, израсходованные семьей, на протяжении недели или месяца, при этом важно не забывать о том, что помимо регулярных трат еще есть нерегулярные и неизбежные расходы, такие как покупка одежды, обуви или обслуживание автомобиля.

После проведенного анализа можно довольно легко посчитать размер финансовой подушки безопасности. Для этого необходимо взять свой месячный доход и умножить его на количество месяцев. Получится минимальная сумма сбережений, к которому нужно стремиться.

Особенности формирования

Существует три основных принципа создания «резервного фонда»:

1. Неприкосновенность. Категорически запрещается тратить отложенные деньги на иные нужды, не предусмотренные целью создания накоплений. Лучше всего первоначально определить для ситуации, когда можно пользоваться средствами финансовой подушки.
2. Быстрый доступ. Как только наступил тот важный момент, для того чтобы воспользоваться денежным запасом, у человека должна быть возможность в краткие сроки получить доступ к своим накопленным средствам. Например, не пришлось бы продавать недвижимость.
3. Защита от инфляции. Удобный вариант - открыть долгосрочный пополняемый депозитный вклад в банке под проценты.

Как и где правильно хранить деньги?

Согласно второму принципу создания финансовой “подушки”, накопленные средства должны быть в быстром доступе, поэтому рекомендуется держать деньги в банке на депозите с правом снятия в любое время. Это не только предоставит возможность быстро воспользоваться средствами, но и спасет финансовую подушку безопасности от инфляции. Когда объем денежных средств со временем станет достаточно внушительным, лучше всего распределить счета накоплений, а не хранить все в одном банке.

Еще одним важным замечанием является хранение денег в высоколиквидной валюте. Такой валютой может выступать доллар или евро. По мнению аналитиков, с реализацией указанных валют не возникнет каких-то серьезных проблем. Кроме того, они гораздо меньше подвергаются обесцениванию нежели любая другая денежная единица, как например, валюты в странах СНГ. Поэтому выбор в этой ситуации будет вполне очевидным.

Помимо основного назначения, удовлетворять свои физиологические потребности и платить по счетам, в непредвиденных ситуациях подушка безопасности выступает в роли психологической защиты. Человек, который знает, что на его банковском счету есть нужная сумма денег, будет чувствовать себя финансово спокойнее, в отличие от тех, кто живет лишь одним днем.

Резервный фонд для заемщиков

Как показывает практика, создание финансовой подушки безопасности при кредитах - это обязательное условие для заемщика. Ведь в случае возникновения форс-мажорных ситуаций и потери дохода можно легко попасть в серьезную долговую яму, которая приведет к испорченной кредитной истории, судебным разбирательствам, конфискации залогового имущества и т. п. Человеку, взявшему на себя долговые обязательства, необходимо иметь в запасе несколько платежей, чтобы в случае чего не прекращать исправно платить по договору.

Финансовая подушка безопасности для бизнесмена?

В бизнесе, как и везде, бывают «черные дни», и намного чаще, чем у обычного человека. Сбережения играют важную роль для людей, занимающихся собственным делом. Они выступают своеобразным буфером. Он, в свою очередь, позволит предпринимателю идти на риски с целью получения большей выгоды. Ведь человек всегда чувствует себя намного увереннее, когда знает, что у него в укромном месте еще есть резервная сумма денег. И в случае неблагополучной сделки или ошибочного выбора товара ее всегда можно будет пустить в оборот.

Только вот увлекаться этим не рекомендуется, иначе резервный фонд потеряет свое определение и просто перейдет в активы. При этом общий капитал активов, конечно же, возрастет, но финансовая безопасность будет под угрозой. В то же время сбережения могут спасти предпринимателей в самых сложных ситуациях, особенно, если все уже потеряно. В большинстве случаев люди, которые занимаются бизнесом, очень быстро и профессионально подходят к вопросу возобновлению утерянного состояния, потому что уже имеют проверенные связи и знания, накопившиеся годами.

Заключение

Финансовая подушка, созданная по всем канонам, даст возможность человеку и его семье не только уберечь себя от голода в случае потери работы или другой непредвиденной ситуации, но и позволит в течении плюс-минус 6 месяцев вести весьма обычный образ жизни. Когда у человека есть неприкасаемый финансовый запас, он будет ощущать уверенность и защищенность, а внезапная ситуация в виде поломки автомобиля или затопления соседями не сможет выбить его из колеи, поскольку всегда можно рассчитывать на план “В”.

Стоит помнить, что, накопив необходимую сумму, нельзя останавливаться, ведь никто не знает, будут ли предположения на будущее правильными. Сбережение средств должно войти в привычку любого человека. Ведь по сути не обязательно форс-мажорные ситуации должны быть неприятными, возможно человек с помощью этих запасов сможет осуществить свою мечту.

Как собрать идеальную финансовую подушку безопасности?

Александра Горбатова

Задала вопрос

Анна Деева

Редактировала ответы

ответ эксперта

Универсального рецепта нет, но есть принципы формирования подушки безопасности

Меня всегда смущает слово «идеал». Потому, как нет универсального рецепта. Но принципы формирования той самой подушки существуют, о них распишу ниже.

Сначала определите величину и валюту расходов. Ведь если расходы в долларах, то держать накопления в юане очень нецелесообразно. Величина ежемесячных расходов умножается в 3-8 раз, в зависимости от наличия дополнительных источников доходов и отрасли, тяжелых заболеваний, ветхости жилья и наличия детей. Как ни удивительно, но наличие подушки безопасности важнее всего людям, которые еле-еле сводят «концы с концами», ведь испорченный школьный рюкзак сразу пробивает брешь и заставляет брать займы под большие проценты.

Адекватно оцените свое материальное положение, перспективы, наличие/отсутствие ипотеки и иждивенцев (детей и родителей). Допустим, моя работа не связана напрямую с ситуацией в машиностроении, я не нахожусь в зависимости от фабрики в моногороде. Самые крупные риски здоровья и жизни закрыты хорошими страховками. На авто есть КАСКО. В таком случае можно постепенно откладывать по 10-15% от доходов до достижения суммарной величины расходов за 3 месяца.

Логика заключается в том, что при потере работы, серьезном заболевании у близких или других непредвиденных тратах, весь удар придется на мою «копилку», которую я держу в максимально ликвидных инструментах. Ликвидность - скорость превращения актива в деньги.

Наиболее ликвидные формы для хранения рублей: накопительные счета с процентом на остаток, депозиты до 1,4 млн рублей, короткие облигации инвестиционного рейтинга. Боюсь, что золото и недвижимость - это не самые ликвидные инструменты, если деньги нужны срочно. Для долларов: накопительные счета с процентом на остаток, депозиты, короткие надежные еврооблигации или казначейские облигации США. По евро и остальным валютам выбор ликвидных и доходных инструментов очень ограничен.

Формировать подушку безопасности можно и нужно одновременно с инвестированием. Потому что, если года 3 заниматься только накоплением денег для подушки безопасности, то эти же 3 года будут упущены для получения прибыли. И можно сочетать депозиты с облигациями, например.

Наверное, стоит немного сказать о своем опыте. В моей семье принято обеспечивать родителей. Меня очень заботит их здоровье, поэтому я делаю им страховки от критических заболеваний (около $230 в год). Это важно, потому как в роду есть случаи. Также у всех членов семьи есть медицинские страховки, в основном рассчитанные на сложные и дорогие случаи - на насморк и грипп обычно можно заработать, а вот реабилитация после операции много дороже. Поскольку оплачивать эти статьи расходов надо в долларах, то держу часть подушки в этой валюте. Часть, которая сопоставима с рублевыми расходами - в рублях в депозитах на членов семьи и ОФЗ.

Когда работала в банке, мне сделали кредитную карту с грейс-периодом и процентом ниже, чем по депозитам. В тот период как раз и удалось создать значительную часть резерва, так как было выгодно.

ответ эксперта

Использовал один лайфхак для того, чтобы откладывать деньги - 20% от зарплаты сразу переводил на депозит и к ним не прикасался

Если подвести итог, то:

Вопрос мне очень близок, я сейчас без официальной работы и развиваю свой проект. Стабильной зарплаты каждый месяц нет и приходится осторожно планировать свои траты и оценивать финансовые возможности.

Шаг ухода с работы был осознанный, хотел сменить род деятельности и попробовать свои силы. Перед этим сформировал себе подушку безопасности на 12 месяцев жизни с таким же уровнем расходов. Использовал один лайфхак для того, чтобы откладывать деньги - 20% от зарплаты сразу переводил на депозит и к ним не прикасался. Остальные 80% - повседневные траты и жизнь.

Для обычной ситуации считаю правильным держать 6 месячную подушку безопасности.

Пример: у меня расходы на 90 тысяч рублей в месяц. Моя подушка безопасности должна составлять 90 000 x 6 = 540 000. Эти деньги держу на депозите в банке. Я их никуда не вкладываю, так как к ним должен быть быстрый доступ в случае чего.

Раньше у меня вся сумма лежала на рублевом депозите, год назад эту схему изменил. Сейчас 40% в долларах, 30% в евро, 30% в рублях. В условиях, когда происходят «непонятки» с рублем, считаю это разумно - диверсифицировать риски. Деньги лежат на депозитах, чтобы получать минимальную доходность.

После формирования подушки безопасности можно переходить к инвестированию. Я остановился на фондовом рынке: покупка акций, облигаций и ETF. Финальную стратегию не утвердил, еще в поисках своего подхода к рынку. В первый год был среднесрочным спекулянтом. Увидел, что результат не сильно отличается от рыночного, но при этом я затрачиваю больше времени и сил. Сейчас больше похожу на пассивного инвестора и планирую развивать свою стратегию в этом направлении.

Мне кажется, американский и российский рынок на своих максимумах, поэтому очень осторожно на него смотрю. Не могу похвастаться большим опытом и идеальными знаниями рынка, поэтому осторожничаю. Лучше недозаработать, чем потерять свои деньги. Держу деньги в кеше, облигациях и ETF на золото. Готовлюсь к падению рынка и моменту, когда можно будет хорошо закупиться.

Если подвести итог, то:
1. Каждый месяц сразу откладываем 10-20% от зарплаты.
2. Формируем подушку безопасности, чтобы прожить 6 месяцев с таким же уровнем расходов. Подушку безопасности держим в нескольких валютах, для подстраховки
3. После формирования подушки безопасности начинаем инвестировать.

ответ эксперта

Моя подушка безопасности делится на базовую и инвестиционную части

- 30% долларовые депозиты;
- 50% рублевые депозиты;
- 20% кэш.

Сложно ответить на этот вопрос однозначно, здесь все очень субъективно и ничего идеального, к сожалению, нет. Лично у меня подушка безопасности в виде «бутерброда», если это так можно назвать.

1. Базовая часть равна моему прожиточному минимуму на 6 месяцев. Нужно рассчитать свои ежемесячные расходы, вычесть оттуда все покупки, которые не являются важными (покупка телефонов, прочей техники, рестораны) и умножить на 6. Эта та часть средств, которая будет поддерживать мою жизнь на приемлемом уровне, если что-то случится с доходом от основной деятельности. Она дает мне определенную гибкость и время на поиск альтернативных источников дохода. Данная подушка полностью рублевая, так как я живу и планирую тратить эти деньги в РФ и ликвидная (банковские вклады в разных банках с возможностью частичного снятия без потери процентов).

2. Инвестиционная часть равна 30% от портфеля инвестиций. Пропорции примерно такие:
- 30% долларовые депозиты;
- 50% рублевые депозиты;
- 20% кэш.

Подушка постоянно меняется, так как на просадках ее часть идет на покупку просевших активов, но также она постоянно пополняется на свободные средства от основной деятельности. Это своеобразный конденсатор, позволяющий подпитывать портфель во время нестабильности на рынке и наполняется сам в то время, когда на рынке все хорошо.

Но я ее использую еще по другому назначению, так как держу ИИС. В начале года, когда есть возможность пополнять ИИС, подушка частично тратится на ежеквартальные взносы на него. После того, как годовой лимит по ИИС исчерпан, свободный кэш идет на пополнение подушки. И так ежегодно. При этом, после того, как ИИС наполнен, упавшие активы покупаю на обычный брокерский счет в долгосрок. Размер подушки индивидуален, у всех разные доходы и расходы. Если есть бизнес, то подушка должна быть больше. А если есть кредиты, то подушку сложно нарастить потому, что часть доходов идет на выплату процентов.

Финансовая подушка безопасности. Сколько откладывать?

Так уж завелось, что 80% россиян живут от зарплаты до зарплаты, практически не задумываясь о завтрашнем дне или возможных чрезвычайных ситуациях. Большинство объясняют это нехваткой денег, другие не понимают зачем откладывать и копить, если ситуация в стране далека от стабильной, остальные просто не хотят экономить, а зря. Какие бы причины и следствия из этого не следовали, любой из нас хотя бы раз задумывался о стабильности и уверенности в завтрашнем дне. Залогом такой уверенности может стать финансовая подушка безопасности. Что такое подушка безопасности, как ее сделать, сколько отложить, где хранить деньги и в каких валютах? Рассмотрим ответы на эти вопросы в подробностях.

Определение это говорящее, хоть и не в прямом смысле, но догадаться не трудно, что ФПБ — это некие накопления денежных средств, которые могут срочно понадобиться человеку в самой неожиданной ситуации. Кончено, это не значит, что деньги можно тратить направо и налево, покупая новую мебель или телефон. Нет, суть заключается в том, чтобы сохранить деньги на «черный день», реально черный, а не темно-серый. Подобных ситуаций в жизни хоть отбавляй: уволили с работы, продолжительный больничный, квартира сгорела, начался цунами, наводнение и т.д. Думаю, масштаб «черного дня» понятен.
призвана помочь вам оставаться «на плаву» в трудную минуту и до тех пор, пока вы не уладите свои проблемы и финансовые трудности.

Размер ФПБ

С размером финансовой подушки безопасности каждый человек определяется индивидуально. Хотя есть несколько простых правил и даже формул. Например, некоторые специалисты полагают, что размер ФПБ должен превышать ваши расходы за 4-6 месяцев. Объясняется это тем, что за такой продолжительный срок практически каждый сможет разрешить свои временные трудности и встать на ноги. Но перебарщивать с размером ФПБ тоже не советуют, зачем «консервировать» лишние деньги?

Сколько откладывать?

Начать лучше с подсчетов ваших доходов и расходов, а точнее разницы между ними. В большинстве случаев, мы тратим ровно столько, сколько зарабатываем, если не больше. Если это ваш случай, напишите на листке все свои ежемесячные расходы (коммунальные платежи, еда, оплата учебы, сотовая связь и т.д.). А теперь подумайте, на чем вы можете сэкономить. Может быть, вы слишком много тратите на связь, или ежемесячно платите абонентскую плату за домашний телефон, которым даже не пользуетесь, а может быть в ваших силах уменьшить бюджет на покупке продуктов или отложить запланированные растраты на приобретение дорогих вещей? Обратите внимание на все свои расходы. И помните, что создание подушки безопасности – это временное явление, до тех пор пока не накопите нужную сумму.
Золотое правило: ежемесячно откладывайте сумму в пределах 10% от дохода на создание финансовой подушки безопасности. Это не обязательное условие, каждый сам для себя определяет размер отложенных средств, это могут быть 5 или 7% или 20%. Все зависит от индивидуального случая и разницы между доходами и расходами за месяц.

Где хранить деньги?

Никогда не храните ФПБ дома. Минусов здесь больше, чем плюсов. Во-первых, через проценты по вкладу можно хотя бы отбить инфляцию, во-вторых велик соблазн «занять» у себя свои же деньги. Не факт, что вы потом положите их обратно. Для хранения лучше выбрать самый обычный банковский вклад в самом надежном банке, хоть и под низкий процент. Предварительный расчет дохода по вкладу можно произвести на банковском калькуляторе вкладов . Хочется еще раз отметить, что мы создаем финансовую подушку безопасности не для инвестирования этих средств в прибыльное дело, мы сохраняем их на черный день. С другой стороны, у вас всегда должен быть беспрепятственный доступ к деньгам, 24 часа в сутки и 7 дней в неделю. В этом плане вклад — не идеален. Что тогда делать? Открыть вклад с возможностью управления через интернет банк. Например, случилось у вас ЧП, на дворе ночь, банк закрыт, как быть? Открываем интернет-банк и переводим всю сумму или часть ФПБ на свою карту, снимаем деньги в ближайшем банкомате и все. Аналогичным инструментом можно считать дебетовую доходную карту . Деньги всегда при вас и их можно снять. Да и проценты капают.

Однако вклад вкладу — рознь, к выбору банка и продукта следует отнестись с большой скрупулезностью.
Кончено, вы можете разложить яйца по разным корзинкам. Например, держать основную сумму во вкладе, несколько тысяч под матрасом, и еще 10-20 тысяч на доходной банковской карте. Только помните, что есть большой риск потерять или сломать пластик, а на восстановление и возврат средств уйдет очень много времени, чего у вас не будет при ЧС.
Идеальный вклад для ФПБ:

• Очень крупный банк, типа Сбербанка, ВТБ-24 и т.д. Понятное дело, что проценты там никчемные, но зато будет 100% гарантия, что у них вряд ли когда-нибудь отзовут лицензию, что массово происходит повсеместно. Несмотря на низкий процент, вы хотя бы отобьете инфляцию, этого достаточно.
• Возможность снятия вклада по первому требованию, без всяких задержек, или «придите на следующий день».
• Вклад обязательно должен быть пополняемым, так вы сможете ежемесячно вносить деньги с зарплаты.
• Обратите внимание на проценты. Будут ли они выплачиваться, если вы потребуете деньги раньше срока.

Валюта или рубли?

В какой валюте лучше хранить финансовую подушку безопасности? Однозначного ответа на этот вопрос нет. И доллар, и российский рубль — не очень надежные валюты. Потерять можно везде, но в случае с рублями — не так много. Если Центробанк продолжит свою работу над увеличением курса рубля, а он продолжит, тогда доллар несколько понизиться, но на фоне очередных военных действий США понижение не будет дорогим или существенным. На сегодняшний день — оптимальный вариант — хранение финансовой подушки в рублях. Рубль упал ниже плинтуса, дальше ему упасть точно не дадут, а это значит, что он как минимум будет стабилен.