Эксперты утверждают, что сбережения можно делать при любом уровне дохода. Более того, деньги откладывать не только можно, но и нужно. У любого человека, вне зависимости от уровня дохода, могут возникнуть форс-мажорные ситуации: потеря работы, болезнь, срочный ремонт автомобиля или замена крупной техники - всегда должны быть деньги на «черный день».

Как показывают исследования, люди, имеющие определенные сбережения, психологически чувствуют себя комфортнее и уверены в завтрашним дне. В последнее время вопросы финансовой подушки безопасности становятся все более актуальными для современных людей. Что это такое, как начать делать сбережения и каков оптимальный размер для среднестатистической российской семьи - эти и другие вопросы будут рассмотрены в данной статье.

Что это такое?

Простыми словами, финансовая подушка безопасности - это накопленные средства, разного рода сбережения, которые помогут человеку решить его проблемы в трудную минуту жизни. То есть, ее целью является быстрая страховка его обладателя или членов его семьи в период форс-мажора, позволив сохранить привычный образ жизни без каких либо критических ограничений.

Зачем она нужна?

Как уже отмечалось ранее, главная причина создания финансовой подушки безопасности семьи - защита от неожиданной потери основного дохода. От этого никто не застрахован. Любой, даже самый высококлассный специалист, может лишится своего рабочего места. В этом случае для восстановления положения требуется время для поиска нового места работы. Найти его не всегда просто и быстро. А расходы при этом никуда не деваются. Именно ранее отложенные сбережения и помогут оставаться «на плаву» то время, пока человек ищет новый источник дохода.

Именно в такие жизненные периоды человек чаще всего впадает в крайности, например, после некоторого времени поиска работы, в случае отсутствия достойных предложений, устраивается на менее привлекательную или низкооплачиваемую должность, что само по себе ухудшает прежний уровень жизни. Это происходит из-за того, что нет времени и денег искать достойный вариант. Последствия такого состояния иногда приходится разгребать не один месяц. В случае с теми, кто накопил финансовую подушку безопасности, такого, вероятнее всего, не произойдет. Таким людям не придется влезать в долговую яму.

Главное - начать делать сбережения

В реальности вариантов, как создать финансовую подушку безопасности, не так и много, поскольку деньги никогда не появляются из ниоткуда. Чтобы начать делать накопления, потребуется либо сократить свои расходы, либо увеличить доход.

Одним из самых простых и распространенных способов является вычитание 10 процентов от зарплаты. Хотя стоит признать, что данный способ не работает даже на бумаге, потому что для создания финансовой подушки безопасности на один месяц, человеку придется накапливать деньги на протяжении 10 месяцев, а на один год - 10 лет. Но здесь же стоит отметить, что сбережения не должны стать целью жизни. Поэтому данный способ является неэффективным, ведь, помимо всего, человеку нужно еще заработать на машину, дом, воспитание ребенка и т. д.

Специалисты же рекомендуют пересмотреть свои расходы, ответственно подойти к вопросу личных финансов и стремится выделять процент побольше для своих сбережений. Также необходимо приложить усилия для создания дополнительного источника прилива денежных средств в семейный бюджет, который в дальнейшем может стать основным источником для формирования сбережений.

Как рассчитать финансовую подушку безопасности семьи?

В первую очередь, необходимо осуществить подсчет доходов и расходов семьи. По статистике, многие тратят именно столько, сколько зарабатывают. Рекомендуемым размером будет сумма накопленных денег, которых хватит от 6 до 12 месяцев, при условии отсутствия постоянного источника дохода.

Для определения суммы нужно посчитать, сколько ежемесячно тратится средств на еду, оплату коммунальных услуг, проезд в транспорте, средства гигиены, а если в семье есть дети - нужно еще учитывать расходы на садик, школу и т. д. Для более легкого способа подсчета рекомендуется записать все средства, израсходованные семьей, на протяжении недели или месяца, при этом важно не забывать о том, что помимо регулярных трат еще есть нерегулярные и неизбежные расходы, такие как покупка одежды, обуви или обслуживание автомобиля.

После проведенного анализа можно довольно легко посчитать размер финансовой подушки безопасности. Для этого необходимо взять свой месячный доход и умножить его на количество месяцев. Получится минимальная сумма сбережений, к которому нужно стремиться.

Особенности формирования

Существует три основных принципа создания «резервного фонда»:

1. Неприкосновенность. Категорически запрещается тратить отложенные деньги на иные нужды, не предусмотренные целью создания накоплений. Лучше всего первоначально определить для ситуации, когда можно пользоваться средствами финансовой подушки.
2. Быстрый доступ. Как только наступил тот важный момент, для того чтобы воспользоваться денежным запасом, у человека должна быть возможность в краткие сроки получить доступ к своим накопленным средствам. Например, не пришлось бы продавать недвижимость.
3. Защита от инфляции. Удобный вариант - открыть долгосрочный пополняемый депозитный вклад в банке под проценты.

Как и где правильно хранить деньги?

Согласно второму принципу создания финансовой “подушки”, накопленные средства должны быть в быстром доступе, поэтому рекомендуется держать деньги в банке на депозите с правом снятия в любое время. Это не только предоставит возможность быстро воспользоваться средствами, но и спасет финансовую подушку безопасности от инфляции. Когда объем денежных средств со временем станет достаточно внушительным, лучше всего распределить счета накоплений, а не хранить все в одном банке.

Еще одним важным замечанием является хранение денег в высоколиквидной валюте. Такой валютой может выступать доллар или евро. По мнению аналитиков, с реализацией указанных валют не возникнет каких-то серьезных проблем. Кроме того, они гораздо меньше подвергаются обесцениванию нежели любая другая денежная единица, как например, валюты в странах СНГ. Поэтому выбор в этой ситуации будет вполне очевидным.

Помимо основного назначения, удовлетворять свои физиологические потребности и платить по счетам, в непредвиденных ситуациях подушка безопасности выступает в роли психологической защиты. Человек, который знает, что на его банковском счету есть нужная сумма денег, будет чувствовать себя финансово спокойнее, в отличие от тех, кто живет лишь одним днем.

Резервный фонд для заемщиков

Как показывает практика, создание финансовой подушки безопасности при кредитах - это обязательное условие для заемщика. Ведь в случае возникновения форс-мажорных ситуаций и потери дохода можно легко попасть в серьезную долговую яму, которая приведет к испорченной кредитной истории, судебным разбирательствам, конфискации залогового имущества и т. п. Человеку, взявшему на себя долговые обязательства, необходимо иметь в запасе несколько платежей, чтобы в случае чего не прекращать исправно платить по договору.

Финансовая подушка безопасности для бизнесмена?

В бизнесе, как и везде, бывают «черные дни», и намного чаще, чем у обычного человека. Сбережения играют важную роль для людей, занимающихся собственным делом. Они выступают своеобразным буфером. Он, в свою очередь, позволит предпринимателю идти на риски с целью получения большей выгоды. Ведь человек всегда чувствует себя намного увереннее, когда знает, что у него в укромном месте еще есть резервная сумма денег. И в случае неблагополучной сделки или ошибочного выбора товара ее всегда можно будет пустить в оборот.

Только вот увлекаться этим не рекомендуется, иначе резервный фонд потеряет свое определение и просто перейдет в активы. При этом общий капитал активов, конечно же, возрастет, но финансовая безопасность будет под угрозой. В то же время сбережения могут спасти предпринимателей в самых сложных ситуациях, особенно, если все уже потеряно. В большинстве случаев люди, которые занимаются бизнесом, очень быстро и профессионально подходят к вопросу возобновлению утерянного состояния, потому что уже имеют проверенные связи и знания, накопившиеся годами.

Заключение

Финансовая подушка, созданная по всем канонам, даст возможность человеку и его семье не только уберечь себя от голода в случае потери работы или другой непредвиденной ситуации, но и позволит в течении плюс-минус 6 месяцев вести весьма обычный образ жизни. Когда у человека есть неприкасаемый финансовый запас, он будет ощущать уверенность и защищенность, а внезапная ситуация в виде поломки автомобиля или затопления соседями не сможет выбить его из колеи, поскольку всегда можно рассчитывать на план “В”.

Стоит помнить, что, накопив необходимую сумму, нельзя останавливаться, ведь никто не знает, будут ли предположения на будущее правильными. Сбережение средств должно войти в привычку любого человека. Ведь по сути не обязательно форс-мажорные ситуации должны быть неприятными, возможно человек с помощью этих запасов сможет осуществить свою мечту.

Старая русская поговорка гласит, что пока гром не грянет, мужик не перекрестится. Очень справедливая поговорка для нашей страны. По натуре русский человек – оптимист, не любит думать о плохом и живет днем сегодняшним. Авось пронесет. Вот как еще мы частенько говорим.

К чему это я все? А к тому, что сегодня я решил поднять одну очень интересную тему. Тему создания оборонительных финансовых механизмов. На случай, если долбанет. Самым основным элементом такого механизма является финансовая подушка безопасности .

Финансовая подушка безопасности – это неприкосновенный денежный запас, который даст возможность спокойно пережить трудные периоды в жизни. Когда негде взять денег, потому что уволили. Или здоровье не дает их заработать, потому что не-по-детски прихватило. А может, просто срочно нужна большая сумма денег, которой нет. Что тогда делать? Варианты ограбить банк и получить наследство богатого американского дедушки не рассматриваются. Остается самый простой. Пойти в банк и взять деньги в кредит. А если в банке не дают, тогда можно в ломбард наведаться. Или в какую-нибудь контору с призывным слоганом типа «Деньги – всем и по-быстрому».

Такой выбор чаще всего является началом еще более серьезных финансовых проблем. Выбраться из такой заварушки становится еще труднее.

Но это, если забить болт на возможности наступления в жизни «черных полос» и безмятежно радоваться жизни как Нуф-Нуф и Ниф-Ниф. И хорошо, если есть такой предусмотрительный брат, как Наф-Наф. Который поможет прикрыть одно место, когда оно загорится. А если нету такого братца, то что?

Ну в общем вы поняли, к чему я это все. Это я так хочу донести до вас, друзья, что все-таки не стоит быть такими уж кончеными оптимистами и надеяться, что нас уж точно пронесет. И ничего никогда с нами не случится. Надо думать, как Бобби Фишер, на несколько шагов вперед. И готовить, на всякий пожарный, оборону. Финансовую.

Как сформировать?

Как я уже сказал, смысл — создать себе или своей семье финансовую подушку безопасности. А это значит – регулярно откладывать часть своего дохода и сберегать деньги. Причем подальше от себя любимого. Многие утверждают, что откладывать деньги им не с чего. Потому что очень низкие доходы. Тут бы протянуть до следующей зарплаты. На самом деле, как показывает практика, всегда есть возможность выделить из любого дохода 10%. И отложить эту сумму в резерв.

Это – первый из так называемых принципов финансового здоровья. Вы получили зарплату, аванс, нашли деньги под кустом на улице, вам их подарили на день рождения – возьмите за правило: 10% от любого дохода отправлять в резерв.

Второй принцип финансового здоровья называется «Заплати сначала себе» . Это значит, что отложить 10% нужно сразу же, как только вы получили любой доход. Многие ведь совсем не против создавать сбережения. Но откладывают это «на самое потом». Когда за все заплачено и все куплено. Понятное дело, к этому моменту уже и правда откладывать бывает нечего. Поэтому сначала убираем деньги в резерв — то бишь, платим себе, а уже потом – всем остальным.

Вот так потихоньку-полегоньку и будет создаваться ваш семейный резервный фонд – финансовая подушка безопасности.

Какой размер?

Теперь, какого размера она должна быть? Все специалисты по личным финансам советуют держать в качестве резерва сумму, которой хватит на привычный уровень жизни в течение 6 месяцев . Предполагается, что за полгода можно выкрутиться. Найти новую работу, выздороветь и т.д. Причем если у вас есть кредиты, сумма резерва должна включать деньги на их выплату. Например. У вас такие расходы в месяц:

— продукты и хозрасходы – 20 000 рублей;

— квартплата и коммуналка – 4 000 рублей;

— расходы на автомобиль – 3 500 рублей;

— расходы на развлечения – 1 500 рублей;

— расходы на ребенка – 5 000 рублей;

— кредиты – 7 000 рублей.

ИТОГО расходы в месяц – 41 000 рублей.

Умножаем эту цифру на 6 и получаем величину резервного фонда: 41 000 х 6 = 246 000 рублей.

В кризисное время, конечно, все сложнее. Больше риск потерять работу, а потом сложнее найти новую. Сложнее взять у кого-нибудь в долг, потому что не дают. В такие периоды лучше увеличивать размер подушки до размера, достаточного на 9-12 месяцев качественной жизни.

Хочу обратить внимание, финансовая полушка безопасности – это «живые деньги». Это не ценные бумаги, не золото, не паи паевых фондов и даже не любой вклад в банке. Смысл такой подушки – страховка, чтобы пережить личные кризисы. В магазине нельзя купить молоко, хлеб или мясо и заплатить за это ценными бумагами или золотом. Только самые настоящие деньги. В валюте той страны, в которой вы живете. Вот, что нужно. Причем желательно, чтобы был максимально свободный доступ к этим деньгам. Мало ли, как и когда они могут понадобиться.

Как и где хранить?

Для того, чтобы копить деньги для финансовой подушки безопасности, сразу же нужно открыть в надежном банке вклад с опциями пополнения и частичного снятия . И постепенно вносить деньги на этот вклад.

С надежными банками в наше время как-то сложно стало. Если еще год назад я считал таковыми банки, входящие в первую 30-ку по нетто-активам, то теперь для хранения семейного денежного резерва лучше остановиться на первой 10-ке. От греха подальше. Давайте откроем портал banki.ru и посмотрим, что это за банки. На 30.03.16 список банков, которым можно доверить хранение своего резерва, выглядит так:

1. Сбербанк
2. ВТБ
3. Газпромбанк.
4. ФК Открытие
5. ВТБ-24.
6. Россельхозбанк.
7. Альфа-Банк.
8. Банк Москвы.
9. ЮниКредит Банк.
10. Московский Кредитный Банк.

Не думаю, что этот список будет сильно меняться в дальнейшем. Ориентируйтесь на него.

Получить какую-то интересную ставку по пополняемо-отзывному вкладу в этих банках будет нереально, но и не в этом смысл. Повторюсь, но еще раз скажу. Главная функция финансовой подушки – ваша защита на случай форс-мажоров. Поэтому важно, чтобы с этими деньгами ничего не случилось. Чтобы ими можно было воспользоваться без проблем. И очень нежелательно, чтобы банк, в котором хранится ваш НЗ, «крякнулся» в самый неподходящий момент. Деньги то вы потом получите по страховке вкладов, но может пройти несколько дней, а то и недель. Именно поэтому – первая 10-ка и только так!

И еще момент. Часто бывает вопрос. А не перевести ли, хотя бы частично семейный резерв в валюту? Разные финансовые консультанты отвечают по-разному. Кто-то категорически против этого. Другие же – за. Лично я больше согласен со вторыми.

Можно сделать так. На 3 месяца подготовить резерв в рублях на вкладе с функциями пополнения и снятия. А на следующие 3 месяца – перевести рубли в валюту. Но тоже не в одну, а разбить между долларами и евро, например, 60% к 40%. В этом случае, если наступят трудные времена, на первое время деньги у вас точно будут. А если станет понятно, что за 3 месяца ситуация не выправится, можно будет постепенно поменять валюту на рубли и потом воспользоваться ими. Никакой паники. Все можно будет сделать в спокойном режиме. А это очень важно в минуты «катастроф».

Друзья, в любом случае обязательно создавайте свой денежный резерв. У вас в любом случае будет преимущество перед многими вашими друзьями и знакомыми, которые не будут этим заниматься.

Вот эти преимущества.

1. У вас будет реальная финансовая защищенность на случай «черного дня».
2. Бывает так, что работа уже сидит в печенках, а поставить точку и уйти нет возможности. Жить то надо на что-то. С резервом вы сможете перевернуть эту страницу и попробовать себя в другом месте.
3. Как показывают многочисленные исследования, наличие денежного запаса чисто психологически позволяет чувствовать себя более комфортно. Быть более уверенным в завтрашнем дне и разумно рисковать. А без разумного риска невозможно стать богатым человеком.

На этом у меня сегодня все. А у вас уже есть финансовая подушка безопасности? Если нет, будете ли вы ее создавать? Жду ваших комментариев.

Женщина обязана быть мудрой, грамотно распоряжаться личными и семейными деньгами. Все мы стремимся:

• грамотно вести учет семейных денег, используя для этого легкую и удобную программу;
• без труда, автоматически откладывать деньги на обеспеченное будущее или крупные покупки;
• мягко, мудро и настойчиво уметь разговаривать с мужем о деньгах;
• передавать основы финансовой грамотности своим детям;
• правильно выбирать страховки и страховые компании;
• вкладывать деньги в ценные бумаги, разбираться в Пифах, акциях, депозитах...

Поговорим о том, что такое «финансовая подушка» и почему она так важна в нашей жизни? Что в нее входит? Как ее создать? Где и как хранить свою «финансовую подушку»?

Как в хорошем автомобиле обязательно имеются подушки безопасности, чтобы уберечь водителя и пассажиров от беды, так и у каждой умной женщины должна быть своя денежная "подушка безопасности", чтобы облегчить неожиданные финансовые трудности.

Если вы вдруг потеряете доход, такая поддержка сохранит вам душевное спокойствие и поможет продержаться на плаву, пока вы снова не встанете на ноги. Кроме того, она поможет вам справиться и с маленькими незапланированными сюрпризами жизни, такими как поломка машины, холодильника или разбитое стекло в учительской вашим ребенком.

Какими бы оптимистами мы ни были, как бы хорошо ни планировали будущее, всегда есть вещи, неподвластные нашему контролю. Мы можем потерять работу, супруга или здоровье. В экономике может случиться кризис, компания обанкротится, на фондовой бирже упасть цены. Обстоятельства постоянно меняются. Бывают непредвиденные расходы. Даже поход к стоматологу может стоить заоблачных денег - неважно, ведь если у Вас на подхвате есть свободные деньги, это смягчит неожиданный удар по Вашему карману.

Наверняка мы знаем только одно - жизнь полна неожиданностей, - может случиться все, что угодно. Что будет делать человек, попавший в неожиданную неприятность , если у него нет резервного фонда?

Он может попытаться взять кредит в банке. Но сделать это человеку больному или неработающему будет трудно. Банкам нужен залог. Но даже если и получится взять кредит, выплачивать его, без гарантированного дохода будет весьма не просто.

Остается занимать деньги у родных и знакомых. Но вы сами знаете, как неохотно люди отдают свои деньги. И сколько друзей и близких рассорились из-за долговых отношений. Про чувство собственного достоинства я уже не говорю.

С помощью простого теста можете проверить насколько вы готовы к тем переменам, которые может преподнести вам жизнь. Возьмите ручку и бумагу и дополните следующие предложения:

Мои ежемесячные расходы на текущий момент составляют___________ у.е.

В настоящее время у меня отложена сумма в размере ___________ у.е.

Этой суммы хватит, чтобы покрыть мои расходы в течение _________ месяцев.

Что у вас получилось ? Сколько времени вы сможете прожить на свои сбережения, если потеряете источник дохода: месяц, три, год?

Удивительно: каждый понимает важность сбережений, но в реальности делают их только около 30% человек. Остальные скорее купят в кредит новую иномарку или отправятся ужинать в дорогой ресторан, чем отложат деньги на свое будущее. Поэтому, если их источник дохода неожиданно иссякнет, они моментально оказываются в финансовом кризисе. Это люди живущие "от зарплаты до зарплаты", так называемый "переходный" социальный класс.

В чем же смысл этой подушки безопасности , если ее никогда нельзя тратить?

Это будет интересно всем людям, которые вынуждены стартовать с нуля, потому что в их жизни никто им ничего не оставил по наследству.

Кроме этого, ваши дети и внуки смогут жить гораздо лучше, если кроме денег им еще будет передана финансовая грамотность, которая также гласит, что и будущее поколение тоже не имеет права тратить денежную подушку.

Никто не планирует потерять работу, стать нетрудоспособным, попасть в аварию или лишиться дома из-за пожара, но повторюсь, всякое случается. Конечно, не стоит беспокоиться о непредвиденном, но защититься, хотя бы финансово, от жизненных неожиданностей можно и нужно. Как? Обеспечив себя сбережениями "на черный день".

Как создать финансовую подушку безопасности?

Отложить деньги для своей финансовой «подушки безопасности» - является одним из ваших главных приоритетов. Как говорится, заплати сначала себе, а потом уже все остальное.

Как это сделать?

Во-первых, надо определиться с размером своего "резервного фонда". Это зависит от того, сколько вы каждый месяц тратите, и какой запас денег вам необходим, чтобы чувствовать себя в безопасности.

Вообще-то размер "подушки безопасности" должен зависеть от того, как скоро вы найдете замену сегодняшнему источнику дохода. Если вы внезапно потеряете работу, как долго вы будете искать новое место с такой же зарплатой? Если вы уверены, что ваша специальность востребована, что вы без особых сложностей, быстро восстановите свою сегодняшнюю зарплату, вам будет достаточно отложить сумму на три месяца расходов. Если же вы считаете, что найти новую работу с такой же зарплатой как сейчас, вы сможете не ранее чем через полгода или даже год, то вам необходимо отложить гораздо больше денег - по меньшей мере на 6 месяцев. Если у вас есть иждивенцы, то размер резервного фонда должен быть значительно больше и учитывать расходы и на зависимые души.

Во-вторых, не трогайте эти деньги. Почему большинство людей не могут отложить деньги на крайний случай? Потому, что такой крайний случай, по их мнению, случается каждый месяц. Представьте, что ваши резервные средства - это огнетушитель на стене вашего офиса. На ящиках, в которых хранятся огнетушители обычно написано: "В случае пожара разбить стекло". Там не написано: "Если почувствуете запах дыма, разбейте стекло". Относитесь к своему резервному фонду таким же образом.

Воображаемая надпись на вашем резервном фонде не гласит: "Если вам понадобится новое платье..." или "Если в магазине нижнего белья объявлена распродажа самой модной коллекции..." или "Если вы захотите купить новую стиральную машину, потому, что старая шумит..." Она говорит: "Не трогай меня, если на то нет крайней необходимости".

Что такое крайняя необходимость? Будьте откровенны, вы сами это знаете. Запретите себе тратить резервные средства на простое стремление к комфорту. Их можно использовать только когда есть прямая угрозавыживанию.

В-третьих, правильно вложите свои резервные средства. Не зарабатывать прибыль на своих сбережениях, почти также бессмысленно, как и закапывать их в землю. Но это не те деньги, которыми можно безболезненно рисковать.

Что для вас важнее всего при размещении своего резервного фонда?

Надежность - они не должны пропасть ни в коем случае.

Доходность - они должны приносить хороший доход.

Ликвидность - они должны быть доступны в любой момент.

Сегодня вам могут предложить все что угодно, не торопитесь стать жертвой очередной МММ. Если вам приходят предложения от финансовых или страховых компаний вложить свои деньги абсолютно надежно, с высоким доходом, и забрать их вы можете, как только пожелаете, - сразу вносите доброжелателя в черный список. Не будьте доверчивы как Буратино на Поле чудес.

В чем хранить "финансовую подушку"?

30% НА КРАТКОСРОЧНОМ ДЕПОЗИТЕ В ДОЛЛАРАХ США.
30%НАЛИЧНЫЙ В ДОЛЛАРАХ США.
30%НАЛИЧНЫЕ В ЕВРО.
10% НАЛИЧНЫЕ В ГРИВНЕ(НАЦИОНАЛЬНАЯ ВАЛЮТА).

Итак, чтобы облегчить свой путь к финансовой стабильности, следуйте простым 4-м «правила мсоздания своей денежной подушки безопасности» :

Ответьте себе, зачем вам деньги в первую очередь? Вам нужно кормить семью или оплачивать садик ребенку? Насколько Ваш заработок стабилен? Может быть, ваши дела сейчас находятся в состоянии временного затишья? Ответы на эти вопросы помогут определиться, насколько «толстой» должна быть ваша денежная «подушка безопасности».

2. Выделите расходы первой необходимости.

Может быть, вы слышали, что на случай непредвиденных обстоятельств надо держать отложенной сумму приблизительно равную вашим плановым расходам на протяжении от 3 до 6 месяцев (чем больше, тем конечно спокойнее). Но в вашем случае ее фактический размер может быть больше или меньше в зависимости от размера и структуры ваших расходов. Поэтому потратьте 10 минут своего времени и определите точную сумму, которая вам необходима.

3. Подсчитайте, сколько денег вам нужно на плановые крупные траты.

Ваша «денежная» подушка также должна включать часть денег, которые вы могли бы потратить в течение последующих месяцев, а может быть и лет, на какие-то весьма конкретные цели: от покупки машины или дома, до отпуска.

4. Получите максимальную выгоду от своих сбережений.

И последнее, но не менее важное: не смешивайте сбережения на непредвиденные расходы с вашими плановыми накоплениями. Храните эти деньги отдельно. Более того, постарайтесь найти наиболее выгодный способ их вложения.

Копите деньги до тех пор, пока не почувствуете себя в безопасности. А имея хороший финансовый резерв можно подумать и о более доходных (и рискованных) инвестициях.

• < Техника-визуализация «Деньги в образе человека»
• Фэн-шуй для зажиточного кошелечка >

Как собрать идеальную финансовую подушку безопасности?

Александра Горбатова

Задала вопрос

Анна Деева

Редактировала ответы

ответ эксперта

Универсального рецепта нет, но есть принципы формирования подушки безопасности

Меня всегда смущает слово «идеал». Потому, как нет универсального рецепта. Но принципы формирования той самой подушки существуют, о них распишу ниже.

Сначала определите величину и валюту расходов. Ведь если расходы в долларах, то держать накопления в юане очень нецелесообразно. Величина ежемесячных расходов умножается в 3-8 раз, в зависимости от наличия дополнительных источников доходов и отрасли, тяжелых заболеваний, ветхости жилья и наличия детей. Как ни удивительно, но наличие подушки безопасности важнее всего людям, которые еле-еле сводят «концы с концами», ведь испорченный школьный рюкзак сразу пробивает брешь и заставляет брать займы под большие проценты.

Адекватно оцените свое материальное положение, перспективы, наличие/отсутствие ипотеки и иждивенцев (детей и родителей). Допустим, моя работа не связана напрямую с ситуацией в машиностроении, я не нахожусь в зависимости от фабрики в моногороде. Самые крупные риски здоровья и жизни закрыты хорошими страховками. На авто есть КАСКО. В таком случае можно постепенно откладывать по 10-15% от доходов до достижения суммарной величины расходов за 3 месяца.

Логика заключается в том, что при потере работы, серьезном заболевании у близких или других непредвиденных тратах, весь удар придется на мою «копилку», которую я держу в максимально ликвидных инструментах. Ликвидность - скорость превращения актива в деньги.

Наиболее ликвидные формы для хранения рублей: накопительные счета с процентом на остаток, депозиты до 1,4 млн рублей, короткие облигации инвестиционного рейтинга. Боюсь, что золото и недвижимость - это не самые ликвидные инструменты, если деньги нужны срочно. Для долларов: накопительные счета с процентом на остаток, депозиты, короткие надежные еврооблигации или казначейские облигации США. По евро и остальным валютам выбор ликвидных и доходных инструментов очень ограничен.

Формировать подушку безопасности можно и нужно одновременно с инвестированием. Потому что, если года 3 заниматься только накоплением денег для подушки безопасности, то эти же 3 года будут упущены для получения прибыли. И можно сочетать депозиты с облигациями, например.

Наверное, стоит немного сказать о своем опыте. В моей семье принято обеспечивать родителей. Меня очень заботит их здоровье, поэтому я делаю им страховки от критических заболеваний (около $230 в год). Это важно, потому как в роду есть случаи. Также у всех членов семьи есть медицинские страховки, в основном рассчитанные на сложные и дорогие случаи - на насморк и грипп обычно можно заработать, а вот реабилитация после операции много дороже. Поскольку оплачивать эти статьи расходов надо в долларах, то держу часть подушки в этой валюте. Часть, которая сопоставима с рублевыми расходами - в рублях в депозитах на членов семьи и ОФЗ.

Когда работала в банке, мне сделали кредитную карту с грейс-периодом и процентом ниже, чем по депозитам. В тот период как раз и удалось создать значительную часть резерва, так как было выгодно.

ответ эксперта

Использовал один лайфхак для того, чтобы откладывать деньги - 20% от зарплаты сразу переводил на депозит и к ним не прикасался

Если подвести итог, то:

Вопрос мне очень близок, я сейчас без официальной работы и развиваю свой проект. Стабильной зарплаты каждый месяц нет и приходится осторожно планировать свои траты и оценивать финансовые возможности.

Шаг ухода с работы был осознанный, хотел сменить род деятельности и попробовать свои силы. Перед этим сформировал себе подушку безопасности на 12 месяцев жизни с таким же уровнем расходов. Использовал один лайфхак для того, чтобы откладывать деньги - 20% от зарплаты сразу переводил на депозит и к ним не прикасался. Остальные 80% - повседневные траты и жизнь.

Для обычной ситуации считаю правильным держать 6 месячную подушку безопасности.

Пример: у меня расходы на 90 тысяч рублей в месяц. Моя подушка безопасности должна составлять 90 000 x 6 = 540 000. Эти деньги держу на депозите в банке. Я их никуда не вкладываю, так как к ним должен быть быстрый доступ в случае чего.

Раньше у меня вся сумма лежала на рублевом депозите, год назад эту схему изменил. Сейчас 40% в долларах, 30% в евро, 30% в рублях. В условиях, когда происходят «непонятки» с рублем, считаю это разумно - диверсифицировать риски. Деньги лежат на депозитах, чтобы получать минимальную доходность.

После формирования подушки безопасности можно переходить к инвестированию. Я остановился на фондовом рынке: покупка акций, облигаций и ETF. Финальную стратегию не утвердил, еще в поисках своего подхода к рынку. В первый год был среднесрочным спекулянтом. Увидел, что результат не сильно отличается от рыночного, но при этом я затрачиваю больше времени и сил. Сейчас больше похожу на пассивного инвестора и планирую развивать свою стратегию в этом направлении.

Мне кажется, американский и российский рынок на своих максимумах, поэтому очень осторожно на него смотрю. Не могу похвастаться большим опытом и идеальными знаниями рынка, поэтому осторожничаю. Лучше недозаработать, чем потерять свои деньги. Держу деньги в кеше, облигациях и ETF на золото. Готовлюсь к падению рынка и моменту, когда можно будет хорошо закупиться.

Если подвести итог, то:
1. Каждый месяц сразу откладываем 10-20% от зарплаты.
2. Формируем подушку безопасности, чтобы прожить 6 месяцев с таким же уровнем расходов. Подушку безопасности держим в нескольких валютах, для подстраховки
3. После формирования подушки безопасности начинаем инвестировать.

ответ эксперта

Моя подушка безопасности делится на базовую и инвестиционную части

- 30% долларовые депозиты;
- 50% рублевые депозиты;
- 20% кэш.

Сложно ответить на этот вопрос однозначно, здесь все очень субъективно и ничего идеального, к сожалению, нет. Лично у меня подушка безопасности в виде «бутерброда», если это так можно назвать.

1. Базовая часть равна моему прожиточному минимуму на 6 месяцев. Нужно рассчитать свои ежемесячные расходы, вычесть оттуда все покупки, которые не являются важными (покупка телефонов, прочей техники, рестораны) и умножить на 6. Эта та часть средств, которая будет поддерживать мою жизнь на приемлемом уровне, если что-то случится с доходом от основной деятельности. Она дает мне определенную гибкость и время на поиск альтернативных источников дохода. Данная подушка полностью рублевая, так как я живу и планирую тратить эти деньги в РФ и ликвидная (банковские вклады в разных банках с возможностью частичного снятия без потери процентов).

2. Инвестиционная часть равна 30% от портфеля инвестиций. Пропорции примерно такие:
- 30% долларовые депозиты;
- 50% рублевые депозиты;
- 20% кэш.

Подушка постоянно меняется, так как на просадках ее часть идет на покупку просевших активов, но также она постоянно пополняется на свободные средства от основной деятельности. Это своеобразный конденсатор, позволяющий подпитывать портфель во время нестабильности на рынке и наполняется сам в то время, когда на рынке все хорошо.

Но я ее использую еще по другому назначению, так как держу ИИС. В начале года, когда есть возможность пополнять ИИС, подушка частично тратится на ежеквартальные взносы на него. После того, как годовой лимит по ИИС исчерпан, свободный кэш идет на пополнение подушки. И так ежегодно. При этом, после того, как ИИС наполнен, упавшие активы покупаю на обычный брокерский счет в долгосрок. Размер подушки индивидуален, у всех разные доходы и расходы. Если есть бизнес, то подушка должна быть больше. А если есть кредиты, то подушку сложно нарастить потому, что часть доходов идет на выплату процентов.

Мало кто не знает, что означает выражение «финансовая подушка безопасности». Эксперты советуют иметь такую подушку в семье как минимум на 6 месяцев. Однако подавляющее большинство наших соотечественников не обладают накоплениями вообще и даже не задумываются о необходимости наличия денежнего НЗ.

Когда в жизни все более-менее стабильно, для любой семьи потеря работы, экономические кризисы и прочий негатив видятся как что-то нереальное. И когда доходы малы, кажется - копить деньги занятие абсурдное, но это только на первый взгляд.

Зачем такая подушка нужна?

Упомянутый выше термин означает денежные накопления, позволяющие жить не нуждаясь какое-то время при потере главного источника доходов. Идеально, если «подушка» даже позволит жить без падения уровня трат и качества жизни. Риск лишиться дохода присутствует постоянно, и даже обладатель востребованной современной профессии не сразу найдет работу с похожей или более высокой зарплатой. В такие жизненные кризисы расходы, к сожалению, не исчезают, а, если вы глава семьи и главный добытчик, то потеря работы превращается в катастрофу.

Как правило, в таких случаях человек хватается за любую возможность заработать, начинает активно одалживать деньги. И даже пережив эту черную полосу, ликвидирует последствия долгое время. Определенный же денежный запас поможет перетерпеть лихие времена без долгов и депрессий. Его наличие придает уверенности. Человек знает, что, как бы ни сложилась жизнь, он всегда сможет жить определенный период, не меняя привычного жизненного уклада. Кроме потери работы, есть еще масса других жизненный перипетий, когда остро потребуется крупная денежная сумма: болезнь, авария, переезд, и т.д., а финансовая подушка позволит решить эти проблемы самостоятельно.

Оптимальный размер финансовой подушки

Здесь, казалось бы, все просто - чтобы появились накопления надо копить, откладывать. Вопрос, сколько?

• Для начала посчитайте ваши средние, ежемесячные траты. Включите сюда все-все ваши расходы. Имеется ввиду - еда, одежда, машина, общественный транспорт, развлечения.
• Подушку целесообразно создавать на период от пяти месяцев до трех лет. Но этот срок определяйте сами, естественно, чем он больше, тем проще будет вам в пасмурные дни жизни.
• Таким образом, величина финансовой подушки - это умножение среднемесячных трат на количество месяцев которое вы планируете жить на сбережения в случае форс-мажора. К примеру, если в месяц вы тратите 30.000, а подстраховаться хотите на полтора года, то ваш защитный материальный пояс должен быть толщиной 540.000.

Конечно, это не просто, но создавать запас надо стараться уже с ваших первых доходов.

Как приступить к накоплению денег

Деньги не растут на ветках комнатных растений. Для начала накоплений надо будет или снизить расходы, или увеличить доходы.

Многие отнимают 10% от совокупного дохода семьи, но это работает слабо. Ведь, чтобы создать подушку на месяц, откладывать придется десять, а на год - соответственно десять лет.

Специалисты советуют тщательно взвесить расходы, научиться экономить, и, таким образом, откладывать сэкономленные для «подушки». Кроме того, найдите по возможности дополнительные источники дохода и обязательно учитывайте финансовую подушку во всех ваших планах на будущее.

Откладывайте, даже если вам кажется, что откладывать нечего. Делайте это сразу после поступления денег. Не кормите себя понедельниками, «послепраздниками» и т.д.

Хорошая возможность откладывать - получение зарплаты на банковскую карту. Вы можете подключить специальный сервис, при котором определенная сумма будет автоматически переводиться на счет финансовой подушки.

В случае с финансовой подушкой результат не придет мгновенно, но, если вдруг вам срочно потребуются средства (к примеру, лет через пять), вы будете гордиться собой за то, что сложили внушительный капитал на случай непредвиденных обстоятельств.