Эксперты утверждают, что сбережения можно делать при любом уровне дохода. Более того, деньги откладывать не только можно, но и нужно. У любого человека, вне зависимости от уровня дохода, могут возникнуть форс-мажорные ситуации: потеря работы, болезнь, срочный ремонт автомобиля или замена крупной техники - всегда должны быть деньги на «черный день».

Как показывают исследования, люди, имеющие определенные сбережения, психологически чувствуют себя комфортнее и уверены в завтрашним дне. В последнее время вопросы финансовой подушки безопасности становятся все более актуальными для современных людей. Что это такое, как начать делать сбережения и каков оптимальный размер для среднестатистической российской семьи - эти и другие вопросы будут рассмотрены в данной статье.

Что это такое?

Простыми словами, финансовая подушка безопасности - это накопленные средства, разного рода сбережения, которые помогут человеку решить его проблемы в трудную минуту жизни. То есть, ее целью является быстрая страховка его обладателя или членов его семьи в период форс-мажора, позволив сохранить привычный образ жизни без каких либо критических ограничений.

Зачем она нужна?

Как уже отмечалось ранее, главная причина создания финансовой подушки безопасности семьи - защита от неожиданной потери основного дохода. От этого никто не застрахован. Любой, даже самый высококлассный специалист, может лишится своего рабочего места. В этом случае для восстановления положения требуется время для поиска нового места работы. Найти его не всегда просто и быстро. А расходы при этом никуда не деваются. Именно ранее отложенные сбережения и помогут оставаться «на плаву» то время, пока человек ищет новый источник дохода.

Именно в такие жизненные периоды человек чаще всего впадает в крайности, например, после некоторого времени поиска работы, в случае отсутствия достойных предложений, устраивается на менее привлекательную или низкооплачиваемую должность, что само по себе ухудшает прежний уровень жизни. Это происходит из-за того, что нет времени и денег искать достойный вариант. Последствия такого состояния иногда приходится разгребать не один месяц. В случае с теми, кто накопил финансовую подушку безопасности, такого, вероятнее всего, не произойдет. Таким людям не придется влезать в долговую яму.

Главное - начать делать сбережения

В реальности вариантов, как создать финансовую подушку безопасности, не так и много, поскольку деньги никогда не появляются из ниоткуда. Чтобы начать делать накопления, потребуется либо сократить свои расходы, либо увеличить доход.

Одним из самых простых и распространенных способов является вычитание 10 процентов от зарплаты. Хотя стоит признать, что данный способ не работает даже на бумаге, потому что для создания финансовой подушки безопасности на один месяц, человеку придется накапливать деньги на протяжении 10 месяцев, а на один год - 10 лет. Но здесь же стоит отметить, что сбережения не должны стать целью жизни. Поэтому данный способ является неэффективным, ведь, помимо всего, человеку нужно еще заработать на машину, дом, воспитание ребенка и т. д.

Специалисты же рекомендуют пересмотреть свои расходы, ответственно подойти к вопросу личных финансов и стремится выделять процент побольше для своих сбережений. Также необходимо приложить усилия для создания дополнительного источника прилива денежных средств в семейный бюджет, который в дальнейшем может стать основным источником для формирования сбережений.

Как рассчитать финансовую подушку безопасности семьи?

В первую очередь, необходимо осуществить подсчет доходов и расходов семьи. По статистике, многие тратят именно столько, сколько зарабатывают. Рекомендуемым размером будет сумма накопленных денег, которых хватит от 6 до 12 месяцев, при условии отсутствия постоянного источника дохода.

Для определения суммы нужно посчитать, сколько ежемесячно тратится средств на еду, оплату коммунальных услуг, проезд в транспорте, средства гигиены, а если в семье есть дети - нужно еще учитывать расходы на садик, школу и т. д. Для более легкого способа подсчета рекомендуется записать все средства, израсходованные семьей, на протяжении недели или месяца, при этом важно не забывать о том, что помимо регулярных трат еще есть нерегулярные и неизбежные расходы, такие как покупка одежды, обуви или обслуживание автомобиля.

После проведенного анализа можно довольно легко посчитать размер финансовой подушки безопасности. Для этого необходимо взять свой месячный доход и умножить его на количество месяцев. Получится минимальная сумма сбережений, к которому нужно стремиться.

Особенности формирования

Существует три основных принципа создания «резервного фонда»:

1. Неприкосновенность. Категорически запрещается тратить отложенные деньги на иные нужды, не предусмотренные целью создания накоплений. Лучше всего первоначально определить для ситуации, когда можно пользоваться средствами финансовой подушки.
2. Быстрый доступ. Как только наступил тот важный момент, для того чтобы воспользоваться денежным запасом, у человека должна быть возможность в краткие сроки получить доступ к своим накопленным средствам. Например, не пришлось бы продавать недвижимость.
3. Защита от инфляции. Удобный вариант - открыть долгосрочный пополняемый депозитный вклад в банке под проценты.

Как и где правильно хранить деньги?

Согласно второму принципу создания финансовой “подушки”, накопленные средства должны быть в быстром доступе, поэтому рекомендуется держать деньги в банке на депозите с правом снятия в любое время. Это не только предоставит возможность быстро воспользоваться средствами, но и спасет финансовую подушку безопасности от инфляции. Когда объем денежных средств со временем станет достаточно внушительным, лучше всего распределить счета накоплений, а не хранить все в одном банке.

Еще одним важным замечанием является хранение денег в высоколиквидной валюте. Такой валютой может выступать доллар или евро. По мнению аналитиков, с реализацией указанных валют не возникнет каких-то серьезных проблем. Кроме того, они гораздо меньше подвергаются обесцениванию нежели любая другая денежная единица, как например, валюты в странах СНГ. Поэтому выбор в этой ситуации будет вполне очевидным.

Помимо основного назначения, удовлетворять свои физиологические потребности и платить по счетам, в непредвиденных ситуациях подушка безопасности выступает в роли психологической защиты. Человек, который знает, что на его банковском счету есть нужная сумма денег, будет чувствовать себя финансово спокойнее, в отличие от тех, кто живет лишь одним днем.

Резервный фонд для заемщиков

Как показывает практика, создание финансовой подушки безопасности при кредитах - это обязательное условие для заемщика. Ведь в случае возникновения форс-мажорных ситуаций и потери дохода можно легко попасть в серьезную долговую яму, которая приведет к испорченной кредитной истории, судебным разбирательствам, конфискации залогового имущества и т. п. Человеку, взявшему на себя долговые обязательства, необходимо иметь в запасе несколько платежей, чтобы в случае чего не прекращать исправно платить по договору.

Финансовая подушка безопасности для бизнесмена?

В бизнесе, как и везде, бывают «черные дни», и намного чаще, чем у обычного человека. Сбережения играют важную роль для людей, занимающихся собственным делом. Они выступают своеобразным буфером. Он, в свою очередь, позволит предпринимателю идти на риски с целью получения большей выгоды. Ведь человек всегда чувствует себя намного увереннее, когда знает, что у него в укромном месте еще есть резервная сумма денег. И в случае неблагополучной сделки или ошибочного выбора товара ее всегда можно будет пустить в оборот.

Только вот увлекаться этим не рекомендуется, иначе резервный фонд потеряет свое определение и просто перейдет в активы. При этом общий капитал активов, конечно же, возрастет, но финансовая безопасность будет под угрозой. В то же время сбережения могут спасти предпринимателей в самых сложных ситуациях, особенно, если все уже потеряно. В большинстве случаев люди, которые занимаются бизнесом, очень быстро и профессионально подходят к вопросу возобновлению утерянного состояния, потому что уже имеют проверенные связи и знания, накопившиеся годами.

Заключение

Финансовая подушка, созданная по всем канонам, даст возможность человеку и его семье не только уберечь себя от голода в случае потери работы или другой непредвиденной ситуации, но и позволит в течении плюс-минус 6 месяцев вести весьма обычный образ жизни. Когда у человека есть неприкасаемый финансовый запас, он будет ощущать уверенность и защищенность, а внезапная ситуация в виде поломки автомобиля или затопления соседями не сможет выбить его из колеи, поскольку всегда можно рассчитывать на план “В”.

Стоит помнить, что, накопив необходимую сумму, нельзя останавливаться, ведь никто не знает, будут ли предположения на будущее правильными. Сбережение средств должно войти в привычку любого человека. Ведь по сути не обязательно форс-мажорные ситуации должны быть неприятными, возможно человек с помощью этих запасов сможет осуществить свою мечту.

Александр Руденко – о том, почему важно не всю прибыль пускать «в дело», а часть её оставлять «на чёрный день»

С ситуацией, когда возникает кассовый разрыв или того хуже – «денег нет и не предвидится», сталкивались многие предприниматели. Причины могут быть разные – неправильное планирование, форс-мажор на рынке, некачественная работа сотрудников, ответственных за продажи или работу с подрядчиками и т.д. В этой ситуации могла бы выручить «подушка безопасности», но многие ли компании целенаправленно её создают? Своё мнение об этой неоднозначной проблеме мы попросили высказать Александра Руденко - предпринимателя, пережившего крушение бизнеса и частичное банкротство, и создавшего сообщество «Граблеведение», в рамках которого он анализирует свои и чужие ошибки.

Предприниматель из Хабаровска, экс-собственник сети столовых «100ловка» и пиццерий «Пицца Есть!», бизнес-спикер, создатель мастер-класса «Граблеведение – бесценные уроки чужих провалов» и фейсбук-сообщества «Граблеведение. Лайфхакер для бизнеса» . Автор книги «Граблеведение».

«Да, мы знаем, что финансовая «подушка безопасности» нужна… Как только будет возможность, сразу начнем откладывать… Очень хотим, но пока не получается… На зарплату бы насобирать…» Узнаёте себя? В общем, это про всех нас.

Когда на меня начали наседать кредиторы, они все, как один, крутили пальцем у виска. Выяснилось, что ни у компании, ни у меня не было никаких запасов, никакой «подушки», никаких сбережений.

Если честно, это и для меня стало большим откровением. Я не мог понять, зачем мы работали всё это время и куда утекли все деньги, которые к нам приходили и которые мы зарабатывали?! Ни у компании, ни у меня не оказалось не то что каких-то более-менее серьёзных активов или сбережений, а даже каких-то элементарных заначек. Мы во всём были зависимы – от аренды, от оборудования, которое практически всё было в залоге, а сами - кроме человеческих и интеллектуальных ресурсов - мало что собой представляли.

Когда прошли первые сумасшедшие волны давления, когда можно было хотя бы голову начинать поднимать, когда телефоном стало возможно пользоваться более двух часов – и он не разряжался от бесконечных звонков, когда вообще появилось какое-то свободное время и силы думать, то меня начал всё больше занимать вопрос – как вообще создаются капиталы, запасы, «подушки безопасности». Бесполезно спрашивать, почему я не думал об этом раньше, – не уверен, что каждый читающий делает это сам и регулярно.

До этого времени я мыслил достаточно просто – вот есть моя компания, есть мои достижения, у меня есть определённый доход, который больше, чем у других, и я вот его использую чтобы приобретать блага жизни. Захочу больше благ – нужно просто или больше работать, или же взять, например, кредит, и получить блага сейчас. Всё просто: больше компания – больше доход.

Но ситуация оказалась такова, что как такового капитала не было вообще, а ещё и образовалась куча долгов. Начал разбираться: как же так, неужели так у всех – если не сезон или бизнес временно забуксовал, то всё – нет денег?

С удивлением обнаружил, что, оказывается, существует такая вещь, как создание активов, которые приносят деньги независимо от вашего участия. Такими активами могут быть недвижимость, инвестиции, бизнес, в конце концов. И чем больше этих самых активов, и чем больше они диверсифицированы, в тем большей финансовой безопасности вы находитесь.

А бизнес - помимо всех радостей самореализации – это ещё и отличный инструмент для создания активов.

Я не буду сейчас углубляться в рассказ о создании активов, финансовом планировании и прочем, перечислю лишь те книги, которые помогли лично мне в этом разобраться, и которые произвели наибольшее впечатление. Искренне рекомендую их прочитать всем, независимо от уровня финансовой грамотности и ситуации в бизнесе:

• Бодо Шефер - «Путь к финансовой свободе»;
• Джордж Клейсон - «Самый богатый человек в Вавилоне»;
• Константин Бакшт - «Вкус жизни. Как достигать успеха, финансовой свободы, и управлять своей судьбой»;
• Владимир Савенок - «Составление личного финансового плана»;
• Владимир Савенок - «Инвестировать просто».

Это must read, который перевернёт мозги в том случае, если вы ещё не погружались в тему создания капитала и финансовой грамотности. Причём, категорически не имеет значения, кто вы – предприниматель, руководитель, наёмный сотрудник или фрилансер.

Мне очень понравился описываемый в одной из книг пример: некий бездомный, просивший ежедневно милостыню, в конце каждого дня сдавал деньги в банк напротив того места, где он сам располагался. Над ним смеялись все, кто знал его маленький секрет. А он то ли через шесть, то ли через восемь лет купил себе квартиру. Дело было в Москве. Единый знаменатель, проходящий через все книги, – неважно, сколько вы откладываете или инвестируете, важна регулярность этих действий.

Обращаю внимание, что до последнего времени я считал подобные темы скучным занятием, которое нужно только бухгалтерам, или финансистам. И был удивлен своему открытию, что этими книгами можно зачитываться, что они интересны и даже захватывающи.

Возвращаясь к финансовой «подушке безопасности»: я убеждён, что она крайне необходима любому предпринимателю, человеку, бизнесу. Во–первых, её создание дисциплинирует: вы понимаете, что каждый месяц необходимо отложить определённую сумму или определённый процент от дохода или оборота. Во–вторых, для определения суммы «подушки» или этого процента вам необходимо начать считать деньги. И это тоже большой шаг вперёд.

Иногда в предпринимательстве даже не считают: есть деньги – хорошо, нет – плохо. Как сказал мне однажды поставщик–китаец: мы берём бухгалтера только тогда, когда деньги начинают вываливаться из карманов, и мы понимаем, что сами уже не справимся.

В-третьих, эта «подушка» может являться накоплением для важной цели – например, на модернизацию производства или инвестиций в недвижимость. В-четвертых, это то, что может помочь вам встать на ноги в случае, если что-то случится с бизнесом.

В чём создавать «подушку безопасности» – это уже дело каждого, нужно научиться определять допустимые риски: кто-то держит в валюте в банковской ячейке, кто-то в ценных бумагах, кто-то на депозите.

У «подушки» должно выполняться одно важное условие – она должна быть быстро доставаемой или конвертируемой в деньги. Это те средства, которые могут понадобится срочно, и вкладывать их во что-то неликвидное смысла нет.

…Если откатиться назад, и смоделировать ситуацию – а что, если бы в момент проблем в бизнесе у меня был некий запас денег, то стало бы мне легче?

Ответ: как минимум, я бы взял на один-два кредита меньше, и, думаю, более тщательно подошёл бы к расходованию денег, которые накапливались продолжительное время. Я бы постарался более вдумчиво оценивать ситуацию и риски. А не так, что очередная дыра просто закрывалась заёмными деньгами.

Поэтому обратите внимание на свой бюджет и распределение прибыли; поверьте, финансовая «подушка безопасности» - в любом виде и размере - не помешает никогда. Возможно, именно с неё начнётся создание капитала в значимом его смысле.

Сегодня мы поговорим с вами об очень важной составляющей финансовой жизни не только инвестора, но и любого здравомыслящего человека. Мы побеседуем о финансовой защите или, иначе — создании финансовой подушки безопасности. С этого этапа должен начинать создание своего капитала абсолютно каждый человек.

Первый вопрос : зачем же нам так нужна эта пресловутая подушка безопасности?

Она нужна нам в качестве дополнительной защиты на случай жесткого столкновения с суровой реальностью.

Думаю, мало кто будет спорить, что жизнь состоит из черных и белых полос — иногда твои дела идут чуть лучше, иногда чуть хуже, иногда великолепно, а иногда просто отвратительно. Правда в том, что человек далеко не всегда способен опознать вовремя тот или иной цвет своей полосы. Как бы не было плохо, всё может стать ещё хуже и наоборот, как бы не было хорошо всё может быть ещё лучше. Вы не сможете угадать, какой период наступит следующим, поэтому необходимо быть готовым к любому исходу.

Приведу пример из собственной жизни.

Был период, когда я работал на ужасной работе с очень низкой заработной платой, которую ещё и постоянно задерживали. Я воспринимал это как чёрную полосу, за которой, несомненно, последует белая — мои доходы увеличатся, а работа станет куда интереснее. Естественно я не видел смысла формировать подушку безопасности в такой темный период, ведь едва сводил концы с концами и ждал более подходящих условий для того, чтобы начать это делать. К сожалению, как позже выяснилось, та полоса оказалась вполне себе белой и безоблачной. Так вышло, что фирма обанкротилась, я вовсе потерял работу, умудрившись ещё и подхватить весьма серьёзное воспаление легких, которое из-за ошибки врача усугубилось осложнением. Лечиться я начал лишь спустя неделю горения с температурой под 40, кашля с кровью и состояния, когда от боли и бессилия не можешь поднять заварочный чайник. Дальше был период долгого восстановления и безрезультатного поиска работы, когда я всё сильнее занижал требования и в итоге, через пол года, был готов реально работать за еду и стаж. На это то и дело накладывались проблемы личного характера… Помню, как стал вспоминать с теплотой в сердце то время, когда работал на работе, где мне платили настоящие деньги всего лишь с трехмесячной задержкой.

Шутка в том, что и тогда всё могло быть ещё хуже. К счастью возле меня были близкие люди, которые очень поддержали меня в тот период, а неприятности закончились так же внезапно, как и начались.

Всё это я рассказываю не для того, чтобы вы погрустили вместе со мной. Мне хочется донести одну простую мысль – если бы я начал формировать подушку безопасности тогда, когда у меня был хоть какой-то заработок – это позволило бы мне преодолеть сложный этап значительно меньшими потерями и чувствовать себя куда увереннее.

Мой дружеский совет — если ради экономии вам не приходится сидеть на воде и хлебе – откладывайте часть средств на формирование подушки безопасности. Может, скажете мне потом спасибо, а если не придется ей ни разу воспользоваться – это ещё прекрасней.

Вопрос второй : Сколько денег должно быть в подушке безопасности?

Это очень хороший вопрос и чтобы на него ответить, нужно знать средний уровень наших ежемесячных трат. Многие специалисты рекомендуют рассчитывать объём подушки равный 3-9 месячным тратам вашей семьи. Обычно этого срока вполне хватает, чтобы преодолеть трудности и найти новый источник дохода. Лично я перестраховщик и на данный момент держу в подушке безопасности сумму, которой хватит на год экономной, но не нищенской жизни в случае потери всех источников доходов.

Пример: если ваша семья тратит в месяц в среднем 20 тысяч рублей и рассчитываете подушку безопасности на 9 месяцев, то размер капитала, который вы направляете на финансовую защиту, равен 180 тысяч рублей.

Вопрос номер три : Где хранить финансовую подушку безопасности?

Для того чтобы понять ответ на этот вопрос, зададим ещё один – какими основными свойствами должна обладать данная доля капитала?

Я выделяю три главных свойства, присущих подушки безопасности:

1. Защищенность. Естественно наш спасательный круг нужно держать подальше от всего, что колется, режется и может повредить и сдуть его. Возможно, этот капитал понадобится именно тогда, когда всё вокруг будет падать и важно выбрать такой инструмент, который будет падать одним из последних. Вот почему не следует располагать подушку в инструментах, которые сулят не только большие выгоды, но и большие риски.
2. Ликвидность. Следует помнить, что эти деньги могут понадобиться нам в любой момент, на случай самого непредвиденного форс-мажора. Мы должны легко и быстро превратить наши активы в деньги, не потеряв при этом существенно в их стоимости. Поэтому я считаю нерациональным хранить подушку, например, в недвижимости. Продать квартиру и получить деньги может быть труднее всего именно тогда, когда нам это наиболее необходимо.
3. Низкая волатильность. Очень важно, чтобы покупательная способность денег сохранялась на стабильном уровне и колебания стоимости этой доли портфеля были минимальны. Чтобы нам не пришлось распродавать активы именно тогда, когда они находятся «на низах» на самых невыгодных для нас условиях.

Исходя из этих критериев, нам подходят лишь самые консервативные финансовые инструменты. Лично я советую депозиты в самых надежных банках из Топ 10 или, в крайнем случае, в облигациях федерального займа. Даже акции и корпоративные облигации надежных компаний – являются для нас слишком рискованным способом вложения данной доли портфеля. Также я рекомендую делить свою подушку на три валютные корзины – рубли, доллары, евро для дополнительной защиты от валютных рисков.

Что ещё требуется учесть. Подушка безопасности – это средства на КРАЙНИЙ случай. Это неприкосновенный запас и вы не может запускать туда руку, если ситуация не дошла до крайней степени опасности. Например, брать подушку на отдых, потому что вы очень устали и не были на море уже три года – не следует ни в коем случае. А вот если вы потеряли все источники дохода, не имеете сейчас каких-либо вариантов заработать, а вашим детям нечего есть – вот тут возможно пришло время запустить руку в запасы, но при этом приложить все усилия, чтобы как можно быстрее выбраться из этой ситуации.

Я надеюсь, что сумел осветить все основные моменты, но если у вас остались вопросы – пишите, и я постараюсь ответить на каждый. Желаю вам всегда иметь финансовую подушку безопасности, но никогда не иметь поводов и причин ей воспользоваться.

Или вы думаете, что не нуждаетесь в запасе денежных средств (или резервном фонде)? Подумайте еще раз. Не имеет значения, насколько вы финансово независимы на сегодняшний день, в жизни всегда есть место неожиданностям.

Так называемые «непредвиденные расходы» являются причиной, по которой многие финансовые профессионалы предлагают держать сумму от трех до шести ежемесячных расходов на сберегательном счету или в виде легко возвращаемых инвестиций.

Даже если вы не можете представить ситуацию, где может понадобиться денежная помощь, помните: все может измениться.

19 ситуаций, где может потребоваться резервный фонд.

Возможно, произойдет так, что сразу несколько из этих ситуаций случатся одновременно.

1. Вы теряете работу и не можете быстро найти другую с таким же уровнем зарплаты.

Со сбережениями в размере 3-6 месячных расходов вы можете свободно жить за их счет, пока ищите лучший вариант. С другой стороны, без резервного фонда вы будете вынуждены принять первое предложение, неважно, соответствует ли оно ожиданиям или нет.

2. Вам приходит налог на недвижимость, о котором вы забыли…

Не следует портить отношения с налоговой службой. Делать этого и не придется, если у вас есть финансовая подушка безопасности семьи, соответствующий резервный фонд. Вы сможете сразу оплатить непредвиденный налог, а в следующий раз получше планировать финансовые расходы.

3. В семье ожидается прибавление.

Это счастье и дополнительные расходы. Однако, с наличием резервного фонда вы будете чувствовать себя гораздо увереннее и сможете спокойно подготовиться к появлению малыша. Семья будет рада любым предстоящим тратам, даже если работа не предусматривает оплачиваемого декретного отпуска.

4. Сталкиваетесь с продолжительной болезнью.

Здоровья и долголетия вам и вашей семье. Однако, согласно древним писаниям, всех нас ждет старость, болезнь и смерть. Если вы слишком больны и не можете выйти на работу, есть вероятность потерять это место.

Даже если работа предусматривает оплату больничного листа, вы не можете позволить жить на меньшую сумму, чем размер вашей полной зарплаты. Финансовая подушка безопасности может помочь пройти сквозь этот сложный период времени.

5. Пытаетесь завести с утра машину, но ничего не выходит.

Счет-сюрприз за починку авто-не самая приятная новость. Наличие адекватного резервного фонда, минимизирует переживания на этот счет.

6. Вас переводят на неполный рабочий день с таким графиком, что совмещать эту работу с другой не получится.

Частичная занятость означает меньшую зарплату, вы будете урезаны в доходах какое-то время. Безысходность этого положения обойдет вас стороной, если у вас есть финансовая подушка безопасности.

7. Ребенок нуждается в срочном медицинском лечении.

Даже если у вас есть медицинская страховка, понадобится вложить свои деньги на лечение до тех пор, пока страховая компания не вернет расходы, что уж говорить, если страховки нет. Подумайте над ее приобретением.

8. Попадаете под машину и прикованы к постели на несколько месяцев.

Еще раз здоровья вам крепкого, но рассмотреть надо все жизненные ситуации. На протяжении многих лет автомобильные аварии являются источником проблем многих людей. И поскольку никто никогда их не планирует, они могут оставить вас и ваши финансы в плачевном состоянии.

9. Ваш друг или родственник во время кризиса переезжает к вам.

Даже если вам удалось выровнять свое финансовое положение в кризис, помощи могут попросить друзья или родственники. даст возможность помочь тем, кто вам дорог.

10. Вы или ваш супруг впадаете в депрессию.

Депрессия – состояние реальное, и нахождение в этом состоянии не способствует активной жизни. Если вы или ваш спутник переживает депрессию, заработать на жизнь в этот период может быть крайне затруднительно. Улыбайтесь чаще, это поднимает настроение и относишься к жизни легче. Так и в сбережения залезать не придется.

11. Документы, удостоверяющие личность, утеряны.

Значит заблокированы все карты, нет доступа к банковскому счету и вы не можете оперативно разблокировать их. Если паспорт и права потеряны, понадобится значительное время на их восстановление. В это время, у вас может не быть доступа к кредитным картам и счетам. Резервный фонд будет спасением и в этой ситуации (храните 10-15% суммы дома).

12. Вас выселяют из арендованной квартиры.

Переезд всегда дорогое удовольствие, но он может обойтись в разы дороже, когда у вас нет времени, чтобы хорошо все спланировать. Еще хуже то, что нужна дополнительная сумма, для обустройства на новом месте. К сожалению, существует много причин, которые заставляют собраться в короткое время и покинуть насиженное местечко, например, собственник квартиры, которую вы снимаете, продает ее.

13. Вы поймали супруга на измене, и чувствуете себя крайне неуютно, живя в одном доме.

Прежде всего, подумайте, почему произошла эта ситуация. Если мужчина начинает заглядываться на других дам, то значит, жена в мыслях думает, что ее муж не достаточно хорош и что она достойна лучшего. Но выходила то она за самого лучшего, что же такое она делала, что произошла эта ситуация?

Если вы живете в некомфортной или небезопасной среде, временный переезд, отстранение от супруга является способом обдумать свое поведение и понять, для чего возникла эта ситуация, что надо сделать, что бы ее исправить. Без соответствующего финансового резерва вам некуда идти.

14. Работа мечты замелькала на горизонте, но если вы примете это предложение, придется согласиться на более низкий доход.

Имея деньги в банке, вы получаете возможность зарабатывать меньше, если вам это действительно нужно. С адекватным неприкосновенным запасом можно, не думая, сменить род деятельности на дело жизни и работать на восстановление текущего дохода столько сколько потребуется.

15. Вы едете за рулем, и вдруг из-под капота появляются клубы дыма, и лампочки на приборной доске начинают мигать о неисправности.

Когда вы живете от зарплаты до зарплаты, этот случай является одним из самых худших, которые могут произойти. Мало того, что придется заплатить за эвакуатор, так еще вы столкнетесь с внушительным счетом за починку авто.

16. Ваш родственник или друг внезапно уходит из жизни в другом городе.

Поездка может выйти непомерно дорогой. Придется не только заплатить за авиа или железнодорожные билеты, но и за аренду гостиницы на несколько дней.

17. Вы натыкаетесь на продажу редкой вещицы, о которой мечтали всю жизнь, но она стоит «хороших денег».

Если долгожданное предложение появилось на рынке, а у вас нет средств, чтобы купить его, вы будете чувствовать себя неудачником.

18. Одному из членов семьи необходимо дорогостоящее лекарство.

Наличие медицинской страховки может помочь избежать большого количества медицинских счетов, но это не означает, что страховка покроет покупку всех необходимых лекарств. Вместо того чтобы страдать от отсутствия медикамента или залезать в долги, если у вас есть финансовая подушка безопасности семьи, приобретите лучшее лекарство.

19. Неожиданные изменения на работе вынуждают вас менять место жительства.

Что будет, если вам предложат значительное продвижение по служебной лестнице в другой точке страны или ваша компания решит закрыть местный офис? Ответ очевиден – вам придется переехать. К сожалению, без неприкосновенного запаса вы могли бы упустить возможность и застрять там, где находитесь.

Мысли напоследок:

Все эти и многие другие ситуации могут оказаться причиной резкого нарушения вашей финансовой стабильности, вынуждая влезать в долги и кредиты. Если повезет, ваши непредвиденные обстоятельства не наложатся на ряд других проблем, по которым вы не сможете даже взять кредит, а если возьмете, то не узнаете

Это удар по нервам и явная угроза финансам. Она заставляет чувствовать себя «на грани».

Большинство из этих проблем могут быть минимизированы путем наличия денежных средств в финансовой подушке безопасности.

1. Откройте депозит
2. Возьмите на себя обязательства класть на него некоторое количество денег каждую неделю или месяц. А еще лучше, попросите банк делать это за вас автоматически.
3. Забудьте про существование этого счета до тех пор, пока не столкнетесь с непредвиденными обстоятельствами.

В этом случае финансовая подушка безопасности будет работать на вас.

При наличии резервного фонда, просто снимаете деньги для решения обрушившейся проблемы. Любая попытка ввести вас в состояние кризиса померкнет перед лицом безупречного финансового планирования.

Если у вас все еще нет неприкосновенного запаса, начните его формировать и будете рады, что сделали это.

Изучите опыт Евгения Попова в использовании финансовой подушки безопасности и поделитесь в комментариях, что вам помогло создать неприкосновенный запас!

Денежный запас на случай, если Вы утратите основные источники доходов, или возникнет экстренная ситуация, требующая значительных расходов, называется финансовой подушкой безопасности. Её цель проста - подстраховать Вас в безденежный период, позволив сохранить привычный образ жизни без критических ограничений.

Когда нужна финансовая подушка

Мало кто не задумывался о своей судьбе в случае, если он потеряет работу. Что тогда делать, если новую не удастся быстро найти? Ведь расходы на питание, лекарства, жилье и погашение кредитов останутся даже при нулевом доходе.

Или, не дай Бог, серьезный медицинский диагноз и необходимость дорогостоящего лечения, к сожалению, медицинские страховки покрывают не все затраты. Тогда заранее подготовленный запас денег будет хорошим подспорьем.

Или же просто экстренный ремонт квартиры после затопления. Или замена дорогостоящей техники в случае поломки после гарантийного срока ремонта.

Финансовая подушка - это спасательный круг исключительно для экстренных случаев, Ваша личная страховка денежной безопасности.

Сколько денег должно быть в запасе

Мы уже выяснили, что о финансовой подушке безопасности обычно говорят как о лимите на случай утраты источников существования. Такой себе персональный фонд на случай безработицы. Как быстро Вы сможете найти работу, зависит от Вашей квалификации и востребованности специальности на рынке труда. Иногда поиски затягиваются на месяцы. Поэтому рекомендованный минимум подушки по временным рамкам - от 3 до 6 месяцев. Однако, если Вы хотите чувствовать себя более уверенно в завтрашнем дне, и Ваши доходы позволяют делать более значительные накопления, размер сбережений можно и нужно увеличить.

Чтобы определить размер запаса, придется изучить и проанализировать свои расходы. Сколько средств тратится ежемесячно на жизнь: на питание, оплату коммунальных услуг, садик, питание детей в школе, проезд в общественном транспорте, съем жилья, гигиенические средства? Если Вы не можете ответить на этот вопрос, записывайте все израсходованные семьей средства на протяжении пары месяцев. Не забывайте и о таких нерегулярных, но неизбежных тратах, как покупка одежды и обуви растущим, как на дрожжах, наследникам, лечение сезонных респираторных заболеваний, замена масла, фильтров или шин автомобиля.

Определившись с расходами, умножьте их размер на то количество месяцев, на которое Вы хотите себя обезопасить. Это и будет Ваш неприкосновенный запас.

Где взять деньги для подушки безопасности

Конечно, на фоне экономического кризиса идея что-то откладывать кажется невыполнимой. Как показали прошлогодние исследования аналитического центра НАФИ, более трети россиян обеспокоены нехваткой денег. Однако 40% граждан как не делали сбережений, так и не делают. Только каждая четвертая семья ведет письменный учет доходов и расходов, при этом лишь 7% из них фиксируют все статьи поступлений и трат. Каждая пятая семья вообще не имеет понятия, сколько финансов в их распоряжении ежемесячно и на что они тратятся.

Где найти средства для создания финансовой подушки безопасности?

1. Во-первых, проанализировав список расходов, пересмотрите подход к трате денег. Возможно, Вы подвержены спонтанным покупкам, и в гардеробе месяц за месяцем появляются вещи, которые так ни разу и не одевались? Изучите свой гардероб и определите, чего Вам не хватает, чтобы комбинировать комплекты. Составьте список действительно нужных Вам вещей. Держите его под рукой, чтобы в следующий раз, когда попадете на сногсшибательную распродажу, не покупать то, на что глаз упал, и корить себя потом за пустую трату денег, а сделать выгодное вложение и с удовольствием носить обновку. Закупайте продукты не вечером после работы в дорогих магазинах в центре, а раз в неделю-две в крупных сетевых супермаркетах и на оптовых рынках - так Вы сэкономите не только деньги, но и время. Откажитесь от полуфабрикатов - домашняя еда гораздо вкуснее, полезнее, и при этом дешевле. Изучайте акции, интересуйтесь скидками. В общем, попробуйте экономить.
2. Подумайте над возможностью увеличения доходов. Оцените ситуацию на рынке труда, промониторьте вакансии и размер предлагаемых зарплат. Возможно, Ваша стоимость как сотрудника, давно выросла, а Вы стесняетесь начать разговор с работодателем о повышении зарплаты? Или работаете внеурочно бесплатно? В это время Вы могли бы подзаработать - в службе такси на своем автомобиле, например. Или, может, Вы знаете иностранный язык, печете торты или шьете игрушки? , обеспечивающим существование.

Идеальный вариант - задействовать оба пункта одновременно. Ищите возможности зарабатывать больше и тратить разумно.

Как начать откладывать деньги на "черный день"

Не откладывайте создание финансовой подушки безопасности "на потом". Советую Вам начать заботиться о завтрашнем дне как можно раньше. Да, в первое время будет сложно не идти на поводу собственных прихотей. Но осознание того, что у Вас есть денежный буфер, очень скоро позволит почувствовать себя в безопасности.

А как и сколько откладываете Вы?!