Финансовая подушка безопасности. Сколько откладывать?
Так уж завелось, что 80% россиян живут от зарплаты до зарплаты, практически не задумываясь о завтрашнем дне или возможных чрезвычайных ситуациях. Большинство объясняют это нехваткой денег, другие не понимают зачем откладывать и копить, если ситуация в стране далека от стабильной, остальные просто не хотят экономить, а зря. Какие бы причины и следствия из этого не следовали, любой из нас хотя бы раз задумывался о стабильности и уверенности в завтрашнем дне. Залогом такой уверенности может стать финансовая подушка безопасности. Что такое подушка безопасности, как ее сделать, сколько отложить, где хранить деньги и в каких валютах? Рассмотрим ответы на эти вопросы в подробностях.
Определение это говорящее, хоть и не в прямом смысле, но догадаться не трудно, что ФПБ — это некие накопления денежных средств, которые могут срочно понадобиться человеку в самой неожиданной ситуации. Кончено, это не значит, что деньги можно тратить направо и налево, покупая новую мебель или телефон. Нет, суть заключается в том, чтобы сохранить деньги на «черный день», реально черный, а не темно-серый. Подобных ситуаций в жизни хоть отбавляй: уволили с работы, продолжительный больничный, квартира сгорела, начался цунами, наводнение и т.д. Думаю, масштаб «черного дня» понятен.
призвана помочь вам оставаться «на плаву» в трудную минуту и до тех пор, пока вы не уладите свои проблемы и финансовые трудности.
Размер ФПБ
С размером финансовой подушки безопасности каждый человек определяется индивидуально. Хотя есть несколько простых правил и даже формул. Например, некоторые специалисты полагают, что размер ФПБ должен превышать ваши расходы за 4-6 месяцев. Объясняется это тем, что за такой продолжительный срок практически каждый сможет разрешить свои временные трудности и встать на ноги. Но перебарщивать с размером ФПБ тоже не советуют, зачем «консервировать» лишние деньги?
Сколько откладывать?
Начать лучше с подсчетов ваших доходов и расходов, а точнее разницы между ними. В большинстве случаев, мы тратим ровно столько, сколько зарабатываем, если не больше. Если это ваш случай, напишите на листке все свои ежемесячные расходы (коммунальные платежи, еда, оплата учебы, сотовая связь и т.д.). А теперь подумайте, на чем вы можете сэкономить. Может быть, вы слишком много тратите на связь, или ежемесячно платите абонентскую плату за домашний телефон, которым даже не пользуетесь, а может быть в ваших силах уменьшить бюджет на покупке продуктов или отложить запланированные растраты на приобретение дорогих вещей? Обратите внимание на все свои расходы. И помните, что создание подушки безопасности – это временное явление, до тех пор пока не накопите нужную сумму.
Золотое правило: ежемесячно откладывайте сумму в пределах 10% от дохода на создание финансовой подушки безопасности. Это не обязательное условие, каждый сам для себя определяет размер отложенных средств, это могут быть 5 или 7% или 20%. Все зависит от индивидуального случая и разницы между доходами и расходами за месяц.
Где хранить деньги?
Никогда не храните ФПБ дома. Минусов здесь больше, чем плюсов. Во-первых, через проценты по вкладу можно хотя бы отбить инфляцию, во-вторых велик соблазн «занять» у себя свои же деньги. Не факт, что вы потом положите их обратно. Для хранения лучше выбрать самый обычный банковский вклад в самом надежном банке, хоть и под низкий процент. Предварительный расчет дохода по вкладу можно произвести на банковском калькуляторе вкладов . Хочется еще раз отметить, что мы создаем финансовую подушку безопасности не для инвестирования этих средств в прибыльное дело, мы сохраняем их на черный день. С другой стороны, у вас всегда должен быть беспрепятственный доступ к деньгам, 24 часа в сутки и 7 дней в неделю. В этом плане вклад — не идеален. Что тогда делать? Открыть вклад с возможностью управления через интернет банк. Например, случилось у вас ЧП, на дворе ночь, банк закрыт, как быть? Открываем интернет-банк и переводим всю сумму или часть ФПБ на свою карту, снимаем деньги в ближайшем банкомате и все. Аналогичным инструментом можно считать дебетовую доходную карту . Деньги всегда при вас и их можно снять. Да и проценты капают.
Однако вклад вкладу — рознь, к выбору банка и продукта следует отнестись с большой скрупулезностью.
Кончено, вы можете разложить яйца по разным корзинкам. Например, держать основную сумму во вкладе, несколько тысяч под матрасом, и еще 10-20 тысяч на доходной банковской карте. Только помните, что есть большой риск потерять или сломать пластик, а на восстановление и возврат средств уйдет очень много времени, чего у вас не будет при ЧС.
Идеальный вклад для ФПБ:
- Очень крупный банк, типа Сбербанка, ВТБ-24 и т.д. Понятное дело, что проценты там никчемные, но зато будет 100% гарантия, что у них вряд ли когда-нибудь отзовут лицензию, что массово происходит повсеместно. Несмотря на низкий процент, вы хотя бы отобьете инфляцию, этого достаточно.
- Возможность снятия вклада по первому требованию, без всяких задержек, или «придите на следующий день».
- Вклад обязательно должен быть пополняемым, так вы сможете ежемесячно вносить деньги с зарплаты.
- Обратите внимание на проценты. Будут ли они выплачиваться, если вы потребуете деньги раньше срока.
Валюта или рубли?
В какой валюте лучше хранить финансовую подушку безопасности? Однозначного ответа на этот вопрос нет. И доллар, и российский рубль — не очень надежные валюты. Потерять можно везде, но в случае с рублями — не так много. Если Центробанк продолжит свою работу над увеличением курса рубля, а он продолжит, тогда доллар несколько понизиться, но на фоне очередных военных действий США понижение не будет дорогим или существенным. На сегодняшний день — оптимальный вариант — хранение финансовой подушки в рублях. Рубль упал ниже плинтуса, дальше ему упасть точно не дадут, а это значит, что он как минимум будет стабилен.
Нужна ли финансовая подушка безопасности? На подсознании понимаешь, что да. Все говорят, советуют и рекомендуют иметь для себя какой-то запас прочности (в виде N-й суммы денег). На практике у большинства этого нет.
Так же обстояли дела и у меня несколько лет назад. Потом я понял (вернее жизнь заставила понять) неоспоримое преимущество такой заначки на непредвиденные обстоятельства. И с того момента, чтобы не случилось — у меня всегда есть финансовые резервы на любой день.
Из статьи вы узнаете основные моменты про формирование подушки безопасности.
И мой скромный опыт. Небольшая история о том, с чего у меня началось формирование резервного капитала. И некоторые нюансы накопления, хранения и использования подушки.
Для чего нужна подушка или от чего защита?
В классическом определении, финансовая подушка безопасности помогает избежать временных финансовых трудностей. Возникающие у любого человека (и не один раз) на протяжении всей его жизни. Или смягчить их последствия.
Потеряли работу, получили временную нетрудоспособность, потребовались срочно деньги на важные непредвиденные расходы. Что делать?
И на помощь придет своевременно накопленная заначка.
Ключевые моменты использования подушки — важные непредвиденные . И именно в совокупности, а не по отдельности.
Сколько денег нужно иметь?
Финансовые советники и умные книжки по финансовой грамотности советуют держать запас эквивалентный 6-12 месяцам ваших расходов.
Тратит ваша семья по 80 тысяч ежемесячно. Нужно накопить 480 — 960 тысяч рублей.
Это позволит благополучно пережить черную полосу. Не думая о деньгах. По крайней мере знать, что за спиной есть определенный капитал. И банально не умереть с голоду.
Как сформировать и сколько нужно копить?
Сразу встает 3 главных последовательных вопроса.
Как сформировать капитал? Естественно, откладывать часть средств с заработной платы ежемесячно.
Из этого вытекает второй вопрос. А сколько откладывать?
И самое интересное. Сколько времени на все это уйдет?
Откладывая по 10% — за 10 месяцев накопим всего на 1 месяц безопасной жизни. Соответственно на резерв 6 или 12 месяцев нужно потратить 5 или 10 лет!
А вот это уже внушительный срок. Просто для того чтобы сформировать для себя полноценную подушку безопасности может уйти целое десятилетие!!!
Можно конечно попробовать откладывать больше — 15-20%. Но тогда придется ужиматься в других расходах. Есть меньше, отдыхать скромнее, одеваться подешевле.))))))
Не очень то радужная перспектива на ближайшие несколько лет.
В реальности вы будете копить еще больше. На сроке 10 лет в любом случае вы будете использовать накопленное. Периодически уменьшая финансовые резервы.
Поэтому смело можно увеличить расчетное время накопления раза в полтора. Это будет более реальная цифра.
Где хранить деньги?
Формируя финансовый резерв на будущее, постепенно будет накапливаться все большая и большая сумма средств.
И встает закономерный вопрос — а где хранить все эти деньги?
Дома? Или может быть вложить куда-нибудь? Чтобы деньги работали и приносили доход.
Перед тем как ответить — нужно понимать, а для чего мы копить деньги. Для каких целей?
Для важных, в том числе внезапных, непредвиденных расходов.
Поэтому главное правило — это ликвидность. То есть возможность быстро снять деньги при необходимости.
Второй важный момент — это должен быть надежный источник вложений.
По этим параметрам идеально подходят банковские вклады. Деньги можно снять в любой момент. Банк начисляет хоть и небольшой, но доход. Который по крайней мере защищает деньги от обесценивания. И вклады застрахованы АСВ — 1,4 миллиона гарантирует государство.
Дома можно держать небольшую часть средств. На всякий непредвиденный случай. Выходные, праздничные дни банки могут не работать, а деньги нужны здесь и сейчас.
Моя история формирования подушки безопасности
Началось все с того, что несколько лет назад пришлось уволиться с работы. Стали задерживать зарплату, причем очень сильно. Задержка составляла около 3 месяцев. И с каждым месяцем увеличивалась.
В начале осени мы получали деньги за начало лето, к новому году выплачивали за сентябрь-октябрь.
Я как раз взял свою первую ипотеку. И каждый месяц нужно вносить платеж по кредиту. А тут такая неразбериха. В общем никакой стабильности. Не знаешь — дадут тебе деньги к дате очередного платежа или нет.
Написал заявления на увольнение. И начал искать новую хорошую работу. Думал управлюсь быстро — за пару недель.
И тут меня ждал неприятный сюрприз. На дворе стоял кризисный 2010 год и с работой и тем более с зарплатами было не очень.
Если предлагали более менее нормальные деньги, то требовали работать 8 дней в неделю, 25 часов в сутки. Ну может чуть поменьше. ((((
При нормальном графике (5 дней в неделю по 8 часов) — предлагали какие-то крохи.
И так я завис в неопределенном состоянии на 4 месяца. Денег нет. Я без дохода. Маленький ребенок. Работает только супруга. Плюс ежемесячные платежи по ипотеке.
В общем стали жить на одну зарплату на четверых. Семья из трех человек + банк. Причем на ипотеку сразу же стало уходить 50% всего дохода.
И никаких сбережений на черный день.
Самое интересное, что до этого периода, когда появлялись какие-то лишние деньги, по возможности вносили досрочные платежи по кредиту. Стремясь рассчитаться как можно раньше.
Логика была проста. Зачем откладывать деньги? Лучше быстрее рассчитаться с кредитом. Экономя на переплате в будущем. Вот и сэкономил.
Потеряв один семейный источник дохода пришлось затянуть пояса. До максимума снизив все расходы.
И вы знаете. Ничего катастрофического не произошло. Мы пересмотрели свои потребности. Стали более вдумчиво делать покупки. На продукты питания хоть и стали тратить меньше, но они стали более полезные. И так далее по каждой категории расходов.
Единственное пришлось полностью отказаться от развлечений. Кино, детские парки, рестораны, кафе.
В остальном все было более менее сносно. Дополнительно временно перестали оплачивать коммуналку.
И в принципе денег бы хватало. Если бы не ипотека. Забиравшая половину нашего дохода.
Пришлось залезать в долги. Что-то занимал у знакомых. Часть денег тратил с кредитной карты.
Позже, когда все стабилизировалось, еще практически целый год пришлось отдавать долги, погашать кредиты. И накопившиеся платежи за ЖКХ никто прощать нам не собирался. Жили в спартанских условиях. Вообщем год прошел «весело».
После этого я твердо решил всегда иметь резерв, которого хватит на 3-4 ежемесячных взноса по ипотеке.
Как показала практика, можно если очень захотеть, прожить на один источник дохода.
Еще примерно через год цель была взята. Небольшая подушка от кредитной зависимости была накоплена.
Но привычка откладывать на черный день осталась. И каждый месяц получалось направлять небольшую сумму. Когда-то больше. Когда-то меньше.
Как таковой жесткой цели отложить 10, 15 или 20% каждый месяц не было. Главное — хоть какие-то деньги (естественное не 50 или 100 рублей) направить на формирование финансовой защиты в будущем.
И вы знаете как это классно! Знать что у тебя за спиной есть определенный финансовый резерв. Не бояться завтрашнего дня.
Чувствуешь себя намного уверенней, свободней. Подушка хоть и финансовая, позволяет спать лучше.
Для формирования финансовой подушки безопасности не обязательно иметь запас на 6-12 месяцев средних расходов. Должно хватать хотя бы на 6 месяцев, обеспечивающих минимальные потребности. А они могут быть на 30-50% меньше от текущих.
Итого нужно сформировать запас на 3-4 месяца средних расходов.
Естественно, глупо когда у вас финансовые трудности продолжать жить и тратить деньги прежними темпами. Вы же не знаете, когда это закончится.
И главная цель, растянуть по возможности на более длительный срок имеющийся финансовый запас средств.
Накопленные деньги я относил в банк. Открывал срочный вклад под проценты. Причем старался выбрать максимальную процентную ставку. Но обычно самые высокие проценты по вкладу дают только за 2-х и 3-х летние периоды.
И пару раз приходилось снимать часть средств. Естественно теряя все начисленные проценты.
Тогда я стал комбинировать короткие, средние и длинные вклады. Потом начал использовать лесенку депозитов.
Кто не знает что это такое — вкратце.
Вы открываете несколько вкладов с разными сроками. Например, на 3, 6, 9 месяцев и 1 год. Естественно самый доходный это 1 год. А по 3-х месячному вкладу самые низкие проценты.
Через 3 месяца срок первого вклада заканчивается. На эти деньги открывается годовой вклад.
По остальным, текущим срок смещается на 3 месяца. И по 6-ти месячному остается до окончания 3 месяца. По 9 месячному — полгода. По годовому — 9 месяцев.
Повторяем схему каждые 3 месяца и через 3 подхода можно каждый раз открывать максимально прибыльный вклад на 1 год.
Дополнительно часть денег хранятся на банковской карте. Для быстрого доступа в случае резкой необходимости.
Обязательно с процентом на остаток. В идеале, чтобы проценты рассчитывались на ежедневный остаток. Это в разы выгоднее, чем предложение многих банков начислять процент на минимальный остаток в течении месяца.
Главное для хранения финансовой подушки безопасности — это ликвидность и надежность.
Еще в формировании подушки неплохими помощниками могут выступать …..кредитные карты.
Но здесь нужно действовать аккуратно. И помнить, что должна быть уже накоплена какая-то часть собственных средств.
Смысл кредиток. Иногда нужны срочно деньги. Небольшая часть. И доставать их с депозита не очень охота. Потеряешь процент на остаток.
Как вариант — заемные средства.
Сейчас просто рай для этого. Много предложений кредиток с беспроцентным периодом и (или) без платы за обслуживание.
Раньше у меня был пластик от Альфы « «. Платил чуть больше тысячи в год. Но зато мог бесплатно пользоваться деньгами. Такая вот небольшая плата за спокойствие.
Сейчас перешел на карты рассрочки. , и Хомяк. Они у меня есть все. Правда пользуюсь ими не часто. Но главное, что они полностью бесплатные . И дают возможность покупать в рассрочку без переплат.
У меня принцип следующий.
Зачем снимать собственные деньги, которые приносят небольшой доход. Когда можно бесплатно попользоваться чужими. Главное, чтобы было чем закрыть долг в конце срока.
Сломался холодильник. Нужно покупать новый. Стоит 40 тысяч рублей. В принципе деньги есть. Можно распечатать резерв. А потом постепенно закрыть брешь в финансовой подушке. Откладывая по 5-6 тысяч каждый месяц.
А зачем? Покупаем товар в рассрочку на 6 месяцев. И ежемесячно вносим те же же деньги на карту. А мои 40 тысяч продолжают лежать в неприкосновенности и на них еще падают проценты.
После вкладов и карт с процентом на остаток, я для себя открыл облигации.
Что вы знаете про облигации?
Если ничего, то вот 3 их главных преимущества перед банковскими вкладами.
- Доходность на 20-30% выше.
- Возможность продать их в любое время (НКД).
- Государственные бумаги (ОФЗ) более надежны, чем вклады.
И стоит это удовольствие всего 1 тысяча рублей за штуку. Как вам такое?
Естественно деньги, накопленные на финансовую подушку безопасности теперь держу в коротких государственных облигациях.
Часть остается на банковских вкладах. И еще доля на картах с процентом на остаток.
Недостаток в облигациях — вывод средств доступен только в рабочие дни. И занимает в среднем 1 рабочий день. И растягивается до 2-3 дней, если выпадает на выходные.
Деньги должны работать и приносить доход.
Сейчас мои средства, накопленные на подушке безопасности позволяют спокойно прожить год точно. Если скромно, то полтора-два года.
Но даже имея такой солидный (по моему мнению) запас прочности, стараюсь по возможности не залезать в него. По мере необходимости использую только текущий доход.
Тратятся деньги очень быстро. И потом, чтобы восполнить брешь в подушке, нужно несколько месяцев.
Только к крайних случаях. Когда без подушки не обойтись.
И знаете что я заметил. Использовать резерв практически перестал. Он есть. Лежит. Приносит немного денег. Но пока получается обходить временные трудности (если они возникают) своими силами. Но парашют всегда есть — на всякий случай.
В заключение
Какие выводы можно сделать?
- Финансовая подушка однозначно должна быть у каждой семьи.
- Лучше иметь хоть что-то, чем не иметь ничего. Главное начать понемногу откладывать. Позже это входит в привычку. И делается полностью на автомате. Постепенно увеличивая финансовые резервы.
- Отложенные деньги использовать только в случае крайней необходимости. Лучше попробовать обойтись собственными силами. Без привлечения запасов.
- Хранить деньги нужно в надежном ликвидном месте. Всегда иметь возможность в кратчайшие сроки снять необходимую сумму.
- Деньги должны работать. И если есть возможность увеличить доход от вложений, нужно всегда этим пользоваться.
В итоге может получиться некий симбиоз финансовых накоплений и инвестиций. На примере связки банковские вклады или деньги на карте с процентом на остаток (как более ликвидные) + облигации (с более высоким уровнем дохода).
Старая русская поговорка гласит, что пока гром не грянет, мужик не перекрестится. Очень справедливая поговорка для нашей страны. По натуре русский человек – оптимист, не любит думать о плохом и живет днем сегодняшним. Авось пронесет. Вот как еще мы частенько говорим.
К чему это я все? А к тому, что сегодня я решил поднять одну очень интересную тему. Тему создания оборонительных финансовых механизмов. На случай, если долбанет. Самым основным элементом такого механизма является финансовая подушка безопасности .
Финансовая подушка безопасности – это неприкосновенный денежный запас, который даст возможность спокойно пережить трудные периоды в жизни. Когда негде взять денег, потому что уволили. Или здоровье не дает их заработать, потому что не-по-детски прихватило. А может, просто срочно нужна большая сумма денег, которой нет. Что тогда делать? Варианты ограбить банк и получить наследство богатого американского дедушки не рассматриваются. Остается самый простой. Пойти в банк и взять деньги в кредит. А если в банке не дают, тогда можно в ломбард наведаться. Или в какую-нибудь контору с призывным слоганом типа «Деньги – всем и по-быстрому».
Такой выбор чаще всего является началом еще более серьезных финансовых проблем. Выбраться из такой заварушки становится еще труднее.
Но это, если забить болт на возможности наступления в жизни «черных полос» и безмятежно радоваться жизни как Нуф-Нуф и Ниф-Ниф. И хорошо, если есть такой предусмотрительный брат, как Наф-Наф. Который поможет прикрыть одно место, когда оно загорится. А если нету такого братца, то что?
Ну в общем вы поняли, к чему я это все. Это я так хочу донести до вас, друзья, что все-таки не стоит быть такими уж кончеными оптимистами и надеяться, что нас уж точно пронесет. И ничего никогда с нами не случится. Надо думать, как Бобби Фишер, на несколько шагов вперед. И готовить, на всякий пожарный, оборону. Финансовую.
Как сформировать?
Как я уже сказал, смысл — создать себе или своей семье финансовую подушку безопасности. А это значит – регулярно откладывать часть своего дохода и сберегать деньги. Причем подальше от себя любимого. Многие утверждают, что откладывать деньги им не с чего. Потому что очень низкие доходы. Тут бы протянуть до следующей зарплаты. На самом деле, как показывает практика, всегда есть возможность выделить из любого дохода 10%. И отложить эту сумму в резерв.
Это – первый из так называемых принципов финансового здоровья. Вы получили зарплату, аванс, нашли деньги под кустом на улице, вам их подарили на день рождения – возьмите за правило: 10% от любого дохода отправлять в резерв.
Второй принцип финансового здоровья называется «Заплати сначала себе» . Это значит, что отложить 10% нужно сразу же, как только вы получили любой доход. Многие ведь совсем не против создавать сбережения. Но откладывают это «на самое потом». Когда за все заплачено и все куплено. Понятное дело, к этому моменту уже и правда откладывать бывает нечего. Поэтому сначала убираем деньги в резерв — то бишь, платим себе, а уже потом – всем остальным.
Вот так потихоньку-полегоньку и будет создаваться ваш семейный резервный фонд – финансовая подушка безопасности.
Какой размер?
Теперь, какого размера она должна быть? Все специалисты по личным финансам советуют держать в качестве резерва сумму, которой хватит на привычный уровень жизни в течение 6 месяцев . Предполагается, что за полгода можно выкрутиться. Найти новую работу, выздороветь и т.д. Причем если у вас есть кредиты, сумма резерва должна включать деньги на их выплату. Например. У вас такие расходы в месяц:
— продукты и хозрасходы – 20 000 рублей;
— квартплата и коммуналка – 4 000 рублей;
— расходы на автомобиль – 3 500 рублей;
— расходы на развлечения – 1 500 рублей;
— расходы на ребенка – 5 000 рублей;
— кредиты – 7 000 рублей.
ИТОГО расходы в месяц – 41 000 рублей.
Умножаем эту цифру на 6 и получаем величину резервного фонда: 41 000 х 6 = 246 000 рублей.
В кризисное время, конечно, все сложнее. Больше риск потерять работу, а потом сложнее найти новую. Сложнее взять у кого-нибудь в долг, потому что не дают. В такие периоды лучше увеличивать размер подушки до размера, достаточного на 9-12 месяцев качественной жизни.
Хочу обратить внимание, финансовая полушка безопасности – это «живые деньги». Это не ценные бумаги, не золото, не паи паевых фондов и даже не любой вклад в банке. Смысл такой подушки – страховка, чтобы пережить личные кризисы. В магазине нельзя купить молоко, хлеб или мясо и заплатить за это ценными бумагами или золотом. Только самые настоящие деньги. В валюте той страны, в которой вы живете. Вот, что нужно. Причем желательно, чтобы был максимально свободный доступ к этим деньгам. Мало ли, как и когда они могут понадобиться.
Как и где хранить?
Для того, чтобы копить деньги для финансовой подушки безопасности, сразу же нужно открыть в надежном банке вклад с опциями пополнения и частичного снятия . И постепенно вносить деньги на этот вклад.
С надежными банками в наше время как-то сложно стало. Если еще год назад я считал таковыми банки, входящие в первую 30-ку по нетто-активам, то теперь для хранения семейного денежного резерва лучше остановиться на первой 10-ке. От греха подальше. Давайте откроем портал banki.ru и посмотрим, что это за банки. На 30.03.16 список банков, которым можно доверить хранение своего резерва, выглядит так:
- Сбербанк
- ВТБ
- Газпромбанк.
- ФК Открытие
- ВТБ-24.
- Россельхозбанк.
- Альфа-Банк.
- Банк Москвы.
- ЮниКредит Банк.
- Московский Кредитный Банк.
Не думаю, что этот список будет сильно меняться в дальнейшем. Ориентируйтесь на него.
Получить какую-то интересную ставку по пополняемо-отзывному вкладу в этих банках будет нереально, но и не в этом смысл. Повторюсь, но еще раз скажу. Главная функция финансовой подушки – ваша защита на случай форс-мажоров. Поэтому важно, чтобы с этими деньгами ничего не случилось. Чтобы ими можно было воспользоваться без проблем. И очень нежелательно, чтобы банк, в котором хранится ваш НЗ, «крякнулся» в самый неподходящий момент. Деньги то вы потом получите по страховке вкладов, но может пройти несколько дней, а то и недель. Именно поэтому – первая 10-ка и только так!
И еще момент. Часто бывает вопрос. А не перевести ли, хотя бы частично семейный резерв в валюту? Разные финансовые консультанты отвечают по-разному. Кто-то категорически против этого. Другие же – за. Лично я больше согласен со вторыми.
Можно сделать так. На 3 месяца подготовить резерв в рублях на вкладе с функциями пополнения и снятия. А на следующие 3 месяца – перевести рубли в валюту. Но тоже не в одну, а разбить между долларами и евро, например, 60% к 40%. В этом случае, если наступят трудные времена, на первое время деньги у вас точно будут. А если станет понятно, что за 3 месяца ситуация не выправится, можно будет постепенно поменять валюту на рубли и потом воспользоваться ими. Никакой паники. Все можно будет сделать в спокойном режиме. А это очень важно в минуты «катастроф».
Друзья, в любом случае обязательно создавайте свой денежный резерв. У вас в любом случае будет преимущество перед многими вашими друзьями и знакомыми, которые не будут этим заниматься.
Вот эти преимущества.
- У вас будет реальная финансовая защищенность на случай «черного дня».
- Бывает так, что работа уже сидит в печенках, а поставить точку и уйти нет возможности. Жить то надо на что-то. С резервом вы сможете перевернуть эту страницу и попробовать себя в другом месте.
- Как показывают многочисленные исследования, наличие денежного запаса чисто психологически позволяет чувствовать себя более комфортно. Быть более уверенным в завтрашнем дне и разумно рисковать. А без разумного риска невозможно стать богатым человеком.
На этом у меня сегодня все. А у вас уже есть финансовая подушка безопасности? Если нет, будете ли вы ее создавать? Жду ваших комментариев.
Спать или жить всегда приятней с подушкой. В первом случае со стандартной мягкой, во втором — финансовой. «Заначка» на чёрный день, неприкосновенный запас — финансовая подушка безопасности пригодится в любой период жизни. А в кризисный и подавно.
Финансовая подушка — что это
Как часто люди задумываются всерьёз, сколько времени они смогут протянуть, если вдруг лишатся привычного дохода? Большинство живут одним днём от зарплаты до зарплаты в надежде, что их черная полоса обойдёт стороной. И задумываются о накоплениях, только когда к этому вынуждают обстоятельства. Недаром говорят: пока гром не грянет — мужик не перекрестится. Так нередко обстоит дело и с финансами.
Существует множество ситуаций, которые подталкивают пересмотреть такой подход к жизни и приступать к формированию подушки безопасности. А потому лучше не ждать, пока петух в темечко клюнет, и самостоятельно начинать наводить порядок в своих отношениях с деньгами.
Финансовая подушка — это запас средств, который поможет при форс-мажорных обстоятельствах оставаться на плаву. Проще говоря, это возможность не впасть в отчаяние, депрессию, если вы лишитесь основного источника дохода и срочно потребуются наличные.
Для каких случаев создается подушка:
- Вы потеряли работу — это случается даже с лучшими специалистами. Если денежного запаса нет, приходиться браться за любые предложения, соглашаться на самые неблагоприятные условия. Особенно если вы главный кормилец в семье.
- Вы заболели и зарабатывать не имеете возможности. Мало того, что вы содержать близких не можете, вам еще и лекарства покупать не за что.
- Вы планируете сменить вид деятельности, открыть свой бизнес. В таких случаях, чтобы не принимать опрометчивые решения, о которых потом можно пожалеть, и нужна такая подушка.
- Ваш бизнес обанкротился. Наличие финансовой подушки позволит остановиться, проанализировать ошибки, отдохнуть и с новыми силами приступить к новым свершениям.
- Случились непредвиденные обстоятельства — пожар, наводнение, и вы лишились жилья или требуются деньги на ремонт дома. Денежные запасы помогут выйти и из такой ситуации.
Во всех подобных обстоятельствах наличие неприкосновенного денежного запаса помогает не бросаться в крайности, не создавать долги и набирать кредиты, которые потом придется отдавать долгие годы. В трудную минуту она станет для вас своеобразным спасательным кругом.
Важное уточнение! Тратить заначку можно только в экстренных случаях. Ни покупка нового платья, смартфона или ноутбука, празднование дня рождения или проведение отпуска сюда не входят. На все подобные случаи копить нужно отдельно!
Что дает подушка:
- уверенность в завтрашнем дне;
- спокойствие и стабильность;
- возможность заниматься любимыми делами;
- поддерживать привычный уровень жизни при любых обстоятельствах.
Как создать
Сформировать подушку безопасности легко тем, у кого доходы в настоящее время превышают расходы. Тогда просто нужно определиться с суммой и рассчитать время, за которое её удастся собрать. Однако не всем так везёт и многие сегодня мечтают о том, чтобы свести концы с концами. Но и в этом случае не стоит опускать руки.
Подушка создается на разные периоды времени. Минимально берем 6 месяцев. Предполагается, что полгода человеку вполне хватит, чтобы выпутаться из навалившихся трудностей. Предпочтительнее рассматривать год-два. То есть вам необходимо отложить такую сумму, чтобы можно было безбедно жить хотя бы полгода-год.
Перебарщивать с отложенными средствами тоже не стоит — деньги должны работать на вас и генерировать доход, а не лежать мертвым грузом.
Приступаем…
Сперва рассчитываем среднюю сумму своих ежемесячных трат. Это могут быть как минимальные расходы, необходимые для того, чтобы выживать — оплата жилья, продукты, проезд, так и средства, которые вы тратите стандартно в месяц. В таком случае к вышеупомянутым вариантам приплюсовываем и деньги на развлечения, одежду, путешествия.
Например, ваши расходы составляют 500 долларов. Умножаем сумму на 6 и получаем, что собрать необходимо 3 тысяч у.е.
Способов создать подушку немного. Мы можем:
- урезать расходы;
- увеличить доходы;
- как вариант, сделать и первое, и второе одновременно.
В первом случае придется тратить меньше денег на развлечения, вместо обеда в ресторане, приготовить еду дома. Стоит не покупать продукты или одежду в первом попавшемся магазине, а поискать скидки, акции, заняться оптовыми покупками. Но главное важно начать вести учёт расходов, чтобы понимать на что уходят ваши деньги.
Чтобы увеличить доходы, возможно стоит найти подработку как в онлайне, так и в офлайне. Можно подумать, как увеличить свою зарплату на работе — предложить шефу новый проект, сменить в конце концов работу. Если у вас свой бизнес, задуматься о его расширении.
Как откладывать
Чтобы собрать требуемую сумму, необходимо от своих доходов отнимать минимум 10%. К примеру, если вы получаете 1 тысячу долларов, для создания подушки выделяем 100 долларов.
Из примера сверху вам необходимо собрать 3 тысячи долларов. Делим на 100 и получаем что этот процесс у вас займет 30 месяцев (2,5 года). Срок довольно немаленький и при возможности его желательно сокращать, откладывая в месяц большие суммы.
Можно настроить так, чтобы от денег, которые поступают на счет в банке, автоматически вычиталась определенная сумма. Главное правило — делать это сразу, как только вы получили деньги, а не дожидаться пока вы покроете все расходы и уже выделите на подушку средства с того, что останется.
Поскольку в таком случае, как показывает практика, не остаётся ничего и начало формирования «заначки» откладывается на неопределённое время.
Где и в чем хранить
Вкладывать ли в золото, акции, ценные бумаги — вопрос сложный. Здесь важно понять, что вывести средства из активов не всегда получится с выгодой для вас. И если деньги потребуются быстро, может случиться так, что сделать это не удастся без потерь.
А потому главное правило — выбираем ликвидные инструменты. Хранить сбережения следует так, чтобы ими можно было воспользоваться в нужный момент. Также важна и сохранность средств.
Это могут быть наличные дома, однако в этом случае всегда существует соблазн их потратить и можно в один прекрасный день обнаружить, что подушка испарилась в неизвестном направлении. Кроме того, деньги, лежащие без дела, быстрее обесцениваются, что особенно чувствуется в кризисные времена.
Как вариант — депозит в банке с возможностью пополнения и снятия или карта, по которой начисляются проценты на остаток. Это позволит хотя бы перекрыть инфляцию. Гнаться за высокими процентами не стоит, главное банк выбирать надёжный, а еще лучше разместить деньги на депозиты в нескольких банках. Для этого изучаем рейтинги финансовых учреждений вашей страны и обращаем внимание на первую десятку.
Кроме того, при создании финансовой подушки безопасности учитывайте разные валюты. Это могут быть доллары, евро и национальная валюта (гривны, рубли).
Итоги
Итак, алгоритм формирования подушки простой:
- подсчитываем средние расходы за месяц;
- умножаем их на количество месяцев, которое выбрали;
- определяемся какой процент будем откладывать от своего дохода;
- открываем пополняемый счет в банке;
- ежемесячно откладываем нужную сумму автоматически или вручную.
Как видим, ничего сложного. Главное собрать волю в кулак и начать откладывать. При этом помните, этот процесс временный — как только нужная сумма будет собрана, вы можете приступать к накоплению на другие важные для вас вещи или начинать снова больше тратить на удовольствия.
Чем раньше вы начнёте формировать подушку, тем быстрее достигнете цели. И если в вашей жизни случится непредвиденное, вы будете себе благодарны за то, что не пустили в своё время всё на самотёк.
Save
Save
