Финансовая подушка безопасности. Сколько откладывать?

Так уж завелось, что 80% россиян живут от зарплаты до зарплаты, практически не задумываясь о завтрашнем дне или возможных чрезвычайных ситуациях. Большинство объясняют это нехваткой денег, другие не понимают зачем откладывать и копить, если ситуация в стране далека от стабильной, остальные просто не хотят экономить, а зря. Какие бы причины и следствия из этого не следовали, любой из нас хотя бы раз задумывался о стабильности и уверенности в завтрашнем дне. Залогом такой уверенности может стать финансовая подушка безопасности. Что такое подушка безопасности, как ее сделать, сколько отложить, где хранить деньги и в каких валютах? Рассмотрим ответы на эти вопросы в подробностях.

Определение это говорящее, хоть и не в прямом смысле, но догадаться не трудно, что ФПБ — это некие накопления денежных средств, которые могут срочно понадобиться человеку в самой неожиданной ситуации. Кончено, это не значит, что деньги можно тратить направо и налево, покупая новую мебель или телефон. Нет, суть заключается в том, чтобы сохранить деньги на «черный день», реально черный, а не темно-серый. Подобных ситуаций в жизни хоть отбавляй: уволили с работы, продолжительный больничный, квартира сгорела, начался цунами, наводнение и т.д. Думаю, масштаб «черного дня» понятен.
призвана помочь вам оставаться «на плаву» в трудную минуту и до тех пор, пока вы не уладите свои проблемы и финансовые трудности.

Размер ФПБ

С размером финансовой подушки безопасности каждый человек определяется индивидуально. Хотя есть несколько простых правил и даже формул. Например, некоторые специалисты полагают, что размер ФПБ должен превышать ваши расходы за 4-6 месяцев. Объясняется это тем, что за такой продолжительный срок практически каждый сможет разрешить свои временные трудности и встать на ноги. Но перебарщивать с размером ФПБ тоже не советуют, зачем «консервировать» лишние деньги?

Сколько откладывать?

Начать лучше с подсчетов ваших доходов и расходов, а точнее разницы между ними. В большинстве случаев, мы тратим ровно столько, сколько зарабатываем, если не больше. Если это ваш случай, напишите на листке все свои ежемесячные расходы (коммунальные платежи, еда, оплата учебы, сотовая связь и т.д.). А теперь подумайте, на чем вы можете сэкономить. Может быть, вы слишком много тратите на связь, или ежемесячно платите абонентскую плату за домашний телефон, которым даже не пользуетесь, а может быть в ваших силах уменьшить бюджет на покупке продуктов или отложить запланированные растраты на приобретение дорогих вещей? Обратите внимание на все свои расходы. И помните, что создание подушки безопасности – это временное явление, до тех пор пока не накопите нужную сумму.
Золотое правило: ежемесячно откладывайте сумму в пределах 10% от дохода на создание финансовой подушки безопасности. Это не обязательное условие, каждый сам для себя определяет размер отложенных средств, это могут быть 5 или 7% или 20%. Все зависит от индивидуального случая и разницы между доходами и расходами за месяц.

Где хранить деньги?

Никогда не храните ФПБ дома. Минусов здесь больше, чем плюсов. Во-первых, через проценты по вкладу можно хотя бы отбить инфляцию, во-вторых велик соблазн «занять» у себя свои же деньги. Не факт, что вы потом положите их обратно. Для хранения лучше выбрать самый обычный банковский вклад в самом надежном банке, хоть и под низкий процент. Предварительный расчет дохода по вкладу можно произвести на банковском калькуляторе вкладов . Хочется еще раз отметить, что мы создаем финансовую подушку безопасности не для инвестирования этих средств в прибыльное дело, мы сохраняем их на черный день. С другой стороны, у вас всегда должен быть беспрепятственный доступ к деньгам, 24 часа в сутки и 7 дней в неделю. В этом плане вклад — не идеален. Что тогда делать? Открыть вклад с возможностью управления через интернет банк. Например, случилось у вас ЧП, на дворе ночь, банк закрыт, как быть? Открываем интернет-банк и переводим всю сумму или часть ФПБ на свою карту, снимаем деньги в ближайшем банкомате и все. Аналогичным инструментом можно считать дебетовую доходную карту . Деньги всегда при вас и их можно снять. Да и проценты капают.

Однако вклад вкладу — рознь, к выбору банка и продукта следует отнестись с большой скрупулезностью.
Кончено, вы можете разложить яйца по разным корзинкам. Например, держать основную сумму во вкладе, несколько тысяч под матрасом, и еще 10-20 тысяч на доходной банковской карте. Только помните, что есть большой риск потерять или сломать пластик, а на восстановление и возврат средств уйдет очень много времени, чего у вас не будет при ЧС.
Идеальный вклад для ФПБ:

• Очень крупный банк, типа Сбербанка, ВТБ-24 и т.д. Понятное дело, что проценты там никчемные, но зато будет 100% гарантия, что у них вряд ли когда-нибудь отзовут лицензию, что массово происходит повсеместно. Несмотря на низкий процент, вы хотя бы отобьете инфляцию, этого достаточно.
• Возможность снятия вклада по первому требованию, без всяких задержек, или «придите на следующий день».
• Вклад обязательно должен быть пополняемым, так вы сможете ежемесячно вносить деньги с зарплаты.
• Обратите внимание на проценты. Будут ли они выплачиваться, если вы потребуете деньги раньше срока.

Валюта или рубли?

В какой валюте лучше хранить финансовую подушку безопасности? Однозначного ответа на этот вопрос нет. И доллар, и российский рубль — не очень надежные валюты. Потерять можно везде, но в случае с рублями — не так много. Если Центробанк продолжит свою работу над увеличением курса рубля, а он продолжит, тогда доллар несколько понизиться, но на фоне очередных военных действий США понижение не будет дорогим или существенным. На сегодняшний день — оптимальный вариант — хранение финансовой подушки в рублях. Рубль упал ниже плинтуса, дальше ему упасть точно не дадут, а это значит, что он как минимум будет стабилен.

Старая русская поговорка гласит, что пока гром не грянет, мужик не перекрестится. Очень справедливая поговорка для нашей страны. По натуре русский человек – оптимист, не любит думать о плохом и живет днем сегодняшним. Авось пронесет. Вот как еще мы частенько говорим.

К чему это я все? А к тому, что сегодня я решил поднять одну очень интересную тему. Тему создания оборонительных финансовых механизмов. На случай, если долбанет. Самым основным элементом такого механизма является финансовая подушка безопасности .

Финансовая подушка безопасности – это неприкосновенный денежный запас, который даст возможность спокойно пережить трудные периоды в жизни. Когда негде взять денег, потому что уволили. Или здоровье не дает их заработать, потому что не-по-детски прихватило. А может, просто срочно нужна большая сумма денег, которой нет. Что тогда делать? Варианты ограбить банк и получить наследство богатого американского дедушки не рассматриваются. Остается самый простой. Пойти в банк и взять деньги в кредит. А если в банке не дают, тогда можно в ломбард наведаться. Или в какую-нибудь контору с призывным слоганом типа «Деньги – всем и по-быстрому».

Такой выбор чаще всего является началом еще более серьезных финансовых проблем. Выбраться из такой заварушки становится еще труднее.

Но это, если забить болт на возможности наступления в жизни «черных полос» и безмятежно радоваться жизни как Нуф-Нуф и Ниф-Ниф. И хорошо, если есть такой предусмотрительный брат, как Наф-Наф. Который поможет прикрыть одно место, когда оно загорится. А если нету такого братца, то что?

Ну в общем вы поняли, к чему я это все. Это я так хочу донести до вас, друзья, что все-таки не стоит быть такими уж кончеными оптимистами и надеяться, что нас уж точно пронесет. И ничего никогда с нами не случится. Надо думать, как Бобби Фишер, на несколько шагов вперед. И готовить, на всякий пожарный, оборону. Финансовую.

Как сформировать?

Как я уже сказал, смысл — создать себе или своей семье финансовую подушку безопасности. А это значит – регулярно откладывать часть своего дохода и сберегать деньги. Причем подальше от себя любимого. Многие утверждают, что откладывать деньги им не с чего. Потому что очень низкие доходы. Тут бы протянуть до следующей зарплаты. На самом деле, как показывает практика, всегда есть возможность выделить из любого дохода 10%. И отложить эту сумму в резерв.

Это – первый из так называемых принципов финансового здоровья. Вы получили зарплату, аванс, нашли деньги под кустом на улице, вам их подарили на день рождения – возьмите за правило: 10% от любого дохода отправлять в резерв.

Второй принцип финансового здоровья называется «Заплати сначала себе» . Это значит, что отложить 10% нужно сразу же, как только вы получили любой доход. Многие ведь совсем не против создавать сбережения. Но откладывают это «на самое потом». Когда за все заплачено и все куплено. Понятное дело, к этому моменту уже и правда откладывать бывает нечего. Поэтому сначала убираем деньги в резерв — то бишь, платим себе, а уже потом – всем остальным.

Вот так потихоньку-полегоньку и будет создаваться ваш семейный резервный фонд – финансовая подушка безопасности.

Какой размер?

Теперь, какого размера она должна быть? Все специалисты по личным финансам советуют держать в качестве резерва сумму, которой хватит на привычный уровень жизни в течение 6 месяцев . Предполагается, что за полгода можно выкрутиться. Найти новую работу, выздороветь и т.д. Причем если у вас есть кредиты, сумма резерва должна включать деньги на их выплату. Например. У вас такие расходы в месяц:

— продукты и хозрасходы – 20 000 рублей;

— квартплата и коммуналка – 4 000 рублей;

— расходы на автомобиль – 3 500 рублей;

— расходы на развлечения – 1 500 рублей;

— расходы на ребенка – 5 000 рублей;

— кредиты – 7 000 рублей.

ИТОГО расходы в месяц – 41 000 рублей.

Умножаем эту цифру на 6 и получаем величину резервного фонда: 41 000 х 6 = 246 000 рублей.

В кризисное время, конечно, все сложнее. Больше риск потерять работу, а потом сложнее найти новую. Сложнее взять у кого-нибудь в долг, потому что не дают. В такие периоды лучше увеличивать размер подушки до размера, достаточного на 9-12 месяцев качественной жизни.

Хочу обратить внимание, финансовая полушка безопасности – это «живые деньги». Это не ценные бумаги, не золото, не паи паевых фондов и даже не любой вклад в банке. Смысл такой подушки – страховка, чтобы пережить личные кризисы. В магазине нельзя купить молоко, хлеб или мясо и заплатить за это ценными бумагами или золотом. Только самые настоящие деньги. В валюте той страны, в которой вы живете. Вот, что нужно. Причем желательно, чтобы был максимально свободный доступ к этим деньгам. Мало ли, как и когда они могут понадобиться.

Как и где хранить?

Для того, чтобы копить деньги для финансовой подушки безопасности, сразу же нужно открыть в надежном банке вклад с опциями пополнения и частичного снятия . И постепенно вносить деньги на этот вклад.

С надежными банками в наше время как-то сложно стало. Если еще год назад я считал таковыми банки, входящие в первую 30-ку по нетто-активам, то теперь для хранения семейного денежного резерва лучше остановиться на первой 10-ке. От греха подальше. Давайте откроем портал banki.ru и посмотрим, что это за банки. На 30.03.16 список банков, которым можно доверить хранение своего резерва, выглядит так:

1. Сбербанк
2. ВТБ
3. Газпромбанк.
4. ФК Открытие
5. ВТБ-24.
6. Россельхозбанк.
7. Альфа-Банк.
8. Банк Москвы.
9. ЮниКредит Банк.
10. Московский Кредитный Банк.

Не думаю, что этот список будет сильно меняться в дальнейшем. Ориентируйтесь на него.

Получить какую-то интересную ставку по пополняемо-отзывному вкладу в этих банках будет нереально, но и не в этом смысл. Повторюсь, но еще раз скажу. Главная функция финансовой подушки – ваша защита на случай форс-мажоров. Поэтому важно, чтобы с этими деньгами ничего не случилось. Чтобы ими можно было воспользоваться без проблем. И очень нежелательно, чтобы банк, в котором хранится ваш НЗ, «крякнулся» в самый неподходящий момент. Деньги то вы потом получите по страховке вкладов, но может пройти несколько дней, а то и недель. Именно поэтому – первая 10-ка и только так!

И еще момент. Часто бывает вопрос. А не перевести ли, хотя бы частично семейный резерв в валюту? Разные финансовые консультанты отвечают по-разному. Кто-то категорически против этого. Другие же – за. Лично я больше согласен со вторыми.

Можно сделать так. На 3 месяца подготовить резерв в рублях на вкладе с функциями пополнения и снятия. А на следующие 3 месяца – перевести рубли в валюту. Но тоже не в одну, а разбить между долларами и евро, например, 60% к 40%. В этом случае, если наступят трудные времена, на первое время деньги у вас точно будут. А если станет понятно, что за 3 месяца ситуация не выправится, можно будет постепенно поменять валюту на рубли и потом воспользоваться ими. Никакой паники. Все можно будет сделать в спокойном режиме. А это очень важно в минуты «катастроф».

Друзья, в любом случае обязательно создавайте свой денежный резерв. У вас в любом случае будет преимущество перед многими вашими друзьями и знакомыми, которые не будут этим заниматься.

Вот эти преимущества.

1. У вас будет реальная финансовая защищенность на случай «черного дня».
2. Бывает так, что работа уже сидит в печенках, а поставить точку и уйти нет возможности. Жить то надо на что-то. С резервом вы сможете перевернуть эту страницу и попробовать себя в другом месте.
3. Как показывают многочисленные исследования, наличие денежного запаса чисто психологически позволяет чувствовать себя более комфортно. Быть более уверенным в завтрашнем дне и разумно рисковать. А без разумного риска невозможно стать богатым человеком.

На этом у меня сегодня все. А у вас уже есть финансовая подушка безопасности? Если нет, будете ли вы ее создавать? Жду ваших комментариев.

Финансовая подушка безопасности — это запас денег на случай финансового кризиса, если вы лишитесь всех своих доходов или возникнет какой-то экстренный случай, требующий денег. Цель финансовой подушки — помочь вам пережить трудное время безденежья, сохранив привычный образ жизни. Что вы будете делать, если лишитесь работы, а других источников дохода у вас нет? Хорошо, если вам удастся быстро найти новую работу. А что если нет? Люди без финансовой подушки в этом случае попадают в очень трудное финансовое положение, некоторым даже приходится продавать свое имущество.

В каком случае может понадобится финансовая подушка?

• потеря работы — любой может лишиться работы или потерять бизнес. Доходы исчезнут, а расходы останутся, всегда надо платить за жилье, за продукты, кредиты;
• болезнь и дорогостоящее лечение — если у вас нет хорошей медицинской страховки, которая покроет расходы на лечение, то финансовая подушка безопасности вам поможет;
• экстренный ремонт дома после пожара или затопления — то же самое, если жилье не застраховано, то финансовая подушка позволит вам быстро начать ремонт и восстановить жилье.

На что не надо тратить финансовую подушку?

Помните, что это неприкосновенный запас на экстренный случай. Тратить его нужно только в случае необходимости. То есть эти деньги нельзя тратить на отпуск, на машину, на новый телефон и так далее. Если хотите в отпуск, копите на него отдельно.

Какого размера должна быть финансовая подушка?

Финансовая подушка должна помочь вам сохранить ваш прежний образ жизни в отсутствии доходов. Чаще всего она становится востребованной в случае потери работы. Поэтому размер финансовой подушки должен обеспечить вас на время безработицы. Как быстро вы сможете найти работу, зависит только от вас, это может быть неделя, а может и несколько месяцев. Стандартный минимум — это три ваших месячных расхода, оптимально — 6. Если ваша финансовая подушка планируется еще на экстренные случаи, то ее размер нужно увеличить по вашему усмотрению. Что касается меня, моя финансовая подушка больше моего годового дохода.

В чем хранить финансовую подушку?

Для начала подумаем, какие требования должны предъявляться к финансовой подушке? Основное требование — она должны быть легко доступна. Ни в коем случае нельзя хранить финансовую подушку в недвижимости или ценных бумагах. Недвижимость быстро за один день не продашь, ценные бумаги могут подешеветь, золото, хоть и считается защитным активом, тоже может снижаться. Поэтому для хранения финансовой подушки подойдут только деньги.

С начала года рубль по отношению к доллару девальвировался на 40%. Подорожание доллара вызывает рост цен не только на импортные товары, но и на отечественные, производители которых используют зарубежное сырье и материалы. То есть цены растут на большинство товаров и надо защитить свои деньги от девальвации и роста цен. Поэтому финансовую подушку нужно хранить не только в рублях, но и в другой валюте — долларе и евро. Оптимальным будет соотношение 1:1:1 или 1:0,5:0,5.

Где хранить деньги?

Деньги можно хранить дома или в банке. Но дома может случиться пожар или дом могут ограбить. Поэтому хранить все деньги дома небезопасно. Оптимально хранить большую часть денег в надежном банке на депозите, а небольшую часть, например месячный доход, если деньги понадобятся очень срочно — дома. Банк будет не только хранить ваши деньги, но и начислять по ним процент. Так как деньги со временем обесцениваются, чтобы поддерживать покупательную способность финансовой подушки, выбирайте депозит, процент по которому как минимум не меньше прогнозируемой инфляции. Сейчас прогноз Банка России по инфляции к концу 2014 года 8%, на 2015 — 6,2-6,4% (мой личный — 7%). Но гнаться за доходностью депозита не нужно, помните, что банк должен быть надежным. Если у вашего банка отзовут лицензию, это заморозит ваши деньги, пока не начнутся страховые выплаты. Обычно выплаты вкладчикам банка начинаются спустя две недели после отзыва лицензии. Для пущей надежности можно распределить деньги по нескольким банкам, например, рубли держать в одном банке, доллары в другом, евро в третьем.

Так как деньги могут понадобиться в любой момент, лучше выбирать с возможностью частичного снятия средств или со льготным расторжением, чтобы сохранить проценты по вкладу. Если вы еще только формируете свою финансовую подушку, депозит должен быть пополняемым.

Как создать финансовую подушку.

1. Определитесь с размером подушки. Ведя , вы будете знать размер своих ежемесячных расходов. Если размер ежемесячных расходов 20 000, а подушка на 6 месяцев, то ее размер равен 20 000 * 6 = 120 000.
2. Рассчитайте сумму, которую вы можете ежемесячно откладывать. Деньги, которые у вас остаются после всех расходов, можно направить на формирование финансовой подушки. Если остается 10 000, то на формирование подушки уйдет 12 месяцев.
3. Выбираете и пополняемый . Открываете вклад и вносите на него деньги.

Финансовая подушка не только поможет вам в сложной финансовой ситуации. Зная, что у вас есть надежный денежный запас, вы будете себя чувствовать увереннее и спать спокойнее по ночам.

Или вы думаете, что не нуждаетесь в запасе денежных средств (или резервном фонде)? Подумайте еще раз. Не имеет значения, насколько вы финансово независимы на сегодняшний день, в жизни всегда есть место неожиданностям.

Так называемые «непредвиденные расходы» являются причиной, по которой многие финансовые профессионалы предлагают держать сумму от трех до шести ежемесячных расходов на сберегательном счету или в виде легко возвращаемых инвестиций.

Даже если вы не можете представить ситуацию, где может понадобиться денежная помощь, помните: все может измениться.

19 ситуаций, где может потребоваться резервный фонд.

Возможно, произойдет так, что сразу несколько из этих ситуаций случатся одновременно.

1. Вы теряете работу и не можете быстро найти другую с таким же уровнем зарплаты.

Со сбережениями в размере 3-6 месячных расходов вы можете свободно жить за их счет, пока ищите лучший вариант. С другой стороны, без резервного фонда вы будете вынуждены принять первое предложение, неважно, соответствует ли оно ожиданиям или нет.

2. Вам приходит налог на недвижимость, о котором вы забыли…

Не следует портить отношения с налоговой службой. Делать этого и не придется, если у вас есть финансовая подушка безопасности семьи, соответствующий резервный фонд. Вы сможете сразу оплатить непредвиденный налог, а в следующий раз получше планировать финансовые расходы.

3. В семье ожидается прибавление.

Это счастье и дополнительные расходы. Однако, с наличием резервного фонда вы будете чувствовать себя гораздо увереннее и сможете спокойно подготовиться к появлению малыша. Семья будет рада любым предстоящим тратам, даже если работа не предусматривает оплачиваемого декретного отпуска.

4. Сталкиваетесь с продолжительной болезнью.

Здоровья и долголетия вам и вашей семье. Однако, согласно древним писаниям, всех нас ждет старость, болезнь и смерть. Если вы слишком больны и не можете выйти на работу, есть вероятность потерять это место.

Даже если работа предусматривает оплату больничного листа, вы не можете позволить жить на меньшую сумму, чем размер вашей полной зарплаты. Финансовая подушка безопасности может помочь пройти сквозь этот сложный период времени.

5. Пытаетесь завести с утра машину, но ничего не выходит.

Счет-сюрприз за починку авто-не самая приятная новость. Наличие адекватного резервного фонда, минимизирует переживания на этот счет.

6. Вас переводят на неполный рабочий день с таким графиком, что совмещать эту работу с другой не получится.

Частичная занятость означает меньшую зарплату, вы будете урезаны в доходах какое-то время. Безысходность этого положения обойдет вас стороной, если у вас есть финансовая подушка безопасности.

7. Ребенок нуждается в срочном медицинском лечении.

Даже если у вас есть медицинская страховка, понадобится вложить свои деньги на лечение до тех пор, пока страховая компания не вернет расходы, что уж говорить, если страховки нет. Подумайте над ее приобретением.

8. Попадаете под машину и прикованы к постели на несколько месяцев.

Еще раз здоровья вам крепкого, но рассмотреть надо все жизненные ситуации. На протяжении многих лет автомобильные аварии являются источником проблем многих людей. И поскольку никто никогда их не планирует, они могут оставить вас и ваши финансы в плачевном состоянии.

9. Ваш друг или родственник во время кризиса переезжает к вам.

Даже если вам удалось выровнять свое финансовое положение в кризис, помощи могут попросить друзья или родственники. даст возможность помочь тем, кто вам дорог.

10. Вы или ваш супруг впадаете в депрессию.

Депрессия – состояние реальное, и нахождение в этом состоянии не способствует активной жизни. Если вы или ваш спутник переживает депрессию, заработать на жизнь в этот период может быть крайне затруднительно. Улыбайтесь чаще, это поднимает настроение и относишься к жизни легче. Так и в сбережения залезать не придется.

11. Документы, удостоверяющие личность, утеряны.

Значит заблокированы все карты, нет доступа к банковскому счету и вы не можете оперативно разблокировать их. Если паспорт и права потеряны, понадобится значительное время на их восстановление. В это время, у вас может не быть доступа к кредитным картам и счетам. Резервный фонд будет спасением и в этой ситуации (храните 10-15% суммы дома).

12. Вас выселяют из арендованной квартиры.

Переезд всегда дорогое удовольствие, но он может обойтись в разы дороже, когда у вас нет времени, чтобы хорошо все спланировать. Еще хуже то, что нужна дополнительная сумма, для обустройства на новом месте. К сожалению, существует много причин, которые заставляют собраться в короткое время и покинуть насиженное местечко, например, собственник квартиры, которую вы снимаете, продает ее.

13. Вы поймали супруга на измене, и чувствуете себя крайне неуютно, живя в одном доме.

Прежде всего, подумайте, почему произошла эта ситуация. Если мужчина начинает заглядываться на других дам, то значит, жена в мыслях думает, что ее муж не достаточно хорош и что она достойна лучшего. Но выходила то она за самого лучшего, что же такое она делала, что произошла эта ситуация?

Если вы живете в некомфортной или небезопасной среде, временный переезд, отстранение от супруга является способом обдумать свое поведение и понять, для чего возникла эта ситуация, что надо сделать, что бы ее исправить. Без соответствующего финансового резерва вам некуда идти.

14. Работа мечты замелькала на горизонте, но если вы примете это предложение, придется согласиться на более низкий доход.

Имея деньги в банке, вы получаете возможность зарабатывать меньше, если вам это действительно нужно. С адекватным неприкосновенным запасом можно, не думая, сменить род деятельности на дело жизни и работать на восстановление текущего дохода столько сколько потребуется.

15. Вы едете за рулем, и вдруг из-под капота появляются клубы дыма, и лампочки на приборной доске начинают мигать о неисправности.

Когда вы живете от зарплаты до зарплаты, этот случай является одним из самых худших, которые могут произойти. Мало того, что придется заплатить за эвакуатор, так еще вы столкнетесь с внушительным счетом за починку авто.

16. Ваш родственник или друг внезапно уходит из жизни в другом городе.

Поездка может выйти непомерно дорогой. Придется не только заплатить за авиа или железнодорожные билеты, но и за аренду гостиницы на несколько дней.

17. Вы натыкаетесь на продажу редкой вещицы, о которой мечтали всю жизнь, но она стоит «хороших денег».

Если долгожданное предложение появилось на рынке, а у вас нет средств, чтобы купить его, вы будете чувствовать себя неудачником.

18. Одному из членов семьи необходимо дорогостоящее лекарство.

Наличие медицинской страховки может помочь избежать большого количества медицинских счетов, но это не означает, что страховка покроет покупку всех необходимых лекарств. Вместо того чтобы страдать от отсутствия медикамента или залезать в долги, если у вас есть финансовая подушка безопасности семьи, приобретите лучшее лекарство.

19. Неожиданные изменения на работе вынуждают вас менять место жительства.

Что будет, если вам предложат значительное продвижение по служебной лестнице в другой точке страны или ваша компания решит закрыть местный офис? Ответ очевиден – вам придется переехать. К сожалению, без неприкосновенного запаса вы могли бы упустить возможность и застрять там, где находитесь.

Мысли напоследок:

Все эти и многие другие ситуации могут оказаться причиной резкого нарушения вашей финансовой стабильности, вынуждая влезать в долги и кредиты. Если повезет, ваши непредвиденные обстоятельства не наложатся на ряд других проблем, по которым вы не сможете даже взять кредит, а если возьмете, то не узнаете

Это удар по нервам и явная угроза финансам. Она заставляет чувствовать себя «на грани».

Большинство из этих проблем могут быть минимизированы путем наличия денежных средств в финансовой подушке безопасности.

1. Откройте депозит
2. Возьмите на себя обязательства класть на него некоторое количество денег каждую неделю или месяц. А еще лучше, попросите банк делать это за вас автоматически.
3. Забудьте про существование этого счета до тех пор, пока не столкнетесь с непредвиденными обстоятельствами.

В этом случае финансовая подушка безопасности будет работать на вас.

При наличии резервного фонда, просто снимаете деньги для решения обрушившейся проблемы. Любая попытка ввести вас в состояние кризиса померкнет перед лицом безупречного финансового планирования.

Если у вас все еще нет неприкосновенного запаса, начните его формировать и будете рады, что сделали это.

Изучите опыт Евгения Попова в использовании финансовой подушки безопасности и поделитесь в комментариях, что вам помогло создать неприкосновенный запас!

Наверняка каждый слышал о таком термине как «» и в общих чертах понимает, что это такое.

Согласно опросу нац. агентства финансовых исследований, проведённого в 2016 году, 73% россиян не имеет накоплений, мало кто всерьёз задумывается о важности создания неприкосновенного денежного запаса.

Если финансовая ситуация в семье благополучная, то всякого рода кризисы, увольнения и прочие негативные события кажутся чем-то далеким и маловероятным. А когда доходы семьи и так невелики, создание накоплений и вовсе представляется сложным и бессмысленным занятием.

Почему так важно иметь Финансовую подушку безопасности?

Собственно само понятие «финансовая подушка безопасности » обозначает накопленную сумму денежных средств, которая позволяет прожить какой-либо период времени в случае потери основного источника заработка. В идеале она позволяет даже в такой ситуации не снижать уровень расходов и качество жизни.

Главное предназначение такого вида сбережений – помочь владельцу спокойно пережить трудные финансовые времена.

Как уже было сказано выше, основная причина для создания финансового запаса – неожиданная потеря дохода. Такой риск есть всегда и даже хорошему специалисту, как правило, нужно некоторое время для поиска работы с сопоставимым . Иные профессии в период кризисов могут быть просто не востребованы. В этот не лучший период времени расходы никуда не денутся, а если у вас есть семья, которую нужно кормить, проблема усугубляется до критического уровня.

В таких ситуациях человек зачастую бросается в крайности: устраивается на малооплачиваемую и непривлекательную работу, входит в долговую яму. Последствия приходится разгребать в течение долгих лет. Имея же финансовый запас, пережить трудные времена гораздо проще – чисто психологически человек будет чувствовать себя гораздо более уверенно, зная, что в случае чего он не окажется в безвыходном положении и даже без работы в данный момент сможет прожить еще несколько лет не снижая нормальный и привычный уровень жизни.

Даже не беря в расчёт потерю дохода, никто не застрахован от других неприятностей и всегда может возникнуть ситуация, когда вам срочно потребуется крупная сумма денег. Например, на лечение, устранение ущерба, причинённого по вашей вине, вынужденный переезд и т.д. Наличие финансовой подушки значительно облегчит сложный период в жизни и позволит вам самостоятельно разобраться с проблемами.

Как создать подушку безопасности и сколько необходимо откладывать

Всё весьма прозаично – чтобы в семье появились какие-то сбережения, нужно начать систематически откладывать деньги. О том, как это сделать, мы поговорим позже, а сейчас рассмотрим сам принцип расчёта величины, так называемой подушки.

• Вам нужно понять, в среднем в месяц, включая расходы на одежду, машину, развлечения — все ваши расходы.
• Как правило, финансовая подушка безопасности создаётся на срок от 4 до 36 месяцев.
• Размер финансовой подушки безопасности рассчитывается путём умножения суммы ежемесячных расходов на то количество месяцев, на которые вы хотите создать денежный запас. Например, если каждый месяц вы примерно расходуете 25 тысяч рублей, а финансовую страховку планируете создать на год, то для осуществления данной затеи вам придётся накопить 300 тысяч рублей.

Да, это не легко, нужно иметь достаточно большой запас денег, и его нужно создавать с самого начала получения вами доходов.

Как начать откладывать деньги

На самом деле вариантов не так много, ведь деньги не появляются из воздуха. Чтобы начать делать какие-то накопления придётся либо сократить расходы, либо зарабатывать больше, начав искать дополнительные источники доходов.

Один из распространенных способов – вычитать 10% от зарплаты и всех других доходов. Но этот способ не работает даже на бумаге, так как для создания подушки на 1 месяц вам придется потратить 10 месяцев, а для подушки на год — 10 лет. Конечно, можно и так, но финансовая подушка не может быть целью вашей жизни, так как нужно еще заработать на дом, машину и другие крупные приобретения.

Мы рекомендуем вам пересмотреть свои расходы, комплексно подойти к личным финансам и постараться выделять больше % для финансовой подушки. Вам нужно постараться создать пассивные источники дохода, или просто дополнительные. Так как фин. подушка является частью личного благосостояния, то это касается и других ее составляющих. Финансовая подушка должна быть предусмотрена в ваших финансовых планах по увеличению дохода.

Все же откладывать нужно, 50% или 10%, или даже 5% — лучше чем ничего.

Поэтому главное делать это сразу после получения денег. Очень многие, собираясь создать накопления, рассчитывают, что отложат ту сумму, которая останется в бюджете на конец месяца. Однако, как правило, к этому моменту денег совсем не остается, и вся затея переносится на следующий месяц, и так снова и снова. Обычно это как раз тот тип людей, который любит начинать новую жизнь с понедельника, бросает курить и пить со следующего месяца, с нового года начинает заниматься спортом и т.п.

В том случае, если зарплата приходит вам на карту, то можно настроить списание денег автоматически. Большинство банков предоставляют сервис интернет-банкинга, в котором можно настроить ежемесячный перевод определённой суммы на счёт вашей финансовой подушки.

Основная идея в том, что не стоит ждать мгновенного результата. Да, вы вряд ли обнаружите, что стали значительно богаче спустя всего пару месяцев, после того как начали создавать сбережения. Но когда вам действительно понадобятся деньги, а это может случиться и через 5 лет, вы будете благодарны себе, что накопили солидную сумму на такой случай.

Как и где хранить финансовую подушку

Существует много различных способов хранения накопленных денег. Лучшим будет — банковский депозит. Депозитный вклад обязательно должен быть бессрочным с опцией пополнения и снятия денег со счёта в любой момент времени.

• Можно сделать один депозит с возможностью снимать средства раз в месяц, для больших ставок по проценту.

Открывать счёт нужно в крепкой валюте, которую не сотрясают колебания курсов, а лучше в нескольких. Снятие денег с депозита, как правило, осуществляется в офисе банка по заявлению, что гарантирует сохранность средств, прежде всего от вас самих.

Нельзя хранить финансовую подушку дома в наличных. Считается, что данный способ наихудший из всех возможных. Ведь так в любой момент появляется соблазн их потратить, кроме того деньги медленно но верно обесцениваются.

Что точно не нужно делать с деньгами из финансовой подушки, так это инвестировать их куда-либо, так как любые инвестиции — это риск, а финансовая подушка создается с целью имения наличных денег. Далеко не факт, что в случае срочной надобности вы сможете вывести свои деньги из инвестиционных проектов без потерь, а именно возможность быстрого доступа и есть одно из основных требований к сбережениям данного типа.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter ! Огромное спасибо вам за помощь, это очень важно для нас и наших читателей!