Денежный запас на случай, если Вы утратите основные источники доходов, или возникнет экстренная ситуация, требующая значительных расходов, называется финансовой подушкой безопасности. Её цель проста - подстраховать Вас в безденежный период, позволив сохранить привычный образ жизни без критических ограничений.

Когда нужна финансовая подушка

Мало кто не задумывался о своей судьбе в случае, если он потеряет работу. Что тогда делать, если новую не удастся быстро найти? Ведь расходы на питание, лекарства, жилье и погашение кредитов останутся даже при нулевом доходе.

Или, не дай Бог, серьезный медицинский диагноз и необходимость дорогостоящего лечения, к сожалению, медицинские страховки покрывают не все затраты. Тогда заранее подготовленный запас денег будет хорошим подспорьем.

Или же просто экстренный ремонт квартиры после затопления. Или замена дорогостоящей техники в случае поломки после гарантийного срока ремонта.

Финансовая подушка - это спасательный круг исключительно для экстренных случаев, Ваша личная страховка денежной безопасности.

Сколько денег должно быть в запасе

Мы уже выяснили, что о финансовой подушке безопасности обычно говорят как о лимите на случай утраты источников существования. Такой себе персональный фонд на случай безработицы. Как быстро Вы сможете найти работу, зависит от Вашей квалификации и востребованности специальности на рынке труда. Иногда поиски затягиваются на месяцы. Поэтому рекомендованный минимум подушки по временным рамкам - от 3 до 6 месяцев. Однако, если Вы хотите чувствовать себя более уверенно в завтрашнем дне, и Ваши доходы позволяют делать более значительные накопления, размер сбережений можно и нужно увеличить.

Чтобы определить размер запаса, придется изучить и проанализировать свои расходы. Сколько средств тратится ежемесячно на жизнь: на питание, оплату коммунальных услуг, садик, питание детей в школе, проезд в общественном транспорте, съем жилья, гигиенические средства? Если Вы не можете ответить на этот вопрос, записывайте все израсходованные семьей средства на протяжении пары месяцев. Не забывайте и о таких нерегулярных, но неизбежных тратах, как покупка одежды и обуви растущим, как на дрожжах, наследникам, лечение сезонных респираторных заболеваний, замена масла, фильтров или шин автомобиля.

Определившись с расходами, умножьте их размер на то количество месяцев, на которое Вы хотите себя обезопасить. Это и будет Ваш неприкосновенный запас.

Где взять деньги для подушки безопасности

Конечно, на фоне экономического кризиса идея что-то откладывать кажется невыполнимой. Как показали прошлогодние исследования аналитического центра НАФИ, более трети россиян обеспокоены нехваткой денег. Однако 40% граждан как не делали сбережений, так и не делают. Только каждая четвертая семья ведет письменный учет доходов и расходов, при этом лишь 7% из них фиксируют все статьи поступлений и трат. Каждая пятая семья вообще не имеет понятия, сколько финансов в их распоряжении ежемесячно и на что они тратятся.

Где найти средства для создания финансовой подушки безопасности?

1. Во-первых, проанализировав список расходов, пересмотрите подход к трате денег. Возможно, Вы подвержены спонтанным покупкам, и в гардеробе месяц за месяцем появляются вещи, которые так ни разу и не одевались? Изучите свой гардероб и определите, чего Вам не хватает, чтобы комбинировать комплекты. Составьте список действительно нужных Вам вещей. Держите его под рукой, чтобы в следующий раз, когда попадете на сногсшибательную распродажу, не покупать то, на что глаз упал, и корить себя потом за пустую трату денег, а сделать выгодное вложение и с удовольствием носить обновку. Закупайте продукты не вечером после работы в дорогих магазинах в центре, а раз в неделю-две в крупных сетевых супермаркетах и на оптовых рынках - так Вы сэкономите не только деньги, но и время. Откажитесь от полуфабрикатов - домашняя еда гораздо вкуснее, полезнее, и при этом дешевле. Изучайте акции, интересуйтесь скидками. В общем, попробуйте экономить.
2. Подумайте над возможностью увеличения доходов. Оцените ситуацию на рынке труда, промониторьте вакансии и размер предлагаемых зарплат. Возможно, Ваша стоимость как сотрудника, давно выросла, а Вы стесняетесь начать разговор с работодателем о повышении зарплаты? Или работаете внеурочно бесплатно? В это время Вы могли бы подзаработать - в службе такси на своем автомобиле, например. Или, может, Вы знаете иностранный язык, печете торты или шьете игрушки? , обеспечивающим существование.

Идеальный вариант - задействовать оба пункта одновременно. Ищите возможности зарабатывать больше и тратить разумно.

Как начать откладывать деньги на "черный день"

Не откладывайте создание финансовой подушки безопасности "на потом". Советую Вам начать заботиться о завтрашнем дне как можно раньше. Да, в первое время будет сложно не идти на поводу собственных прихотей. Но осознание того, что у Вас есть денежный буфер, очень скоро позволит почувствовать себя в безопасности.

А как и сколько откладываете Вы?!

Финансовая подушка безопасности. Сколько откладывать?

Так уж завелось, что 80% россиян живут от зарплаты до зарплаты, практически не задумываясь о завтрашнем дне или возможных чрезвычайных ситуациях. Большинство объясняют это нехваткой денег, другие не понимают зачем откладывать и копить, если ситуация в стране далека от стабильной, остальные просто не хотят экономить, а зря. Какие бы причины и следствия из этого не следовали, любой из нас хотя бы раз задумывался о стабильности и уверенности в завтрашнем дне. Залогом такой уверенности может стать финансовая подушка безопасности. Что такое подушка безопасности, как ее сделать, сколько отложить, где хранить деньги и в каких валютах? Рассмотрим ответы на эти вопросы в подробностях.

Определение это говорящее, хоть и не в прямом смысле, но догадаться не трудно, что ФПБ — это некие накопления денежных средств, которые могут срочно понадобиться человеку в самой неожиданной ситуации. Кончено, это не значит, что деньги можно тратить направо и налево, покупая новую мебель или телефон. Нет, суть заключается в том, чтобы сохранить деньги на «черный день», реально черный, а не темно-серый. Подобных ситуаций в жизни хоть отбавляй: уволили с работы, продолжительный больничный, квартира сгорела, начался цунами, наводнение и т.д. Думаю, масштаб «черного дня» понятен.
призвана помочь вам оставаться «на плаву» в трудную минуту и до тех пор, пока вы не уладите свои проблемы и финансовые трудности.

Размер ФПБ

С размером финансовой подушки безопасности каждый человек определяется индивидуально. Хотя есть несколько простых правил и даже формул. Например, некоторые специалисты полагают, что размер ФПБ должен превышать ваши расходы за 4-6 месяцев. Объясняется это тем, что за такой продолжительный срок практически каждый сможет разрешить свои временные трудности и встать на ноги. Но перебарщивать с размером ФПБ тоже не советуют, зачем «консервировать» лишние деньги?

Сколько откладывать?

Начать лучше с подсчетов ваших доходов и расходов, а точнее разницы между ними. В большинстве случаев, мы тратим ровно столько, сколько зарабатываем, если не больше. Если это ваш случай, напишите на листке все свои ежемесячные расходы (коммунальные платежи, еда, оплата учебы, сотовая связь и т.д.). А теперь подумайте, на чем вы можете сэкономить. Может быть, вы слишком много тратите на связь, или ежемесячно платите абонентскую плату за домашний телефон, которым даже не пользуетесь, а может быть в ваших силах уменьшить бюджет на покупке продуктов или отложить запланированные растраты на приобретение дорогих вещей? Обратите внимание на все свои расходы. И помните, что создание подушки безопасности – это временное явление, до тех пор пока не накопите нужную сумму.
Золотое правило: ежемесячно откладывайте сумму в пределах 10% от дохода на создание финансовой подушки безопасности. Это не обязательное условие, каждый сам для себя определяет размер отложенных средств, это могут быть 5 или 7% или 20%. Все зависит от индивидуального случая и разницы между доходами и расходами за месяц.

Где хранить деньги?

Никогда не храните ФПБ дома. Минусов здесь больше, чем плюсов. Во-первых, через проценты по вкладу можно хотя бы отбить инфляцию, во-вторых велик соблазн «занять» у себя свои же деньги. Не факт, что вы потом положите их обратно. Для хранения лучше выбрать самый обычный банковский вклад в самом надежном банке, хоть и под низкий процент. Предварительный расчет дохода по вкладу можно произвести на банковском калькуляторе вкладов . Хочется еще раз отметить, что мы создаем финансовую подушку безопасности не для инвестирования этих средств в прибыльное дело, мы сохраняем их на черный день. С другой стороны, у вас всегда должен быть беспрепятственный доступ к деньгам, 24 часа в сутки и 7 дней в неделю. В этом плане вклад — не идеален. Что тогда делать? Открыть вклад с возможностью управления через интернет банк. Например, случилось у вас ЧП, на дворе ночь, банк закрыт, как быть? Открываем интернет-банк и переводим всю сумму или часть ФПБ на свою карту, снимаем деньги в ближайшем банкомате и все. Аналогичным инструментом можно считать дебетовую доходную карту . Деньги всегда при вас и их можно снять. Да и проценты капают.

Однако вклад вкладу — рознь, к выбору банка и продукта следует отнестись с большой скрупулезностью.
Кончено, вы можете разложить яйца по разным корзинкам. Например, держать основную сумму во вкладе, несколько тысяч под матрасом, и еще 10-20 тысяч на доходной банковской карте. Только помните, что есть большой риск потерять или сломать пластик, а на восстановление и возврат средств уйдет очень много времени, чего у вас не будет при ЧС.
Идеальный вклад для ФПБ:

• Очень крупный банк, типа Сбербанка, ВТБ-24 и т.д. Понятное дело, что проценты там никчемные, но зато будет 100% гарантия, что у них вряд ли когда-нибудь отзовут лицензию, что массово происходит повсеместно. Несмотря на низкий процент, вы хотя бы отобьете инфляцию, этого достаточно.
• Возможность снятия вклада по первому требованию, без всяких задержек, или «придите на следующий день».
• Вклад обязательно должен быть пополняемым, так вы сможете ежемесячно вносить деньги с зарплаты.
• Обратите внимание на проценты. Будут ли они выплачиваться, если вы потребуете деньги раньше срока.

Валюта или рубли?

В какой валюте лучше хранить финансовую подушку безопасности? Однозначного ответа на этот вопрос нет. И доллар, и российский рубль — не очень надежные валюты. Потерять можно везде, но в случае с рублями — не так много. Если Центробанк продолжит свою работу над увеличением курса рубля, а он продолжит, тогда доллар несколько понизиться, но на фоне очередных военных действий США понижение не будет дорогим или существенным. На сегодняшний день — оптимальный вариант — хранение финансовой подушки в рублях. Рубль упал ниже плинтуса, дальше ему упасть точно не дадут, а это значит, что он как минимум будет стабилен.

«Богатство– это умение человека прожить без работы некоторое время».
Роберт Кийосаки

Такому моменту, как создание денежной подушки безопасности, следует уделить много внимания.

Финансовая подушка безопасности нужна всем, кто мечтает о спокойной жизни. Речь идет об определенном запасе денег, который необходимо собрать и отложить на непредвиденные случаи. Ваша финансовая подушка безопасности должна быть ровно такого размера, что бы средств хватило на достойную жизнь в любое кризисное время.

Сегодня никто не застрахован от страшных событий, вещей: увольнения с работы, краха бизнеса, аварии и других несчастных случаев, смерти близкого человека и пр.

Финансовая подушка безопасности – это то, что даже в сложной жизненной ситуации:

• позволит вашей семье вести привычный образ жизни;
• избавит вас и родных от страшной депрессии;
• не допустит вынужденной продажи накопленного имущества;
• не заставит накапливать долги по коммунальным платежам, кредитам и пр.

Поэтому, если вы действительно хотите быть уверены в спокойствии своей семьи, хотите без нервов засыпать на мягкой постели по вечерам, обезопасьте свою жизнь и жизнь любимых людей – создайте надежную подушку безопасности. Как минимум, она должна равняться хотя бы 6-ти вашим зарплатам.

Каким образом создается финансовая подушка безопасности?

Существуют следующие правила по созданию неприкосновенного запаса (НЗ):

1. Четко определяете период, на который планируете создать собственную подушку. Как правило, на первое время достаточно охватить 6-12 месяцев.
2. Рассчитываете полную сумму сегодняшних расходов. В неё входят оплата за жилье, покупка одежды, еды, обслуживание авто, посещение парикмахерской, развлекательных мест и прочее – все, что необходимо для нормального проживания на протяжении 1 месяца. Умножаете сумму на период, который определили выше.
3. Определяетесь с размером ежемесячных отчислений. Допустим, это может быть 10-20% с каждого источника дохода.
4. Открываете счет в банке, который можно будет пополнять каждый месяц.
5. Начинаете создавать собственную подушку безопасности.

Подобные действия не только помогут накопить деньги, но и окажут косвенную помощь, ведь психологически вы будете чувствовать себя по-настоящему защищенным.

Главные требования к подушке безопасности:

1. Эти средства должны быть полностью неприкосновенны. Ни при каких обстоятельствах, ни при каких уговорах вы не должны их тратить. Только в самом экстренном случае (решении вопроса «жизни и смерти») можно взять часть денег из вашей подушки с обещанием вернуть их в ближайшее время в двойном размере.
2. Минимальный запас средств должен равняться минимум полугодовому доходу. Пока ваша семья будет продолжать спокойную жизнь, вы сможете разработать план по выходу из кризиса, найти другую работу или, как вариант, альтернативный источник дохода.
3. Ваши средства должны быть максимально застрахованы от потерь . Оптимальный вариант – хранение денег в виде депозитов.
4. На НЗ обязательно должен начисляться процент . Это позволит компенсировать инфляцию.
5. Запас денег нужно пополнять постоянно. Не стоит думать, что шестимесячного НЗ вам хватит с лихвой. Лишними деньги не бывают никогда.

Соблюдайте данные требования,

Как собрать идеальную финансовую подушку безопасности?

Александра Горбатова

Задала вопрос

Анна Деева

Редактировала ответы

ответ эксперта

Универсального рецепта нет, но есть принципы формирования подушки безопасности

Меня всегда смущает слово «идеал». Потому, как нет универсального рецепта. Но принципы формирования той самой подушки существуют, о них распишу ниже.

Сначала определите величину и валюту расходов. Ведь если расходы в долларах, то держать накопления в юане очень нецелесообразно. Величина ежемесячных расходов умножается в 3-8 раз, в зависимости от наличия дополнительных источников доходов и отрасли, тяжелых заболеваний, ветхости жилья и наличия детей. Как ни удивительно, но наличие подушки безопасности важнее всего людям, которые еле-еле сводят «концы с концами», ведь испорченный школьный рюкзак сразу пробивает брешь и заставляет брать займы под большие проценты.

Адекватно оцените свое материальное положение, перспективы, наличие/отсутствие ипотеки и иждивенцев (детей и родителей). Допустим, моя работа не связана напрямую с ситуацией в машиностроении, я не нахожусь в зависимости от фабрики в моногороде. Самые крупные риски здоровья и жизни закрыты хорошими страховками. На авто есть КАСКО. В таком случае можно постепенно откладывать по 10-15% от доходов до достижения суммарной величины расходов за 3 месяца.

Логика заключается в том, что при потере работы, серьезном заболевании у близких или других непредвиденных тратах, весь удар придется на мою «копилку», которую я держу в максимально ликвидных инструментах. Ликвидность - скорость превращения актива в деньги.

Наиболее ликвидные формы для хранения рублей: накопительные счета с процентом на остаток, депозиты до 1,4 млн рублей, короткие облигации инвестиционного рейтинга. Боюсь, что золото и недвижимость - это не самые ликвидные инструменты, если деньги нужны срочно. Для долларов: накопительные счета с процентом на остаток, депозиты, короткие надежные еврооблигации или казначейские облигации США. По евро и остальным валютам выбор ликвидных и доходных инструментов очень ограничен.

Формировать подушку безопасности можно и нужно одновременно с инвестированием. Потому что, если года 3 заниматься только накоплением денег для подушки безопасности, то эти же 3 года будут упущены для получения прибыли. И можно сочетать депозиты с облигациями, например.

Наверное, стоит немного сказать о своем опыте. В моей семье принято обеспечивать родителей. Меня очень заботит их здоровье, поэтому я делаю им страховки от критических заболеваний (около $230 в год). Это важно, потому как в роду есть случаи. Также у всех членов семьи есть медицинские страховки, в основном рассчитанные на сложные и дорогие случаи - на насморк и грипп обычно можно заработать, а вот реабилитация после операции много дороже. Поскольку оплачивать эти статьи расходов надо в долларах, то держу часть подушки в этой валюте. Часть, которая сопоставима с рублевыми расходами - в рублях в депозитах на членов семьи и ОФЗ.

Когда работала в банке, мне сделали кредитную карту с грейс-периодом и процентом ниже, чем по депозитам. В тот период как раз и удалось создать значительную часть резерва, так как было выгодно.

ответ эксперта

Использовал один лайфхак для того, чтобы откладывать деньги - 20% от зарплаты сразу переводил на депозит и к ним не прикасался

Если подвести итог, то:

Вопрос мне очень близок, я сейчас без официальной работы и развиваю свой проект. Стабильной зарплаты каждый месяц нет и приходится осторожно планировать свои траты и оценивать финансовые возможности.

Шаг ухода с работы был осознанный, хотел сменить род деятельности и попробовать свои силы. Перед этим сформировал себе подушку безопасности на 12 месяцев жизни с таким же уровнем расходов. Использовал один лайфхак для того, чтобы откладывать деньги - 20% от зарплаты сразу переводил на депозит и к ним не прикасался. Остальные 80% - повседневные траты и жизнь.

Для обычной ситуации считаю правильным держать 6 месячную подушку безопасности.

Пример: у меня расходы на 90 тысяч рублей в месяц. Моя подушка безопасности должна составлять 90 000 x 6 = 540 000. Эти деньги держу на депозите в банке. Я их никуда не вкладываю, так как к ним должен быть быстрый доступ в случае чего.

Раньше у меня вся сумма лежала на рублевом депозите, год назад эту схему изменил. Сейчас 40% в долларах, 30% в евро, 30% в рублях. В условиях, когда происходят «непонятки» с рублем, считаю это разумно - диверсифицировать риски. Деньги лежат на депозитах, чтобы получать минимальную доходность.

После формирования подушки безопасности можно переходить к инвестированию. Я остановился на фондовом рынке: покупка акций, облигаций и ETF. Финальную стратегию не утвердил, еще в поисках своего подхода к рынку. В первый год был среднесрочным спекулянтом. Увидел, что результат не сильно отличается от рыночного, но при этом я затрачиваю больше времени и сил. Сейчас больше похожу на пассивного инвестора и планирую развивать свою стратегию в этом направлении.

Мне кажется, американский и российский рынок на своих максимумах, поэтому очень осторожно на него смотрю. Не могу похвастаться большим опытом и идеальными знаниями рынка, поэтому осторожничаю. Лучше недозаработать, чем потерять свои деньги. Держу деньги в кеше, облигациях и ETF на золото. Готовлюсь к падению рынка и моменту, когда можно будет хорошо закупиться.

Если подвести итог, то:
1. Каждый месяц сразу откладываем 10-20% от зарплаты.
2. Формируем подушку безопасности, чтобы прожить 6 месяцев с таким же уровнем расходов. Подушку безопасности держим в нескольких валютах, для подстраховки
3. После формирования подушки безопасности начинаем инвестировать.

ответ эксперта

Моя подушка безопасности делится на базовую и инвестиционную части

- 30% долларовые депозиты;
- 50% рублевые депозиты;
- 20% кэш.

Сложно ответить на этот вопрос однозначно, здесь все очень субъективно и ничего идеального, к сожалению, нет. Лично у меня подушка безопасности в виде «бутерброда», если это так можно назвать.

1. Базовая часть равна моему прожиточному минимуму на 6 месяцев. Нужно рассчитать свои ежемесячные расходы, вычесть оттуда все покупки, которые не являются важными (покупка телефонов, прочей техники, рестораны) и умножить на 6. Эта та часть средств, которая будет поддерживать мою жизнь на приемлемом уровне, если что-то случится с доходом от основной деятельности. Она дает мне определенную гибкость и время на поиск альтернативных источников дохода. Данная подушка полностью рублевая, так как я живу и планирую тратить эти деньги в РФ и ликвидная (банковские вклады в разных банках с возможностью частичного снятия без потери процентов).

2. Инвестиционная часть равна 30% от портфеля инвестиций. Пропорции примерно такие:
- 30% долларовые депозиты;
- 50% рублевые депозиты;
- 20% кэш.

Подушка постоянно меняется, так как на просадках ее часть идет на покупку просевших активов, но также она постоянно пополняется на свободные средства от основной деятельности. Это своеобразный конденсатор, позволяющий подпитывать портфель во время нестабильности на рынке и наполняется сам в то время, когда на рынке все хорошо.

Но я ее использую еще по другому назначению, так как держу ИИС. В начале года, когда есть возможность пополнять ИИС, подушка частично тратится на ежеквартальные взносы на него. После того, как годовой лимит по ИИС исчерпан, свободный кэш идет на пополнение подушки. И так ежегодно. При этом, после того, как ИИС наполнен, упавшие активы покупаю на обычный брокерский счет в долгосрок. Размер подушки индивидуален, у всех разные доходы и расходы. Если есть бизнес, то подушка должна быть больше. А если есть кредиты, то подушку сложно нарастить потому, что часть доходов идет на выплату процентов.

Спать или жить всегда приятней с подушкой. В первом случае со стандартной мягкой, во втором — финансовой. «Заначка» на чёрный день, неприкосновенный запас — финансовая подушка безопасности пригодится в любой период жизни. А в кризисный и подавно.

Финансовая подушка — что это

Как часто люди задумываются всерьёз, сколько времени они смогут протянуть, если вдруг лишатся привычного дохода? Большинство живут одним днём от зарплаты до зарплаты в надежде, что их черная полоса обойдёт стороной. И задумываются о накоплениях, только когда к этому вынуждают обстоятельства. Недаром говорят: пока гром не грянет — мужик не перекрестится. Так нередко обстоит дело и с финансами.

Существует множество ситуаций, которые подталкивают пересмотреть такой подход к жизни и приступать к формированию подушки безопасности. А потому лучше не ждать, пока петух в темечко клюнет, и самостоятельно начинать наводить порядок в своих отношениях с деньгами.

Финансовая подушка — это запас средств, который поможет при форс-мажорных обстоятельствах оставаться на плаву. Проще говоря, это возможность не впасть в отчаяние, депрессию, если вы лишитесь основного источника дохода и срочно потребуются наличные.

Для каких случаев создается подушка:

• Вы потеряли работу — это случается даже с лучшими специалистами. Если денежного запаса нет, приходиться браться за любые предложения, соглашаться на самые неблагоприятные условия. Особенно если вы главный кормилец в семье.
• Вы заболели и зарабатывать не имеете возможности. Мало того, что вы содержать близких не можете, вам еще и лекарства покупать не за что.
• Вы планируете сменить вид деятельности, открыть свой бизнес. В таких случаях, чтобы не принимать опрометчивые решения, о которых потом можно пожалеть, и нужна такая подушка.
• Ваш бизнес обанкротился. Наличие финансовой подушки позволит остановиться, проанализировать ошибки, отдохнуть и с новыми силами приступить к новым свершениям.
• Случились непредвиденные обстоятельства — пожар, наводнение, и вы лишились жилья или требуются деньги на ремонт дома. Денежные запасы помогут выйти и из такой ситуации.

Во всех подобных обстоятельствах наличие неприкосновенного денежного запаса помогает не бросаться в крайности, не создавать долги и набирать кредиты, которые потом придется отдавать долгие годы. В трудную минуту она станет для вас своеобразным спасательным кругом.

Важное уточнение! Тратить заначку можно только в экстренных случаях. Ни покупка нового платья, смартфона или ноутбука, празднование дня рождения или проведение отпуска сюда не входят. На все подобные случаи копить нужно отдельно!

Что дает подушка:

• уверенность в завтрашнем дне;
• спокойствие и стабильность;
• возможность заниматься любимыми делами;
• поддерживать привычный уровень жизни при любых обстоятельствах.

Как создать

Сформировать подушку безопасности легко тем, у кого доходы в настоящее время превышают расходы. Тогда просто нужно определиться с суммой и рассчитать время, за которое её удастся собрать. Однако не всем так везёт и многие сегодня мечтают о том, чтобы свести концы с концами. Но и в этом случае не стоит опускать руки.

Подушка создается на разные периоды времени. Минимально берем 6 месяцев. Предполагается, что полгода человеку вполне хватит, чтобы выпутаться из навалившихся трудностей. Предпочтительнее рассматривать год-два. То есть вам необходимо отложить такую сумму, чтобы можно было безбедно жить хотя бы полгода-год.

Перебарщивать с отложенными средствами тоже не стоит — деньги должны работать на вас и генерировать доход, а не лежать мертвым грузом.

Приступаем…

Сперва рассчитываем среднюю сумму своих ежемесячных трат. Это могут быть как минимальные расходы, необходимые для того, чтобы выживать — оплата жилья, продукты, проезд, так и средства, которые вы тратите стандартно в месяц. В таком случае к вышеупомянутым вариантам приплюсовываем и деньги на развлечения, одежду, путешествия.

Например, ваши расходы составляют 500 долларов. Умножаем сумму на 6 и получаем, что собрать необходимо 3 тысяч у.е.

Способов создать подушку немного. Мы можем:

• урезать расходы;
• увеличить доходы;
• как вариант, сделать и первое, и второе одновременно.

В первом случае придется тратить меньше денег на развлечения, вместо обеда в ресторане, приготовить еду дома. Стоит не покупать продукты или одежду в первом попавшемся магазине, а поискать скидки, акции, заняться оптовыми покупками. Но главное важно начать вести учёт расходов, чтобы понимать на что уходят ваши деньги.

Чтобы увеличить доходы, возможно стоит найти подработку как в онлайне, так и в офлайне. Можно подумать, как увеличить свою зарплату на работе — предложить шефу новый проект, сменить в конце концов работу. Если у вас свой бизнес, задуматься о его расширении.

Как откладывать

Чтобы собрать требуемую сумму, необходимо от своих доходов отнимать минимум 10%. К примеру, если вы получаете 1 тысячу долларов, для создания подушки выделяем 100 долларов.
Из примера сверху вам необходимо собрать 3 тысячи долларов. Делим на 100 и получаем что этот процесс у вас займет 30 месяцев (2,5 года). Срок довольно немаленький и при возможности его желательно сокращать, откладывая в месяц большие суммы.

Можно настроить так, чтобы от денег, которые поступают на счет в банке, автоматически вычиталась определенная сумма. Главное правило — делать это сразу, как только вы получили деньги, а не дожидаться пока вы покроете все расходы и уже выделите на подушку средства с того, что останется.

Поскольку в таком случае, как показывает практика, не остаётся ничего и начало формирования «заначки» откладывается на неопределённое время.

Где и в чем хранить

Вкладывать ли в золото, акции, ценные бумаги — вопрос сложный. Здесь важно понять, что вывести средства из активов не всегда получится с выгодой для вас. И если деньги потребуются быстро, может случиться так, что сделать это не удастся без потерь.

А потому главное правило — выбираем ликвидные инструменты. Хранить сбережения следует так, чтобы ими можно было воспользоваться в нужный момент. Также важна и сохранность средств.

Это могут быть наличные дома, однако в этом случае всегда существует соблазн их потратить и можно в один прекрасный день обнаружить, что подушка испарилась в неизвестном направлении. Кроме того, деньги, лежащие без дела, быстрее обесцениваются, что особенно чувствуется в кризисные времена.

Как вариант — депозит в банке с возможностью пополнения и снятия или карта, по которой начисляются проценты на остаток. Это позволит хотя бы перекрыть инфляцию. Гнаться за высокими процентами не стоит, главное банк выбирать надёжный, а еще лучше разместить деньги на депозиты в нескольких банках. Для этого изучаем рейтинги финансовых учреждений вашей страны и обращаем внимание на первую десятку.

Кроме того, при создании финансовой подушки безопасности учитывайте разные валюты. Это могут быть доллары, евро и национальная валюта (гривны, рубли).

Итоги

Итак, алгоритм формирования подушки простой:

• подсчитываем средние расходы за месяц;
• умножаем их на количество месяцев, которое выбрали;
• определяемся какой процент будем откладывать от своего дохода;
• открываем пополняемый счет в банке;
• ежемесячно откладываем нужную сумму автоматически или вручную.

Как видим, ничего сложного. Главное собрать волю в кулак и начать откладывать. При этом помните, этот процесс временный — как только нужная сумма будет собрана, вы можете приступать к накоплению на другие важные для вас вещи или начинать снова больше тратить на удовольствия.

Чем раньше вы начнёте формировать подушку, тем быстрее достигнете цели. И если в вашей жизни случится непредвиденное, вы будете себе благодарны за то, что не пустили в своё время всё на самотёк.

Save

Save