Александр Руденко – о том, почему важно не всю прибыль пускать «в дело», а часть её оставлять «на чёрный день»

С ситуацией, когда возникает кассовый разрыв или того хуже – «денег нет и не предвидится», сталкивались многие предприниматели. Причины могут быть разные – неправильное планирование, форс-мажор на рынке, некачественная работа сотрудников, ответственных за продажи или работу с подрядчиками и т.д. В этой ситуации могла бы выручить «подушка безопасности», но многие ли компании целенаправленно её создают? Своё мнение об этой неоднозначной проблеме мы попросили высказать Александра Руденко - предпринимателя, пережившего крушение бизнеса и частичное банкротство, и создавшего сообщество «Граблеведение», в рамках которого он анализирует свои и чужие ошибки.

Предприниматель из Хабаровска, экс-собственник сети столовых «100ловка» и пиццерий «Пицца Есть!», бизнес-спикер, создатель мастер-класса «Граблеведение – бесценные уроки чужих провалов» и фейсбук-сообщества «Граблеведение. Лайфхакер для бизнеса» . Автор книги «Граблеведение».

«Да, мы знаем, что финансовая «подушка безопасности» нужна… Как только будет возможность, сразу начнем откладывать… Очень хотим, но пока не получается… На зарплату бы насобирать…» Узнаёте себя? В общем, это про всех нас.

Когда на меня начали наседать кредиторы, они все, как один, крутили пальцем у виска. Выяснилось, что ни у компании, ни у меня не было никаких запасов, никакой «подушки», никаких сбережений.

Если честно, это и для меня стало большим откровением. Я не мог понять, зачем мы работали всё это время и куда утекли все деньги, которые к нам приходили и которые мы зарабатывали?! Ни у компании, ни у меня не оказалось не то что каких-то более-менее серьёзных активов или сбережений, а даже каких-то элементарных заначек. Мы во всём были зависимы – от аренды, от оборудования, которое практически всё было в залоге, а сами - кроме человеческих и интеллектуальных ресурсов - мало что собой представляли.

Когда прошли первые сумасшедшие волны давления, когда можно было хотя бы голову начинать поднимать, когда телефоном стало возможно пользоваться более двух часов – и он не разряжался от бесконечных звонков, когда вообще появилось какое-то свободное время и силы думать, то меня начал всё больше занимать вопрос – как вообще создаются капиталы, запасы, «подушки безопасности». Бесполезно спрашивать, почему я не думал об этом раньше, – не уверен, что каждый читающий делает это сам и регулярно.

До этого времени я мыслил достаточно просто – вот есть моя компания, есть мои достижения, у меня есть определённый доход, который больше, чем у других, и я вот его использую чтобы приобретать блага жизни. Захочу больше благ – нужно просто или больше работать, или же взять, например, кредит, и получить блага сейчас. Всё просто: больше компания – больше доход.

Но ситуация оказалась такова, что как такового капитала не было вообще, а ещё и образовалась куча долгов. Начал разбираться: как же так, неужели так у всех – если не сезон или бизнес временно забуксовал, то всё – нет денег?

С удивлением обнаружил, что, оказывается, существует такая вещь, как создание активов, которые приносят деньги независимо от вашего участия. Такими активами могут быть недвижимость, инвестиции, бизнес, в конце концов. И чем больше этих самых активов, и чем больше они диверсифицированы, в тем большей финансовой безопасности вы находитесь.

А бизнес - помимо всех радостей самореализации – это ещё и отличный инструмент для создания активов.

Я не буду сейчас углубляться в рассказ о создании активов, финансовом планировании и прочем, перечислю лишь те книги, которые помогли лично мне в этом разобраться, и которые произвели наибольшее впечатление. Искренне рекомендую их прочитать всем, независимо от уровня финансовой грамотности и ситуации в бизнесе:

• Бодо Шефер - «Путь к финансовой свободе»;
• Джордж Клейсон - «Самый богатый человек в Вавилоне»;
• Константин Бакшт - «Вкус жизни. Как достигать успеха, финансовой свободы, и управлять своей судьбой»;
• Владимир Савенок - «Составление личного финансового плана»;
• Владимир Савенок - «Инвестировать просто».

Это must read, который перевернёт мозги в том случае, если вы ещё не погружались в тему создания капитала и финансовой грамотности. Причём, категорически не имеет значения, кто вы – предприниматель, руководитель, наёмный сотрудник или фрилансер.

Мне очень понравился описываемый в одной из книг пример: некий бездомный, просивший ежедневно милостыню, в конце каждого дня сдавал деньги в банк напротив того места, где он сам располагался. Над ним смеялись все, кто знал его маленький секрет. А он то ли через шесть, то ли через восемь лет купил себе квартиру. Дело было в Москве. Единый знаменатель, проходящий через все книги, – неважно, сколько вы откладываете или инвестируете, важна регулярность этих действий.

Обращаю внимание, что до последнего времени я считал подобные темы скучным занятием, которое нужно только бухгалтерам, или финансистам. И был удивлен своему открытию, что этими книгами можно зачитываться, что они интересны и даже захватывающи.

Возвращаясь к финансовой «подушке безопасности»: я убеждён, что она крайне необходима любому предпринимателю, человеку, бизнесу. Во–первых, её создание дисциплинирует: вы понимаете, что каждый месяц необходимо отложить определённую сумму или определённый процент от дохода или оборота. Во–вторых, для определения суммы «подушки» или этого процента вам необходимо начать считать деньги. И это тоже большой шаг вперёд.

Иногда в предпринимательстве даже не считают: есть деньги – хорошо, нет – плохо. Как сказал мне однажды поставщик–китаец: мы берём бухгалтера только тогда, когда деньги начинают вываливаться из карманов, и мы понимаем, что сами уже не справимся.

В-третьих, эта «подушка» может являться накоплением для важной цели – например, на модернизацию производства или инвестиций в недвижимость. В-четвертых, это то, что может помочь вам встать на ноги в случае, если что-то случится с бизнесом.

В чём создавать «подушку безопасности» – это уже дело каждого, нужно научиться определять допустимые риски: кто-то держит в валюте в банковской ячейке, кто-то в ценных бумагах, кто-то на депозите.

У «подушки» должно выполняться одно важное условие – она должна быть быстро доставаемой или конвертируемой в деньги. Это те средства, которые могут понадобится срочно, и вкладывать их во что-то неликвидное смысла нет.

…Если откатиться назад, и смоделировать ситуацию – а что, если бы в момент проблем в бизнесе у меня был некий запас денег, то стало бы мне легче?

Ответ: как минимум, я бы взял на один-два кредита меньше, и, думаю, более тщательно подошёл бы к расходованию денег, которые накапливались продолжительное время. Я бы постарался более вдумчиво оценивать ситуацию и риски. А не так, что очередная дыра просто закрывалась заёмными деньгами.

Поэтому обратите внимание на свой бюджет и распределение прибыли; поверьте, финансовая «подушка безопасности» - в любом виде и размере - не помешает никогда. Возможно, именно с неё начнётся создание капитала в значимом его смысле.

Нужна ли финансовая подушка безопасности? На подсознании понимаешь, что да. Все говорят, советуют и рекомендуют иметь для себя какой-то запас прочности (в виде N-й суммы денег). На практике у большинства этого нет.

Так же обстояли дела и у меня несколько лет назад. Потом я понял (вернее жизнь заставила понять) неоспоримое преимущество такой заначки на непредвиденные обстоятельства. И с того момента, чтобы не случилось — у меня всегда есть финансовые резервы на любой день.

Из статьи вы узнаете основные моменты про формирование подушки безопасности.

И мой скромный опыт. Небольшая история о том, с чего у меня началось формирование резервного капитала. И некоторые нюансы накопления, хранения и использования подушки.

Для чего нужна подушка или от чего защита?

В классическом определении, финансовая подушка безопасности помогает избежать временных финансовых трудностей. Возникающие у любого человека (и не один раз) на протяжении всей его жизни. Или смягчить их последствия.

Потеряли работу, получили временную нетрудоспособность, потребовались срочно деньги на важные непредвиденные расходы. Что делать?

И на помощь придет своевременно накопленная заначка.

Ключевые моменты использования подушки — важные непредвиденные . И именно в совокупности, а не по отдельности.

Сколько денег нужно иметь?

Финансовые советники и умные книжки по финансовой грамотности советуют держать запас эквивалентный 6-12 месяцам ваших расходов.

Тратит ваша семья по 80 тысяч ежемесячно. Нужно накопить 480 — 960 тысяч рублей.

Это позволит благополучно пережить черную полосу. Не думая о деньгах. По крайней мере знать, что за спиной есть определенный капитал. И банально не умереть с голоду.

Как сформировать и сколько нужно копить?

Сразу встает 3 главных последовательных вопроса.

Как сформировать капитал? Естественно, откладывать часть средств с заработной платы ежемесячно.

Из этого вытекает второй вопрос. А сколько откладывать?

И самое интересное. Сколько времени на все это уйдет?

Откладывая по 10% — за 10 месяцев накопим всего на 1 месяц безопасной жизни. Соответственно на резерв 6 или 12 месяцев нужно потратить 5 или 10 лет!

А вот это уже внушительный срок. Просто для того чтобы сформировать для себя полноценную подушку безопасности может уйти целое десятилетие!!!

Можно конечно попробовать откладывать больше — 15-20%. Но тогда придется ужиматься в других расходах. Есть меньше, отдыхать скромнее, одеваться подешевле.))))))

Не очень то радужная перспектива на ближайшие несколько лет.

В реальности вы будете копить еще больше. На сроке 10 лет в любом случае вы будете использовать накопленное. Периодически уменьшая финансовые резервы.

Поэтому смело можно увеличить расчетное время накопления раза в полтора. Это будет более реальная цифра.

Где хранить деньги?

Формируя финансовый резерв на будущее, постепенно будет накапливаться все большая и большая сумма средств.

И встает закономерный вопрос — а где хранить все эти деньги?

Дома? Или может быть вложить куда-нибудь? Чтобы деньги работали и приносили доход.

Перед тем как ответить — нужно понимать, а для чего мы копить деньги. Для каких целей?

Для важных, в том числе внезапных, непредвиденных расходов.

Поэтому главное правило — это ликвидность. То есть возможность быстро снять деньги при необходимости.

Второй важный момент — это должен быть надежный источник вложений.

По этим параметрам идеально подходят банковские вклады. Деньги можно снять в любой момент. Банк начисляет хоть и небольшой, но доход. Который по крайней мере защищает деньги от обесценивания. И вклады застрахованы АСВ — 1,4 миллиона гарантирует государство.

Дома можно держать небольшую часть средств. На всякий непредвиденный случай. Выходные, праздничные дни банки могут не работать, а деньги нужны здесь и сейчас.

Моя история формирования подушки безопасности

Началось все с того, что несколько лет назад пришлось уволиться с работы. Стали задерживать зарплату, причем очень сильно. Задержка составляла около 3 месяцев. И с каждым месяцем увеличивалась.

В начале осени мы получали деньги за начало лето, к новому году выплачивали за сентябрь-октябрь.

Я как раз взял свою первую ипотеку. И каждый месяц нужно вносить платеж по кредиту. А тут такая неразбериха. В общем никакой стабильности. Не знаешь — дадут тебе деньги к дате очередного платежа или нет.

Написал заявления на увольнение. И начал искать новую хорошую работу. Думал управлюсь быстро — за пару недель.

И тут меня ждал неприятный сюрприз. На дворе стоял кризисный 2010 год и с работой и тем более с зарплатами было не очень.

Если предлагали более менее нормальные деньги, то требовали работать 8 дней в неделю, 25 часов в сутки. Ну может чуть поменьше. ((((

При нормальном графике (5 дней в неделю по 8 часов) — предлагали какие-то крохи.

И так я завис в неопределенном состоянии на 4 месяца. Денег нет. Я без дохода. Маленький ребенок. Работает только супруга. Плюс ежемесячные платежи по ипотеке.

В общем стали жить на одну зарплату на четверых. Семья из трех человек + банк. Причем на ипотеку сразу же стало уходить 50% всего дохода.

И никаких сбережений на черный день.

Самое интересное, что до этого периода, когда появлялись какие-то лишние деньги, по возможности вносили досрочные платежи по кредиту. Стремясь рассчитаться как можно раньше.

Логика была проста. Зачем откладывать деньги? Лучше быстрее рассчитаться с кредитом. Экономя на переплате в будущем. Вот и сэкономил.

Потеряв один семейный источник дохода пришлось затянуть пояса. До максимума снизив все расходы.

И вы знаете. Ничего катастрофического не произошло. Мы пересмотрели свои потребности. Стали более вдумчиво делать покупки. На продукты питания хоть и стали тратить меньше, но они стали более полезные. И так далее по каждой категории расходов.

Единственное пришлось полностью отказаться от развлечений. Кино, детские парки, рестораны, кафе.

В остальном все было более менее сносно. Дополнительно временно перестали оплачивать коммуналку.

И в принципе денег бы хватало. Если бы не ипотека. Забиравшая половину нашего дохода.

Пришлось залезать в долги. Что-то занимал у знакомых. Часть денег тратил с кредитной карты.

Позже, когда все стабилизировалось, еще практически целый год пришлось отдавать долги, погашать кредиты. И накопившиеся платежи за ЖКХ никто прощать нам не собирался. Жили в спартанских условиях. Вообщем год прошел «весело».

После этого я твердо решил всегда иметь резерв, которого хватит на 3-4 ежемесячных взноса по ипотеке.

Как показала практика, можно если очень захотеть, прожить на один источник дохода.

Еще примерно через год цель была взята. Небольшая подушка от кредитной зависимости была накоплена.

Но привычка откладывать на черный день осталась. И каждый месяц получалось направлять небольшую сумму. Когда-то больше. Когда-то меньше.

Как таковой жесткой цели отложить 10, 15 или 20% каждый месяц не было. Главное — хоть какие-то деньги (естественное не 50 или 100 рублей) направить на формирование финансовой защиты в будущем.

И вы знаете как это классно! Знать что у тебя за спиной есть определенный финансовый резерв. Не бояться завтрашнего дня.

Чувствуешь себя намного уверенней, свободней. Подушка хоть и финансовая, позволяет спать лучше.

Для формирования финансовой подушки безопасности не обязательно иметь запас на 6-12 месяцев средних расходов. Должно хватать хотя бы на 6 месяцев, обеспечивающих минимальные потребности. А они могут быть на 30-50% меньше от текущих.

Итого нужно сформировать запас на 3-4 месяца средних расходов.

Естественно, глупо когда у вас финансовые трудности продолжать жить и тратить деньги прежними темпами. Вы же не знаете, когда это закончится.

И главная цель, растянуть по возможности на более длительный срок имеющийся финансовый запас средств.

Накопленные деньги я относил в банк. Открывал срочный вклад под проценты. Причем старался выбрать максимальную процентную ставку. Но обычно самые высокие проценты по вкладу дают только за 2-х и 3-х летние периоды.

И пару раз приходилось снимать часть средств. Естественно теряя все начисленные проценты.

Тогда я стал комбинировать короткие, средние и длинные вклады. Потом начал использовать лесенку депозитов.

Кто не знает что это такое — вкратце.

Вы открываете несколько вкладов с разными сроками. Например, на 3, 6, 9 месяцев и 1 год. Естественно самый доходный это 1 год. А по 3-х месячному вкладу самые низкие проценты.

Через 3 месяца срок первого вклада заканчивается. На эти деньги открывается годовой вклад.

По остальным, текущим срок смещается на 3 месяца. И по 6-ти месячному остается до окончания 3 месяца. По 9 месячному — полгода. По годовому — 9 месяцев.

Повторяем схему каждые 3 месяца и через 3 подхода можно каждый раз открывать максимально прибыльный вклад на 1 год.

Дополнительно часть денег хранятся на банковской карте. Для быстрого доступа в случае резкой необходимости.

Обязательно с процентом на остаток. В идеале, чтобы проценты рассчитывались на ежедневный остаток. Это в разы выгоднее, чем предложение многих банков начислять процент на минимальный остаток в течении месяца.

Главное для хранения финансовой подушки безопасности — это ликвидность и надежность.

Еще в формировании подушки неплохими помощниками могут выступать …..кредитные карты.

Но здесь нужно действовать аккуратно. И помнить, что должна быть уже накоплена какая-то часть собственных средств.

Смысл кредиток. Иногда нужны срочно деньги. Небольшая часть. И доставать их с депозита не очень охота. Потеряешь процент на остаток.

Как вариант — заемные средства.

Сейчас просто рай для этого. Много предложений кредиток с беспроцентным периодом и (или) без платы за обслуживание.

Раньше у меня был пластик от Альфы « «. Платил чуть больше тысячи в год. Но зато мог бесплатно пользоваться деньгами. Такая вот небольшая плата за спокойствие.

Сейчас перешел на карты рассрочки. , и Хомяк. Они у меня есть все. Правда пользуюсь ими не часто. Но главное, что они полностью бесплатные . И дают возможность покупать в рассрочку без переплат.

У меня принцип следующий.

Зачем снимать собственные деньги, которые приносят небольшой доход. Когда можно бесплатно попользоваться чужими. Главное, чтобы было чем закрыть долг в конце срока.

Сломался холодильник. Нужно покупать новый. Стоит 40 тысяч рублей. В принципе деньги есть. Можно распечатать резерв. А потом постепенно закрыть брешь в финансовой подушке. Откладывая по 5-6 тысяч каждый месяц.

А зачем? Покупаем товар в рассрочку на 6 месяцев. И ежемесячно вносим те же же деньги на карту. А мои 40 тысяч продолжают лежать в неприкосновенности и на них еще падают проценты.

После вкладов и карт с процентом на остаток, я для себя открыл облигации.

Что вы знаете про облигации?

Если ничего, то вот 3 их главных преимущества перед банковскими вкладами.

1. Доходность на 20-30% выше.
2. Возможность продать их в любое время (НКД).
3. Государственные бумаги (ОФЗ) более надежны, чем вклады.

И стоит это удовольствие всего 1 тысяча рублей за штуку. Как вам такое?

Естественно деньги, накопленные на финансовую подушку безопасности теперь держу в коротких государственных облигациях.

Часть остается на банковских вкладах. И еще доля на картах с процентом на остаток.

Недостаток в облигациях — вывод средств доступен только в рабочие дни. И занимает в среднем 1 рабочий день. И растягивается до 2-3 дней, если выпадает на выходные.

Деньги должны работать и приносить доход.

Сейчас мои средства, накопленные на подушке безопасности позволяют спокойно прожить год точно. Если скромно, то полтора-два года.

Но даже имея такой солидный (по моему мнению) запас прочности, стараюсь по возможности не залезать в него. По мере необходимости использую только текущий доход.

Тратятся деньги очень быстро. И потом, чтобы восполнить брешь в подушке, нужно несколько месяцев.

Только к крайних случаях. Когда без подушки не обойтись.

И знаете что я заметил. Использовать резерв практически перестал. Он есть. Лежит. Приносит немного денег. Но пока получается обходить временные трудности (если они возникают) своими силами. Но парашют всегда есть — на всякий случай.

В заключение

Какие выводы можно сделать?

1. Финансовая подушка однозначно должна быть у каждой семьи.
2. Лучше иметь хоть что-то, чем не иметь ничего. Главное начать понемногу откладывать. Позже это входит в привычку. И делается полностью на автомате. Постепенно увеличивая финансовые резервы.
3. Отложенные деньги использовать только в случае крайней необходимости. Лучше попробовать обойтись собственными силами. Без привлечения запасов.
4. Хранить деньги нужно в надежном ликвидном месте. Всегда иметь возможность в кратчайшие сроки снять необходимую сумму.
5. Деньги должны работать. И если есть возможность увеличить доход от вложений, нужно всегда этим пользоваться.
   В итоге может получиться некий симбиоз финансовых накоплений и инвестиций. На примере связки банковские вклады или деньги на карте с процентом на остаток (как более ликвидные) + облигации (с более высоким уровнем дохода).

Или вы думаете, что не нуждаетесь в запасе денежных средств (или резервном фонде)? Подумайте еще раз. Не имеет значения, насколько вы финансово независимы на сегодняшний день, в жизни всегда есть место неожиданностям.

Так называемые «непредвиденные расходы» являются причиной, по которой многие финансовые профессионалы предлагают держать сумму от трех до шести ежемесячных расходов на сберегательном счету или в виде легко возвращаемых инвестиций.

Даже если вы не можете представить ситуацию, где может понадобиться денежная помощь, помните: все может измениться.

19 ситуаций, где может потребоваться резервный фонд.

Возможно, произойдет так, что сразу несколько из этих ситуаций случатся одновременно.

1. Вы теряете работу и не можете быстро найти другую с таким же уровнем зарплаты.

Со сбережениями в размере 3-6 месячных расходов вы можете свободно жить за их счет, пока ищите лучший вариант. С другой стороны, без резервного фонда вы будете вынуждены принять первое предложение, неважно, соответствует ли оно ожиданиям или нет.

2. Вам приходит налог на недвижимость, о котором вы забыли…

Не следует портить отношения с налоговой службой. Делать этого и не придется, если у вас есть финансовая подушка безопасности семьи, соответствующий резервный фонд. Вы сможете сразу оплатить непредвиденный налог, а в следующий раз получше планировать финансовые расходы.

3. В семье ожидается прибавление.

Это счастье и дополнительные расходы. Однако, с наличием резервного фонда вы будете чувствовать себя гораздо увереннее и сможете спокойно подготовиться к появлению малыша. Семья будет рада любым предстоящим тратам, даже если работа не предусматривает оплачиваемого декретного отпуска.

4. Сталкиваетесь с продолжительной болезнью.

Здоровья и долголетия вам и вашей семье. Однако, согласно древним писаниям, всех нас ждет старость, болезнь и смерть. Если вы слишком больны и не можете выйти на работу, есть вероятность потерять это место.

Даже если работа предусматривает оплату больничного листа, вы не можете позволить жить на меньшую сумму, чем размер вашей полной зарплаты. Финансовая подушка безопасности может помочь пройти сквозь этот сложный период времени.

5. Пытаетесь завести с утра машину, но ничего не выходит.

Счет-сюрприз за починку авто-не самая приятная новость. Наличие адекватного резервного фонда, минимизирует переживания на этот счет.

6. Вас переводят на неполный рабочий день с таким графиком, что совмещать эту работу с другой не получится.

Частичная занятость означает меньшую зарплату, вы будете урезаны в доходах какое-то время. Безысходность этого положения обойдет вас стороной, если у вас есть финансовая подушка безопасности.

7. Ребенок нуждается в срочном медицинском лечении.

Даже если у вас есть медицинская страховка, понадобится вложить свои деньги на лечение до тех пор, пока страховая компания не вернет расходы, что уж говорить, если страховки нет. Подумайте над ее приобретением.

8. Попадаете под машину и прикованы к постели на несколько месяцев.

Еще раз здоровья вам крепкого, но рассмотреть надо все жизненные ситуации. На протяжении многих лет автомобильные аварии являются источником проблем многих людей. И поскольку никто никогда их не планирует, они могут оставить вас и ваши финансы в плачевном состоянии.

9. Ваш друг или родственник во время кризиса переезжает к вам.

Даже если вам удалось выровнять свое финансовое положение в кризис, помощи могут попросить друзья или родственники. даст возможность помочь тем, кто вам дорог.

10. Вы или ваш супруг впадаете в депрессию.

Депрессия – состояние реальное, и нахождение в этом состоянии не способствует активной жизни. Если вы или ваш спутник переживает депрессию, заработать на жизнь в этот период может быть крайне затруднительно. Улыбайтесь чаще, это поднимает настроение и относишься к жизни легче. Так и в сбережения залезать не придется.

11. Документы, удостоверяющие личность, утеряны.

Значит заблокированы все карты, нет доступа к банковскому счету и вы не можете оперативно разблокировать их. Если паспорт и права потеряны, понадобится значительное время на их восстановление. В это время, у вас может не быть доступа к кредитным картам и счетам. Резервный фонд будет спасением и в этой ситуации (храните 10-15% суммы дома).

12. Вас выселяют из арендованной квартиры.

Переезд всегда дорогое удовольствие, но он может обойтись в разы дороже, когда у вас нет времени, чтобы хорошо все спланировать. Еще хуже то, что нужна дополнительная сумма, для обустройства на новом месте. К сожалению, существует много причин, которые заставляют собраться в короткое время и покинуть насиженное местечко, например, собственник квартиры, которую вы снимаете, продает ее.

13. Вы поймали супруга на измене, и чувствуете себя крайне неуютно, живя в одном доме.

Прежде всего, подумайте, почему произошла эта ситуация. Если мужчина начинает заглядываться на других дам, то значит, жена в мыслях думает, что ее муж не достаточно хорош и что она достойна лучшего. Но выходила то она за самого лучшего, что же такое она делала, что произошла эта ситуация?

Если вы живете в некомфортной или небезопасной среде, временный переезд, отстранение от супруга является способом обдумать свое поведение и понять, для чего возникла эта ситуация, что надо сделать, что бы ее исправить. Без соответствующего финансового резерва вам некуда идти.

14. Работа мечты замелькала на горизонте, но если вы примете это предложение, придется согласиться на более низкий доход.

Имея деньги в банке, вы получаете возможность зарабатывать меньше, если вам это действительно нужно. С адекватным неприкосновенным запасом можно, не думая, сменить род деятельности на дело жизни и работать на восстановление текущего дохода столько сколько потребуется.

15. Вы едете за рулем, и вдруг из-под капота появляются клубы дыма, и лампочки на приборной доске начинают мигать о неисправности.

Когда вы живете от зарплаты до зарплаты, этот случай является одним из самых худших, которые могут произойти. Мало того, что придется заплатить за эвакуатор, так еще вы столкнетесь с внушительным счетом за починку авто.

16. Ваш родственник или друг внезапно уходит из жизни в другом городе.

Поездка может выйти непомерно дорогой. Придется не только заплатить за авиа или железнодорожные билеты, но и за аренду гостиницы на несколько дней.

17. Вы натыкаетесь на продажу редкой вещицы, о которой мечтали всю жизнь, но она стоит «хороших денег».

Если долгожданное предложение появилось на рынке, а у вас нет средств, чтобы купить его, вы будете чувствовать себя неудачником.

18. Одному из членов семьи необходимо дорогостоящее лекарство.

Наличие медицинской страховки может помочь избежать большого количества медицинских счетов, но это не означает, что страховка покроет покупку всех необходимых лекарств. Вместо того чтобы страдать от отсутствия медикамента или залезать в долги, если у вас есть финансовая подушка безопасности семьи, приобретите лучшее лекарство.

19. Неожиданные изменения на работе вынуждают вас менять место жительства.

Что будет, если вам предложат значительное продвижение по служебной лестнице в другой точке страны или ваша компания решит закрыть местный офис? Ответ очевиден – вам придется переехать. К сожалению, без неприкосновенного запаса вы могли бы упустить возможность и застрять там, где находитесь.

Мысли напоследок:

Все эти и многие другие ситуации могут оказаться причиной резкого нарушения вашей финансовой стабильности, вынуждая влезать в долги и кредиты. Если повезет, ваши непредвиденные обстоятельства не наложатся на ряд других проблем, по которым вы не сможете даже взять кредит, а если возьмете, то не узнаете

Это удар по нервам и явная угроза финансам. Она заставляет чувствовать себя «на грани».

Большинство из этих проблем могут быть минимизированы путем наличия денежных средств в финансовой подушке безопасности.

1. Откройте депозит
2. Возьмите на себя обязательства класть на него некоторое количество денег каждую неделю или месяц. А еще лучше, попросите банк делать это за вас автоматически.
3. Забудьте про существование этого счета до тех пор, пока не столкнетесь с непредвиденными обстоятельствами.

В этом случае финансовая подушка безопасности будет работать на вас.

При наличии резервного фонда, просто снимаете деньги для решения обрушившейся проблемы. Любая попытка ввести вас в состояние кризиса померкнет перед лицом безупречного финансового планирования.

Если у вас все еще нет неприкосновенного запаса, начните его формировать и будете рады, что сделали это.

Изучите опыт Евгения Попова в использовании финансовой подушки безопасности и поделитесь в комментариях, что вам помогло создать неприкосновенный запас!

Наверняка каждый слышал о таком термине как «» и в общих чертах понимает, что это такое.

Согласно опросу нац. агентства финансовых исследований, проведённого в 2016 году, 73% россиян не имеет накоплений, мало кто всерьёз задумывается о важности создания неприкосновенного денежного запаса.

Если финансовая ситуация в семье благополучная, то всякого рода кризисы, увольнения и прочие негативные события кажутся чем-то далеким и маловероятным. А когда доходы семьи и так невелики, создание накоплений и вовсе представляется сложным и бессмысленным занятием.

Почему так важно иметь Финансовую подушку безопасности?

Собственно само понятие «финансовая подушка безопасности » обозначает накопленную сумму денежных средств, которая позволяет прожить какой-либо период времени в случае потери основного источника заработка. В идеале она позволяет даже в такой ситуации не снижать уровень расходов и качество жизни.

Главное предназначение такого вида сбережений – помочь владельцу спокойно пережить трудные финансовые времена.

Как уже было сказано выше, основная причина для создания финансового запаса – неожиданная потеря дохода. Такой риск есть всегда и даже хорошему специалисту, как правило, нужно некоторое время для поиска работы с сопоставимым . Иные профессии в период кризисов могут быть просто не востребованы. В этот не лучший период времени расходы никуда не денутся, а если у вас есть семья, которую нужно кормить, проблема усугубляется до критического уровня.

В таких ситуациях человек зачастую бросается в крайности: устраивается на малооплачиваемую и непривлекательную работу, входит в долговую яму. Последствия приходится разгребать в течение долгих лет. Имея же финансовый запас, пережить трудные времена гораздо проще – чисто психологически человек будет чувствовать себя гораздо более уверенно, зная, что в случае чего он не окажется в безвыходном положении и даже без работы в данный момент сможет прожить еще несколько лет не снижая нормальный и привычный уровень жизни.

Даже не беря в расчёт потерю дохода, никто не застрахован от других неприятностей и всегда может возникнуть ситуация, когда вам срочно потребуется крупная сумма денег. Например, на лечение, устранение ущерба, причинённого по вашей вине, вынужденный переезд и т.д. Наличие финансовой подушки значительно облегчит сложный период в жизни и позволит вам самостоятельно разобраться с проблемами.

Как создать подушку безопасности и сколько необходимо откладывать

Всё весьма прозаично – чтобы в семье появились какие-то сбережения, нужно начать систематически откладывать деньги. О том, как это сделать, мы поговорим позже, а сейчас рассмотрим сам принцип расчёта величины, так называемой подушки.

• Вам нужно понять, в среднем в месяц, включая расходы на одежду, машину, развлечения — все ваши расходы.
• Как правило, финансовая подушка безопасности создаётся на срок от 4 до 36 месяцев.
• Размер финансовой подушки безопасности рассчитывается путём умножения суммы ежемесячных расходов на то количество месяцев, на которые вы хотите создать денежный запас. Например, если каждый месяц вы примерно расходуете 25 тысяч рублей, а финансовую страховку планируете создать на год, то для осуществления данной затеи вам придётся накопить 300 тысяч рублей.

Да, это не легко, нужно иметь достаточно большой запас денег, и его нужно создавать с самого начала получения вами доходов.

Как начать откладывать деньги

На самом деле вариантов не так много, ведь деньги не появляются из воздуха. Чтобы начать делать какие-то накопления придётся либо сократить расходы, либо зарабатывать больше, начав искать дополнительные источники доходов.

Один из распространенных способов – вычитать 10% от зарплаты и всех других доходов. Но этот способ не работает даже на бумаге, так как для создания подушки на 1 месяц вам придется потратить 10 месяцев, а для подушки на год — 10 лет. Конечно, можно и так, но финансовая подушка не может быть целью вашей жизни, так как нужно еще заработать на дом, машину и другие крупные приобретения.

Мы рекомендуем вам пересмотреть свои расходы, комплексно подойти к личным финансам и постараться выделять больше % для финансовой подушки. Вам нужно постараться создать пассивные источники дохода, или просто дополнительные. Так как фин. подушка является частью личного благосостояния, то это касается и других ее составляющих. Финансовая подушка должна быть предусмотрена в ваших финансовых планах по увеличению дохода.

Все же откладывать нужно, 50% или 10%, или даже 5% — лучше чем ничего.

Поэтому главное делать это сразу после получения денег. Очень многие, собираясь создать накопления, рассчитывают, что отложат ту сумму, которая останется в бюджете на конец месяца. Однако, как правило, к этому моменту денег совсем не остается, и вся затея переносится на следующий месяц, и так снова и снова. Обычно это как раз тот тип людей, который любит начинать новую жизнь с понедельника, бросает курить и пить со следующего месяца, с нового года начинает заниматься спортом и т.п.

В том случае, если зарплата приходит вам на карту, то можно настроить списание денег автоматически. Большинство банков предоставляют сервис интернет-банкинга, в котором можно настроить ежемесячный перевод определённой суммы на счёт вашей финансовой подушки.

Основная идея в том, что не стоит ждать мгновенного результата. Да, вы вряд ли обнаружите, что стали значительно богаче спустя всего пару месяцев, после того как начали создавать сбережения. Но когда вам действительно понадобятся деньги, а это может случиться и через 5 лет, вы будете благодарны себе, что накопили солидную сумму на такой случай.

Как и где хранить финансовую подушку

Существует много различных способов хранения накопленных денег. Лучшим будет — банковский депозит. Депозитный вклад обязательно должен быть бессрочным с опцией пополнения и снятия денег со счёта в любой момент времени.

• Можно сделать один депозит с возможностью снимать средства раз в месяц, для больших ставок по проценту.

Открывать счёт нужно в крепкой валюте, которую не сотрясают колебания курсов, а лучше в нескольких. Снятие денег с депозита, как правило, осуществляется в офисе банка по заявлению, что гарантирует сохранность средств, прежде всего от вас самих.

Нельзя хранить финансовую подушку дома в наличных. Считается, что данный способ наихудший из всех возможных. Ведь так в любой момент появляется соблазн их потратить, кроме того деньги медленно но верно обесцениваются.

Что точно не нужно делать с деньгами из финансовой подушки, так это инвестировать их куда-либо, так как любые инвестиции — это риск, а финансовая подушка создается с целью имения наличных денег. Далеко не факт, что в случае срочной надобности вы сможете вывести свои деньги из инвестиционных проектов без потерь, а именно возможность быстрого доступа и есть одно из основных требований к сбережениям данного типа.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter ! Огромное спасибо вам за помощь, это очень важно для нас и наших читателей!

Во времена Советского Союза была завидная стабильность во всем. У «среднестатистического» работника завода или института не было необходимости думать о завтрашнем дне, искать подработку и следить за курсом рубля. Накопления на сберкнижках формировались как-то «сами собой»: люди откладывали на значительные приобретения в будущем, а кредиты были не популярны. В стране наблюдался, скорее, дефицит товаров, чем денег.

С наступлением рыночного капитализма всё кардинально изменилось. Наступило время тотального потребления, а с ним и повальная закредитованность населения. Товаров и услуг стало много, а денег на них не стало хватать. Люди в большинстве своём стали жить от зарплаты до зарплаты, большую её часть тратя на погашение набранных кредитов. Уверенности в завтрашнем дне не стало, а многие даже не задумываются о нестабильности своего положения. Любая ситуация, связанная с потерей дохода, может надолго выбить из колеи и привести к серьёзным последствиям: долгам и невозможности жить так, как привыкли (плохо будет не только с деньгами, но и со здоровьем из-за постоянных стрессов и, как это не банально, недоеданий).

Но, оказывается, из подобной ситуации есть выход. Серьёзных последствий можно избежать, если у вас есть финансовая подушка безопасности (ФПБ) – некоторая сумма, отложенная вами на «черный день». Что это за подушка такая, зачем она нужна каждому из нас, и как её создать?

Что такое финансовая подушка безопасности?

Финансовая подушка безопасности – это определённый запас денег (резервный фонд), накопленный человеком на случай возникновения внештатной ситуации, такой как внезапная потеря дохода или незапланированные расходы.

Термин возник по аналогии с автомобильной подушкой безопасности, когда в результате серьёзной аварии срабатывает система безопасности транспортного средства: эластичная оболочка подушки быстро наполняется воздухом или другим газом и смягчает удар головы человека об руль (или об другие элементы автомобиля). Подобно ей некоторая сумма, отложенная «про запас», способна выручить нас в трудную минуту.

Основное правило ФПБ – тратить накопления только в тот момент, когда ситуация действительно безвыходная, и угрожает вашему нормальному существованию. Это может быть потеря работы из-за сокращения или травмы, дорогостоящее лечение, природная или техногенная катастрофа, пожар, потоп, кража и, наконец, финансовый кризис. Любая из этих ситуаций потребует срочных вложений. Обратите внимание, что к чрезвычайным ситуациям не относится срочное и крайне необходимое приобретение новых туфелек или мобильного телефона последней модели.

Подушка безопасности – это неприкосновенный запас, который поможет справиться с внезапными финансовыми проблемами и обеспечить человеку чувство уверенности в завтрашнем дне. Из этого утверждения мы и будем исходить в дальнейшем.

Куда, как и сколько откладывать для организации резервного фонда?

К формированию своего «резервного запаса» нужно подходить максимально ответственно. Ведь от этого будет зависеть, насколько уверенно вы будете держаться на плаву в форс-мажорных обстоятельствах. Рассмотрим основные нюансы создания ФПБ.

Размер ФПБ

«Какой размер должен быть у финансовой подушки безопасности?» – этот вопрос задаёт себе каждый, кто решил последовать советам знающих людей и создать резервный фонд для себя и своей семьи (читай, встать на путь ). Ответ на него напрямую зависит от расходов семьи.

Оптимальным вариантом считается создание подушки безопасности в шестикратном размере ваших ежемесячных затрат. Полгода – это именно тот срок, в течение которого можно решить практически любую проблему и уладить все неприятные моменты. Но даже если ваш резерв будет составлять трех или четырёхкратный размер ежемесячных затрат, то это в любом случае лучше, чем ничего.

Подсчитайте, какую сумму составляют ваши ежемесячные расходы. Абсолютно все. Теперь умножайте ее на 6. Вот именно столько и должно быть в вашей ФПБ.

Не секрет, что наши некоторые траты не всегда жизненно необходимы. Ужин в ресторане раз в месяц – не транжирство, он просто нужен нам для комфортного существования, своеобразного отдыха от суеты и повседневности. Но именно он не относится к расходам первой необходимости. Поэтому при расчете размера подушки безопасности советуем рассчитать 2 показателя:

1. ФПБ исходя из неотложных нужд. Сюда включаем коммунальные платежи, оплату сотовой связи и детских учреждений, кредиты, интернет, спутниковое телевидение, необходимый минимум на одежду и питание, затраты на проезд и обслуживание транспорта, налоги и т.п.
2. ФПБ для комфортного существования. Здесь к затратам из первого пункта можно прибавить те средства, которые вы тратите на свои увлечения и проведение досуга. Это может быть посещение платных кружков или спортивных секций, посиделки с друзьями на даче, походы в парки развлечений, кинотеатры, аквапарки и т.п. Но никак не ежегодная поездка к морю. Это уже скорее роскошь, чем средство комфорта, хотя кому как.

Конечно, второй показатель будет гораздо выше первого. Но мы советуем при формировании неприкосновенного запаса ориентироваться именно на него. Ведь чем больше вы отложите в «НЗ», тем больше воздуха окажется в вашем спасательном жилете.

Если же ваш доход состоит из одной зарплаты, и вы не хотите заморачиваться с подсчётом, то просто умножайте её на 6 (или приемлемую для вас цифру) и ориентируйтесь на такой размер подушки.

Какую выбрать валюту для подушки?

Итак, мы решили формировать резерв, и даже подсчитали минимально необходимую сумму, которую будем собирать в ближайшее время. Но вот в какой валюте хранить свои сбережения – тоже немаловажный вопрос.

Здесь мнения экспертов разделяются. С одной стороны, яйца не мешало бы «разложить по разным корзинам». В случае скачка курсов валют вы проиграете в одной валюте, но выиграете в другой. К тому же события последних лет показывают, что доллар и евро держатся приблизительно на одной и той же отметке. Есть небольшие колебания, но их нельзя назвать критическими.

С другой – валюта резерва должна быть ликвидной, потому как проблемы никогда не предупреждают о своем приходе и всегда появляются неожиданно. А это значит, что денежные средства в рублях вы должны суметь получить быстро и без лишних проблем. Иначе смысла создания такой подушки просто нет. К тому же события последнего времени показали, что курс рубля находится не на столь высоких позициях, как нам бы того хотелось. А это значит, что большего падения государство, скорее всего, не допустит, и денежная единица России останется как минимум стабильной.

Таким образом, основную сумму своего финансового запасника лучше хранить в национальной валюте – в рублях. Но при этом можно небольшую часть сбережений перевести в доллары или евро. На всякий случай.

Где хранить деньги?

И последний вопрос из трилогии наиболее важных – где хранить деньги?

Сразу скажем, что здесь стоит забыть про антиквариат, недвижимость, золото и ценные бумаги. Во-первых, у них тоже есть свой курс, который может, как вырасти, так и упасть. Зачем вам терять пусть даже малую часть того, что с трудом накоплено? Во-вторых, мы уже упоминали о ликвидности, то есть о способности товара быть быстро проданным по цене близкой к рыночной. Любое событие рода «из ряда вон» требует немедленного реагирования, деньги в случае необходимости должны быть получены быстро. Подумайте, сколько времени уйдет на реализацию того же золота или антиквариата? А еще краше – квартиры? Вы можете столько ждать? И что это за форс-мажор такой, который позволит тянуть время?

Помните! Наша цель сейчас – не инвестирование, а сохранение накопленного резерва и возможность быстрого доступа к нему!

В то же время копилка не должна быть легкодоступной. Иначе часто будут возникать соблазны занять «чуть-чуть» у самого себя. А еще она должна приносить минимальную прибыль, которая будет способна покрыть темпы инфляции. Поэтому хранить все деньги дома – не выход. Помимо соблазна «запустить руку» в эти сбережения, который будет в разы выше, нельзя исключать риск кражи, пожара и им подобных событий.

Получается, что наилучший вариант для формирования финансовой подушки – банковский счет. Но и здесь нужно соблюсти некоторые правила:

1. Ответственно подойти к выбору банка. Это обязательно должно быть учреждение с долей государственного капитала (Сбербанк, Россельхозбанк, ВТБ-24 и др.). Пусть у них проценты по вкладам поскромнее, чем в частных банках, зато вряд ли отзовут лицензию.

2. Правильно выбрать тип вклада. Вклад обязательно должен быть пополняемым, ведь вы собираетесь какое-то время накапливать средства. Не гонитесь за высокой процентной ставкой – по таким депозитам всегда есть ряд ограничений, а вам они сейчас совершенно не нужны. Достаточно будет покрыть уровень инфляции, не более. И еще – при досрочном закрытии вклада вы не должны терять проценты. На это тоже обратите внимание (вот и опять сберкнижка пригодилась!).

3. Подключить мобильный банк или установить мобильное приложение (на крайний случай должна быть возможность подключиться к интернет-банку из обычного браузера на вашем компьютере или смартфоне). Вы же помните о том, что средства могут понадобиться срочно. Даже ночью. Тогда вы в любое время суток сможете перевести деньги со вклада на карту и обналичить их в ближайшем банкомате.

Обязательно часть своей финансовой подушки безопасности надо держать дома. В каком-нибудь действительно надежном месте, если угодно – тайнике. Но это должна быть именно незначительная сумма, которая, в случае ее утраты, не нанесет серьезного урона всей затее. В интернете такую часть накоплений, хранящихся дома, иногда называют стабилизационным фондом семьи (СФС). Сумма СФС должна составлять от 50% до 100% ежемесячного расхода. Её можно потратить на мелкие непредвиденные расходы (на карте нет денег, или надо срочно сходить в магазин, а банкоматов поблизости нет), а потом быстренько пополнить.

Правила формирования и сохранения финансовой подушки безопасности

Итак, основные задачи и принципы формирования резервного запаса мы усвоили. Осталось решить, где взять деньги на всю эту идею. Ведь их и так не хватает до следующей зарплаты!

Для формирования резерва воспользуйтесь следующими советами:

1. Старайтесь ежемесячно, в день получения дохода, сразу же откладывать 10% в копилку. 10% – величина условная, которую приводят в пример в различной финансовой литературе. Вы можете сами определить, будет ли это 5% или 20%, а может, и 15%. Всё на ваше усмотрение. Но при этом не забывайте об общей сумме, которую нужно отложить, и о сроке, который для этого необходим. Так, откладывая 10% для накопления суммы ежемесячных расходов (которая в большинстве случаев равна величине дохода), понадобится 10 месяцев. А для необходимого полугодового запаса – целых 5 лет! Поэтому определите отчисляемый процент самостоятельно, а свои траты планируйте за вычетом этой суммы.

2. Можно использовать автоматические сервисы накопления, вроде , когда вы сами настраиваете процент отчислений на ваш накопительный счёт с суммы покупки или с зарплаты.

3. Регулярно устраивайте себе акцию «выходные без денег». Попробуйте хотя бы иногда обойтись в выходной день без затрат на развлечения. Поверьте, к концу года сумма получится ощутимая.

4. Попробуйте избавиться от вредных привычек, а освободившиеся деньги откладывать на формирование ФПБ. Да, будет трудно. Но так вы и деньги сэкономите, и здоровье.

5. Округляйте сумму расходов. Потратив в магазине, к примеру, 545 рублей, округлите сумму до 600 рублей, а разницу отложите в копилку. Еще один вариант – завести баночку для мелочи и каждый вечер выкладывать из кошелька монеты определенного номинала. Например, по 5 или 10 рублей.

6. Пользуйтесь всеми возможными программами лояльности: скидками, и бонусами, а сэкономленные деньги откладывайте в резерв или в целях экономии используйте накопленные бонусы для покупки товаров и услуг в магазинах-партнёрах банка. Пример программы лояльности – программа «Спасибо» от Сбербанка или любая накопительная карта известной торговой сети.

7. Покупайте товары в беспроцентную рассрочку при помощи популярных карт Киви Банка и Совкомбанка.

8. Если вам вдруг выдали премию или сделали прибавку к зарплате, старайтесь не расходовать эти средства – отложите их в свой неприкосновенный фонд, там деньги будут целее. Представьте, что их нет, и живите из расчета прежнего уровня заработка. То же самое можно сказать и в отношении всевозможных налоговых вычетов, если вы их оформляли, и им подобных денежных возвратов.

9. Создавайте себе неудобства, которые будут препятствовать расходам. Вполне возможно, что к моменту оплаты вы ясно осознаете, что вещь вам не так уж и нужна.

В принципе, различные лайфхаки и советы о накоплении энной суммы средств в условиях ограниченного дохода, можно найти в интернете или в тематических книжках. Погуглите немного, и найдёте много полезного.

Но помимо непосредственно самого накопления, важно не потратить всё раньше времени просто потому, что захотелось. Для этого:

1. Разместите свои средства в надежном и желательно труднодоступном месте (подробнее вы уже читали в разделе «Выбор копилки»). Подготовьтесь морально, уясните раз и навсегда для себя, на что вы откладываете, и когда вы потратите отложенные на черный день деньги.
2. В случае чрезвычайной ситуации старайтесь не тратить всю сумму сразу, оставьте хотя бы небольшую часть своей финансовой подушки безопасности в неприкосновенности.
3. Пополняйте запасы при первой же возможности.

Формирование ФПБ должно стать вашим приоритетным направлением до тех пор, пока не будет собрана нужная сумма. В чем-то придется себе отказать, поэтому в психологическом плане формирование резерва – не такое уж простое занятие. Но помните, что это явление временное. И как только нужная сумма будет лежать в запасниках, вы сможете вернуться к прежнему уровню жизни и тратить деньги в своё удовольствие! А ещё лучше, если накопление войдёт у вас в привычку, и даст возможность полностью отказаться от кредитов. Когда вы не связаны кредитными путами, и денежная подушка безопасности защищает вас от жестких падений, вам будет значительно легче жить, работать, и быть уверенным в завтрашнем дне!