Во времена Советского Союза была завидная стабильность во всем. У «среднестатистического» работника завода или института не было необходимости думать о завтрашнем дне, искать подработку и следить за курсом рубля. Накопления на сберкнижках формировались как-то «сами собой»: люди откладывали на значительные приобретения в будущем, а кредиты были не популярны. В стране наблюдался, скорее, дефицит товаров, чем денег.

С наступлением рыночного капитализма всё кардинально изменилось. Наступило время тотального потребления, а с ним и повальная закредитованность населения. Товаров и услуг стало много, а денег на них не стало хватать. Люди в большинстве своём стали жить от зарплаты до зарплаты, большую её часть тратя на погашение набранных кредитов. Уверенности в завтрашнем дне не стало, а многие даже не задумываются о нестабильности своего положения. Любая ситуация, связанная с потерей дохода, может надолго выбить из колеи и привести к серьёзным последствиям: долгам и невозможности жить так, как привыкли (плохо будет не только с деньгами, но и со здоровьем из-за постоянных стрессов и, как это не банально, недоеданий).

Но, оказывается, из подобной ситуации есть выход. Серьёзных последствий можно избежать, если у вас есть финансовая подушка безопасности (ФПБ) – некоторая сумма, отложенная вами на «черный день». Что это за подушка такая, зачем она нужна каждому из нас, и как её создать?

Что такое финансовая подушка безопасности?

Финансовая подушка безопасности – это определённый запас денег (резервный фонд), накопленный человеком на случай возникновения внештатной ситуации, такой как внезапная потеря дохода или незапланированные расходы.

Термин возник по аналогии с автомобильной подушкой безопасности, когда в результате серьёзной аварии срабатывает система безопасности транспортного средства: эластичная оболочка подушки быстро наполняется воздухом или другим газом и смягчает удар головы человека об руль (или об другие элементы автомобиля). Подобно ей некоторая сумма, отложенная «про запас», способна выручить нас в трудную минуту.

Основное правило ФПБ – тратить накопления только в тот момент, когда ситуация действительно безвыходная, и угрожает вашему нормальному существованию. Это может быть потеря работы из-за сокращения или травмы, дорогостоящее лечение, природная или техногенная катастрофа, пожар, потоп, кража и, наконец, финансовый кризис. Любая из этих ситуаций потребует срочных вложений. Обратите внимание, что к чрезвычайным ситуациям не относится срочное и крайне необходимое приобретение новых туфелек или мобильного телефона последней модели.

Подушка безопасности – это неприкосновенный запас, который поможет справиться с внезапными финансовыми проблемами и обеспечить человеку чувство уверенности в завтрашнем дне. Из этого утверждения мы и будем исходить в дальнейшем.

Куда, как и сколько откладывать для организации резервного фонда?

К формированию своего «резервного запаса» нужно подходить максимально ответственно. Ведь от этого будет зависеть, насколько уверенно вы будете держаться на плаву в форс-мажорных обстоятельствах. Рассмотрим основные нюансы создания ФПБ.

Размер ФПБ

«Какой размер должен быть у финансовой подушки безопасности?» – этот вопрос задаёт себе каждый, кто решил последовать советам знающих людей и создать резервный фонд для себя и своей семьи (читай, встать на путь ). Ответ на него напрямую зависит от расходов семьи.

Оптимальным вариантом считается создание подушки безопасности в шестикратном размере ваших ежемесячных затрат. Полгода – это именно тот срок, в течение которого можно решить практически любую проблему и уладить все неприятные моменты. Но даже если ваш резерв будет составлять трех или четырёхкратный размер ежемесячных затрат, то это в любом случае лучше, чем ничего.

Подсчитайте, какую сумму составляют ваши ежемесячные расходы. Абсолютно все. Теперь умножайте ее на 6. Вот именно столько и должно быть в вашей ФПБ.

Не секрет, что наши некоторые траты не всегда жизненно необходимы. Ужин в ресторане раз в месяц – не транжирство, он просто нужен нам для комфортного существования, своеобразного отдыха от суеты и повседневности. Но именно он не относится к расходам первой необходимости. Поэтому при расчете размера подушки безопасности советуем рассчитать 2 показателя:

1. ФПБ исходя из неотложных нужд. Сюда включаем коммунальные платежи, оплату сотовой связи и детских учреждений, кредиты, интернет, спутниковое телевидение, необходимый минимум на одежду и питание, затраты на проезд и обслуживание транспорта, налоги и т.п.
2. ФПБ для комфортного существования. Здесь к затратам из первого пункта можно прибавить те средства, которые вы тратите на свои увлечения и проведение досуга. Это может быть посещение платных кружков или спортивных секций, посиделки с друзьями на даче, походы в парки развлечений, кинотеатры, аквапарки и т.п. Но никак не ежегодная поездка к морю. Это уже скорее роскошь, чем средство комфорта, хотя кому как.

Конечно, второй показатель будет гораздо выше первого. Но мы советуем при формировании неприкосновенного запаса ориентироваться именно на него. Ведь чем больше вы отложите в «НЗ», тем больше воздуха окажется в вашем спасательном жилете.

Если же ваш доход состоит из одной зарплаты, и вы не хотите заморачиваться с подсчётом, то просто умножайте её на 6 (или приемлемую для вас цифру) и ориентируйтесь на такой размер подушки.

Какую выбрать валюту для подушки?

Итак, мы решили формировать резерв, и даже подсчитали минимально необходимую сумму, которую будем собирать в ближайшее время. Но вот в какой валюте хранить свои сбережения – тоже немаловажный вопрос.

Здесь мнения экспертов разделяются. С одной стороны, яйца не мешало бы «разложить по разным корзинам». В случае скачка курсов валют вы проиграете в одной валюте, но выиграете в другой. К тому же события последних лет показывают, что доллар и евро держатся приблизительно на одной и той же отметке. Есть небольшие колебания, но их нельзя назвать критическими.

С другой – валюта резерва должна быть ликвидной, потому как проблемы никогда не предупреждают о своем приходе и всегда появляются неожиданно. А это значит, что денежные средства в рублях вы должны суметь получить быстро и без лишних проблем. Иначе смысла создания такой подушки просто нет. К тому же события последнего времени показали, что курс рубля находится не на столь высоких позициях, как нам бы того хотелось. А это значит, что большего падения государство, скорее всего, не допустит, и денежная единица России останется как минимум стабильной.

Таким образом, основную сумму своего финансового запасника лучше хранить в национальной валюте – в рублях. Но при этом можно небольшую часть сбережений перевести в доллары или евро. На всякий случай.

Где хранить деньги?

И последний вопрос из трилогии наиболее важных – где хранить деньги?

Сразу скажем, что здесь стоит забыть про антиквариат, недвижимость, золото и ценные бумаги. Во-первых, у них тоже есть свой курс, который может, как вырасти, так и упасть. Зачем вам терять пусть даже малую часть того, что с трудом накоплено? Во-вторых, мы уже упоминали о ликвидности, то есть о способности товара быть быстро проданным по цене близкой к рыночной. Любое событие рода «из ряда вон» требует немедленного реагирования, деньги в случае необходимости должны быть получены быстро. Подумайте, сколько времени уйдет на реализацию того же золота или антиквариата? А еще краше – квартиры? Вы можете столько ждать? И что это за форс-мажор такой, который позволит тянуть время?

Помните! Наша цель сейчас – не инвестирование, а сохранение накопленного резерва и возможность быстрого доступа к нему!

В то же время копилка не должна быть легкодоступной. Иначе часто будут возникать соблазны занять «чуть-чуть» у самого себя. А еще она должна приносить минимальную прибыль, которая будет способна покрыть темпы инфляции. Поэтому хранить все деньги дома – не выход. Помимо соблазна «запустить руку» в эти сбережения, который будет в разы выше, нельзя исключать риск кражи, пожара и им подобных событий.

Получается, что наилучший вариант для формирования финансовой подушки – банковский счет. Но и здесь нужно соблюсти некоторые правила:

1. Ответственно подойти к выбору банка. Это обязательно должно быть учреждение с долей государственного капитала (Сбербанк, Россельхозбанк, ВТБ-24 и др.). Пусть у них проценты по вкладам поскромнее, чем в частных банках, зато вряд ли отзовут лицензию.

2. Правильно выбрать тип вклада. Вклад обязательно должен быть пополняемым, ведь вы собираетесь какое-то время накапливать средства. Не гонитесь за высокой процентной ставкой – по таким депозитам всегда есть ряд ограничений, а вам они сейчас совершенно не нужны. Достаточно будет покрыть уровень инфляции, не более. И еще – при досрочном закрытии вклада вы не должны терять проценты. На это тоже обратите внимание (вот и опять сберкнижка пригодилась!).

3. Подключить мобильный банк или установить мобильное приложение (на крайний случай должна быть возможность подключиться к интернет-банку из обычного браузера на вашем компьютере или смартфоне). Вы же помните о том, что средства могут понадобиться срочно. Даже ночью. Тогда вы в любое время суток сможете перевести деньги со вклада на карту и обналичить их в ближайшем банкомате.

Обязательно часть своей финансовой подушки безопасности надо держать дома. В каком-нибудь действительно надежном месте, если угодно – тайнике. Но это должна быть именно незначительная сумма, которая, в случае ее утраты, не нанесет серьезного урона всей затее. В интернете такую часть накоплений, хранящихся дома, иногда называют стабилизационным фондом семьи (СФС). Сумма СФС должна составлять от 50% до 100% ежемесячного расхода. Её можно потратить на мелкие непредвиденные расходы (на карте нет денег, или надо срочно сходить в магазин, а банкоматов поблизости нет), а потом быстренько пополнить.

Правила формирования и сохранения финансовой подушки безопасности

Итак, основные задачи и принципы формирования резервного запаса мы усвоили. Осталось решить, где взять деньги на всю эту идею. Ведь их и так не хватает до следующей зарплаты!

Для формирования резерва воспользуйтесь следующими советами:

1. Старайтесь ежемесячно, в день получения дохода, сразу же откладывать 10% в копилку. 10% – величина условная, которую приводят в пример в различной финансовой литературе. Вы можете сами определить, будет ли это 5% или 20%, а может, и 15%. Всё на ваше усмотрение. Но при этом не забывайте об общей сумме, которую нужно отложить, и о сроке, который для этого необходим. Так, откладывая 10% для накопления суммы ежемесячных расходов (которая в большинстве случаев равна величине дохода), понадобится 10 месяцев. А для необходимого полугодового запаса – целых 5 лет! Поэтому определите отчисляемый процент самостоятельно, а свои траты планируйте за вычетом этой суммы.

2. Можно использовать автоматические сервисы накопления, вроде , когда вы сами настраиваете процент отчислений на ваш накопительный счёт с суммы покупки или с зарплаты.

3. Регулярно устраивайте себе акцию «выходные без денег». Попробуйте хотя бы иногда обойтись в выходной день без затрат на развлечения. Поверьте, к концу года сумма получится ощутимая.

4. Попробуйте избавиться от вредных привычек, а освободившиеся деньги откладывать на формирование ФПБ. Да, будет трудно. Но так вы и деньги сэкономите, и здоровье.

5. Округляйте сумму расходов. Потратив в магазине, к примеру, 545 рублей, округлите сумму до 600 рублей, а разницу отложите в копилку. Еще один вариант – завести баночку для мелочи и каждый вечер выкладывать из кошелька монеты определенного номинала. Например, по 5 или 10 рублей.

6. Пользуйтесь всеми возможными программами лояльности: скидками, и бонусами, а сэкономленные деньги откладывайте в резерв или в целях экономии используйте накопленные бонусы для покупки товаров и услуг в магазинах-партнёрах банка. Пример программы лояльности – программа «Спасибо» от Сбербанка или любая накопительная карта известной торговой сети.

7. Покупайте товары в беспроцентную рассрочку при помощи популярных карт Киви Банка и Совкомбанка.

8. Если вам вдруг выдали премию или сделали прибавку к зарплате, старайтесь не расходовать эти средства – отложите их в свой неприкосновенный фонд, там деньги будут целее. Представьте, что их нет, и живите из расчета прежнего уровня заработка. То же самое можно сказать и в отношении всевозможных налоговых вычетов, если вы их оформляли, и им подобных денежных возвратов.

9. Создавайте себе неудобства, которые будут препятствовать расходам. Вполне возможно, что к моменту оплаты вы ясно осознаете, что вещь вам не так уж и нужна.

В принципе, различные лайфхаки и советы о накоплении энной суммы средств в условиях ограниченного дохода, можно найти в интернете или в тематических книжках. Погуглите немного, и найдёте много полезного.

Но помимо непосредственно самого накопления, важно не потратить всё раньше времени просто потому, что захотелось. Для этого:

1. Разместите свои средства в надежном и желательно труднодоступном месте (подробнее вы уже читали в разделе «Выбор копилки»). Подготовьтесь морально, уясните раз и навсегда для себя, на что вы откладываете, и когда вы потратите отложенные на черный день деньги.
2. В случае чрезвычайной ситуации старайтесь не тратить всю сумму сразу, оставьте хотя бы небольшую часть своей финансовой подушки безопасности в неприкосновенности.
3. Пополняйте запасы при первой же возможности.

Формирование ФПБ должно стать вашим приоритетным направлением до тех пор, пока не будет собрана нужная сумма. В чем-то придется себе отказать, поэтому в психологическом плане формирование резерва – не такое уж простое занятие. Но помните, что это явление временное. И как только нужная сумма будет лежать в запасниках, вы сможете вернуться к прежнему уровню жизни и тратить деньги в своё удовольствие! А ещё лучше, если накопление войдёт у вас в привычку, и даст возможность полностью отказаться от кредитов. Когда вы не связаны кредитными путами, и денежная подушка безопасности защищает вас от жестких падений, вам будет значительно легче жить, работать, и быть уверенным в завтрашнем дне!

Спать или жить всегда приятней с подушкой. В первом случае со стандартной мягкой, во втором — финансовой. «Заначка» на чёрный день, неприкосновенный запас — финансовая подушка безопасности пригодится в любой период жизни. А в кризисный и подавно.

Финансовая подушка — что это

Как часто люди задумываются всерьёз, сколько времени они смогут протянуть, если вдруг лишатся привычного дохода? Большинство живут одним днём от зарплаты до зарплаты в надежде, что их черная полоса обойдёт стороной. И задумываются о накоплениях, только когда к этому вынуждают обстоятельства. Недаром говорят: пока гром не грянет — мужик не перекрестится. Так нередко обстоит дело и с финансами.

Существует множество ситуаций, которые подталкивают пересмотреть такой подход к жизни и приступать к формированию подушки безопасности. А потому лучше не ждать, пока петух в темечко клюнет, и самостоятельно начинать наводить порядок в своих отношениях с деньгами.

Финансовая подушка — это запас средств, который поможет при форс-мажорных обстоятельствах оставаться на плаву. Проще говоря, это возможность не впасть в отчаяние, депрессию, если вы лишитесь основного источника дохода и срочно потребуются наличные.

Для каких случаев создается подушка:

• Вы потеряли работу — это случается даже с лучшими специалистами. Если денежного запаса нет, приходиться браться за любые предложения, соглашаться на самые неблагоприятные условия. Особенно если вы главный кормилец в семье.
• Вы заболели и зарабатывать не имеете возможности. Мало того, что вы содержать близких не можете, вам еще и лекарства покупать не за что.
• Вы планируете сменить вид деятельности, открыть свой бизнес. В таких случаях, чтобы не принимать опрометчивые решения, о которых потом можно пожалеть, и нужна такая подушка.
• Ваш бизнес обанкротился. Наличие финансовой подушки позволит остановиться, проанализировать ошибки, отдохнуть и с новыми силами приступить к новым свершениям.
• Случились непредвиденные обстоятельства — пожар, наводнение, и вы лишились жилья или требуются деньги на ремонт дома. Денежные запасы помогут выйти и из такой ситуации.

Во всех подобных обстоятельствах наличие неприкосновенного денежного запаса помогает не бросаться в крайности, не создавать долги и набирать кредиты, которые потом придется отдавать долгие годы. В трудную минуту она станет для вас своеобразным спасательным кругом.

Важное уточнение! Тратить заначку можно только в экстренных случаях. Ни покупка нового платья, смартфона или ноутбука, празднование дня рождения или проведение отпуска сюда не входят. На все подобные случаи копить нужно отдельно!

Что дает подушка:

• уверенность в завтрашнем дне;
• спокойствие и стабильность;
• возможность заниматься любимыми делами;
• поддерживать привычный уровень жизни при любых обстоятельствах.

Как создать

Сформировать подушку безопасности легко тем, у кого доходы в настоящее время превышают расходы. Тогда просто нужно определиться с суммой и рассчитать время, за которое её удастся собрать. Однако не всем так везёт и многие сегодня мечтают о том, чтобы свести концы с концами. Но и в этом случае не стоит опускать руки.

Подушка создается на разные периоды времени. Минимально берем 6 месяцев. Предполагается, что полгода человеку вполне хватит, чтобы выпутаться из навалившихся трудностей. Предпочтительнее рассматривать год-два. То есть вам необходимо отложить такую сумму, чтобы можно было безбедно жить хотя бы полгода-год.

Перебарщивать с отложенными средствами тоже не стоит — деньги должны работать на вас и генерировать доход, а не лежать мертвым грузом.

Приступаем…

Сперва рассчитываем среднюю сумму своих ежемесячных трат. Это могут быть как минимальные расходы, необходимые для того, чтобы выживать — оплата жилья, продукты, проезд, так и средства, которые вы тратите стандартно в месяц. В таком случае к вышеупомянутым вариантам приплюсовываем и деньги на развлечения, одежду, путешествия.

Например, ваши расходы составляют 500 долларов. Умножаем сумму на 6 и получаем, что собрать необходимо 3 тысяч у.е.

Способов создать подушку немного. Мы можем:

• урезать расходы;
• увеличить доходы;
• как вариант, сделать и первое, и второе одновременно.

В первом случае придется тратить меньше денег на развлечения, вместо обеда в ресторане, приготовить еду дома. Стоит не покупать продукты или одежду в первом попавшемся магазине, а поискать скидки, акции, заняться оптовыми покупками. Но главное важно начать вести учёт расходов, чтобы понимать на что уходят ваши деньги.

Чтобы увеличить доходы, возможно стоит найти подработку как в онлайне, так и в офлайне. Можно подумать, как увеличить свою зарплату на работе — предложить шефу новый проект, сменить в конце концов работу. Если у вас свой бизнес, задуматься о его расширении.

Как откладывать

Чтобы собрать требуемую сумму, необходимо от своих доходов отнимать минимум 10%. К примеру, если вы получаете 1 тысячу долларов, для создания подушки выделяем 100 долларов.
Из примера сверху вам необходимо собрать 3 тысячи долларов. Делим на 100 и получаем что этот процесс у вас займет 30 месяцев (2,5 года). Срок довольно немаленький и при возможности его желательно сокращать, откладывая в месяц большие суммы.

Можно настроить так, чтобы от денег, которые поступают на счет в банке, автоматически вычиталась определенная сумма. Главное правило — делать это сразу, как только вы получили деньги, а не дожидаться пока вы покроете все расходы и уже выделите на подушку средства с того, что останется.

Поскольку в таком случае, как показывает практика, не остаётся ничего и начало формирования «заначки» откладывается на неопределённое время.

Где и в чем хранить

Вкладывать ли в золото, акции, ценные бумаги — вопрос сложный. Здесь важно понять, что вывести средства из активов не всегда получится с выгодой для вас. И если деньги потребуются быстро, может случиться так, что сделать это не удастся без потерь.

А потому главное правило — выбираем ликвидные инструменты. Хранить сбережения следует так, чтобы ими можно было воспользоваться в нужный момент. Также важна и сохранность средств.

Это могут быть наличные дома, однако в этом случае всегда существует соблазн их потратить и можно в один прекрасный день обнаружить, что подушка испарилась в неизвестном направлении. Кроме того, деньги, лежащие без дела, быстрее обесцениваются, что особенно чувствуется в кризисные времена.

Как вариант — депозит в банке с возможностью пополнения и снятия или карта, по которой начисляются проценты на остаток. Это позволит хотя бы перекрыть инфляцию. Гнаться за высокими процентами не стоит, главное банк выбирать надёжный, а еще лучше разместить деньги на депозиты в нескольких банках. Для этого изучаем рейтинги финансовых учреждений вашей страны и обращаем внимание на первую десятку.

Кроме того, при создании финансовой подушки безопасности учитывайте разные валюты. Это могут быть доллары, евро и национальная валюта (гривны, рубли).

Итоги

Итак, алгоритм формирования подушки простой:

• подсчитываем средние расходы за месяц;
• умножаем их на количество месяцев, которое выбрали;
• определяемся какой процент будем откладывать от своего дохода;
• открываем пополняемый счет в банке;
• ежемесячно откладываем нужную сумму автоматически или вручную.

Как видим, ничего сложного. Главное собрать волю в кулак и начать откладывать. При этом помните, этот процесс временный — как только нужная сумма будет собрана, вы можете приступать к накоплению на другие важные для вас вещи или начинать снова больше тратить на удовольствия.

Чем раньше вы начнёте формировать подушку, тем быстрее достигнете цели. И если в вашей жизни случится непредвиденное, вы будете себе благодарны за то, что не пустили в своё время всё на самотёк.

Save

Save

Сегодня мы поговорим с вами об очень важной составляющей финансовой жизни не только инвестора, но и любого здравомыслящего человека. Мы побеседуем о финансовой защите или, иначе — создании финансовой подушки безопасности. С этого этапа должен начинать создание своего капитала абсолютно каждый человек.

Первый вопрос : зачем же нам так нужна эта пресловутая подушка безопасности?

Она нужна нам в качестве дополнительной защиты на случай жесткого столкновения с суровой реальностью.

Думаю, мало кто будет спорить, что жизнь состоит из черных и белых полос — иногда твои дела идут чуть лучше, иногда чуть хуже, иногда великолепно, а иногда просто отвратительно. Правда в том, что человек далеко не всегда способен опознать вовремя тот или иной цвет своей полосы. Как бы не было плохо, всё может стать ещё хуже и наоборот, как бы не было хорошо всё может быть ещё лучше. Вы не сможете угадать, какой период наступит следующим, поэтому необходимо быть готовым к любому исходу.

Приведу пример из собственной жизни.

Был период, когда я работал на ужасной работе с очень низкой заработной платой, которую ещё и постоянно задерживали. Я воспринимал это как чёрную полосу, за которой, несомненно, последует белая — мои доходы увеличатся, а работа станет куда интереснее. Естественно я не видел смысла формировать подушку безопасности в такой темный период, ведь едва сводил концы с концами и ждал более подходящих условий для того, чтобы начать это делать. К сожалению, как позже выяснилось, та полоса оказалась вполне себе белой и безоблачной. Так вышло, что фирма обанкротилась, я вовсе потерял работу, умудрившись ещё и подхватить весьма серьёзное воспаление легких, которое из-за ошибки врача усугубилось осложнением. Лечиться я начал лишь спустя неделю горения с температурой под 40, кашля с кровью и состояния, когда от боли и бессилия не можешь поднять заварочный чайник. Дальше был период долгого восстановления и безрезультатного поиска работы, когда я всё сильнее занижал требования и в итоге, через пол года, был готов реально работать за еду и стаж. На это то и дело накладывались проблемы личного характера… Помню, как стал вспоминать с теплотой в сердце то время, когда работал на работе, где мне платили настоящие деньги всего лишь с трехмесячной задержкой.

Шутка в том, что и тогда всё могло быть ещё хуже. К счастью возле меня были близкие люди, которые очень поддержали меня в тот период, а неприятности закончились так же внезапно, как и начались.

Всё это я рассказываю не для того, чтобы вы погрустили вместе со мной. Мне хочется донести одну простую мысль – если бы я начал формировать подушку безопасности тогда, когда у меня был хоть какой-то заработок – это позволило бы мне преодолеть сложный этап значительно меньшими потерями и чувствовать себя куда увереннее.

Мой дружеский совет — если ради экономии вам не приходится сидеть на воде и хлебе – откладывайте часть средств на формирование подушки безопасности. Может, скажете мне потом спасибо, а если не придется ей ни разу воспользоваться – это ещё прекрасней.

Вопрос второй : Сколько денег должно быть в подушке безопасности?

Это очень хороший вопрос и чтобы на него ответить, нужно знать средний уровень наших ежемесячных трат. Многие специалисты рекомендуют рассчитывать объём подушки равный 3-9 месячным тратам вашей семьи. Обычно этого срока вполне хватает, чтобы преодолеть трудности и найти новый источник дохода. Лично я перестраховщик и на данный момент держу в подушке безопасности сумму, которой хватит на год экономной, но не нищенской жизни в случае потери всех источников доходов.

Пример: если ваша семья тратит в месяц в среднем 20 тысяч рублей и рассчитываете подушку безопасности на 9 месяцев, то размер капитала, который вы направляете на финансовую защиту, равен 180 тысяч рублей.

Вопрос номер три : Где хранить финансовую подушку безопасности?

Для того чтобы понять ответ на этот вопрос, зададим ещё один – какими основными свойствами должна обладать данная доля капитала?

Я выделяю три главных свойства, присущих подушки безопасности:

1. Защищенность. Естественно наш спасательный круг нужно держать подальше от всего, что колется, режется и может повредить и сдуть его. Возможно, этот капитал понадобится именно тогда, когда всё вокруг будет падать и важно выбрать такой инструмент, который будет падать одним из последних. Вот почему не следует располагать подушку в инструментах, которые сулят не только большие выгоды, но и большие риски.
2. Ликвидность. Следует помнить, что эти деньги могут понадобиться нам в любой момент, на случай самого непредвиденного форс-мажора. Мы должны легко и быстро превратить наши активы в деньги, не потеряв при этом существенно в их стоимости. Поэтому я считаю нерациональным хранить подушку, например, в недвижимости. Продать квартиру и получить деньги может быть труднее всего именно тогда, когда нам это наиболее необходимо.
3. Низкая волатильность. Очень важно, чтобы покупательная способность денег сохранялась на стабильном уровне и колебания стоимости этой доли портфеля были минимальны. Чтобы нам не пришлось распродавать активы именно тогда, когда они находятся «на низах» на самых невыгодных для нас условиях.

Исходя из этих критериев, нам подходят лишь самые консервативные финансовые инструменты. Лично я советую депозиты в самых надежных банках из Топ 10 или, в крайнем случае, в облигациях федерального займа. Даже акции и корпоративные облигации надежных компаний – являются для нас слишком рискованным способом вложения данной доли портфеля. Также я рекомендую делить свою подушку на три валютные корзины – рубли, доллары, евро для дополнительной защиты от валютных рисков.

Что ещё требуется учесть. Подушка безопасности – это средства на КРАЙНИЙ случай. Это неприкосновенный запас и вы не может запускать туда руку, если ситуация не дошла до крайней степени опасности. Например, брать подушку на отдых, потому что вы очень устали и не были на море уже три года – не следует ни в коем случае. А вот если вы потеряли все источники дохода, не имеете сейчас каких-либо вариантов заработать, а вашим детям нечего есть – вот тут возможно пришло время запустить руку в запасы, но при этом приложить все усилия, чтобы как можно быстрее выбраться из этой ситуации.

Я надеюсь, что сумел осветить все основные моменты, но если у вас остались вопросы – пишите, и я постараюсь ответить на каждый. Желаю вам всегда иметь финансовую подушку безопасности, но никогда не иметь поводов и причин ей воспользоваться.

«Богатство– это умение человека прожить без работы некоторое время».
Роберт Кийосаки

Такому моменту, как создание денежной подушки безопасности, следует уделить много внимания.

Финансовая подушка безопасности нужна всем, кто мечтает о спокойной жизни. Речь идет об определенном запасе денег, который необходимо собрать и отложить на непредвиденные случаи. Ваша финансовая подушка безопасности должна быть ровно такого размера, что бы средств хватило на достойную жизнь в любое кризисное время.

Сегодня никто не застрахован от страшных событий, вещей: увольнения с работы, краха бизнеса, аварии и других несчастных случаев, смерти близкого человека и пр.

Финансовая подушка безопасности – это то, что даже в сложной жизненной ситуации:

• позволит вашей семье вести привычный образ жизни;
• избавит вас и родных от страшной депрессии;
• не допустит вынужденной продажи накопленного имущества;
• не заставит накапливать долги по коммунальным платежам, кредитам и пр.

Поэтому, если вы действительно хотите быть уверены в спокойствии своей семьи, хотите без нервов засыпать на мягкой постели по вечерам, обезопасьте свою жизнь и жизнь любимых людей – создайте надежную подушку безопасности. Как минимум, она должна равняться хотя бы 6-ти вашим зарплатам.

Каким образом создается финансовая подушка безопасности?

Существуют следующие правила по созданию неприкосновенного запаса (НЗ):

1. Четко определяете период, на который планируете создать собственную подушку. Как правило, на первое время достаточно охватить 6-12 месяцев.
2. Рассчитываете полную сумму сегодняшних расходов. В неё входят оплата за жилье, покупка одежды, еды, обслуживание авто, посещение парикмахерской, развлекательных мест и прочее – все, что необходимо для нормального проживания на протяжении 1 месяца. Умножаете сумму на период, который определили выше.
3. Определяетесь с размером ежемесячных отчислений. Допустим, это может быть 10-20% с каждого источника дохода.
4. Открываете счет в банке, который можно будет пополнять каждый месяц.
5. Начинаете создавать собственную подушку безопасности.

Подобные действия не только помогут накопить деньги, но и окажут косвенную помощь, ведь психологически вы будете чувствовать себя по-настоящему защищенным.

Главные требования к подушке безопасности:

1. Эти средства должны быть полностью неприкосновенны. Ни при каких обстоятельствах, ни при каких уговорах вы не должны их тратить. Только в самом экстренном случае (решении вопроса «жизни и смерти») можно взять часть денег из вашей подушки с обещанием вернуть их в ближайшее время в двойном размере.
2. Минимальный запас средств должен равняться минимум полугодовому доходу. Пока ваша семья будет продолжать спокойную жизнь, вы сможете разработать план по выходу из кризиса, найти другую работу или, как вариант, альтернативный источник дохода.
3. Ваши средства должны быть максимально застрахованы от потерь . Оптимальный вариант – хранение денег в виде депозитов.
4. На НЗ обязательно должен начисляться процент . Это позволит компенсировать инфляцию.
5. Запас денег нужно пополнять постоянно. Не стоит думать, что шестимесячного НЗ вам хватит с лихвой. Лишними деньги не бывают никогда.

Соблюдайте данные требования,

Мало кто не знает, что означает выражение «финансовая подушка безопасности». Эксперты советуют иметь такую подушку в семье как минимум на 6 месяцев. Однако подавляющее большинство наших соотечественников не обладают накоплениями вообще и даже не задумываются о необходимости наличия денежнего НЗ.

Когда в жизни все более-менее стабильно, для любой семьи потеря работы, экономические кризисы и прочий негатив видятся как что-то нереальное. И когда доходы малы, кажется - копить деньги занятие абсурдное, но это только на первый взгляд.

Зачем такая подушка нужна?

Упомянутый выше термин означает денежные накопления, позволяющие жить не нуждаясь какое-то время при потере главного источника доходов. Идеально, если «подушка» даже позволит жить без падения уровня трат и качества жизни. Риск лишиться дохода присутствует постоянно, и даже обладатель востребованной современной профессии не сразу найдет работу с похожей или более высокой зарплатой. В такие жизненные кризисы расходы, к сожалению, не исчезают, а, если вы глава семьи и главный добытчик, то потеря работы превращается в катастрофу.

Как правило, в таких случаях человек хватается за любую возможность заработать, начинает активно одалживать деньги. И даже пережив эту черную полосу, ликвидирует последствия долгое время. Определенный же денежный запас поможет перетерпеть лихие времена без долгов и депрессий. Его наличие придает уверенности. Человек знает, что, как бы ни сложилась жизнь, он всегда сможет жить определенный период, не меняя привычного жизненного уклада. Кроме потери работы, есть еще масса других жизненный перипетий, когда остро потребуется крупная денежная сумма: болезнь, авария, переезд, и т.д., а финансовая подушка позволит решить эти проблемы самостоятельно.

Оптимальный размер финансовой подушки

Здесь, казалось бы, все просто - чтобы появились накопления надо копить, откладывать. Вопрос, сколько?

• Для начала посчитайте ваши средние, ежемесячные траты. Включите сюда все-все ваши расходы. Имеется ввиду - еда, одежда, машина, общественный транспорт, развлечения.
• Подушку целесообразно создавать на период от пяти месяцев до трех лет. Но этот срок определяйте сами, естественно, чем он больше, тем проще будет вам в пасмурные дни жизни.
• Таким образом, величина финансовой подушки - это умножение среднемесячных трат на количество месяцев которое вы планируете жить на сбережения в случае форс-мажора. К примеру, если в месяц вы тратите 30.000, а подстраховаться хотите на полтора года, то ваш защитный материальный пояс должен быть толщиной 540.000.

Конечно, это не просто, но создавать запас надо стараться уже с ваших первых доходов.

Как приступить к накоплению денег

Деньги не растут на ветках комнатных растений. Для начала накоплений надо будет или снизить расходы, или увеличить доходы.

Многие отнимают 10% от совокупного дохода семьи, но это работает слабо. Ведь, чтобы создать подушку на месяц, откладывать придется десять, а на год - соответственно десять лет.

Специалисты советуют тщательно взвесить расходы, научиться экономить, и, таким образом, откладывать сэкономленные для «подушки». Кроме того, найдите по возможности дополнительные источники дохода и обязательно учитывайте финансовую подушку во всех ваших планах на будущее.

Откладывайте, даже если вам кажется, что откладывать нечего. Делайте это сразу после поступления денег. Не кормите себя понедельниками, «послепраздниками» и т.д.

Хорошая возможность откладывать - получение зарплаты на банковскую карту. Вы можете подключить специальный сервис, при котором определенная сумма будет автоматически переводиться на счет финансовой подушки.

В случае с финансовой подушкой результат не придет мгновенно, но, если вдруг вам срочно потребуются средства (к примеру, лет через пять), вы будете гордиться собой за то, что сложили внушительный капитал на случай непредвиденных обстоятельств.