Финансовая подушка безопасности. Сколько откладывать?

Так уж завелось, что 80% россиян живут от зарплаты до зарплаты, практически не задумываясь о завтрашнем дне или возможных чрезвычайных ситуациях. Большинство объясняют это нехваткой денег, другие не понимают зачем откладывать и копить, если ситуация в стране далека от стабильной, остальные просто не хотят экономить, а зря. Какие бы причины и следствия из этого не следовали, любой из нас хотя бы раз задумывался о стабильности и уверенности в завтрашнем дне. Залогом такой уверенности может стать финансовая подушка безопасности. Что такое подушка безопасности, как ее сделать, сколько отложить, где хранить деньги и в каких валютах? Рассмотрим ответы на эти вопросы в подробностях.

Определение это говорящее, хоть и не в прямом смысле, но догадаться не трудно, что ФПБ — это некие накопления денежных средств, которые могут срочно понадобиться человеку в самой неожиданной ситуации. Кончено, это не значит, что деньги можно тратить направо и налево, покупая новую мебель или телефон. Нет, суть заключается в том, чтобы сохранить деньги на «черный день», реально черный, а не темно-серый. Подобных ситуаций в жизни хоть отбавляй: уволили с работы, продолжительный больничный, квартира сгорела, начался цунами, наводнение и т.д. Думаю, масштаб «черного дня» понятен.
призвана помочь вам оставаться «на плаву» в трудную минуту и до тех пор, пока вы не уладите свои проблемы и финансовые трудности.

Размер ФПБ

С размером финансовой подушки безопасности каждый человек определяется индивидуально. Хотя есть несколько простых правил и даже формул. Например, некоторые специалисты полагают, что размер ФПБ должен превышать ваши расходы за 4-6 месяцев. Объясняется это тем, что за такой продолжительный срок практически каждый сможет разрешить свои временные трудности и встать на ноги. Но перебарщивать с размером ФПБ тоже не советуют, зачем «консервировать» лишние деньги?

Сколько откладывать?

Начать лучше с подсчетов ваших доходов и расходов, а точнее разницы между ними. В большинстве случаев, мы тратим ровно столько, сколько зарабатываем, если не больше. Если это ваш случай, напишите на листке все свои ежемесячные расходы (коммунальные платежи, еда, оплата учебы, сотовая связь и т.д.). А теперь подумайте, на чем вы можете сэкономить. Может быть, вы слишком много тратите на связь, или ежемесячно платите абонентскую плату за домашний телефон, которым даже не пользуетесь, а может быть в ваших силах уменьшить бюджет на покупке продуктов или отложить запланированные растраты на приобретение дорогих вещей? Обратите внимание на все свои расходы. И помните, что создание подушки безопасности – это временное явление, до тех пор пока не накопите нужную сумму.
Золотое правило: ежемесячно откладывайте сумму в пределах 10% от дохода на создание финансовой подушки безопасности. Это не обязательное условие, каждый сам для себя определяет размер отложенных средств, это могут быть 5 или 7% или 20%. Все зависит от индивидуального случая и разницы между доходами и расходами за месяц.

Где хранить деньги?

Никогда не храните ФПБ дома. Минусов здесь больше, чем плюсов. Во-первых, через проценты по вкладу можно хотя бы отбить инфляцию, во-вторых велик соблазн «занять» у себя свои же деньги. Не факт, что вы потом положите их обратно. Для хранения лучше выбрать самый обычный банковский вклад в самом надежном банке, хоть и под низкий процент. Предварительный расчет дохода по вкладу можно произвести на банковском калькуляторе вкладов . Хочется еще раз отметить, что мы создаем финансовую подушку безопасности не для инвестирования этих средств в прибыльное дело, мы сохраняем их на черный день. С другой стороны, у вас всегда должен быть беспрепятственный доступ к деньгам, 24 часа в сутки и 7 дней в неделю. В этом плане вклад — не идеален. Что тогда делать? Открыть вклад с возможностью управления через интернет банк. Например, случилось у вас ЧП, на дворе ночь, банк закрыт, как быть? Открываем интернет-банк и переводим всю сумму или часть ФПБ на свою карту, снимаем деньги в ближайшем банкомате и все. Аналогичным инструментом можно считать дебетовую доходную карту . Деньги всегда при вас и их можно снять. Да и проценты капают.

Однако вклад вкладу — рознь, к выбору банка и продукта следует отнестись с большой скрупулезностью.
Кончено, вы можете разложить яйца по разным корзинкам. Например, держать основную сумму во вкладе, несколько тысяч под матрасом, и еще 10-20 тысяч на доходной банковской карте. Только помните, что есть большой риск потерять или сломать пластик, а на восстановление и возврат средств уйдет очень много времени, чего у вас не будет при ЧС.
Идеальный вклад для ФПБ:

• Очень крупный банк, типа Сбербанка, ВТБ-24 и т.д. Понятное дело, что проценты там никчемные, но зато будет 100% гарантия, что у них вряд ли когда-нибудь отзовут лицензию, что массово происходит повсеместно. Несмотря на низкий процент, вы хотя бы отобьете инфляцию, этого достаточно.
• Возможность снятия вклада по первому требованию, без всяких задержек, или «придите на следующий день».
• Вклад обязательно должен быть пополняемым, так вы сможете ежемесячно вносить деньги с зарплаты.
• Обратите внимание на проценты. Будут ли они выплачиваться, если вы потребуете деньги раньше срока.

Валюта или рубли?

В какой валюте лучше хранить финансовую подушку безопасности? Однозначного ответа на этот вопрос нет. И доллар, и российский рубль — не очень надежные валюты. Потерять можно везде, но в случае с рублями — не так много. Если Центробанк продолжит свою работу над увеличением курса рубля, а он продолжит, тогда доллар несколько понизиться, но на фоне очередных военных действий США понижение не будет дорогим или существенным. На сегодняшний день — оптимальный вариант — хранение финансовой подушки в рублях. Рубль упал ниже плинтуса, дальше ему упасть точно не дадут, а это значит, что он как минимум будет стабилен.

Первый шаг на пути к материальному благополучию – создание определенного денежного запаса «на черный день». Такой день может никогда не наступить, но иметь финансовую подушку безопасности обязан каждый. Успешные бизнесмены знают, как быстро накопить и грамотно распоряжаться страховочным капиталом. А как сформировать финансовую подушку безопасности тем, кто живет от зарплаты до зарплаты или перебивается случайными заработками на фрилансе?

Финансовая подушка безопасности призвана спасти своего владельца в трудный период жизни, когда срочно потребовались средства на лечение, покрытие ущерба от аварии или пожара, при потере основного источника дохода и в других непредвиденных ситуациях. Но отложенные деньги могут выручить и в позитивные моменты. и начать новую жизнь поможет именно финансовая подушка безопасности.

Накопления имеют и психологический аспект. Человек, у которого есть финансовая подушка чувствует себя более уверенным, не боится жизненных неурядиц, не зациклен на деньгах, готов к переменам. Его спокойствие и позитив передается близким, положительно сказывается на работе. Замечено, что у людей, которые имеют деньги «на черный день», этот самый день наступает значительно реже.

Сколько денег должно быть в финансовой подушке?

Для того, чтобы определить оптимальный размер финансовой подушки, необходимо подсчитать свои траты за месяц. В них, как правило, входят коммунальные платежи, расходы на питание и хозтовары, оплата проезда или ГСМ личного транспорта, плата за услуги связи и интернет, другие ежемесячные платежи, к примеру, оплата за детский садик или корм для питомца. Сюда же суммируются кредитные платежи, если они есть. В зависимости от количества членов семьи и отношений между ними финансовая подушка безопасности может быть общей или на каждого рассчитываться отдельно.

Лучше составить две сметы: экономный вариант из самых необходимых расходов и сумму для комфортного существования. Каждая из полученных сумм умножается на 6 месяцев. Это и будут пределы финансовой подушки безопасности. В первом случае ее минимальный размер, который поможет выжить без долгов даже при полной потери дохода. Выходить за размеры большей суммы не рекомендуется. Деньги должны работать и приносить прибыль, а не лежать мертвым грузом. Финансовая подушка – это не инвестиционный портфель, а страховка.

Правила создания и сохранения финансовой подушки:

• Откладывать минимум 10% от каждого полученного дохода;
• Сначала отложить сумму в ФПБ, а потом распределять ежемесячные расходы;
• Не хранить средства в месте, откуда их легко взять и потратить;
• Вносить деньги в ФПБ в любом случае, даже если есть долги;
• Тратить накопления только в случае крайней необходимости;
• Стараться не опустошать финансовую подушку полностью;
• Начинать восстановление ФПБ при первой финансовой возможности.

Где хранить финансовую подушку безопасности?

Из всех существующих вариантов хранения денежных для финансовой подушки безопасности подойдет далеко не каждый. Страховой резерв создается с определенной целью, соответственно, место и форма хранения должны отвечать определенным требованиям: не быть в слишком близком доступе, не обесцениваться со временем, иметь возможность быстрого изъятия.

Домашнее хранение в виде наличных денег можно сразу исключать. Никакая финансовая подушка не выдержит постоянных набегов, а желание одолжить самому себе непременно возникнет при такой доступности денег. Наличные, хранящиеся в собственном жилище, может найти кто-нибудь из домочадцев и случайно потратить или кто-то из посторонних намеренно украсть. Купюры могут пропасть в случае переезда, пожара или наводнения, в том числе ради которых они и откладывались. Домашний сейф решит ряд проблем, но даже в нем деньги не застрахованы от инфляции.

Перевод отложенных денег в золото, антиквариат и другие материальные ценности – не лучший выбор для финансовой подушки безопасности. В таком виде денежные средства не потеряют своей ценности, а, скорее всего, с годами увеличат ее, но при необходимости срочно перевести их обратно в наличность будет проблематично. Для хранения ценностей придется арендовать банковскую ячейку, а это дополнительные расходы.

Деньги на банковской карте являются более подходящим вариантом, но не идеальным. Инфляция к такому хранению так же беспощадна, а соблазн совершить покупку в Интернете или расплатиться картой в магазине пусть чуть меньше, чем с наличными, но все равно слишком велик. Обслуживание банковской карты незначительное, но оно есть. Из плюсов можно отметить защищенность денег от кражи и других независящих от владельца неприятностей.

Банковский вклад считается оптимальным способом хранения финансовой подушки безопасности. С одной стороны, деньги застрахованы даже при банкротстве банка или отзыве лицензии, с другой – процент по вкладу компенсирует инфляцию. Потратить средства со вклада при сиюминутном душевном порыве не так просто, что обеспечивает их дополнительную сохранность. Единственное, чему следует уделить внимание – это выбор условий вклада, он должен быть пополняемым и иметь возможность досрочного закрытия без потери процентов. При накоплении большой финансовой подушки лучше разделить сумму на несколько банковских вкладов.

Много споров вызывает валюта, в которой следует хранить финансовую подушку безопасности. Кто-то рекомендует отечественные рубли, не мало сторонников долларов или евро. Однозначного ответа по этому вопросу нет. В каждом из вариантов есть свои плюсы и минусы. Ситуация с курсом валют в нашей стране достаточно нестабильная, поэтому принимать решение придется на свой страх и риск. Логичнее опираться на ту валюту, в которой поступает основной заработок.

Мало кто не знает, что означает выражение «финансовая подушка безопасности». Эксперты советуют иметь такую подушку в семье как минимум на 6 месяцев. Однако подавляющее большинство наших соотечественников не обладают накоплениями вообще и даже не задумываются о необходимости наличия денежнего НЗ.

Когда в жизни все более-менее стабильно, для любой семьи потеря работы, экономические кризисы и прочий негатив видятся как что-то нереальное. И когда доходы малы, кажется - копить деньги занятие абсурдное, но это только на первый взгляд.

Зачем такая подушка нужна?

Упомянутый выше термин означает денежные накопления, позволяющие жить не нуждаясь какое-то время при потере главного источника доходов. Идеально, если «подушка» даже позволит жить без падения уровня трат и качества жизни. Риск лишиться дохода присутствует постоянно, и даже обладатель востребованной современной профессии не сразу найдет работу с похожей или более высокой зарплатой. В такие жизненные кризисы расходы, к сожалению, не исчезают, а, если вы глава семьи и главный добытчик, то потеря работы превращается в катастрофу.

Как правило, в таких случаях человек хватается за любую возможность заработать, начинает активно одалживать деньги. И даже пережив эту черную полосу, ликвидирует последствия долгое время. Определенный же денежный запас поможет перетерпеть лихие времена без долгов и депрессий. Его наличие придает уверенности. Человек знает, что, как бы ни сложилась жизнь, он всегда сможет жить определенный период, не меняя привычного жизненного уклада. Кроме потери работы, есть еще масса других жизненный перипетий, когда остро потребуется крупная денежная сумма: болезнь, авария, переезд, и т.д., а финансовая подушка позволит решить эти проблемы самостоятельно.

Оптимальный размер финансовой подушки

Здесь, казалось бы, все просто - чтобы появились накопления надо копить, откладывать. Вопрос, сколько?

• Для начала посчитайте ваши средние, ежемесячные траты. Включите сюда все-все ваши расходы. Имеется ввиду - еда, одежда, машина, общественный транспорт, развлечения.
• Подушку целесообразно создавать на период от пяти месяцев до трех лет. Но этот срок определяйте сами, естественно, чем он больше, тем проще будет вам в пасмурные дни жизни.
• Таким образом, величина финансовой подушки - это умножение среднемесячных трат на количество месяцев которое вы планируете жить на сбережения в случае форс-мажора. К примеру, если в месяц вы тратите 30.000, а подстраховаться хотите на полтора года, то ваш защитный материальный пояс должен быть толщиной 540.000.

Конечно, это не просто, но создавать запас надо стараться уже с ваших первых доходов.

Как приступить к накоплению денег

Деньги не растут на ветках комнатных растений. Для начала накоплений надо будет или снизить расходы, или увеличить доходы.

Многие отнимают 10% от совокупного дохода семьи, но это работает слабо. Ведь, чтобы создать подушку на месяц, откладывать придется десять, а на год - соответственно десять лет.

Специалисты советуют тщательно взвесить расходы, научиться экономить, и, таким образом, откладывать сэкономленные для «подушки». Кроме того, найдите по возможности дополнительные источники дохода и обязательно учитывайте финансовую подушку во всех ваших планах на будущее.

Откладывайте, даже если вам кажется, что откладывать нечего. Делайте это сразу после поступления денег. Не кормите себя понедельниками, «послепраздниками» и т.д.

Хорошая возможность откладывать - получение зарплаты на банковскую карту. Вы можете подключить специальный сервис, при котором определенная сумма будет автоматически переводиться на счет финансовой подушки.

В случае с финансовой подушкой результат не придет мгновенно, но, если вдруг вам срочно потребуются средства (к примеру, лет через пять), вы будете гордиться собой за то, что сложили внушительный капитал на случай непредвиденных обстоятельств.

Во времена Советского Союза была завидная стабильность во всем. У «среднестатистического» работника завода или института не было необходимости думать о завтрашнем дне, искать подработку и следить за курсом рубля. Накопления на сберкнижках формировались как-то «сами собой»: люди откладывали на значительные приобретения в будущем, а кредиты были не популярны. В стране наблюдался, скорее, дефицит товаров, чем денег.

С наступлением рыночного капитализма всё кардинально изменилось. Наступило время тотального потребления, а с ним и повальная закредитованность населения. Товаров и услуг стало много, а денег на них не стало хватать. Люди в большинстве своём стали жить от зарплаты до зарплаты, большую её часть тратя на погашение набранных кредитов. Уверенности в завтрашнем дне не стало, а многие даже не задумываются о нестабильности своего положения. Любая ситуация, связанная с потерей дохода, может надолго выбить из колеи и привести к серьёзным последствиям: долгам и невозможности жить так, как привыкли (плохо будет не только с деньгами, но и со здоровьем из-за постоянных стрессов и, как это не банально, недоеданий).

Но, оказывается, из подобной ситуации есть выход. Серьёзных последствий можно избежать, если у вас есть финансовая подушка безопасности (ФПБ) – некоторая сумма, отложенная вами на «черный день». Что это за подушка такая, зачем она нужна каждому из нас, и как её создать?

Что такое финансовая подушка безопасности?

Финансовая подушка безопасности – это определённый запас денег (резервный фонд), накопленный человеком на случай возникновения внештатной ситуации, такой как внезапная потеря дохода или незапланированные расходы.

Термин возник по аналогии с автомобильной подушкой безопасности, когда в результате серьёзной аварии срабатывает система безопасности транспортного средства: эластичная оболочка подушки быстро наполняется воздухом или другим газом и смягчает удар головы человека об руль (или об другие элементы автомобиля). Подобно ей некоторая сумма, отложенная «про запас», способна выручить нас в трудную минуту.

Основное правило ФПБ – тратить накопления только в тот момент, когда ситуация действительно безвыходная, и угрожает вашему нормальному существованию. Это может быть потеря работы из-за сокращения или травмы, дорогостоящее лечение, природная или техногенная катастрофа, пожар, потоп, кража и, наконец, финансовый кризис. Любая из этих ситуаций потребует срочных вложений. Обратите внимание, что к чрезвычайным ситуациям не относится срочное и крайне необходимое приобретение новых туфелек или мобильного телефона последней модели.

Подушка безопасности – это неприкосновенный запас, который поможет справиться с внезапными финансовыми проблемами и обеспечить человеку чувство уверенности в завтрашнем дне. Из этого утверждения мы и будем исходить в дальнейшем.

Куда, как и сколько откладывать для организации резервного фонда?

К формированию своего «резервного запаса» нужно подходить максимально ответственно. Ведь от этого будет зависеть, насколько уверенно вы будете держаться на плаву в форс-мажорных обстоятельствах. Рассмотрим основные нюансы создания ФПБ.

Размер ФПБ

«Какой размер должен быть у финансовой подушки безопасности?» – этот вопрос задаёт себе каждый, кто решил последовать советам знающих людей и создать резервный фонд для себя и своей семьи (читай, встать на путь ). Ответ на него напрямую зависит от расходов семьи.

Оптимальным вариантом считается создание подушки безопасности в шестикратном размере ваших ежемесячных затрат. Полгода – это именно тот срок, в течение которого можно решить практически любую проблему и уладить все неприятные моменты. Но даже если ваш резерв будет составлять трех или четырёхкратный размер ежемесячных затрат, то это в любом случае лучше, чем ничего.

Подсчитайте, какую сумму составляют ваши ежемесячные расходы. Абсолютно все. Теперь умножайте ее на 6. Вот именно столько и должно быть в вашей ФПБ.

Не секрет, что наши некоторые траты не всегда жизненно необходимы. Ужин в ресторане раз в месяц – не транжирство, он просто нужен нам для комфортного существования, своеобразного отдыха от суеты и повседневности. Но именно он не относится к расходам первой необходимости. Поэтому при расчете размера подушки безопасности советуем рассчитать 2 показателя:

1. ФПБ исходя из неотложных нужд. Сюда включаем коммунальные платежи, оплату сотовой связи и детских учреждений, кредиты, интернет, спутниковое телевидение, необходимый минимум на одежду и питание, затраты на проезд и обслуживание транспорта, налоги и т.п.
2. ФПБ для комфортного существования. Здесь к затратам из первого пункта можно прибавить те средства, которые вы тратите на свои увлечения и проведение досуга. Это может быть посещение платных кружков или спортивных секций, посиделки с друзьями на даче, походы в парки развлечений, кинотеатры, аквапарки и т.п. Но никак не ежегодная поездка к морю. Это уже скорее роскошь, чем средство комфорта, хотя кому как.

Конечно, второй показатель будет гораздо выше первого. Но мы советуем при формировании неприкосновенного запаса ориентироваться именно на него. Ведь чем больше вы отложите в «НЗ», тем больше воздуха окажется в вашем спасательном жилете.

Если же ваш доход состоит из одной зарплаты, и вы не хотите заморачиваться с подсчётом, то просто умножайте её на 6 (или приемлемую для вас цифру) и ориентируйтесь на такой размер подушки.

Какую выбрать валюту для подушки?

Итак, мы решили формировать резерв, и даже подсчитали минимально необходимую сумму, которую будем собирать в ближайшее время. Но вот в какой валюте хранить свои сбережения – тоже немаловажный вопрос.

Здесь мнения экспертов разделяются. С одной стороны, яйца не мешало бы «разложить по разным корзинам». В случае скачка курсов валют вы проиграете в одной валюте, но выиграете в другой. К тому же события последних лет показывают, что доллар и евро держатся приблизительно на одной и той же отметке. Есть небольшие колебания, но их нельзя назвать критическими.

С другой – валюта резерва должна быть ликвидной, потому как проблемы никогда не предупреждают о своем приходе и всегда появляются неожиданно. А это значит, что денежные средства в рублях вы должны суметь получить быстро и без лишних проблем. Иначе смысла создания такой подушки просто нет. К тому же события последнего времени показали, что курс рубля находится не на столь высоких позициях, как нам бы того хотелось. А это значит, что большего падения государство, скорее всего, не допустит, и денежная единица России останется как минимум стабильной.

Таким образом, основную сумму своего финансового запасника лучше хранить в национальной валюте – в рублях. Но при этом можно небольшую часть сбережений перевести в доллары или евро. На всякий случай.

Где хранить деньги?

И последний вопрос из трилогии наиболее важных – где хранить деньги?

Сразу скажем, что здесь стоит забыть про антиквариат, недвижимость, золото и ценные бумаги. Во-первых, у них тоже есть свой курс, который может, как вырасти, так и упасть. Зачем вам терять пусть даже малую часть того, что с трудом накоплено? Во-вторых, мы уже упоминали о ликвидности, то есть о способности товара быть быстро проданным по цене близкой к рыночной. Любое событие рода «из ряда вон» требует немедленного реагирования, деньги в случае необходимости должны быть получены быстро. Подумайте, сколько времени уйдет на реализацию того же золота или антиквариата? А еще краше – квартиры? Вы можете столько ждать? И что это за форс-мажор такой, который позволит тянуть время?

Помните! Наша цель сейчас – не инвестирование, а сохранение накопленного резерва и возможность быстрого доступа к нему!

В то же время копилка не должна быть легкодоступной. Иначе часто будут возникать соблазны занять «чуть-чуть» у самого себя. А еще она должна приносить минимальную прибыль, которая будет способна покрыть темпы инфляции. Поэтому хранить все деньги дома – не выход. Помимо соблазна «запустить руку» в эти сбережения, который будет в разы выше, нельзя исключать риск кражи, пожара и им подобных событий.

Получается, что наилучший вариант для формирования финансовой подушки – банковский счет. Но и здесь нужно соблюсти некоторые правила:

1. Ответственно подойти к выбору банка. Это обязательно должно быть учреждение с долей государственного капитала (Сбербанк, Россельхозбанк, ВТБ-24 и др.). Пусть у них проценты по вкладам поскромнее, чем в частных банках, зато вряд ли отзовут лицензию.

2. Правильно выбрать тип вклада. Вклад обязательно должен быть пополняемым, ведь вы собираетесь какое-то время накапливать средства. Не гонитесь за высокой процентной ставкой – по таким депозитам всегда есть ряд ограничений, а вам они сейчас совершенно не нужны. Достаточно будет покрыть уровень инфляции, не более. И еще – при досрочном закрытии вклада вы не должны терять проценты. На это тоже обратите внимание (вот и опять сберкнижка пригодилась!).

3. Подключить мобильный банк или установить мобильное приложение (на крайний случай должна быть возможность подключиться к интернет-банку из обычного браузера на вашем компьютере или смартфоне). Вы же помните о том, что средства могут понадобиться срочно. Даже ночью. Тогда вы в любое время суток сможете перевести деньги со вклада на карту и обналичить их в ближайшем банкомате.

Обязательно часть своей финансовой подушки безопасности надо держать дома. В каком-нибудь действительно надежном месте, если угодно – тайнике. Но это должна быть именно незначительная сумма, которая, в случае ее утраты, не нанесет серьезного урона всей затее. В интернете такую часть накоплений, хранящихся дома, иногда называют стабилизационным фондом семьи (СФС). Сумма СФС должна составлять от 50% до 100% ежемесячного расхода. Её можно потратить на мелкие непредвиденные расходы (на карте нет денег, или надо срочно сходить в магазин, а банкоматов поблизости нет), а потом быстренько пополнить.

Правила формирования и сохранения финансовой подушки безопасности

Итак, основные задачи и принципы формирования резервного запаса мы усвоили. Осталось решить, где взять деньги на всю эту идею. Ведь их и так не хватает до следующей зарплаты!

Для формирования резерва воспользуйтесь следующими советами:

1. Старайтесь ежемесячно, в день получения дохода, сразу же откладывать 10% в копилку. 10% – величина условная, которую приводят в пример в различной финансовой литературе. Вы можете сами определить, будет ли это 5% или 20%, а может, и 15%. Всё на ваше усмотрение. Но при этом не забывайте об общей сумме, которую нужно отложить, и о сроке, который для этого необходим. Так, откладывая 10% для накопления суммы ежемесячных расходов (которая в большинстве случаев равна величине дохода), понадобится 10 месяцев. А для необходимого полугодового запаса – целых 5 лет! Поэтому определите отчисляемый процент самостоятельно, а свои траты планируйте за вычетом этой суммы.

2. Можно использовать автоматические сервисы накопления, вроде , когда вы сами настраиваете процент отчислений на ваш накопительный счёт с суммы покупки или с зарплаты.

3. Регулярно устраивайте себе акцию «выходные без денег». Попробуйте хотя бы иногда обойтись в выходной день без затрат на развлечения. Поверьте, к концу года сумма получится ощутимая.

4. Попробуйте избавиться от вредных привычек, а освободившиеся деньги откладывать на формирование ФПБ. Да, будет трудно. Но так вы и деньги сэкономите, и здоровье.

5. Округляйте сумму расходов. Потратив в магазине, к примеру, 545 рублей, округлите сумму до 600 рублей, а разницу отложите в копилку. Еще один вариант – завести баночку для мелочи и каждый вечер выкладывать из кошелька монеты определенного номинала. Например, по 5 или 10 рублей.

6. Пользуйтесь всеми возможными программами лояльности: скидками, и бонусами, а сэкономленные деньги откладывайте в резерв или в целях экономии используйте накопленные бонусы для покупки товаров и услуг в магазинах-партнёрах банка. Пример программы лояльности – программа «Спасибо» от Сбербанка или любая накопительная карта известной торговой сети.

7. Покупайте товары в беспроцентную рассрочку при помощи популярных карт Киви Банка и Совкомбанка.

8. Если вам вдруг выдали премию или сделали прибавку к зарплате, старайтесь не расходовать эти средства – отложите их в свой неприкосновенный фонд, там деньги будут целее. Представьте, что их нет, и живите из расчета прежнего уровня заработка. То же самое можно сказать и в отношении всевозможных налоговых вычетов, если вы их оформляли, и им подобных денежных возвратов.

9. Создавайте себе неудобства, которые будут препятствовать расходам. Вполне возможно, что к моменту оплаты вы ясно осознаете, что вещь вам не так уж и нужна.

В принципе, различные лайфхаки и советы о накоплении энной суммы средств в условиях ограниченного дохода, можно найти в интернете или в тематических книжках. Погуглите немного, и найдёте много полезного.

Но помимо непосредственно самого накопления, важно не потратить всё раньше времени просто потому, что захотелось. Для этого:

1. Разместите свои средства в надежном и желательно труднодоступном месте (подробнее вы уже читали в разделе «Выбор копилки»). Подготовьтесь морально, уясните раз и навсегда для себя, на что вы откладываете, и когда вы потратите отложенные на черный день деньги.
2. В случае чрезвычайной ситуации старайтесь не тратить всю сумму сразу, оставьте хотя бы небольшую часть своей финансовой подушки безопасности в неприкосновенности.
3. Пополняйте запасы при первой же возможности.

Формирование ФПБ должно стать вашим приоритетным направлением до тех пор, пока не будет собрана нужная сумма. В чем-то придется себе отказать, поэтому в психологическом плане формирование резерва – не такое уж простое занятие. Но помните, что это явление временное. И как только нужная сумма будет лежать в запасниках, вы сможете вернуться к прежнему уровню жизни и тратить деньги в своё удовольствие! А ещё лучше, если накопление войдёт у вас в привычку, и даст возможность полностью отказаться от кредитов. Когда вы не связаны кредитными путами, и денежная подушка безопасности защищает вас от жестких падений, вам будет значительно легче жить, работать, и быть уверенным в завтрашнем дне!

Ничто так не придаёт уверенности как имеющаяся финансовая подушка безопасности.

Советует финансовый консультант Надежда Котельникова, автор книги «Лайфхаки по управлению личными финансами».

В СССР действовала система распределения выпускников вузов и техникумов. Людям была гарантирована работа с хоть и невысоким, но стабильным заработком. Государство обеспечивало оплату больничных листов и пенсии, которая позволяла гражданам скромно жить (но не выживать, а именно жить). Поэтому с 1950-1960 годов вероятность умереть от голода либо превратиться в бомжа была близка к нулю. В результате у советских людей не было актуальной необходимости формирования страхового запаса денег.

Что такое финансовая подушка безопасности?

Это та сумма, которая нужна вам для содержания своей семьи в течение минимум полугода. Страхового запаса средств вам должно хватать на покрытие всех регулярных расходов: питания, квартплаты, транспорта, оплаты лекарств, обучения детей, замены непредвиденно вышедшей из строя техники и т.д. Сюда же входит и оплата имеющихся у вас кредитов - ипотечного, автомобильного.

Не путайте страховой запас денег с . Люди копили и в советские времена - на отпуск, кооперативную квартиру, автомобиль, свадьбу. Однако очень редко деньги откладывались на случай потери дохода. Почему сегодня создание финансовой подушки безопасности стало настолько актуальным вопросом? Потому что сейчас ни у кого нет гарантии трудоустройства. Больничный лист оплачивается только официально работающим гражданам, причем существует верхняя граница подлежащих выплате сумм. Никто не может быть уверен, что его предприятие завтра не обанкротится или что лично он не будет сокращен.

Однако многие продолжают жить как в советские времена. Они не создают резервов. А зачастую еще и усугубляют свое положение потребительскими кредитами.

Как-то довелось разговаривать с коллегой, которая жаловалась, что в ее вузе идет кампания сокращений, под которую уже попали ее знакомые. Теперь они не знают, как жить дальше, а сама она тоже боится попасть под сокращение. Все это она рассказывала с возмущением - что это, мол, происходит? Создалось впечатление, что разговор ведется с человеком, проспавшем где-то 30 лет в летаргическом сне и сейчас увидевшем, что мир вокруг сильно изменился.

Еще более странно подобные жалобы звучат в устах сотрудников коммерческих предприятий, работающих «белыми воротничками». Они уже привыкли к своему уровню дохода и теперь возмущаются: как это нас могут сократить или понизить нам зарплату? А ведь в современном мире это стандартная ситуация. Внезапная потеря работы или трудоспособности может случиться в любой момент. И только семейный резервный фонд в такой ситуации позволяет безболезненно пережить неприятную полосу, найти новую работу либо открыть собственный бизнес.

Что дает подушка безопасности

К осознанию необходимости страхового запаса меня подтолкнули два обстоятельства. Первое заключалось в окружающей ситуации 90-х годов, когда рушилась старая экономика, были нестабильные заработки, а родители начали откладывать средства. Второй причиной стала болезнь отца, за которой последовала потеря и работы, и заработка. Тогда помогла выжить именно сформированная к тому моменту подушка безопасности. Эти события и убедили в необходимости наличия страхового запаса.

Сначала я копила деньги, чтобы их хватило на один месяц, потом - на два. Постепенно за несколько лет вышла на рекомендуемый многими финансовыми консультантами размер подушки безопасности, обеспечивающий шесть месяцев жизни. В результате я получила такие преимущества.

1. Уверенность в своих силах.
2. Спокойное отношение к периодическим понижениям уровня заработка, которые обусловлены переменой места работы, нестабильностью спроса на услуги консалтинга. Я воспринимаю периоды снижения спроса как свободное время, которое можно потратить на создание новых учебных программ, а также поиск учебного центра, который позволит внедрить эти программы наиболее выгодно.
3. Наличие резервного фонда позволяет мне не хвататься за первую подвернувшуюся работу. Я отбираю лишь те проекты, которые позволят заработать устраивающие меня средства и повысить квалификацию. Эта стратегия помогает повышать и профессионализм, и уровень заработка.
4. Подушка безопасности дает возможность обходиться без потребительских кредитов. Если выходит из строя пылесос либо стиральная машина, деньги на покупку новой берутся из существующего запаса. Затем этот запас возобновляется. Иногда возникает необходимость занять некоторую сумму на отпуск, лечение либо покупку вещей. Однако именно занимать, а не брать кредит. Затем финансовая подушка вновь пополняется до необходимого уровня.

Как создать подушку безопасности

Чтобы создать страховой запас, нужно выполнить последовательно следующие пункты.

1. Рассчитайте, какая сумма необходима вам на месяц для оплаты всех семейных расходов. Если вы ведете свой бюджет, то сделать это будет совсем легко.
2. Получившуюся сумму умножьте на шесть. Это и будет размер нужной вам подушки безопасности. Если вам на месяц достаточно 60 тысяч рублей, то размер страхового запаса составит 360 тысяч (60 x 6). Такой суммы вам заведомо должно хватить на содержание семьи в течение полугода. За это время вы успокоитесь и без стресса сможете восстановить свой заработок. При желании кардинального изменения своей жизни (например, смены профессии или места жительства) вам понадобится больше средств. При наличии несовершеннолетних детей в последнем случае необходимо обеспечить страховой запас на год или полтора. Это будет в нашем примере 720 тысяч или миллион рублей.
3. Откройте отдельный счет в банке. Этот счет будет вами использоваться именно для подушки безопасности. Он должен обладать свойством высокой ликвидности. Вы должны иметь возможность при необходимости сразу же воспользоваться своими средствами. Вам подойдет срочный вклад с возможностью его пополнения и расходования до определенной неснижаемой суммы.

В Сбербанке подобный счет называется «Управляй», а неснижаемый остаток составляет 30 тысяч. В Тинькофф банке доступны накопительный счет и дебетовая карта с начислением процента по остатку. В банке «Открытие» такой счет называется «Свободное управление».

Также подойдет вклад с возможностью пополнения и льготным расторжением без потери процентов, но это немного менее удобно.

Обязательно выбирайте надежный банк. Будет удобнее, если счет привязан к карте. Это позволит переводить средства без комиссий. Если планируете открывать вклад в ином банке (не том, чьей картой пользуетесь), узнайте размеры комиссий за переводы средств между банками.

Пример управления счетом

Покажем на примере, как делать накопления и поддерживать подушку безопасности. Желательно иметь две карты: кредитную и дебетовую. Нужен также вклад с возможностью пополнения и снятия средств. После поступления зарплаты на дебетовую карту часть средств при необходимости сразу же переводится на накопительный вклад. В случае расчетов по кредитной карте деньги с вклада переводятся на кредитку для погашения долга по ней.

Почему нужны две карты? Потому что зарплатную карту нежелательно использовать для расчетов на кассовых терминалах и тем более - в интернете. Это существенно снизит риск потери средств вследствие . Для текущих расходов используется кредитная карта. Но по ней обязательно нужно установить лимит - скажем, 30 тысяч.

Гасить долги по кредитке обязательно нужно ежемесячно или даже чаще. Никогда нельзя снимать с кредитной карты наличные, за это начисляется дополнительный процент. Вторая карта нужна, чтобы не задействовать зарплатную при текущих расходных операциях. Если вы принципиальный противник кредитных карт - тем лучше. Тогда вам потребуется завести вторую дебетовую карту для текущих расходов. На нее вы будете переводить часть средств и затем оплачивать с нее покупки.

Начисленные на зарплатную карту средства сразу переводятся на накопительный счет либо вклад. На всю переведенную сумму будет начисляться процент. Однако средства находятся на счету недолго, а сами проценты - небольшие. Но любые деньги лишними не будут. Даже всего 100 рублей вам хватит на несколько поездок на транспорте, 2 литра бензина или на пару пирожных. Чтобы удобнее было , можно считать деньги в выбранном для себя эквиваленте.

Последний этап круговорота средств - перевод денег с накопительного вклада на кредитную карту для погашения долга. Это нужно делать регулярно, не реже раза в месяц.

В период накопления страхового запаса желательно поставить себе цель: каждый месяц остаток на вкладе должен расти. За несколько лет страховой запас достигнет требуемой суммы. Иногда накопленная сумма может уменьшаться из-за непредвиденных трат, однако затем следует обязательно ее пополнить до прежнего уровня.

Увеличивать размер подушки безопасности больше рассчитанной суммы нет смысла. По таким вкладам, которые целесообразно использовать для создания страхового запаса, начисляются низкие проценты. Поэтому на подобных вложениях много не заработаешь. Их цель - обеспечить вам уверенность, что вы не останетесь без средств.

Только после создания подушки безопасности можно задуматься о создании пенсионных накоплений, инвестировании в или недвижимость.

Кому нужен резервный фонд

Подушку безопасности должны иметь абсолютно все. Отсутствие страхового запаса свидетельствует о финансовой безответственности человека. Потеряв источник дохода, люди порой пытаются решать возникшие проблемы за счет своих близких, друзей, родственников. Просьбы дать в долг в такой ситуации напоминают поведение стрекозы из знаменитой басни Крылова.

Содержать детей - важнейшая обязанность родителей. Как минимум необходимо обеспечивать их до достижения работоспособного возраста. А еще лучше - до окончания вуза либо техникума. В случае потери работы при отсутствии страхового запаса родители теряют и возможность достойно обеспечивать своих детей. Поэтому наличие детей - очень важный фактор в пользу немедленного формирования подушки безопасности. Дети не должны пострадать из-за финансовой безграмотности взрослых.

Нередко бывает, что уже взрослые люди рассчитывают на поддержку родителей. Есть пенсионеры, активно помогающие деньгами своим 30 и даже 40-летним детям. Существует некоторая прослойка людей, считающих, что родители должны помогать им всю жизнь. Такие люди не видят смысла в формировании страхового запаса. Они считают, что им должны помогать родители. Это - классический инфантилизм. Подобное поведение даже обсуждать незачем.

Существует и обратная ситуация - когда родители решают финансовые проблемы за счет детей. Это тоже неправильно. Не лучше выглядит и давление на жалость близких людей с целью вытянуть с них деньги. Такое поведение - пример типичного эгоизма, перекладывание проблем на плечи других. Разумеется, мы не говорим о критических ситуациях.

Отсутствие страхового запаса приводит к обращению человека за потребительскими кредитами и микрозаймами. А это означает попадание в кредитную ловушку. Такое поведение способно привести к потере имущества. Если же вы связались с непорядочными кредиторами - то и к проблемам со здоровьем.

Обязательно создайте страховой запас. Потеря работы при наличии подушки безопасности будет восприниматься как возможность для улучшения своей жизни, для поиска более высокооплачиваемой работы или создания доходного бизнеса.