Женщина обязана быть мудрой, грамотно распоряжаться личными и семейными деньгами. Все мы стремимся:

• грамотно вести учет семейных денег, используя для этого легкую и удобную программу;
• без труда, автоматически откладывать деньги на обеспеченное будущее или крупные покупки;
• мягко, мудро и настойчиво уметь разговаривать с мужем о деньгах;
• передавать основы финансовой грамотности своим детям;
• правильно выбирать страховки и страховые компании;
• вкладывать деньги в ценные бумаги, разбираться в Пифах, акциях, депозитах...

Поговорим о том, что такое «финансовая подушка» и почему она так важна в нашей жизни? Что в нее входит? Как ее создать? Где и как хранить свою «финансовую подушку»?

Как в хорошем автомобиле обязательно имеются подушки безопасности, чтобы уберечь водителя и пассажиров от беды, так и у каждой умной женщины должна быть своя денежная "подушка безопасности", чтобы облегчить неожиданные финансовые трудности.

Если вы вдруг потеряете доход, такая поддержка сохранит вам душевное спокойствие и поможет продержаться на плаву, пока вы снова не встанете на ноги. Кроме того, она поможет вам справиться и с маленькими незапланированными сюрпризами жизни, такими как поломка машины, холодильника или разбитое стекло в учительской вашим ребенком.

Какими бы оптимистами мы ни были, как бы хорошо ни планировали будущее, всегда есть вещи, неподвластные нашему контролю. Мы можем потерять работу, супруга или здоровье. В экономике может случиться кризис, компания обанкротится, на фондовой бирже упасть цены. Обстоятельства постоянно меняются. Бывают непредвиденные расходы. Даже поход к стоматологу может стоить заоблачных денег - неважно, ведь если у Вас на подхвате есть свободные деньги, это смягчит неожиданный удар по Вашему карману.

Наверняка мы знаем только одно - жизнь полна неожиданностей, - может случиться все, что угодно. Что будет делать человек, попавший в неожиданную неприятность , если у него нет резервного фонда?

Он может попытаться взять кредит в банке. Но сделать это человеку больному или неработающему будет трудно. Банкам нужен залог. Но даже если и получится взять кредит, выплачивать его, без гарантированного дохода будет весьма не просто.

Остается занимать деньги у родных и знакомых. Но вы сами знаете, как неохотно люди отдают свои деньги. И сколько друзей и близких рассорились из-за долговых отношений. Про чувство собственного достоинства я уже не говорю.

С помощью простого теста можете проверить насколько вы готовы к тем переменам, которые может преподнести вам жизнь. Возьмите ручку и бумагу и дополните следующие предложения:

Мои ежемесячные расходы на текущий момент составляют___________ у.е.

В настоящее время у меня отложена сумма в размере ___________ у.е.

Этой суммы хватит, чтобы покрыть мои расходы в течение _________ месяцев.

Что у вас получилось ? Сколько времени вы сможете прожить на свои сбережения, если потеряете источник дохода: месяц, три, год?

Удивительно: каждый понимает важность сбережений, но в реальности делают их только около 30% человек. Остальные скорее купят в кредит новую иномарку или отправятся ужинать в дорогой ресторан, чем отложат деньги на свое будущее. Поэтому, если их источник дохода неожиданно иссякнет, они моментально оказываются в финансовом кризисе. Это люди живущие "от зарплаты до зарплаты", так называемый "переходный" социальный класс.

В чем же смысл этой подушки безопасности , если ее никогда нельзя тратить?

Это будет интересно всем людям, которые вынуждены стартовать с нуля, потому что в их жизни никто им ничего не оставил по наследству.

Кроме этого, ваши дети и внуки смогут жить гораздо лучше, если кроме денег им еще будет передана финансовая грамотность, которая также гласит, что и будущее поколение тоже не имеет права тратить денежную подушку.

Никто не планирует потерять работу, стать нетрудоспособным, попасть в аварию или лишиться дома из-за пожара, но повторюсь, всякое случается. Конечно, не стоит беспокоиться о непредвиденном, но защититься, хотя бы финансово, от жизненных неожиданностей можно и нужно. Как? Обеспечив себя сбережениями "на черный день".

Как создать финансовую подушку безопасности?

Отложить деньги для своей финансовой «подушки безопасности» - является одним из ваших главных приоритетов. Как говорится, заплати сначала себе, а потом уже все остальное.

Как это сделать?

Во-первых, надо определиться с размером своего "резервного фонда". Это зависит от того, сколько вы каждый месяц тратите, и какой запас денег вам необходим, чтобы чувствовать себя в безопасности.

Вообще-то размер "подушки безопасности" должен зависеть от того, как скоро вы найдете замену сегодняшнему источнику дохода. Если вы внезапно потеряете работу, как долго вы будете искать новое место с такой же зарплатой? Если вы уверены, что ваша специальность востребована, что вы без особых сложностей, быстро восстановите свою сегодняшнюю зарплату, вам будет достаточно отложить сумму на три месяца расходов. Если же вы считаете, что найти новую работу с такой же зарплатой как сейчас, вы сможете не ранее чем через полгода или даже год, то вам необходимо отложить гораздо больше денег - по меньшей мере на 6 месяцев. Если у вас есть иждивенцы, то размер резервного фонда должен быть значительно больше и учитывать расходы и на зависимые души.

Во-вторых, не трогайте эти деньги. Почему большинство людей не могут отложить деньги на крайний случай? Потому, что такой крайний случай, по их мнению, случается каждый месяц. Представьте, что ваши резервные средства - это огнетушитель на стене вашего офиса. На ящиках, в которых хранятся огнетушители обычно написано: "В случае пожара разбить стекло". Там не написано: "Если почувствуете запах дыма, разбейте стекло". Относитесь к своему резервному фонду таким же образом.

Воображаемая надпись на вашем резервном фонде не гласит: "Если вам понадобится новое платье..." или "Если в магазине нижнего белья объявлена распродажа самой модной коллекции..." или "Если вы захотите купить новую стиральную машину, потому, что старая шумит..." Она говорит: "Не трогай меня, если на то нет крайней необходимости".

Что такое крайняя необходимость? Будьте откровенны, вы сами это знаете. Запретите себе тратить резервные средства на простое стремление к комфорту. Их можно использовать только когда есть прямая угрозавыживанию.

В-третьих, правильно вложите свои резервные средства. Не зарабатывать прибыль на своих сбережениях, почти также бессмысленно, как и закапывать их в землю. Но это не те деньги, которыми можно безболезненно рисковать.

Что для вас важнее всего при размещении своего резервного фонда?

Надежность - они не должны пропасть ни в коем случае.

Доходность - они должны приносить хороший доход.

Ликвидность - они должны быть доступны в любой момент.

Сегодня вам могут предложить все что угодно, не торопитесь стать жертвой очередной МММ. Если вам приходят предложения от финансовых или страховых компаний вложить свои деньги абсолютно надежно, с высоким доходом, и забрать их вы можете, как только пожелаете, - сразу вносите доброжелателя в черный список. Не будьте доверчивы как Буратино на Поле чудес.

В чем хранить "финансовую подушку"?

30% НА КРАТКОСРОЧНОМ ДЕПОЗИТЕ В ДОЛЛАРАХ США.
30%НАЛИЧНЫЙ В ДОЛЛАРАХ США.
30%НАЛИЧНЫЕ В ЕВРО.
10% НАЛИЧНЫЕ В ГРИВНЕ(НАЦИОНАЛЬНАЯ ВАЛЮТА).

Итак, чтобы облегчить свой путь к финансовой стабильности, следуйте простым 4-м «правила мсоздания своей денежной подушки безопасности» :

Ответьте себе, зачем вам деньги в первую очередь? Вам нужно кормить семью или оплачивать садик ребенку? Насколько Ваш заработок стабилен? Может быть, ваши дела сейчас находятся в состоянии временного затишья? Ответы на эти вопросы помогут определиться, насколько «толстой» должна быть ваша денежная «подушка безопасности».

2. Выделите расходы первой необходимости.

Может быть, вы слышали, что на случай непредвиденных обстоятельств надо держать отложенной сумму приблизительно равную вашим плановым расходам на протяжении от 3 до 6 месяцев (чем больше, тем конечно спокойнее). Но в вашем случае ее фактический размер может быть больше или меньше в зависимости от размера и структуры ваших расходов. Поэтому потратьте 10 минут своего времени и определите точную сумму, которая вам необходима.

3. Подсчитайте, сколько денег вам нужно на плановые крупные траты.

Ваша «денежная» подушка также должна включать часть денег, которые вы могли бы потратить в течение последующих месяцев, а может быть и лет, на какие-то весьма конкретные цели: от покупки машины или дома, до отпуска.

4. Получите максимальную выгоду от своих сбережений.

И последнее, но не менее важное: не смешивайте сбережения на непредвиденные расходы с вашими плановыми накоплениями. Храните эти деньги отдельно. Более того, постарайтесь найти наиболее выгодный способ их вложения.

Копите деньги до тех пор, пока не почувствуете себя в безопасности. А имея хороший финансовый резерв можно подумать и о более доходных (и рискованных) инвестициях.

• < Техника-визуализация «Деньги в образе человека»
• Фэн-шуй для зажиточного кошелечка >

Александр Руденко – о том, почему важно не всю прибыль пускать «в дело», а часть её оставлять «на чёрный день»

С ситуацией, когда возникает кассовый разрыв или того хуже – «денег нет и не предвидится», сталкивались многие предприниматели. Причины могут быть разные – неправильное планирование, форс-мажор на рынке, некачественная работа сотрудников, ответственных за продажи или работу с подрядчиками и т.д. В этой ситуации могла бы выручить «подушка безопасности», но многие ли компании целенаправленно её создают? Своё мнение об этой неоднозначной проблеме мы попросили высказать Александра Руденко - предпринимателя, пережившего крушение бизнеса и частичное банкротство, и создавшего сообщество «Граблеведение», в рамках которого он анализирует свои и чужие ошибки.

Предприниматель из Хабаровска, экс-собственник сети столовых «100ловка» и пиццерий «Пицца Есть!», бизнес-спикер, создатель мастер-класса «Граблеведение – бесценные уроки чужих провалов» и фейсбук-сообщества «Граблеведение. Лайфхакер для бизнеса» . Автор книги «Граблеведение».

«Да, мы знаем, что финансовая «подушка безопасности» нужна… Как только будет возможность, сразу начнем откладывать… Очень хотим, но пока не получается… На зарплату бы насобирать…» Узнаёте себя? В общем, это про всех нас.

Когда на меня начали наседать кредиторы, они все, как один, крутили пальцем у виска. Выяснилось, что ни у компании, ни у меня не было никаких запасов, никакой «подушки», никаких сбережений.

Если честно, это и для меня стало большим откровением. Я не мог понять, зачем мы работали всё это время и куда утекли все деньги, которые к нам приходили и которые мы зарабатывали?! Ни у компании, ни у меня не оказалось не то что каких-то более-менее серьёзных активов или сбережений, а даже каких-то элементарных заначек. Мы во всём были зависимы – от аренды, от оборудования, которое практически всё было в залоге, а сами - кроме человеческих и интеллектуальных ресурсов - мало что собой представляли.

Когда прошли первые сумасшедшие волны давления, когда можно было хотя бы голову начинать поднимать, когда телефоном стало возможно пользоваться более двух часов – и он не разряжался от бесконечных звонков, когда вообще появилось какое-то свободное время и силы думать, то меня начал всё больше занимать вопрос – как вообще создаются капиталы, запасы, «подушки безопасности». Бесполезно спрашивать, почему я не думал об этом раньше, – не уверен, что каждый читающий делает это сам и регулярно.

До этого времени я мыслил достаточно просто – вот есть моя компания, есть мои достижения, у меня есть определённый доход, который больше, чем у других, и я вот его использую чтобы приобретать блага жизни. Захочу больше благ – нужно просто или больше работать, или же взять, например, кредит, и получить блага сейчас. Всё просто: больше компания – больше доход.

Но ситуация оказалась такова, что как такового капитала не было вообще, а ещё и образовалась куча долгов. Начал разбираться: как же так, неужели так у всех – если не сезон или бизнес временно забуксовал, то всё – нет денег?

С удивлением обнаружил, что, оказывается, существует такая вещь, как создание активов, которые приносят деньги независимо от вашего участия. Такими активами могут быть недвижимость, инвестиции, бизнес, в конце концов. И чем больше этих самых активов, и чем больше они диверсифицированы, в тем большей финансовой безопасности вы находитесь.

А бизнес - помимо всех радостей самореализации – это ещё и отличный инструмент для создания активов.

Я не буду сейчас углубляться в рассказ о создании активов, финансовом планировании и прочем, перечислю лишь те книги, которые помогли лично мне в этом разобраться, и которые произвели наибольшее впечатление. Искренне рекомендую их прочитать всем, независимо от уровня финансовой грамотности и ситуации в бизнесе:

• Бодо Шефер - «Путь к финансовой свободе»;
• Джордж Клейсон - «Самый богатый человек в Вавилоне»;
• Константин Бакшт - «Вкус жизни. Как достигать успеха, финансовой свободы, и управлять своей судьбой»;
• Владимир Савенок - «Составление личного финансового плана»;
• Владимир Савенок - «Инвестировать просто».

Это must read, который перевернёт мозги в том случае, если вы ещё не погружались в тему создания капитала и финансовой грамотности. Причём, категорически не имеет значения, кто вы – предприниматель, руководитель, наёмный сотрудник или фрилансер.

Мне очень понравился описываемый в одной из книг пример: некий бездомный, просивший ежедневно милостыню, в конце каждого дня сдавал деньги в банк напротив того места, где он сам располагался. Над ним смеялись все, кто знал его маленький секрет. А он то ли через шесть, то ли через восемь лет купил себе квартиру. Дело было в Москве. Единый знаменатель, проходящий через все книги, – неважно, сколько вы откладываете или инвестируете, важна регулярность этих действий.

Обращаю внимание, что до последнего времени я считал подобные темы скучным занятием, которое нужно только бухгалтерам, или финансистам. И был удивлен своему открытию, что этими книгами можно зачитываться, что они интересны и даже захватывающи.

Возвращаясь к финансовой «подушке безопасности»: я убеждён, что она крайне необходима любому предпринимателю, человеку, бизнесу. Во–первых, её создание дисциплинирует: вы понимаете, что каждый месяц необходимо отложить определённую сумму или определённый процент от дохода или оборота. Во–вторых, для определения суммы «подушки» или этого процента вам необходимо начать считать деньги. И это тоже большой шаг вперёд.

Иногда в предпринимательстве даже не считают: есть деньги – хорошо, нет – плохо. Как сказал мне однажды поставщик–китаец: мы берём бухгалтера только тогда, когда деньги начинают вываливаться из карманов, и мы понимаем, что сами уже не справимся.

В-третьих, эта «подушка» может являться накоплением для важной цели – например, на модернизацию производства или инвестиций в недвижимость. В-четвертых, это то, что может помочь вам встать на ноги в случае, если что-то случится с бизнесом.

В чём создавать «подушку безопасности» – это уже дело каждого, нужно научиться определять допустимые риски: кто-то держит в валюте в банковской ячейке, кто-то в ценных бумагах, кто-то на депозите.

У «подушки» должно выполняться одно важное условие – она должна быть быстро доставаемой или конвертируемой в деньги. Это те средства, которые могут понадобится срочно, и вкладывать их во что-то неликвидное смысла нет.

…Если откатиться назад, и смоделировать ситуацию – а что, если бы в момент проблем в бизнесе у меня был некий запас денег, то стало бы мне легче?

Ответ: как минимум, я бы взял на один-два кредита меньше, и, думаю, более тщательно подошёл бы к расходованию денег, которые накапливались продолжительное время. Я бы постарался более вдумчиво оценивать ситуацию и риски. А не так, что очередная дыра просто закрывалась заёмными деньгами.

Поэтому обратите внимание на свой бюджет и распределение прибыли; поверьте, финансовая «подушка безопасности» - в любом виде и размере - не помешает никогда. Возможно, именно с неё начнётся создание капитала в значимом его смысле.

Денежный запас на случай, если Вы утратите основные источники доходов, или возникнет экстренная ситуация, требующая значительных расходов, называется финансовой подушкой безопасности. Её цель проста - подстраховать Вас в безденежный период, позволив сохранить привычный образ жизни без критических ограничений.

Когда нужна финансовая подушка

Мало кто не задумывался о своей судьбе в случае, если он потеряет работу. Что тогда делать, если новую не удастся быстро найти? Ведь расходы на питание, лекарства, жилье и погашение кредитов останутся даже при нулевом доходе.

Или, не дай Бог, серьезный медицинский диагноз и необходимость дорогостоящего лечения, к сожалению, медицинские страховки покрывают не все затраты. Тогда заранее подготовленный запас денег будет хорошим подспорьем.

Или же просто экстренный ремонт квартиры после затопления. Или замена дорогостоящей техники в случае поломки после гарантийного срока ремонта.

Финансовая подушка - это спасательный круг исключительно для экстренных случаев, Ваша личная страховка денежной безопасности.

Сколько денег должно быть в запасе

Мы уже выяснили, что о финансовой подушке безопасности обычно говорят как о лимите на случай утраты источников существования. Такой себе персональный фонд на случай безработицы. Как быстро Вы сможете найти работу, зависит от Вашей квалификации и востребованности специальности на рынке труда. Иногда поиски затягиваются на месяцы. Поэтому рекомендованный минимум подушки по временным рамкам - от 3 до 6 месяцев. Однако, если Вы хотите чувствовать себя более уверенно в завтрашнем дне, и Ваши доходы позволяют делать более значительные накопления, размер сбережений можно и нужно увеличить.

Чтобы определить размер запаса, придется изучить и проанализировать свои расходы. Сколько средств тратится ежемесячно на жизнь: на питание, оплату коммунальных услуг, садик, питание детей в школе, проезд в общественном транспорте, съем жилья, гигиенические средства? Если Вы не можете ответить на этот вопрос, записывайте все израсходованные семьей средства на протяжении пары месяцев. Не забывайте и о таких нерегулярных, но неизбежных тратах, как покупка одежды и обуви растущим, как на дрожжах, наследникам, лечение сезонных респираторных заболеваний, замена масла, фильтров или шин автомобиля.

Определившись с расходами, умножьте их размер на то количество месяцев, на которое Вы хотите себя обезопасить. Это и будет Ваш неприкосновенный запас.

Где взять деньги для подушки безопасности

Конечно, на фоне экономического кризиса идея что-то откладывать кажется невыполнимой. Как показали прошлогодние исследования аналитического центра НАФИ, более трети россиян обеспокоены нехваткой денег. Однако 40% граждан как не делали сбережений, так и не делают. Только каждая четвертая семья ведет письменный учет доходов и расходов, при этом лишь 7% из них фиксируют все статьи поступлений и трат. Каждая пятая семья вообще не имеет понятия, сколько финансов в их распоряжении ежемесячно и на что они тратятся.

Где найти средства для создания финансовой подушки безопасности?

1. Во-первых, проанализировав список расходов, пересмотрите подход к трате денег. Возможно, Вы подвержены спонтанным покупкам, и в гардеробе месяц за месяцем появляются вещи, которые так ни разу и не одевались? Изучите свой гардероб и определите, чего Вам не хватает, чтобы комбинировать комплекты. Составьте список действительно нужных Вам вещей. Держите его под рукой, чтобы в следующий раз, когда попадете на сногсшибательную распродажу, не покупать то, на что глаз упал, и корить себя потом за пустую трату денег, а сделать выгодное вложение и с удовольствием носить обновку. Закупайте продукты не вечером после работы в дорогих магазинах в центре, а раз в неделю-две в крупных сетевых супермаркетах и на оптовых рынках - так Вы сэкономите не только деньги, но и время. Откажитесь от полуфабрикатов - домашняя еда гораздо вкуснее, полезнее, и при этом дешевле. Изучайте акции, интересуйтесь скидками. В общем, попробуйте экономить.
2. Подумайте над возможностью увеличения доходов. Оцените ситуацию на рынке труда, промониторьте вакансии и размер предлагаемых зарплат. Возможно, Ваша стоимость как сотрудника, давно выросла, а Вы стесняетесь начать разговор с работодателем о повышении зарплаты? Или работаете внеурочно бесплатно? В это время Вы могли бы подзаработать - в службе такси на своем автомобиле, например. Или, может, Вы знаете иностранный язык, печете торты или шьете игрушки? , обеспечивающим существование.

Идеальный вариант - задействовать оба пункта одновременно. Ищите возможности зарабатывать больше и тратить разумно.

Как начать откладывать деньги на "черный день"

Не откладывайте создание финансовой подушки безопасности "на потом". Советую Вам начать заботиться о завтрашнем дне как можно раньше. Да, в первое время будет сложно не идти на поводу собственных прихотей. Но осознание того, что у Вас есть денежный буфер, очень скоро позволит почувствовать себя в безопасности.

А как и сколько откладываете Вы?!

Финансовая подушка безопасности — это запас денег на случай финансового кризиса, если вы лишитесь всех своих доходов или возникнет какой-то экстренный случай, требующий денег. Цель финансовой подушки — помочь вам пережить трудное время безденежья, сохранив привычный образ жизни. Что вы будете делать, если лишитесь работы, а других источников дохода у вас нет? Хорошо, если вам удастся быстро найти новую работу. А что если нет? Люди без финансовой подушки в этом случае попадают в очень трудное финансовое положение, некоторым даже приходится продавать свое имущество.

В каком случае может понадобится финансовая подушка?

• потеря работы — любой может лишиться работы или потерять бизнес. Доходы исчезнут, а расходы останутся, всегда надо платить за жилье, за продукты, кредиты;
• болезнь и дорогостоящее лечение — если у вас нет хорошей медицинской страховки, которая покроет расходы на лечение, то финансовая подушка безопасности вам поможет;
• экстренный ремонт дома после пожара или затопления — то же самое, если жилье не застраховано, то финансовая подушка позволит вам быстро начать ремонт и восстановить жилье.

На что не надо тратить финансовую подушку?

Помните, что это неприкосновенный запас на экстренный случай. Тратить его нужно только в случае необходимости. То есть эти деньги нельзя тратить на отпуск, на машину, на новый телефон и так далее. Если хотите в отпуск, копите на него отдельно.

Какого размера должна быть финансовая подушка?

Финансовая подушка должна помочь вам сохранить ваш прежний образ жизни в отсутствии доходов. Чаще всего она становится востребованной в случае потери работы. Поэтому размер финансовой подушки должен обеспечить вас на время безработицы. Как быстро вы сможете найти работу, зависит только от вас, это может быть неделя, а может и несколько месяцев. Стандартный минимум — это три ваших месячных расхода, оптимально — 6. Если ваша финансовая подушка планируется еще на экстренные случаи, то ее размер нужно увеличить по вашему усмотрению. Что касается меня, моя финансовая подушка больше моего годового дохода.

В чем хранить финансовую подушку?

Для начала подумаем, какие требования должны предъявляться к финансовой подушке? Основное требование — она должны быть легко доступна. Ни в коем случае нельзя хранить финансовую подушку в недвижимости или ценных бумагах. Недвижимость быстро за один день не продашь, ценные бумаги могут подешеветь, золото, хоть и считается защитным активом, тоже может снижаться. Поэтому для хранения финансовой подушки подойдут только деньги.

С начала года рубль по отношению к доллару девальвировался на 40%. Подорожание доллара вызывает рост цен не только на импортные товары, но и на отечественные, производители которых используют зарубежное сырье и материалы. То есть цены растут на большинство товаров и надо защитить свои деньги от девальвации и роста цен. Поэтому финансовую подушку нужно хранить не только в рублях, но и в другой валюте — долларе и евро. Оптимальным будет соотношение 1:1:1 или 1:0,5:0,5.

Где хранить деньги?

Деньги можно хранить дома или в банке. Но дома может случиться пожар или дом могут ограбить. Поэтому хранить все деньги дома небезопасно. Оптимально хранить большую часть денег в надежном банке на депозите, а небольшую часть, например месячный доход, если деньги понадобятся очень срочно — дома. Банк будет не только хранить ваши деньги, но и начислять по ним процент. Так как деньги со временем обесцениваются, чтобы поддерживать покупательную способность финансовой подушки, выбирайте депозит, процент по которому как минимум не меньше прогнозируемой инфляции. Сейчас прогноз Банка России по инфляции к концу 2014 года 8%, на 2015 — 6,2-6,4% (мой личный — 7%). Но гнаться за доходностью депозита не нужно, помните, что банк должен быть надежным. Если у вашего банка отзовут лицензию, это заморозит ваши деньги, пока не начнутся страховые выплаты. Обычно выплаты вкладчикам банка начинаются спустя две недели после отзыва лицензии. Для пущей надежности можно распределить деньги по нескольким банкам, например, рубли держать в одном банке, доллары в другом, евро в третьем.

Так как деньги могут понадобиться в любой момент, лучше выбирать с возможностью частичного снятия средств или со льготным расторжением, чтобы сохранить проценты по вкладу. Если вы еще только формируете свою финансовую подушку, депозит должен быть пополняемым.

Как создать финансовую подушку.

1. Определитесь с размером подушки. Ведя , вы будете знать размер своих ежемесячных расходов. Если размер ежемесячных расходов 20 000, а подушка на 6 месяцев, то ее размер равен 20 000 * 6 = 120 000.
2. Рассчитайте сумму, которую вы можете ежемесячно откладывать. Деньги, которые у вас остаются после всех расходов, можно направить на формирование финансовой подушки. Если остается 10 000, то на формирование подушки уйдет 12 месяцев.
3. Выбираете и пополняемый . Открываете вклад и вносите на него деньги.

Финансовая подушка не только поможет вам в сложной финансовой ситуации. Зная, что у вас есть надежный денежный запас, вы будете себя чувствовать увереннее и спать спокойнее по ночам.

Во времена Советского Союза была завидная стабильность во всем. У «среднестатистического» работника завода или института не было необходимости думать о завтрашнем дне, искать подработку и следить за курсом рубля. Накопления на сберкнижках формировались как-то «сами собой»: люди откладывали на значительные приобретения в будущем, а кредиты были не популярны. В стране наблюдался, скорее, дефицит товаров, чем денег.

С наступлением рыночного капитализма всё кардинально изменилось. Наступило время тотального потребления, а с ним и повальная закредитованность населения. Товаров и услуг стало много, а денег на них не стало хватать. Люди в большинстве своём стали жить от зарплаты до зарплаты, большую её часть тратя на погашение набранных кредитов. Уверенности в завтрашнем дне не стало, а многие даже не задумываются о нестабильности своего положения. Любая ситуация, связанная с потерей дохода, может надолго выбить из колеи и привести к серьёзным последствиям: долгам и невозможности жить так, как привыкли (плохо будет не только с деньгами, но и со здоровьем из-за постоянных стрессов и, как это не банально, недоеданий).

Но, оказывается, из подобной ситуации есть выход. Серьёзных последствий можно избежать, если у вас есть финансовая подушка безопасности (ФПБ) – некоторая сумма, отложенная вами на «черный день». Что это за подушка такая, зачем она нужна каждому из нас, и как её создать?

Что такое финансовая подушка безопасности?

Финансовая подушка безопасности – это определённый запас денег (резервный фонд), накопленный человеком на случай возникновения внештатной ситуации, такой как внезапная потеря дохода или незапланированные расходы.

Термин возник по аналогии с автомобильной подушкой безопасности, когда в результате серьёзной аварии срабатывает система безопасности транспортного средства: эластичная оболочка подушки быстро наполняется воздухом или другим газом и смягчает удар головы человека об руль (или об другие элементы автомобиля). Подобно ей некоторая сумма, отложенная «про запас», способна выручить нас в трудную минуту.

Основное правило ФПБ – тратить накопления только в тот момент, когда ситуация действительно безвыходная, и угрожает вашему нормальному существованию. Это может быть потеря работы из-за сокращения или травмы, дорогостоящее лечение, природная или техногенная катастрофа, пожар, потоп, кража и, наконец, финансовый кризис. Любая из этих ситуаций потребует срочных вложений. Обратите внимание, что к чрезвычайным ситуациям не относится срочное и крайне необходимое приобретение новых туфелек или мобильного телефона последней модели.

Подушка безопасности – это неприкосновенный запас, который поможет справиться с внезапными финансовыми проблемами и обеспечить человеку чувство уверенности в завтрашнем дне. Из этого утверждения мы и будем исходить в дальнейшем.

Куда, как и сколько откладывать для организации резервного фонда?

К формированию своего «резервного запаса» нужно подходить максимально ответственно. Ведь от этого будет зависеть, насколько уверенно вы будете держаться на плаву в форс-мажорных обстоятельствах. Рассмотрим основные нюансы создания ФПБ.

Размер ФПБ

«Какой размер должен быть у финансовой подушки безопасности?» – этот вопрос задаёт себе каждый, кто решил последовать советам знающих людей и создать резервный фонд для себя и своей семьи (читай, встать на путь ). Ответ на него напрямую зависит от расходов семьи.

Оптимальным вариантом считается создание подушки безопасности в шестикратном размере ваших ежемесячных затрат. Полгода – это именно тот срок, в течение которого можно решить практически любую проблему и уладить все неприятные моменты. Но даже если ваш резерв будет составлять трех или четырёхкратный размер ежемесячных затрат, то это в любом случае лучше, чем ничего.

Подсчитайте, какую сумму составляют ваши ежемесячные расходы. Абсолютно все. Теперь умножайте ее на 6. Вот именно столько и должно быть в вашей ФПБ.

Не секрет, что наши некоторые траты не всегда жизненно необходимы. Ужин в ресторане раз в месяц – не транжирство, он просто нужен нам для комфортного существования, своеобразного отдыха от суеты и повседневности. Но именно он не относится к расходам первой необходимости. Поэтому при расчете размера подушки безопасности советуем рассчитать 2 показателя:

1. ФПБ исходя из неотложных нужд. Сюда включаем коммунальные платежи, оплату сотовой связи и детских учреждений, кредиты, интернет, спутниковое телевидение, необходимый минимум на одежду и питание, затраты на проезд и обслуживание транспорта, налоги и т.п.
2. ФПБ для комфортного существования. Здесь к затратам из первого пункта можно прибавить те средства, которые вы тратите на свои увлечения и проведение досуга. Это может быть посещение платных кружков или спортивных секций, посиделки с друзьями на даче, походы в парки развлечений, кинотеатры, аквапарки и т.п. Но никак не ежегодная поездка к морю. Это уже скорее роскошь, чем средство комфорта, хотя кому как.

Конечно, второй показатель будет гораздо выше первого. Но мы советуем при формировании неприкосновенного запаса ориентироваться именно на него. Ведь чем больше вы отложите в «НЗ», тем больше воздуха окажется в вашем спасательном жилете.

Если же ваш доход состоит из одной зарплаты, и вы не хотите заморачиваться с подсчётом, то просто умножайте её на 6 (или приемлемую для вас цифру) и ориентируйтесь на такой размер подушки.

Какую выбрать валюту для подушки?

Итак, мы решили формировать резерв, и даже подсчитали минимально необходимую сумму, которую будем собирать в ближайшее время. Но вот в какой валюте хранить свои сбережения – тоже немаловажный вопрос.

Здесь мнения экспертов разделяются. С одной стороны, яйца не мешало бы «разложить по разным корзинам». В случае скачка курсов валют вы проиграете в одной валюте, но выиграете в другой. К тому же события последних лет показывают, что доллар и евро держатся приблизительно на одной и той же отметке. Есть небольшие колебания, но их нельзя назвать критическими.

С другой – валюта резерва должна быть ликвидной, потому как проблемы никогда не предупреждают о своем приходе и всегда появляются неожиданно. А это значит, что денежные средства в рублях вы должны суметь получить быстро и без лишних проблем. Иначе смысла создания такой подушки просто нет. К тому же события последнего времени показали, что курс рубля находится не на столь высоких позициях, как нам бы того хотелось. А это значит, что большего падения государство, скорее всего, не допустит, и денежная единица России останется как минимум стабильной.

Таким образом, основную сумму своего финансового запасника лучше хранить в национальной валюте – в рублях. Но при этом можно небольшую часть сбережений перевести в доллары или евро. На всякий случай.

Где хранить деньги?

И последний вопрос из трилогии наиболее важных – где хранить деньги?

Сразу скажем, что здесь стоит забыть про антиквариат, недвижимость, золото и ценные бумаги. Во-первых, у них тоже есть свой курс, который может, как вырасти, так и упасть. Зачем вам терять пусть даже малую часть того, что с трудом накоплено? Во-вторых, мы уже упоминали о ликвидности, то есть о способности товара быть быстро проданным по цене близкой к рыночной. Любое событие рода «из ряда вон» требует немедленного реагирования, деньги в случае необходимости должны быть получены быстро. Подумайте, сколько времени уйдет на реализацию того же золота или антиквариата? А еще краше – квартиры? Вы можете столько ждать? И что это за форс-мажор такой, который позволит тянуть время?

Помните! Наша цель сейчас – не инвестирование, а сохранение накопленного резерва и возможность быстрого доступа к нему!

В то же время копилка не должна быть легкодоступной. Иначе часто будут возникать соблазны занять «чуть-чуть» у самого себя. А еще она должна приносить минимальную прибыль, которая будет способна покрыть темпы инфляции. Поэтому хранить все деньги дома – не выход. Помимо соблазна «запустить руку» в эти сбережения, который будет в разы выше, нельзя исключать риск кражи, пожара и им подобных событий.

Получается, что наилучший вариант для формирования финансовой подушки – банковский счет. Но и здесь нужно соблюсти некоторые правила:

1. Ответственно подойти к выбору банка. Это обязательно должно быть учреждение с долей государственного капитала (Сбербанк, Россельхозбанк, ВТБ-24 и др.). Пусть у них проценты по вкладам поскромнее, чем в частных банках, зато вряд ли отзовут лицензию.

2. Правильно выбрать тип вклада. Вклад обязательно должен быть пополняемым, ведь вы собираетесь какое-то время накапливать средства. Не гонитесь за высокой процентной ставкой – по таким депозитам всегда есть ряд ограничений, а вам они сейчас совершенно не нужны. Достаточно будет покрыть уровень инфляции, не более. И еще – при досрочном закрытии вклада вы не должны терять проценты. На это тоже обратите внимание (вот и опять сберкнижка пригодилась!).

3. Подключить мобильный банк или установить мобильное приложение (на крайний случай должна быть возможность подключиться к интернет-банку из обычного браузера на вашем компьютере или смартфоне). Вы же помните о том, что средства могут понадобиться срочно. Даже ночью. Тогда вы в любое время суток сможете перевести деньги со вклада на карту и обналичить их в ближайшем банкомате.

Обязательно часть своей финансовой подушки безопасности надо держать дома. В каком-нибудь действительно надежном месте, если угодно – тайнике. Но это должна быть именно незначительная сумма, которая, в случае ее утраты, не нанесет серьезного урона всей затее. В интернете такую часть накоплений, хранящихся дома, иногда называют стабилизационным фондом семьи (СФС). Сумма СФС должна составлять от 50% до 100% ежемесячного расхода. Её можно потратить на мелкие непредвиденные расходы (на карте нет денег, или надо срочно сходить в магазин, а банкоматов поблизости нет), а потом быстренько пополнить.

Правила формирования и сохранения финансовой подушки безопасности

Итак, основные задачи и принципы формирования резервного запаса мы усвоили. Осталось решить, где взять деньги на всю эту идею. Ведь их и так не хватает до следующей зарплаты!

Для формирования резерва воспользуйтесь следующими советами:

1. Старайтесь ежемесячно, в день получения дохода, сразу же откладывать 10% в копилку. 10% – величина условная, которую приводят в пример в различной финансовой литературе. Вы можете сами определить, будет ли это 5% или 20%, а может, и 15%. Всё на ваше усмотрение. Но при этом не забывайте об общей сумме, которую нужно отложить, и о сроке, который для этого необходим. Так, откладывая 10% для накопления суммы ежемесячных расходов (которая в большинстве случаев равна величине дохода), понадобится 10 месяцев. А для необходимого полугодового запаса – целых 5 лет! Поэтому определите отчисляемый процент самостоятельно, а свои траты планируйте за вычетом этой суммы.

2. Можно использовать автоматические сервисы накопления, вроде , когда вы сами настраиваете процент отчислений на ваш накопительный счёт с суммы покупки или с зарплаты.

3. Регулярно устраивайте себе акцию «выходные без денег». Попробуйте хотя бы иногда обойтись в выходной день без затрат на развлечения. Поверьте, к концу года сумма получится ощутимая.

4. Попробуйте избавиться от вредных привычек, а освободившиеся деньги откладывать на формирование ФПБ. Да, будет трудно. Но так вы и деньги сэкономите, и здоровье.

5. Округляйте сумму расходов. Потратив в магазине, к примеру, 545 рублей, округлите сумму до 600 рублей, а разницу отложите в копилку. Еще один вариант – завести баночку для мелочи и каждый вечер выкладывать из кошелька монеты определенного номинала. Например, по 5 или 10 рублей.

6. Пользуйтесь всеми возможными программами лояльности: скидками, и бонусами, а сэкономленные деньги откладывайте в резерв или в целях экономии используйте накопленные бонусы для покупки товаров и услуг в магазинах-партнёрах банка. Пример программы лояльности – программа «Спасибо» от Сбербанка или любая накопительная карта известной торговой сети.

7. Покупайте товары в беспроцентную рассрочку при помощи популярных карт Киви Банка и Совкомбанка.

8. Если вам вдруг выдали премию или сделали прибавку к зарплате, старайтесь не расходовать эти средства – отложите их в свой неприкосновенный фонд, там деньги будут целее. Представьте, что их нет, и живите из расчета прежнего уровня заработка. То же самое можно сказать и в отношении всевозможных налоговых вычетов, если вы их оформляли, и им подобных денежных возвратов.

9. Создавайте себе неудобства, которые будут препятствовать расходам. Вполне возможно, что к моменту оплаты вы ясно осознаете, что вещь вам не так уж и нужна.

В принципе, различные лайфхаки и советы о накоплении энной суммы средств в условиях ограниченного дохода, можно найти в интернете или в тематических книжках. Погуглите немного, и найдёте много полезного.

Но помимо непосредственно самого накопления, важно не потратить всё раньше времени просто потому, что захотелось. Для этого:

1. Разместите свои средства в надежном и желательно труднодоступном месте (подробнее вы уже читали в разделе «Выбор копилки»). Подготовьтесь морально, уясните раз и навсегда для себя, на что вы откладываете, и когда вы потратите отложенные на черный день деньги.
2. В случае чрезвычайной ситуации старайтесь не тратить всю сумму сразу, оставьте хотя бы небольшую часть своей финансовой подушки безопасности в неприкосновенности.
3. Пополняйте запасы при первой же возможности.

Формирование ФПБ должно стать вашим приоритетным направлением до тех пор, пока не будет собрана нужная сумма. В чем-то придется себе отказать, поэтому в психологическом плане формирование резерва – не такое уж простое занятие. Но помните, что это явление временное. И как только нужная сумма будет лежать в запасниках, вы сможете вернуться к прежнему уровню жизни и тратить деньги в своё удовольствие! А ещё лучше, если накопление войдёт у вас в привычку, и даст возможность полностью отказаться от кредитов. Когда вы не связаны кредитными путами, и денежная подушка безопасности защищает вас от жестких падений, вам будет значительно легче жить, работать, и быть уверенным в завтрашнем дне!