«Богатство– это умение человека прожить без работы некоторое время».
Роберт Кийосаки

Такому моменту, как создание денежной подушки безопасности, следует уделить много внимания.

Финансовая подушка безопасности нужна всем, кто мечтает о спокойной жизни. Речь идет об определенном запасе денег, который необходимо собрать и отложить на непредвиденные случаи. Ваша финансовая подушка безопасности должна быть ровно такого размера, что бы средств хватило на достойную жизнь в любое кризисное время.

Сегодня никто не застрахован от страшных событий, вещей: увольнения с работы, краха бизнеса, аварии и других несчастных случаев, смерти близкого человека и пр.

Финансовая подушка безопасности – это то, что даже в сложной жизненной ситуации:

• позволит вашей семье вести привычный образ жизни;
• избавит вас и родных от страшной депрессии;
• не допустит вынужденной продажи накопленного имущества;
• не заставит накапливать долги по коммунальным платежам, кредитам и пр.

Поэтому, если вы действительно хотите быть уверены в спокойствии своей семьи, хотите без нервов засыпать на мягкой постели по вечерам, обезопасьте свою жизнь и жизнь любимых людей – создайте надежную подушку безопасности. Как минимум, она должна равняться хотя бы 6-ти вашим зарплатам.

Каким образом создается финансовая подушка безопасности?

Существуют следующие правила по созданию неприкосновенного запаса (НЗ):

1. Четко определяете период, на который планируете создать собственную подушку. Как правило, на первое время достаточно охватить 6-12 месяцев.
2. Рассчитываете полную сумму сегодняшних расходов. В неё входят оплата за жилье, покупка одежды, еды, обслуживание авто, посещение парикмахерской, развлекательных мест и прочее – все, что необходимо для нормального проживания на протяжении 1 месяца. Умножаете сумму на период, который определили выше.
3. Определяетесь с размером ежемесячных отчислений. Допустим, это может быть 10-20% с каждого источника дохода.
4. Открываете счет в банке, который можно будет пополнять каждый месяц.
5. Начинаете создавать собственную подушку безопасности.

Подобные действия не только помогут накопить деньги, но и окажут косвенную помощь, ведь психологически вы будете чувствовать себя по-настоящему защищенным.

Главные требования к подушке безопасности:

1. Эти средства должны быть полностью неприкосновенны. Ни при каких обстоятельствах, ни при каких уговорах вы не должны их тратить. Только в самом экстренном случае (решении вопроса «жизни и смерти») можно взять часть денег из вашей подушки с обещанием вернуть их в ближайшее время в двойном размере.
2. Минимальный запас средств должен равняться минимум полугодовому доходу. Пока ваша семья будет продолжать спокойную жизнь, вы сможете разработать план по выходу из кризиса, найти другую работу или, как вариант, альтернативный источник дохода.
3. Ваши средства должны быть максимально застрахованы от потерь . Оптимальный вариант – хранение денег в виде депозитов.
4. На НЗ обязательно должен начисляться процент . Это позволит компенсировать инфляцию.
5. Запас денег нужно пополнять постоянно. Не стоит думать, что шестимесячного НЗ вам хватит с лихвой. Лишними деньги не бывают никогда.

Соблюдайте данные требования,

Пришла пора подвести итоги голосования, главный вопрос которого звучал следующим образом: Есть ли у вас финансовая “подушка безопасности ”? В голосовании приняло участие 313 человек. И каждый участник мог выбрать единственный ответ из трех предложенных вариантов: Есть , Нет , Я не знаю что это такое .

И вот как в процентном соотношении распределились ответы:

1. Есть – проголосовало 118 (38%);
2. Нет – проголосовало 150 (48%);
3. Я не знаю что это такое – проголосовало 45 (14%)

Статистика достаточно интересная. Во-первых, 45 человек не знают что это такое. Я предполагал, что этот показатель будет ниже. По сути, сам термин не слишком сложный и для его понимания не нужно обладать каким-то специальными знаниями. Но об этом мы поговорим чуть позже.

Во-вторых, большая часть проголосовавших, почти половина – не имеют финансовой “подушки безопасности”. Что, конечно же, очень плохо. И для того, чтобы разобраться в причинах этого, я запустил еще одно голосование, которое должно будет прояснить картину. В связи с чем, прошу посетителей моего сайта оставить свой голос в разделе Голосования, в боковой колонке данного блога.

А теперь давайте подробнее поговорим о том, что такое финансовая “подушка безопасности ” и для чего она нужна.

Сам термин подушка безопасности взят из автомобильной отрасли, в которой данный предмет защищает водителей и пассажиров от смертельных травм и ушибов при авариях и катастрофах.

Аварии и катастрофы, как правило, возникают незапланированно. Эти события происходят неожиданно и непредсказуемо. Поэтому, подушка безопасности должна застраховать нас от подобных неприятных ситуаций и спасти от плохих последствий.

Когда речь заходит о денежных проблемах, то данный термин – – имеет те же функции, что и автомобильная подушка безопасности, но только в случаях возникновения денежных аварий.

Самым ярким примером денежной аварии может служить , который многих людей оставил без доходов вообще, либо урезал какую-то его часть.

Любой семьи, или любого человека состоит из двух обязательных частей: доходы и расходы. И если наши доходы, к сожалению, не являются постоянными, то от расходов нам никуда не деться. Ежемесячно, нам необходима определенная сумма денег для покрытия кредитов, квартплаты, расходов на продукты питания, лекарства и т.д.

Человеку, работающему по найму и имеющему один-единственный источник дохода, сложно назвать его постоянным, так как он не зависит от данного человека. Его доход зависит от его папочки-работодателя. А сделать вам богатым не входит в задачи вашего работодателя.

Поэтому, любой разумный человек, прежде чем увеличивать уровень своих расходов, должен сначала подумать о том, что он будет делать в случае если его иссякнет.

И чтобы не попасть в трудную ситуацию, необходимо самостоятельно , подчеркиваю это слово – самостоятельно позаботиться о том, чтобы на вашем банковском счете была сумма денег, сопоставимая с вашим полугодовым, а еще лучше годовым бюджетом расходов.

Например, сумма ваших обязательных ежемесячных расходов составляет 25 000 рублей:

• Квартплата = 5 000 руб.
• Кредит = 5 000 руб.
• Продукты = 10 000 руб.
• Автомобиль = 3 000 руб.
• Связь = 2 000 руб.

Соответственно, ваша минимальная финансовая “подушка безопасности” должна быть около 150 000 рублей (25 000 руб. х 6 месяцев). Откуда взялись 6 месяцев? Это достаточно условная цифра. В течение 6 месяцев, в случае если вы по каким-то причинам потеряли работу (сокращение, травма и т.п.) – вполне реально найти себе новый источник дохода.

В идеале, лучше иметь финансовую “подушку безопасности” на более продолжительный срок, например год или два. При таком запасе денег вы будете чувствовать себя намного комфортнее и безопаснее.

Ликвидность

Еще одной немаловажной деталью является ликвидность вашей ”.

Ликвидность – это экономический термин, обозначающий способность активов быть быстро проданными по цене, близкой к рыночной.

Например, если ваши деньги хранятся на , то вы можете обернуть их достаточно быстро. Достаточно прийти в банки написать заявление. Но, если вы вложили свои деньги в недвижимость, то у вас может уйти очень много времени на то, чтобы продать недвижимость за удовлетворяющую вас цену. Поэтому, финансовая “подушка безопасности” должна храниться в легкодоступных деньгах.

Приоритет

Создание финансовой “подушки безопасности” – это вопрос приоритетов. Мы живем не в самой бедной стране мира, и сегодня у большинства россиян есть возможность откладывать, пусть небольшую, часть денег. Получая заработную плату мы тратим ее на то, что для нас приоритетно в первую очередь.

Если для вас в приоритете шмотки, кабаки и развлечения – то вопрос создания подушки безопасности будет для вас всегда на втором плане. Но если вы осознаете важность этого финансового инструмента для вашего будущего, то вы найдете возможность извлечь тыщонку-другую, чтобы отложить ее на ваш сберегательный счет.

Моя история

Вплоть до самого кризиса, мы с женой имели хороший доход, который год от года увеличивался. Мы радовались жизни, ни в чем себе не отказывали, но и не забывали о том, чтобы отложить часть денег от своего дохода. Перед кризисом, наш совокупный доход достигал 4000$-5000$ в месяц. Наш холодильник был забит до отказа, мы хорошо одевались, каждые выходные посещали различные развлекательные мероприятия (ресторан, кинотеатр, кофейни, боулинг и т.д.) и строили самые радужные планы на будущее.

Но в один неожиданный момент, мы с женой потеряли работу. Наш небольшой бизнес пришлось продать и наш доход резко упал.

Во-первых, это тяжело морально. Неожиданно все потерять – у меня началась самая настоящая депрессия. К такому развороту событий я не готовился.

Во-вторых, как я уже говорил выше, есть определенная ежемесячная статья расходов от которой ты никуда не денешься. Если от увеселительных мероприятий еще можно отказаться, то от кредитов и квартплаты нельзя.

Но, слава Богу, той суммы денег, которую нам удалось скопить было достаточно, чтобы как минимум год жить прежней жизнью, ни в чем себе не отказывая.

И в тот самый момент, я осознал каким высоким уровнем ответственности должно отличаться ежемесячное откладывание денег для своей финансовой “подушки безопасности “.

Если раньше я откладывал деньги, в первую очередь думая о том, какие дорогостоящие покупки я смогу сделать, когда у меня будет большая сумма денег на руках, то сейчас я откладываю деньги, понимая, как я буду легко и непринужденно себя чувствовать. если останусь без доходов. Моя голова не будет болеть на тему того, чтобы оплатить кредиты или купить детишкам поесть.

Именно поэтому, получая какой-либо доход, я разделяю полученные деньги по приоритетам. Есть расходы высокого приоритета, такие как квартплата, кредит, продукты питания и т.д. А есть расходы низкого или среднего приоритета, такие как покупка вещей или развлечения. Об этом подробнее мы поговорим в следующих статьях.

Так вот, отложить деньги для своей финансовой “подушки безопасности” – является одним из моих главных приоритетов. Как говорится, заплати сначала себе, а потом уже все остальное.

Женщина обязана быть мудрой, грамотно распоряжаться личными и семейными деньгами. Все мы стремимся:

• грамотно вести учет семейных денег, используя для этого легкую и удобную программу;
• без труда, автоматически откладывать деньги на обеспеченное будущее или крупные покупки;
• мягко, мудро и настойчиво уметь разговаривать с мужем о деньгах;
• передавать основы финансовой грамотности своим детям;
• правильно выбирать страховки и страховые компании;
• вкладывать деньги в ценные бумаги, разбираться в Пифах, акциях, депозитах...

Поговорим о том, что такое «финансовая подушка» и почему она так важна в нашей жизни? Что в нее входит? Как ее создать? Где и как хранить свою «финансовую подушку»?

Как в хорошем автомобиле обязательно имеются подушки безопасности, чтобы уберечь водителя и пассажиров от беды, так и у каждой умной женщины должна быть своя денежная "подушка безопасности", чтобы облегчить неожиданные финансовые трудности.

Если вы вдруг потеряете доход, такая поддержка сохранит вам душевное спокойствие и поможет продержаться на плаву, пока вы снова не встанете на ноги. Кроме того, она поможет вам справиться и с маленькими незапланированными сюрпризами жизни, такими как поломка машины, холодильника или разбитое стекло в учительской вашим ребенком.

Какими бы оптимистами мы ни были, как бы хорошо ни планировали будущее, всегда есть вещи, неподвластные нашему контролю. Мы можем потерять работу, супруга или здоровье. В экономике может случиться кризис, компания обанкротится, на фондовой бирже упасть цены. Обстоятельства постоянно меняются. Бывают непредвиденные расходы. Даже поход к стоматологу может стоить заоблачных денег - неважно, ведь если у Вас на подхвате есть свободные деньги, это смягчит неожиданный удар по Вашему карману.

Наверняка мы знаем только одно - жизнь полна неожиданностей, - может случиться все, что угодно. Что будет делать человек, попавший в неожиданную неприятность , если у него нет резервного фонда?

Он может попытаться взять кредит в банке. Но сделать это человеку больному или неработающему будет трудно. Банкам нужен залог. Но даже если и получится взять кредит, выплачивать его, без гарантированного дохода будет весьма не просто.

Остается занимать деньги у родных и знакомых. Но вы сами знаете, как неохотно люди отдают свои деньги. И сколько друзей и близких рассорились из-за долговых отношений. Про чувство собственного достоинства я уже не говорю.

С помощью простого теста можете проверить насколько вы готовы к тем переменам, которые может преподнести вам жизнь. Возьмите ручку и бумагу и дополните следующие предложения:

Мои ежемесячные расходы на текущий момент составляют___________ у.е.

В настоящее время у меня отложена сумма в размере ___________ у.е.

Этой суммы хватит, чтобы покрыть мои расходы в течение _________ месяцев.

Что у вас получилось ? Сколько времени вы сможете прожить на свои сбережения, если потеряете источник дохода: месяц, три, год?

Удивительно: каждый понимает важность сбережений, но в реальности делают их только около 30% человек. Остальные скорее купят в кредит новую иномарку или отправятся ужинать в дорогой ресторан, чем отложат деньги на свое будущее. Поэтому, если их источник дохода неожиданно иссякнет, они моментально оказываются в финансовом кризисе. Это люди живущие "от зарплаты до зарплаты", так называемый "переходный" социальный класс.

В чем же смысл этой подушки безопасности , если ее никогда нельзя тратить?

Это будет интересно всем людям, которые вынуждены стартовать с нуля, потому что в их жизни никто им ничего не оставил по наследству.

Кроме этого, ваши дети и внуки смогут жить гораздо лучше, если кроме денег им еще будет передана финансовая грамотность, которая также гласит, что и будущее поколение тоже не имеет права тратить денежную подушку.

Никто не планирует потерять работу, стать нетрудоспособным, попасть в аварию или лишиться дома из-за пожара, но повторюсь, всякое случается. Конечно, не стоит беспокоиться о непредвиденном, но защититься, хотя бы финансово, от жизненных неожиданностей можно и нужно. Как? Обеспечив себя сбережениями "на черный день".

Как создать финансовую подушку безопасности?

Отложить деньги для своей финансовой «подушки безопасности» - является одним из ваших главных приоритетов. Как говорится, заплати сначала себе, а потом уже все остальное.

Как это сделать?

Во-первых, надо определиться с размером своего "резервного фонда". Это зависит от того, сколько вы каждый месяц тратите, и какой запас денег вам необходим, чтобы чувствовать себя в безопасности.

Вообще-то размер "подушки безопасности" должен зависеть от того, как скоро вы найдете замену сегодняшнему источнику дохода. Если вы внезапно потеряете работу, как долго вы будете искать новое место с такой же зарплатой? Если вы уверены, что ваша специальность востребована, что вы без особых сложностей, быстро восстановите свою сегодняшнюю зарплату, вам будет достаточно отложить сумму на три месяца расходов. Если же вы считаете, что найти новую работу с такой же зарплатой как сейчас, вы сможете не ранее чем через полгода или даже год, то вам необходимо отложить гораздо больше денег - по меньшей мере на 6 месяцев. Если у вас есть иждивенцы, то размер резервного фонда должен быть значительно больше и учитывать расходы и на зависимые души.

Во-вторых, не трогайте эти деньги. Почему большинство людей не могут отложить деньги на крайний случай? Потому, что такой крайний случай, по их мнению, случается каждый месяц. Представьте, что ваши резервные средства - это огнетушитель на стене вашего офиса. На ящиках, в которых хранятся огнетушители обычно написано: "В случае пожара разбить стекло". Там не написано: "Если почувствуете запах дыма, разбейте стекло". Относитесь к своему резервному фонду таким же образом.

Воображаемая надпись на вашем резервном фонде не гласит: "Если вам понадобится новое платье..." или "Если в магазине нижнего белья объявлена распродажа самой модной коллекции..." или "Если вы захотите купить новую стиральную машину, потому, что старая шумит..." Она говорит: "Не трогай меня, если на то нет крайней необходимости".

Что такое крайняя необходимость? Будьте откровенны, вы сами это знаете. Запретите себе тратить резервные средства на простое стремление к комфорту. Их можно использовать только когда есть прямая угрозавыживанию.

В-третьих, правильно вложите свои резервные средства. Не зарабатывать прибыль на своих сбережениях, почти также бессмысленно, как и закапывать их в землю. Но это не те деньги, которыми можно безболезненно рисковать.

Что для вас важнее всего при размещении своего резервного фонда?

Надежность - они не должны пропасть ни в коем случае.

Доходность - они должны приносить хороший доход.

Ликвидность - они должны быть доступны в любой момент.

Сегодня вам могут предложить все что угодно, не торопитесь стать жертвой очередной МММ. Если вам приходят предложения от финансовых или страховых компаний вложить свои деньги абсолютно надежно, с высоким доходом, и забрать их вы можете, как только пожелаете, - сразу вносите доброжелателя в черный список. Не будьте доверчивы как Буратино на Поле чудес.

В чем хранить "финансовую подушку"?

30% НА КРАТКОСРОЧНОМ ДЕПОЗИТЕ В ДОЛЛАРАХ США.
30%НАЛИЧНЫЙ В ДОЛЛАРАХ США.
30%НАЛИЧНЫЕ В ЕВРО.
10% НАЛИЧНЫЕ В ГРИВНЕ(НАЦИОНАЛЬНАЯ ВАЛЮТА).

Итак, чтобы облегчить свой путь к финансовой стабильности, следуйте простым 4-м «правила мсоздания своей денежной подушки безопасности» :

Ответьте себе, зачем вам деньги в первую очередь? Вам нужно кормить семью или оплачивать садик ребенку? Насколько Ваш заработок стабилен? Может быть, ваши дела сейчас находятся в состоянии временного затишья? Ответы на эти вопросы помогут определиться, насколько «толстой» должна быть ваша денежная «подушка безопасности».

2. Выделите расходы первой необходимости.

Может быть, вы слышали, что на случай непредвиденных обстоятельств надо держать отложенной сумму приблизительно равную вашим плановым расходам на протяжении от 3 до 6 месяцев (чем больше, тем конечно спокойнее). Но в вашем случае ее фактический размер может быть больше или меньше в зависимости от размера и структуры ваших расходов. Поэтому потратьте 10 минут своего времени и определите точную сумму, которая вам необходима.

3. Подсчитайте, сколько денег вам нужно на плановые крупные траты.

Ваша «денежная» подушка также должна включать часть денег, которые вы могли бы потратить в течение последующих месяцев, а может быть и лет, на какие-то весьма конкретные цели: от покупки машины или дома, до отпуска.

4. Получите максимальную выгоду от своих сбережений.

И последнее, но не менее важное: не смешивайте сбережения на непредвиденные расходы с вашими плановыми накоплениями. Храните эти деньги отдельно. Более того, постарайтесь найти наиболее выгодный способ их вложения.

Копите деньги до тех пор, пока не почувствуете себя в безопасности. А имея хороший финансовый резерв можно подумать и о более доходных (и рискованных) инвестициях.

• < Техника-визуализация «Деньги в образе человека»
• Фэн-шуй для зажиточного кошелечка >

Или вы думаете, что не нуждаетесь в запасе денежных средств (или резервном фонде)? Подумайте еще раз. Не имеет значения, насколько вы финансово независимы на сегодняшний день, в жизни всегда есть место неожиданностям.

Так называемые «непредвиденные расходы» являются причиной, по которой многие финансовые профессионалы предлагают держать сумму от трех до шести ежемесячных расходов на сберегательном счету или в виде легко возвращаемых инвестиций.

Даже если вы не можете представить ситуацию, где может понадобиться денежная помощь, помните: все может измениться.

19 ситуаций, где может потребоваться резервный фонд.

Возможно, произойдет так, что сразу несколько из этих ситуаций случатся одновременно.

1. Вы теряете работу и не можете быстро найти другую с таким же уровнем зарплаты.

Со сбережениями в размере 3-6 месячных расходов вы можете свободно жить за их счет, пока ищите лучший вариант. С другой стороны, без резервного фонда вы будете вынуждены принять первое предложение, неважно, соответствует ли оно ожиданиям или нет.

2. Вам приходит налог на недвижимость, о котором вы забыли…

Не следует портить отношения с налоговой службой. Делать этого и не придется, если у вас есть финансовая подушка безопасности семьи, соответствующий резервный фонд. Вы сможете сразу оплатить непредвиденный налог, а в следующий раз получше планировать финансовые расходы.

3. В семье ожидается прибавление.

Это счастье и дополнительные расходы. Однако, с наличием резервного фонда вы будете чувствовать себя гораздо увереннее и сможете спокойно подготовиться к появлению малыша. Семья будет рада любым предстоящим тратам, даже если работа не предусматривает оплачиваемого декретного отпуска.

4. Сталкиваетесь с продолжительной болезнью.

Здоровья и долголетия вам и вашей семье. Однако, согласно древним писаниям, всех нас ждет старость, болезнь и смерть. Если вы слишком больны и не можете выйти на работу, есть вероятность потерять это место.

Даже если работа предусматривает оплату больничного листа, вы не можете позволить жить на меньшую сумму, чем размер вашей полной зарплаты. Финансовая подушка безопасности может помочь пройти сквозь этот сложный период времени.

5. Пытаетесь завести с утра машину, но ничего не выходит.

Счет-сюрприз за починку авто-не самая приятная новость. Наличие адекватного резервного фонда, минимизирует переживания на этот счет.

6. Вас переводят на неполный рабочий день с таким графиком, что совмещать эту работу с другой не получится.

Частичная занятость означает меньшую зарплату, вы будете урезаны в доходах какое-то время. Безысходность этого положения обойдет вас стороной, если у вас есть финансовая подушка безопасности.

7. Ребенок нуждается в срочном медицинском лечении.

Даже если у вас есть медицинская страховка, понадобится вложить свои деньги на лечение до тех пор, пока страховая компания не вернет расходы, что уж говорить, если страховки нет. Подумайте над ее приобретением.

8. Попадаете под машину и прикованы к постели на несколько месяцев.

Еще раз здоровья вам крепкого, но рассмотреть надо все жизненные ситуации. На протяжении многих лет автомобильные аварии являются источником проблем многих людей. И поскольку никто никогда их не планирует, они могут оставить вас и ваши финансы в плачевном состоянии.

9. Ваш друг или родственник во время кризиса переезжает к вам.

Даже если вам удалось выровнять свое финансовое положение в кризис, помощи могут попросить друзья или родственники. даст возможность помочь тем, кто вам дорог.

10. Вы или ваш супруг впадаете в депрессию.

Депрессия – состояние реальное, и нахождение в этом состоянии не способствует активной жизни. Если вы или ваш спутник переживает депрессию, заработать на жизнь в этот период может быть крайне затруднительно. Улыбайтесь чаще, это поднимает настроение и относишься к жизни легче. Так и в сбережения залезать не придется.

11. Документы, удостоверяющие личность, утеряны.

Значит заблокированы все карты, нет доступа к банковскому счету и вы не можете оперативно разблокировать их. Если паспорт и права потеряны, понадобится значительное время на их восстановление. В это время, у вас может не быть доступа к кредитным картам и счетам. Резервный фонд будет спасением и в этой ситуации (храните 10-15% суммы дома).

12. Вас выселяют из арендованной квартиры.

Переезд всегда дорогое удовольствие, но он может обойтись в разы дороже, когда у вас нет времени, чтобы хорошо все спланировать. Еще хуже то, что нужна дополнительная сумма, для обустройства на новом месте. К сожалению, существует много причин, которые заставляют собраться в короткое время и покинуть насиженное местечко, например, собственник квартиры, которую вы снимаете, продает ее.

13. Вы поймали супруга на измене, и чувствуете себя крайне неуютно, живя в одном доме.

Прежде всего, подумайте, почему произошла эта ситуация. Если мужчина начинает заглядываться на других дам, то значит, жена в мыслях думает, что ее муж не достаточно хорош и что она достойна лучшего. Но выходила то она за самого лучшего, что же такое она делала, что произошла эта ситуация?

Если вы живете в некомфортной или небезопасной среде, временный переезд, отстранение от супруга является способом обдумать свое поведение и понять, для чего возникла эта ситуация, что надо сделать, что бы ее исправить. Без соответствующего финансового резерва вам некуда идти.

14. Работа мечты замелькала на горизонте, но если вы примете это предложение, придется согласиться на более низкий доход.

Имея деньги в банке, вы получаете возможность зарабатывать меньше, если вам это действительно нужно. С адекватным неприкосновенным запасом можно, не думая, сменить род деятельности на дело жизни и работать на восстановление текущего дохода столько сколько потребуется.

15. Вы едете за рулем, и вдруг из-под капота появляются клубы дыма, и лампочки на приборной доске начинают мигать о неисправности.

Когда вы живете от зарплаты до зарплаты, этот случай является одним из самых худших, которые могут произойти. Мало того, что придется заплатить за эвакуатор, так еще вы столкнетесь с внушительным счетом за починку авто.

16. Ваш родственник или друг внезапно уходит из жизни в другом городе.

Поездка может выйти непомерно дорогой. Придется не только заплатить за авиа или железнодорожные билеты, но и за аренду гостиницы на несколько дней.

17. Вы натыкаетесь на продажу редкой вещицы, о которой мечтали всю жизнь, но она стоит «хороших денег».

Если долгожданное предложение появилось на рынке, а у вас нет средств, чтобы купить его, вы будете чувствовать себя неудачником.

18. Одному из членов семьи необходимо дорогостоящее лекарство.

Наличие медицинской страховки может помочь избежать большого количества медицинских счетов, но это не означает, что страховка покроет покупку всех необходимых лекарств. Вместо того чтобы страдать от отсутствия медикамента или залезать в долги, если у вас есть финансовая подушка безопасности семьи, приобретите лучшее лекарство.

19. Неожиданные изменения на работе вынуждают вас менять место жительства.

Что будет, если вам предложат значительное продвижение по служебной лестнице в другой точке страны или ваша компания решит закрыть местный офис? Ответ очевиден – вам придется переехать. К сожалению, без неприкосновенного запаса вы могли бы упустить возможность и застрять там, где находитесь.

Мысли напоследок:

Все эти и многие другие ситуации могут оказаться причиной резкого нарушения вашей финансовой стабильности, вынуждая влезать в долги и кредиты. Если повезет, ваши непредвиденные обстоятельства не наложатся на ряд других проблем, по которым вы не сможете даже взять кредит, а если возьмете, то не узнаете

Это удар по нервам и явная угроза финансам. Она заставляет чувствовать себя «на грани».

Большинство из этих проблем могут быть минимизированы путем наличия денежных средств в финансовой подушке безопасности.

1. Откройте депозит
2. Возьмите на себя обязательства класть на него некоторое количество денег каждую неделю или месяц. А еще лучше, попросите банк делать это за вас автоматически.
3. Забудьте про существование этого счета до тех пор, пока не столкнетесь с непредвиденными обстоятельствами.

В этом случае финансовая подушка безопасности будет работать на вас.

При наличии резервного фонда, просто снимаете деньги для решения обрушившейся проблемы. Любая попытка ввести вас в состояние кризиса померкнет перед лицом безупречного финансового планирования.

Если у вас все еще нет неприкосновенного запаса, начните его формировать и будете рады, что сделали это.

Изучите опыт Евгения Попова в использовании финансовой подушки безопасности и поделитесь в комментариях, что вам помогло создать неприкосновенный запас!

Ничто так не придаёт уверенности как имеющаяся финансовая подушка безопасности.

Советует финансовый консультант Надежда Котельникова, автор книги «Лайфхаки по управлению личными финансами».

В СССР действовала система распределения выпускников вузов и техникумов. Людям была гарантирована работа с хоть и невысоким, но стабильным заработком. Государство обеспечивало оплату больничных листов и пенсии, которая позволяла гражданам скромно жить (но не выживать, а именно жить). Поэтому с 1950-1960 годов вероятность умереть от голода либо превратиться в бомжа была близка к нулю. В результате у советских людей не было актуальной необходимости формирования страхового запаса денег.

Что такое финансовая подушка безопасности?

Это та сумма, которая нужна вам для содержания своей семьи в течение минимум полугода. Страхового запаса средств вам должно хватать на покрытие всех регулярных расходов: питания, квартплаты, транспорта, оплаты лекарств, обучения детей, замены непредвиденно вышедшей из строя техники и т.д. Сюда же входит и оплата имеющихся у вас кредитов - ипотечного, автомобильного.

Не путайте страховой запас денег с . Люди копили и в советские времена - на отпуск, кооперативную квартиру, автомобиль, свадьбу. Однако очень редко деньги откладывались на случай потери дохода. Почему сегодня создание финансовой подушки безопасности стало настолько актуальным вопросом? Потому что сейчас ни у кого нет гарантии трудоустройства. Больничный лист оплачивается только официально работающим гражданам, причем существует верхняя граница подлежащих выплате сумм. Никто не может быть уверен, что его предприятие завтра не обанкротится или что лично он не будет сокращен.

Однако многие продолжают жить как в советские времена. Они не создают резервов. А зачастую еще и усугубляют свое положение потребительскими кредитами.

Как-то довелось разговаривать с коллегой, которая жаловалась, что в ее вузе идет кампания сокращений, под которую уже попали ее знакомые. Теперь они не знают, как жить дальше, а сама она тоже боится попасть под сокращение. Все это она рассказывала с возмущением - что это, мол, происходит? Создалось впечатление, что разговор ведется с человеком, проспавшем где-то 30 лет в летаргическом сне и сейчас увидевшем, что мир вокруг сильно изменился.

Еще более странно подобные жалобы звучат в устах сотрудников коммерческих предприятий, работающих «белыми воротничками». Они уже привыкли к своему уровню дохода и теперь возмущаются: как это нас могут сократить или понизить нам зарплату? А ведь в современном мире это стандартная ситуация. Внезапная потеря работы или трудоспособности может случиться в любой момент. И только семейный резервный фонд в такой ситуации позволяет безболезненно пережить неприятную полосу, найти новую работу либо открыть собственный бизнес.

Что дает подушка безопасности

К осознанию необходимости страхового запаса меня подтолкнули два обстоятельства. Первое заключалось в окружающей ситуации 90-х годов, когда рушилась старая экономика, были нестабильные заработки, а родители начали откладывать средства. Второй причиной стала болезнь отца, за которой последовала потеря и работы, и заработка. Тогда помогла выжить именно сформированная к тому моменту подушка безопасности. Эти события и убедили в необходимости наличия страхового запаса.

Сначала я копила деньги, чтобы их хватило на один месяц, потом - на два. Постепенно за несколько лет вышла на рекомендуемый многими финансовыми консультантами размер подушки безопасности, обеспечивающий шесть месяцев жизни. В результате я получила такие преимущества.

1. Уверенность в своих силах.
2. Спокойное отношение к периодическим понижениям уровня заработка, которые обусловлены переменой места работы, нестабильностью спроса на услуги консалтинга. Я воспринимаю периоды снижения спроса как свободное время, которое можно потратить на создание новых учебных программ, а также поиск учебного центра, который позволит внедрить эти программы наиболее выгодно.
3. Наличие резервного фонда позволяет мне не хвататься за первую подвернувшуюся работу. Я отбираю лишь те проекты, которые позволят заработать устраивающие меня средства и повысить квалификацию. Эта стратегия помогает повышать и профессионализм, и уровень заработка.
4. Подушка безопасности дает возможность обходиться без потребительских кредитов. Если выходит из строя пылесос либо стиральная машина, деньги на покупку новой берутся из существующего запаса. Затем этот запас возобновляется. Иногда возникает необходимость занять некоторую сумму на отпуск, лечение либо покупку вещей. Однако именно занимать, а не брать кредит. Затем финансовая подушка вновь пополняется до необходимого уровня.

Как создать подушку безопасности

Чтобы создать страховой запас, нужно выполнить последовательно следующие пункты.

1. Рассчитайте, какая сумма необходима вам на месяц для оплаты всех семейных расходов. Если вы ведете свой бюджет, то сделать это будет совсем легко.
2. Получившуюся сумму умножьте на шесть. Это и будет размер нужной вам подушки безопасности. Если вам на месяц достаточно 60 тысяч рублей, то размер страхового запаса составит 360 тысяч (60 x 6). Такой суммы вам заведомо должно хватить на содержание семьи в течение полугода. За это время вы успокоитесь и без стресса сможете восстановить свой заработок. При желании кардинального изменения своей жизни (например, смены профессии или места жительства) вам понадобится больше средств. При наличии несовершеннолетних детей в последнем случае необходимо обеспечить страховой запас на год или полтора. Это будет в нашем примере 720 тысяч или миллион рублей.
3. Откройте отдельный счет в банке. Этот счет будет вами использоваться именно для подушки безопасности. Он должен обладать свойством высокой ликвидности. Вы должны иметь возможность при необходимости сразу же воспользоваться своими средствами. Вам подойдет срочный вклад с возможностью его пополнения и расходования до определенной неснижаемой суммы.

В Сбербанке подобный счет называется «Управляй», а неснижаемый остаток составляет 30 тысяч. В Тинькофф банке доступны накопительный счет и дебетовая карта с начислением процента по остатку. В банке «Открытие» такой счет называется «Свободное управление».

Также подойдет вклад с возможностью пополнения и льготным расторжением без потери процентов, но это немного менее удобно.

Обязательно выбирайте надежный банк. Будет удобнее, если счет привязан к карте. Это позволит переводить средства без комиссий. Если планируете открывать вклад в ином банке (не том, чьей картой пользуетесь), узнайте размеры комиссий за переводы средств между банками.

Пример управления счетом

Покажем на примере, как делать накопления и поддерживать подушку безопасности. Желательно иметь две карты: кредитную и дебетовую. Нужен также вклад с возможностью пополнения и снятия средств. После поступления зарплаты на дебетовую карту часть средств при необходимости сразу же переводится на накопительный вклад. В случае расчетов по кредитной карте деньги с вклада переводятся на кредитку для погашения долга по ней.

Почему нужны две карты? Потому что зарплатную карту нежелательно использовать для расчетов на кассовых терминалах и тем более - в интернете. Это существенно снизит риск потери средств вследствие . Для текущих расходов используется кредитная карта. Но по ней обязательно нужно установить лимит - скажем, 30 тысяч.

Гасить долги по кредитке обязательно нужно ежемесячно или даже чаще. Никогда нельзя снимать с кредитной карты наличные, за это начисляется дополнительный процент. Вторая карта нужна, чтобы не задействовать зарплатную при текущих расходных операциях. Если вы принципиальный противник кредитных карт - тем лучше. Тогда вам потребуется завести вторую дебетовую карту для текущих расходов. На нее вы будете переводить часть средств и затем оплачивать с нее покупки.

Начисленные на зарплатную карту средства сразу переводятся на накопительный счет либо вклад. На всю переведенную сумму будет начисляться процент. Однако средства находятся на счету недолго, а сами проценты - небольшие. Но любые деньги лишними не будут. Даже всего 100 рублей вам хватит на несколько поездок на транспорте, 2 литра бензина или на пару пирожных. Чтобы удобнее было , можно считать деньги в выбранном для себя эквиваленте.

Последний этап круговорота средств - перевод денег с накопительного вклада на кредитную карту для погашения долга. Это нужно делать регулярно, не реже раза в месяц.

В период накопления страхового запаса желательно поставить себе цель: каждый месяц остаток на вкладе должен расти. За несколько лет страховой запас достигнет требуемой суммы. Иногда накопленная сумма может уменьшаться из-за непредвиденных трат, однако затем следует обязательно ее пополнить до прежнего уровня.

Увеличивать размер подушки безопасности больше рассчитанной суммы нет смысла. По таким вкладам, которые целесообразно использовать для создания страхового запаса, начисляются низкие проценты. Поэтому на подобных вложениях много не заработаешь. Их цель - обеспечить вам уверенность, что вы не останетесь без средств.

Только после создания подушки безопасности можно задуматься о создании пенсионных накоплений, инвестировании в или недвижимость.

Кому нужен резервный фонд

Подушку безопасности должны иметь абсолютно все. Отсутствие страхового запаса свидетельствует о финансовой безответственности человека. Потеряв источник дохода, люди порой пытаются решать возникшие проблемы за счет своих близких, друзей, родственников. Просьбы дать в долг в такой ситуации напоминают поведение стрекозы из знаменитой басни Крылова.

Содержать детей - важнейшая обязанность родителей. Как минимум необходимо обеспечивать их до достижения работоспособного возраста. А еще лучше - до окончания вуза либо техникума. В случае потери работы при отсутствии страхового запаса родители теряют и возможность достойно обеспечивать своих детей. Поэтому наличие детей - очень важный фактор в пользу немедленного формирования подушки безопасности. Дети не должны пострадать из-за финансовой безграмотности взрослых.

Нередко бывает, что уже взрослые люди рассчитывают на поддержку родителей. Есть пенсионеры, активно помогающие деньгами своим 30 и даже 40-летним детям. Существует некоторая прослойка людей, считающих, что родители должны помогать им всю жизнь. Такие люди не видят смысла в формировании страхового запаса. Они считают, что им должны помогать родители. Это - классический инфантилизм. Подобное поведение даже обсуждать незачем.

Существует и обратная ситуация - когда родители решают финансовые проблемы за счет детей. Это тоже неправильно. Не лучше выглядит и давление на жалость близких людей с целью вытянуть с них деньги. Такое поведение - пример типичного эгоизма, перекладывание проблем на плечи других. Разумеется, мы не говорим о критических ситуациях.

Отсутствие страхового запаса приводит к обращению человека за потребительскими кредитами и микрозаймами. А это означает попадание в кредитную ловушку. Такое поведение способно привести к потере имущества. Если же вы связались с непорядочными кредиторами - то и к проблемам со здоровьем.

Обязательно создайте страховой запас. Потеря работы при наличии подушки безопасности будет восприниматься как возможность для улучшения своей жизни, для поиска более высокооплачиваемой работы или создания доходного бизнеса.