Сегодня мы поговорим с вами об очень важной составляющей финансовой жизни не только инвестора, но и любого здравомыслящего человека. Мы побеседуем о финансовой защите или, иначе — создании финансовой подушки безопасности. С этого этапа должен начинать создание своего капитала абсолютно каждый человек.

Первый вопрос : зачем же нам так нужна эта пресловутая подушка безопасности?

Она нужна нам в качестве дополнительной защиты на случай жесткого столкновения с суровой реальностью.

Думаю, мало кто будет спорить, что жизнь состоит из черных и белых полос — иногда твои дела идут чуть лучше, иногда чуть хуже, иногда великолепно, а иногда просто отвратительно. Правда в том, что человек далеко не всегда способен опознать вовремя тот или иной цвет своей полосы. Как бы не было плохо, всё может стать ещё хуже и наоборот, как бы не было хорошо всё может быть ещё лучше. Вы не сможете угадать, какой период наступит следующим, поэтому необходимо быть готовым к любому исходу.

Приведу пример из собственной жизни.

Был период, когда я работал на ужасной работе с очень низкой заработной платой, которую ещё и постоянно задерживали. Я воспринимал это как чёрную полосу, за которой, несомненно, последует белая — мои доходы увеличатся, а работа станет куда интереснее. Естественно я не видел смысла формировать подушку безопасности в такой темный период, ведь едва сводил концы с концами и ждал более подходящих условий для того, чтобы начать это делать. К сожалению, как позже выяснилось, та полоса оказалась вполне себе белой и безоблачной. Так вышло, что фирма обанкротилась, я вовсе потерял работу, умудрившись ещё и подхватить весьма серьёзное воспаление легких, которое из-за ошибки врача усугубилось осложнением. Лечиться я начал лишь спустя неделю горения с температурой под 40, кашля с кровью и состояния, когда от боли и бессилия не можешь поднять заварочный чайник. Дальше был период долгого восстановления и безрезультатного поиска работы, когда я всё сильнее занижал требования и в итоге, через пол года, был готов реально работать за еду и стаж. На это то и дело накладывались проблемы личного характера… Помню, как стал вспоминать с теплотой в сердце то время, когда работал на работе, где мне платили настоящие деньги всего лишь с трехмесячной задержкой.

Шутка в том, что и тогда всё могло быть ещё хуже. К счастью возле меня были близкие люди, которые очень поддержали меня в тот период, а неприятности закончились так же внезапно, как и начались.

Всё это я рассказываю не для того, чтобы вы погрустили вместе со мной. Мне хочется донести одну простую мысль – если бы я начал формировать подушку безопасности тогда, когда у меня был хоть какой-то заработок – это позволило бы мне преодолеть сложный этап значительно меньшими потерями и чувствовать себя куда увереннее.

Мой дружеский совет — если ради экономии вам не приходится сидеть на воде и хлебе – откладывайте часть средств на формирование подушки безопасности. Может, скажете мне потом спасибо, а если не придется ей ни разу воспользоваться – это ещё прекрасней.

Вопрос второй : Сколько денег должно быть в подушке безопасности?

Это очень хороший вопрос и чтобы на него ответить, нужно знать средний уровень наших ежемесячных трат. Многие специалисты рекомендуют рассчитывать объём подушки равный 3-9 месячным тратам вашей семьи. Обычно этого срока вполне хватает, чтобы преодолеть трудности и найти новый источник дохода. Лично я перестраховщик и на данный момент держу в подушке безопасности сумму, которой хватит на год экономной, но не нищенской жизни в случае потери всех источников доходов.

Пример: если ваша семья тратит в месяц в среднем 20 тысяч рублей и рассчитываете подушку безопасности на 9 месяцев, то размер капитала, который вы направляете на финансовую защиту, равен 180 тысяч рублей.

Вопрос номер три : Где хранить финансовую подушку безопасности?

Для того чтобы понять ответ на этот вопрос, зададим ещё один – какими основными свойствами должна обладать данная доля капитала?

Я выделяю три главных свойства, присущих подушки безопасности:

1. Защищенность. Естественно наш спасательный круг нужно держать подальше от всего, что колется, режется и может повредить и сдуть его. Возможно, этот капитал понадобится именно тогда, когда всё вокруг будет падать и важно выбрать такой инструмент, который будет падать одним из последних. Вот почему не следует располагать подушку в инструментах, которые сулят не только большие выгоды, но и большие риски.
2. Ликвидность. Следует помнить, что эти деньги могут понадобиться нам в любой момент, на случай самого непредвиденного форс-мажора. Мы должны легко и быстро превратить наши активы в деньги, не потеряв при этом существенно в их стоимости. Поэтому я считаю нерациональным хранить подушку, например, в недвижимости. Продать квартиру и получить деньги может быть труднее всего именно тогда, когда нам это наиболее необходимо.
3. Низкая волатильность. Очень важно, чтобы покупательная способность денег сохранялась на стабильном уровне и колебания стоимости этой доли портфеля были минимальны. Чтобы нам не пришлось распродавать активы именно тогда, когда они находятся «на низах» на самых невыгодных для нас условиях.

Исходя из этих критериев, нам подходят лишь самые консервативные финансовые инструменты. Лично я советую депозиты в самых надежных банках из Топ 10 или, в крайнем случае, в облигациях федерального займа. Даже акции и корпоративные облигации надежных компаний – являются для нас слишком рискованным способом вложения данной доли портфеля. Также я рекомендую делить свою подушку на три валютные корзины – рубли, доллары, евро для дополнительной защиты от валютных рисков.

Что ещё требуется учесть. Подушка безопасности – это средства на КРАЙНИЙ случай. Это неприкосновенный запас и вы не может запускать туда руку, если ситуация не дошла до крайней степени опасности. Например, брать подушку на отдых, потому что вы очень устали и не были на море уже три года – не следует ни в коем случае. А вот если вы потеряли все источники дохода, не имеете сейчас каких-либо вариантов заработать, а вашим детям нечего есть – вот тут возможно пришло время запустить руку в запасы, но при этом приложить все усилия, чтобы как можно быстрее выбраться из этой ситуации.

Я надеюсь, что сумел осветить все основные моменты, но если у вас остались вопросы – пишите, и я постараюсь ответить на каждый. Желаю вам всегда иметь финансовую подушку безопасности, но никогда не иметь поводов и причин ей воспользоваться.

Финансовая подушка безопасности – это неприкосновенный запас финансовых средств, позволяющий спокойно пережить период без стабильного заработка. В идеале она даст возможность в проблемной ситуации не понижать качество жизни. Она необходима для того, что бы Вы себя чувствовали уверенно в завтрашнем дне. Что бы с Вами не случилось, у Вас всегда будет запас финансовой прочности!

1. В каких случаях поможет подобный тип сбережений

Непредвиденная ситуация может возникнуть у любого человека: взять жизнь под контроль полностью не удается никому. А иногда проблемы накрывают лавиной. Не все из них можно решить при помощи денег, но во многих ситуациях финансовый запас «на черный день» придется кстати.

В каких случаях нам может помочь наш запас финансов:

• потеря работы и невозможность быстро трудоустроиться на должность с аналогичной зарплатой;
• перевод на неполный рабочий день;
• серьезная болезнь, травма, необходимость в срочном лечении, операции;
• смерть близкого человека;
• порча имущества вследствие стихийного бедствия;
• ограбление или кража;
• неудачное финансовое вложение;
• пополнение в семействе и связанные с ним дополнительные расходы;
• помощь нетрудоспособному родственнику или другу;
• переезд по причине выгодного предложения, связанного с работой либо приобретением недвижимости;
• развод с невозможностью проживания в одном помещении;
• выселение из жилья, взятого в аренду;
• сложная поломка автомобиля или бытовой техники;
• потеря важных документов;
• судебные издержки;
• необходимость оплаты налогов и штрафов.

Всем этим проблемам трудно противостоять, если вы живете «от зарплаты до зарплаты» и не откладываете деньги. Но при наличии финансовой подушки безопасности есть шанс выйти из кризисной ситуации с наименьшими потерями.

2. Каков идеальный размер запаса «на черный день»

Семейный бюджет разделяется на две важные части: доходы и расходы:

1. доходы редко у кого бывает постоянной величиной. Даже при стабильной зарплате возможно их уменьшение во время больничных либо повышение за счет дополнительного заработка или премиальных выплат;
2. расходы, помимо непредвиденных, спрогнозировать проще. В них входят траты на еду, одежду, коммунальные услуги, связь, транспорт, кредитные выплаты, обучение, пополнение домашней аптечки. Перед тем, как увеличить расходную часть, взяв новый кредит или купив дорогостоящий предмет обихода, нужно подумать: что Вы будете делать, если источник дохода иссякнет?

Чтобы не оказаться без средств к существованию, следует создать денежную подушку безопасности.

Финансовые аналитики считают, что запас должен покрывать расходную часть как минимум за 6 месяцев.

p>За это время вполне реально найти новую работу с хорошим окладом или восстановить потерянное имущество и документы. Но самые предусмотрительные граждане создают финансовую подушку на срок от года до трех лет.

Рассчитаем объем таких сбережений на примере:

Расходы семьи (в рублях)						Подушка безопасности на 6 месяцев
«Коммуналка» и связь	Кредит	Питание	Транспорт	Одежда	Лекарства и гигиена
7000	5000	10000	3000	8000	2000	35000 х 6 = 210000 рублей.
Итого: 35000 рублей.

В этом случае минимальный неприкосновенный запас составит 210000 рублей. Но лучше иметь сбережения на комфортную жизнь в продолжение года или двух. При приведенных в примере расходах идеальная подушка безопасности составит от 420000 до 840000 рублей.

3. В чем хранить припасенные финансы

Еще одним важным моментом является ликвидность запасенных денег. Этот экономический термин, обозначает возможность быстро реализовать активы по стоимости, приближенной к рыночной.

Для хранения подушки безопасности нужно выбирать легкодоступный способ сбережений. Финансы, положенные на депозит в надежном банке, можно получить довольно быстро. Нужно обратиться в финансовое учреждение с заявлением. Еще проще снять средства с банковской карты. Риски поломки или потери карточки минимальны!

А вот средства, вложенные в недвижимость, срочно не реализовать. На продажу квартиры или дома уйдет немало времени – необходимо найти покупателей, предлагающих адекватную цену.

Если беспокоят скачки валютных курсов, стоит создать два или три накопительных счета для разных валют и постепенно пополнять их все.

Также не следует инвестировать средства из финансовой подушки: она создается именно для сохранения денег и снятия их в непредвиденной ситуации. А в любых инвестиционных проектах всегда есть доля риска, и редко бывает возможность быстрого возврата вложенных финансов.

4. Как правильно копить на непредвиденные расходы

Основой финансового здоровья является принцип «Заплати себе первому». Прежде чем тратить зарплату или любой другой доход на необходимые нужды, следует отложить как минимум 10 процентов в резерв. Считается, что подобная сумма не повлияет на качество жизни, а подушка безопасности от регулярных вливаний будет постоянно расти. Причем, этот принцип касается всех доходов, даже денежных подарков и находок.

Важно откладывать деньги сразу после получения дохода. О накоплениях мечтает каждый, но многие надеются пополнить копилку в конце месяца из оставшихся средств. Обычно это не удается, поскольку сразу после получения денег, поскольку все остатки утекают на мелкие расходы и «хотелки». Мысль о создании подушки переносится на следующий месяц, и так повторяется вновь и вновь.

Процент отложений следует по возможности увеличивать. Но здесь все зависит от разницы между доходной и расходной частью за конкретный месяц.

Самый простой способ накопления неприкосновенного запаса:

1. Открыть счет в банке, входящем в первую десятку по нетто-активам (информацию можно найти на аналитических финансовых сайтах).
2. Откладывать на него 10 процентов или больше от любого дохода каждую неделю или месяц. Лучше это делать в автоматическом режиме (например, с зарплатной карточки).
3. Забыть про снятие средств с этого депозита до возникновения непредвиденной ситуации.

Депозитный вклад обязан быть бессрочным с возможностью пополнить или снять деньги в любое время.

5. Где найти дополнительные средства для создания подушки безопасности

Откладывать 10 процентов от зарплаты действительно возможно практически для любого человека. Но этот способ создания «подкожного жирка» довольно длительный. При жизни «от зарплаты до зарплаты» месячный запас соберется лишь за 10 месяцев, а на годовой придется копить 10 лет. А ведь еще хочется отложить что-то на покупку, скажем, машины или дальнейшее обучение детей.

Чтобы ускорить создание финансового НЗ, воспользуйтесь следующими советами:

1. Используйте банковскую опцию по автоматическому списанию определенной суммы с зарплатной или доходной карты. Благодаря настройкам интернет-банкинга можно организовать перевод определенной суммы на счет подушки безопасности. Увеличивайте этот процент постепенно, чтобы приспособиться к уменьшению расходных средств. Успешные люди откладывают до 50% своего заработка!
2. Сберегайте кэшбэк и бонусы. Если использовать карту с подобными опциями и оплачивать ею покупки, можно немного сэкономить. Здесь важно не переборщить с тратами и вовремя пополнять баланс, если карта кредитная.
3. Сохраняйте премиальные или прибавку к заработной плате. Вы ведь умудрялись неплохо жить и до появления дополнительных денег.
4. Откладывайте налоговые вычеты за лечение, обучение или приобретение жилья. В последнем случае довольно внушительную подушку можно создать довольно быстро. Помните, вычет дается не только с суммы, потраченной на недвижимость, но и с процентов по ипотечному кредиту.
5. Храните купоны и сбережения со скидочных карт. Если вы приобрели какую-то вещь со скидкой или на распродаже, представьте, что приобрели ее по полной цене. А разницу на создание подушки.

Бодо Шефер говорит, что без подушки безопасности, Вы как будто голый! Любые инвестиции нужно начинать, только когда вы создали себе неприкосновенный финансовый запас.

Прекрасный способ избавиться от расходов – . Только на сигареты курильщик тратит как минимум 2400 рублей в месяц. Не спускайте деньги на отраву, а переводите в долгосрочные сбережения.

Ваша жизнь измениться, Вы станете более уверенным и научите себя больше уважать, когда на счете карты у Вас будет несгораемый запас. Вы сможете менять нелюбимую работу и у Вас будут деньги на жизнь, пока Вы ищите новую! Вас босс не сможет Вами манипулировать, а Вы не устраняетесь «без нитки».

Накопление средств для финансовой безопасности – вопрос приоритетов. Тот, кто понимает важность подушки безопасности и не желает встречать возможные проблемы без «оружия», всегда найдет способ отложить 10% или даже 20% от своего дохода.

«Богатство– это умение человека прожить без работы некоторое время».
Роберт Кийосаки

Такому моменту, как создание денежной подушки безопасности, следует уделить много внимания.

Финансовая подушка безопасности нужна всем, кто мечтает о спокойной жизни. Речь идет об определенном запасе денег, который необходимо собрать и отложить на непредвиденные случаи. Ваша финансовая подушка безопасности должна быть ровно такого размера, что бы средств хватило на достойную жизнь в любое кризисное время.

Сегодня никто не застрахован от страшных событий, вещей: увольнения с работы, краха бизнеса, аварии и других несчастных случаев, смерти близкого человека и пр.

Финансовая подушка безопасности – это то, что даже в сложной жизненной ситуации:

• позволит вашей семье вести привычный образ жизни;
• избавит вас и родных от страшной депрессии;
• не допустит вынужденной продажи накопленного имущества;
• не заставит накапливать долги по коммунальным платежам, кредитам и пр.

Поэтому, если вы действительно хотите быть уверены в спокойствии своей семьи, хотите без нервов засыпать на мягкой постели по вечерам, обезопасьте свою жизнь и жизнь любимых людей – создайте надежную подушку безопасности. Как минимум, она должна равняться хотя бы 6-ти вашим зарплатам.

Каким образом создается финансовая подушка безопасности?

Существуют следующие правила по созданию неприкосновенного запаса (НЗ):

1. Четко определяете период, на который планируете создать собственную подушку. Как правило, на первое время достаточно охватить 6-12 месяцев.
2. Рассчитываете полную сумму сегодняшних расходов. В неё входят оплата за жилье, покупка одежды, еды, обслуживание авто, посещение парикмахерской, развлекательных мест и прочее – все, что необходимо для нормального проживания на протяжении 1 месяца. Умножаете сумму на период, который определили выше.
3. Определяетесь с размером ежемесячных отчислений. Допустим, это может быть 10-20% с каждого источника дохода.
4. Открываете счет в банке, который можно будет пополнять каждый месяц.
5. Начинаете создавать собственную подушку безопасности.

Подобные действия не только помогут накопить деньги, но и окажут косвенную помощь, ведь психологически вы будете чувствовать себя по-настоящему защищенным.

Главные требования к подушке безопасности:

1. Эти средства должны быть полностью неприкосновенны. Ни при каких обстоятельствах, ни при каких уговорах вы не должны их тратить. Только в самом экстренном случае (решении вопроса «жизни и смерти») можно взять часть денег из вашей подушки с обещанием вернуть их в ближайшее время в двойном размере.
2. Минимальный запас средств должен равняться минимум полугодовому доходу. Пока ваша семья будет продолжать спокойную жизнь, вы сможете разработать план по выходу из кризиса, найти другую работу или, как вариант, альтернативный источник дохода.
3. Ваши средства должны быть максимально застрахованы от потерь . Оптимальный вариант – хранение денег в виде депозитов.
4. На НЗ обязательно должен начисляться процент . Это позволит компенсировать инфляцию.
5. Запас денег нужно пополнять постоянно. Не стоит думать, что шестимесячного НЗ вам хватит с лихвой. Лишними деньги не бывают никогда.

Соблюдайте данные требования,

Спать или жить всегда приятней с подушкой. В первом случае со стандартной мягкой, во втором — финансовой. «Заначка» на чёрный день, неприкосновенный запас — финансовая подушка безопасности пригодится в любой период жизни. А в кризисный и подавно.

Финансовая подушка — что это

Как часто люди задумываются всерьёз, сколько времени они смогут протянуть, если вдруг лишатся привычного дохода? Большинство живут одним днём от зарплаты до зарплаты в надежде, что их черная полоса обойдёт стороной. И задумываются о накоплениях, только когда к этому вынуждают обстоятельства. Недаром говорят: пока гром не грянет — мужик не перекрестится. Так нередко обстоит дело и с финансами.

Существует множество ситуаций, которые подталкивают пересмотреть такой подход к жизни и приступать к формированию подушки безопасности. А потому лучше не ждать, пока петух в темечко клюнет, и самостоятельно начинать наводить порядок в своих отношениях с деньгами.

Финансовая подушка — это запас средств, который поможет при форс-мажорных обстоятельствах оставаться на плаву. Проще говоря, это возможность не впасть в отчаяние, депрессию, если вы лишитесь основного источника дохода и срочно потребуются наличные.

Для каких случаев создается подушка:

• Вы потеряли работу — это случается даже с лучшими специалистами. Если денежного запаса нет, приходиться браться за любые предложения, соглашаться на самые неблагоприятные условия. Особенно если вы главный кормилец в семье.
• Вы заболели и зарабатывать не имеете возможности. Мало того, что вы содержать близких не можете, вам еще и лекарства покупать не за что.
• Вы планируете сменить вид деятельности, открыть свой бизнес. В таких случаях, чтобы не принимать опрометчивые решения, о которых потом можно пожалеть, и нужна такая подушка.
• Ваш бизнес обанкротился. Наличие финансовой подушки позволит остановиться, проанализировать ошибки, отдохнуть и с новыми силами приступить к новым свершениям.
• Случились непредвиденные обстоятельства — пожар, наводнение, и вы лишились жилья или требуются деньги на ремонт дома. Денежные запасы помогут выйти и из такой ситуации.

Во всех подобных обстоятельствах наличие неприкосновенного денежного запаса помогает не бросаться в крайности, не создавать долги и набирать кредиты, которые потом придется отдавать долгие годы. В трудную минуту она станет для вас своеобразным спасательным кругом.

Важное уточнение! Тратить заначку можно только в экстренных случаях. Ни покупка нового платья, смартфона или ноутбука, празднование дня рождения или проведение отпуска сюда не входят. На все подобные случаи копить нужно отдельно!

Что дает подушка:

• уверенность в завтрашнем дне;
• спокойствие и стабильность;
• возможность заниматься любимыми делами;
• поддерживать привычный уровень жизни при любых обстоятельствах.

Как создать

Сформировать подушку безопасности легко тем, у кого доходы в настоящее время превышают расходы. Тогда просто нужно определиться с суммой и рассчитать время, за которое её удастся собрать. Однако не всем так везёт и многие сегодня мечтают о том, чтобы свести концы с концами. Но и в этом случае не стоит опускать руки.

Подушка создается на разные периоды времени. Минимально берем 6 месяцев. Предполагается, что полгода человеку вполне хватит, чтобы выпутаться из навалившихся трудностей. Предпочтительнее рассматривать год-два. То есть вам необходимо отложить такую сумму, чтобы можно было безбедно жить хотя бы полгода-год.

Перебарщивать с отложенными средствами тоже не стоит — деньги должны работать на вас и генерировать доход, а не лежать мертвым грузом.

Приступаем…

Сперва рассчитываем среднюю сумму своих ежемесячных трат. Это могут быть как минимальные расходы, необходимые для того, чтобы выживать — оплата жилья, продукты, проезд, так и средства, которые вы тратите стандартно в месяц. В таком случае к вышеупомянутым вариантам приплюсовываем и деньги на развлечения, одежду, путешествия.

Например, ваши расходы составляют 500 долларов. Умножаем сумму на 6 и получаем, что собрать необходимо 3 тысяч у.е.

Способов создать подушку немного. Мы можем:

• урезать расходы;
• увеличить доходы;
• как вариант, сделать и первое, и второе одновременно.

В первом случае придется тратить меньше денег на развлечения, вместо обеда в ресторане, приготовить еду дома. Стоит не покупать продукты или одежду в первом попавшемся магазине, а поискать скидки, акции, заняться оптовыми покупками. Но главное важно начать вести учёт расходов, чтобы понимать на что уходят ваши деньги.

Чтобы увеличить доходы, возможно стоит найти подработку как в онлайне, так и в офлайне. Можно подумать, как увеличить свою зарплату на работе — предложить шефу новый проект, сменить в конце концов работу. Если у вас свой бизнес, задуматься о его расширении.

Как откладывать

Чтобы собрать требуемую сумму, необходимо от своих доходов отнимать минимум 10%. К примеру, если вы получаете 1 тысячу долларов, для создания подушки выделяем 100 долларов.
Из примера сверху вам необходимо собрать 3 тысячи долларов. Делим на 100 и получаем что этот процесс у вас займет 30 месяцев (2,5 года). Срок довольно немаленький и при возможности его желательно сокращать, откладывая в месяц большие суммы.

Можно настроить так, чтобы от денег, которые поступают на счет в банке, автоматически вычиталась определенная сумма. Главное правило — делать это сразу, как только вы получили деньги, а не дожидаться пока вы покроете все расходы и уже выделите на подушку средства с того, что останется.

Поскольку в таком случае, как показывает практика, не остаётся ничего и начало формирования «заначки» откладывается на неопределённое время.

Где и в чем хранить

Вкладывать ли в золото, акции, ценные бумаги — вопрос сложный. Здесь важно понять, что вывести средства из активов не всегда получится с выгодой для вас. И если деньги потребуются быстро, может случиться так, что сделать это не удастся без потерь.

А потому главное правило — выбираем ликвидные инструменты. Хранить сбережения следует так, чтобы ими можно было воспользоваться в нужный момент. Также важна и сохранность средств.

Это могут быть наличные дома, однако в этом случае всегда существует соблазн их потратить и можно в один прекрасный день обнаружить, что подушка испарилась в неизвестном направлении. Кроме того, деньги, лежащие без дела, быстрее обесцениваются, что особенно чувствуется в кризисные времена.

Как вариант — депозит в банке с возможностью пополнения и снятия или карта, по которой начисляются проценты на остаток. Это позволит хотя бы перекрыть инфляцию. Гнаться за высокими процентами не стоит, главное банк выбирать надёжный, а еще лучше разместить деньги на депозиты в нескольких банках. Для этого изучаем рейтинги финансовых учреждений вашей страны и обращаем внимание на первую десятку.

Кроме того, при создании финансовой подушки безопасности учитывайте разные валюты. Это могут быть доллары, евро и национальная валюта (гривны, рубли).

Итоги

Итак, алгоритм формирования подушки простой:

• подсчитываем средние расходы за месяц;
• умножаем их на количество месяцев, которое выбрали;
• определяемся какой процент будем откладывать от своего дохода;
• открываем пополняемый счет в банке;
• ежемесячно откладываем нужную сумму автоматически или вручную.

Как видим, ничего сложного. Главное собрать волю в кулак и начать откладывать. При этом помните, этот процесс временный — как только нужная сумма будет собрана, вы можете приступать к накоплению на другие важные для вас вещи или начинать снова больше тратить на удовольствия.

Чем раньше вы начнёте формировать подушку, тем быстрее достигнете цели. И если в вашей жизни случится непредвиденное, вы будете себе благодарны за то, что не пустили в своё время всё на самотёк.

Save

Save

Ничто так не придаёт уверенности как имеющаяся финансовая подушка безопасности.

Советует финансовый консультант Надежда Котельникова, автор книги «Лайфхаки по управлению личными финансами».

В СССР действовала система распределения выпускников вузов и техникумов. Людям была гарантирована работа с хоть и невысоким, но стабильным заработком. Государство обеспечивало оплату больничных листов и пенсии, которая позволяла гражданам скромно жить (но не выживать, а именно жить). Поэтому с 1950-1960 годов вероятность умереть от голода либо превратиться в бомжа была близка к нулю. В результате у советских людей не было актуальной необходимости формирования страхового запаса денег.

Что такое финансовая подушка безопасности?

Это та сумма, которая нужна вам для содержания своей семьи в течение минимум полугода. Страхового запаса средств вам должно хватать на покрытие всех регулярных расходов: питания, квартплаты, транспорта, оплаты лекарств, обучения детей, замены непредвиденно вышедшей из строя техники и т.д. Сюда же входит и оплата имеющихся у вас кредитов - ипотечного, автомобильного.

Не путайте страховой запас денег с . Люди копили и в советские времена - на отпуск, кооперативную квартиру, автомобиль, свадьбу. Однако очень редко деньги откладывались на случай потери дохода. Почему сегодня создание финансовой подушки безопасности стало настолько актуальным вопросом? Потому что сейчас ни у кого нет гарантии трудоустройства. Больничный лист оплачивается только официально работающим гражданам, причем существует верхняя граница подлежащих выплате сумм. Никто не может быть уверен, что его предприятие завтра не обанкротится или что лично он не будет сокращен.

Однако многие продолжают жить как в советские времена. Они не создают резервов. А зачастую еще и усугубляют свое положение потребительскими кредитами.

Как-то довелось разговаривать с коллегой, которая жаловалась, что в ее вузе идет кампания сокращений, под которую уже попали ее знакомые. Теперь они не знают, как жить дальше, а сама она тоже боится попасть под сокращение. Все это она рассказывала с возмущением - что это, мол, происходит? Создалось впечатление, что разговор ведется с человеком, проспавшем где-то 30 лет в летаргическом сне и сейчас увидевшем, что мир вокруг сильно изменился.

Еще более странно подобные жалобы звучат в устах сотрудников коммерческих предприятий, работающих «белыми воротничками». Они уже привыкли к своему уровню дохода и теперь возмущаются: как это нас могут сократить или понизить нам зарплату? А ведь в современном мире это стандартная ситуация. Внезапная потеря работы или трудоспособности может случиться в любой момент. И только семейный резервный фонд в такой ситуации позволяет безболезненно пережить неприятную полосу, найти новую работу либо открыть собственный бизнес.

Что дает подушка безопасности

К осознанию необходимости страхового запаса меня подтолкнули два обстоятельства. Первое заключалось в окружающей ситуации 90-х годов, когда рушилась старая экономика, были нестабильные заработки, а родители начали откладывать средства. Второй причиной стала болезнь отца, за которой последовала потеря и работы, и заработка. Тогда помогла выжить именно сформированная к тому моменту подушка безопасности. Эти события и убедили в необходимости наличия страхового запаса.

Сначала я копила деньги, чтобы их хватило на один месяц, потом - на два. Постепенно за несколько лет вышла на рекомендуемый многими финансовыми консультантами размер подушки безопасности, обеспечивающий шесть месяцев жизни. В результате я получила такие преимущества.

1. Уверенность в своих силах.
2. Спокойное отношение к периодическим понижениям уровня заработка, которые обусловлены переменой места работы, нестабильностью спроса на услуги консалтинга. Я воспринимаю периоды снижения спроса как свободное время, которое можно потратить на создание новых учебных программ, а также поиск учебного центра, который позволит внедрить эти программы наиболее выгодно.
3. Наличие резервного фонда позволяет мне не хвататься за первую подвернувшуюся работу. Я отбираю лишь те проекты, которые позволят заработать устраивающие меня средства и повысить квалификацию. Эта стратегия помогает повышать и профессионализм, и уровень заработка.
4. Подушка безопасности дает возможность обходиться без потребительских кредитов. Если выходит из строя пылесос либо стиральная машина, деньги на покупку новой берутся из существующего запаса. Затем этот запас возобновляется. Иногда возникает необходимость занять некоторую сумму на отпуск, лечение либо покупку вещей. Однако именно занимать, а не брать кредит. Затем финансовая подушка вновь пополняется до необходимого уровня.

Как создать подушку безопасности

Чтобы создать страховой запас, нужно выполнить последовательно следующие пункты.

1. Рассчитайте, какая сумма необходима вам на месяц для оплаты всех семейных расходов. Если вы ведете свой бюджет, то сделать это будет совсем легко.
2. Получившуюся сумму умножьте на шесть. Это и будет размер нужной вам подушки безопасности. Если вам на месяц достаточно 60 тысяч рублей, то размер страхового запаса составит 360 тысяч (60 x 6). Такой суммы вам заведомо должно хватить на содержание семьи в течение полугода. За это время вы успокоитесь и без стресса сможете восстановить свой заработок. При желании кардинального изменения своей жизни (например, смены профессии или места жительства) вам понадобится больше средств. При наличии несовершеннолетних детей в последнем случае необходимо обеспечить страховой запас на год или полтора. Это будет в нашем примере 720 тысяч или миллион рублей.
3. Откройте отдельный счет в банке. Этот счет будет вами использоваться именно для подушки безопасности. Он должен обладать свойством высокой ликвидности. Вы должны иметь возможность при необходимости сразу же воспользоваться своими средствами. Вам подойдет срочный вклад с возможностью его пополнения и расходования до определенной неснижаемой суммы.

В Сбербанке подобный счет называется «Управляй», а неснижаемый остаток составляет 30 тысяч. В Тинькофф банке доступны накопительный счет и дебетовая карта с начислением процента по остатку. В банке «Открытие» такой счет называется «Свободное управление».

Также подойдет вклад с возможностью пополнения и льготным расторжением без потери процентов, но это немного менее удобно.

Обязательно выбирайте надежный банк. Будет удобнее, если счет привязан к карте. Это позволит переводить средства без комиссий. Если планируете открывать вклад в ином банке (не том, чьей картой пользуетесь), узнайте размеры комиссий за переводы средств между банками.

Пример управления счетом

Покажем на примере, как делать накопления и поддерживать подушку безопасности. Желательно иметь две карты: кредитную и дебетовую. Нужен также вклад с возможностью пополнения и снятия средств. После поступления зарплаты на дебетовую карту часть средств при необходимости сразу же переводится на накопительный вклад. В случае расчетов по кредитной карте деньги с вклада переводятся на кредитку для погашения долга по ней.

Почему нужны две карты? Потому что зарплатную карту нежелательно использовать для расчетов на кассовых терминалах и тем более - в интернете. Это существенно снизит риск потери средств вследствие . Для текущих расходов используется кредитная карта. Но по ней обязательно нужно установить лимит - скажем, 30 тысяч.

Гасить долги по кредитке обязательно нужно ежемесячно или даже чаще. Никогда нельзя снимать с кредитной карты наличные, за это начисляется дополнительный процент. Вторая карта нужна, чтобы не задействовать зарплатную при текущих расходных операциях. Если вы принципиальный противник кредитных карт - тем лучше. Тогда вам потребуется завести вторую дебетовую карту для текущих расходов. На нее вы будете переводить часть средств и затем оплачивать с нее покупки.

Начисленные на зарплатную карту средства сразу переводятся на накопительный счет либо вклад. На всю переведенную сумму будет начисляться процент. Однако средства находятся на счету недолго, а сами проценты - небольшие. Но любые деньги лишними не будут. Даже всего 100 рублей вам хватит на несколько поездок на транспорте, 2 литра бензина или на пару пирожных. Чтобы удобнее было , можно считать деньги в выбранном для себя эквиваленте.

Последний этап круговорота средств - перевод денег с накопительного вклада на кредитную карту для погашения долга. Это нужно делать регулярно, не реже раза в месяц.

В период накопления страхового запаса желательно поставить себе цель: каждый месяц остаток на вкладе должен расти. За несколько лет страховой запас достигнет требуемой суммы. Иногда накопленная сумма может уменьшаться из-за непредвиденных трат, однако затем следует обязательно ее пополнить до прежнего уровня.

Увеличивать размер подушки безопасности больше рассчитанной суммы нет смысла. По таким вкладам, которые целесообразно использовать для создания страхового запаса, начисляются низкие проценты. Поэтому на подобных вложениях много не заработаешь. Их цель - обеспечить вам уверенность, что вы не останетесь без средств.

Только после создания подушки безопасности можно задуматься о создании пенсионных накоплений, инвестировании в или недвижимость.

Кому нужен резервный фонд

Подушку безопасности должны иметь абсолютно все. Отсутствие страхового запаса свидетельствует о финансовой безответственности человека. Потеряв источник дохода, люди порой пытаются решать возникшие проблемы за счет своих близких, друзей, родственников. Просьбы дать в долг в такой ситуации напоминают поведение стрекозы из знаменитой басни Крылова.

Содержать детей - важнейшая обязанность родителей. Как минимум необходимо обеспечивать их до достижения работоспособного возраста. А еще лучше - до окончания вуза либо техникума. В случае потери работы при отсутствии страхового запаса родители теряют и возможность достойно обеспечивать своих детей. Поэтому наличие детей - очень важный фактор в пользу немедленного формирования подушки безопасности. Дети не должны пострадать из-за финансовой безграмотности взрослых.

Нередко бывает, что уже взрослые люди рассчитывают на поддержку родителей. Есть пенсионеры, активно помогающие деньгами своим 30 и даже 40-летним детям. Существует некоторая прослойка людей, считающих, что родители должны помогать им всю жизнь. Такие люди не видят смысла в формировании страхового запаса. Они считают, что им должны помогать родители. Это - классический инфантилизм. Подобное поведение даже обсуждать незачем.

Существует и обратная ситуация - когда родители решают финансовые проблемы за счет детей. Это тоже неправильно. Не лучше выглядит и давление на жалость близких людей с целью вытянуть с них деньги. Такое поведение - пример типичного эгоизма, перекладывание проблем на плечи других. Разумеется, мы не говорим о критических ситуациях.

Отсутствие страхового запаса приводит к обращению человека за потребительскими кредитами и микрозаймами. А это означает попадание в кредитную ловушку. Такое поведение способно привести к потере имущества. Если же вы связались с непорядочными кредиторами - то и к проблемам со здоровьем.

Обязательно создайте страховой запас. Потеря работы при наличии подушки безопасности будет восприниматься как возможность для улучшения своей жизни, для поиска более высокооплачиваемой работы или создания доходного бизнеса.