Если вы все-таки оказались в финансовой яме, это, конечно, очень плохо, тем не менее, выход всегда можно найти. Главное – иметь желание и стремление к этому. Я уже рассмотрел, и теперь перехожу к способам устранения этих причин и их последствий. Итак,

Для начала я бы предложил определить, насколько глубока ваша финансовая яма. И за меру глубины предлагаю принять соотношение имеющихся долгов к среднемесячному доходу. Тогда получим три степени глубины финансовой ямы:

1. Неглубокая: Долги = 1-3 среднемесячных дохода.

2. Средняя: Долги = 4-10 среднемесячных доходов.

3. Глубокая: Долги > 10 среднемесячных доходов.

Чем глубже финансовая яма, тем, соответственно, сложнее ее закопать, и выход из этого финансового состояния займет больший период времени. Выбраться из сверхглубокой финансовой ямы (когда долги превышают 50, 100 и более среднемесячных доходов) крайне сложно, а в отдельных случаях и действительно нереально. Однако гораздо проще не допускать такого состояния, поэтому всегда необходимо контролировать свой личный бюджет и крайне осторожно относиться к долгам!

Сегодня я предложу вам несколько советов, как выбраться из финансовой ямы, в общем плане. В дальнейшем каждому из предложенных путей выхода будут посвящены отдельные публикации и даже циклы публикаций.

Итак, если вы находитесь в финансовой яме, то есть, ваши расходы превышают доходы и у вас есть долги, то, как бы очевидно это ни звучало, вам необходимо:

2. Увеличить доходы.

3. Уменьшить расходы.

Теперь рассмотрим вкратце каждую из этих позиций.

Погашение всех кредитов и прочих долгов – это первоочередная задача человека, желающего выбраться из финансовой ямы. Для этого необходимо:

– Во-первых, не открещиваться от долгов и не скрываться от своих кредиторов, а, наоборот, идти с ними на контакт, вести при необходимости переговоры об отсрочке погашения долга или пересмотре графика погашения.

– Во-вторых, любые денежные поступления в первую очередь необходимо направлять именно на погашение долгов, а уже потом на текущие нужды. При этом нужно стараться погашать кредиты с опережением графика, используя для этого любую возможность. Так вы сможете быстрее рассчитаться с долгами.

Как увеличить доходы?

В состоянии финансовой ямы, когда отсутствуют резервы, сбережения и, тем более, капитал, увеличить доходы можно только единственным способом: больше работать и, соответственно, больше зарабатывать. Необходимо использовать для этого все имеющиеся возможность: брать подработки, устроиться на дополнительную работу, заниматься в свободное время надомной работой, например, используя Интернет для заработков.

Возможностей найти дополнительный заработок на сегодняшний день достаточно, главное – иметь желание. А уж нахождение в финансовой яме, на мой взгляд, должно стимулировать это желание максимально сильно.

Как уменьшить расходы?

Уменьшить расходы поможет только жесткий учет личных финансов и грамотное планирование личного бюджета. В состоянии финансовой ямы всяческие ненужные затраты и переплаты, мягко говоря, просто непозволительны. Придется отказывать себе буквально во всем, поскольку по другому выбраться из финансовой ямы просто не получится.

А теперь я бы хотел отдельно остановиться на том, чего категорически нельзя делать, находясь в состоянии финансовой ямы. Опыт общения с людьми показывает, что очень многие, к сожалению, продолжают допускать эти просто непозволительные ошибки.

1. Нельзя наращивать долги.

Очень часто люди влезают в новые долги, чтобы рассчитаться со старыми, тем самым только усугубляя свое финансовое положение, ведь чтобы погасить старый долг с процентами и штрафами за просрочку, приходится занимать еще больше.

Если вы берете новый кредит, чтобы погасить старый или, тем более, просто потому, что “опять не хватает денег” , вы только еще глубже раскапываете свою финансовую яму!

2. Нельзя вкладывать последние деньги в высокорисковые проекты, сулящие огромную прибыль.

Как правило именно люди, находящиеся и так в бедственном финансовом положении, в первую очередь становятся жертвами всевозможных финансовых аферистов. И это вполне объяснимо: они просто пребывают в состоянии отчаяния, чувствуют, что уже “нечего терять”, поэтому готовы идти на неоправданные риски. А терять всегда есть что. И даже если предполагаемый проект – не афера, в любом случае, высокая доходность всегда предполагает высокие риски, как бы вас не убеждали в обратном хозяева и сотрудники проекта.

И если в состоянии финансовой независимости пассивный доход должен составлять основу денежных поступлений в личный бюджет, то в финансовой яме все наоборот: здесь пассивный доход скорее, наоборот, противопоказан! И именно потому, что связан с высокими рисками, а в этом состоянии они просто недопустимы!

3. Нельзя опускать руки.

Я специально решил отдельно выделить этот чисто психологический пункт. Дело в том, что от внутреннего настроя человека зависит очень многое, к примеру, его работоспособность, которая так нужна при возникновении финансовых трудностей. Так что всегда помните, что выход можно найти практически из любой ситуации, а ваша ситуация наверняка еще не самая страшная.

Следите за новыми публикациями на , чтобы более подробно узнать о том, как выбраться из финансовой ямы.

Все знают о необходимости взвешивать свои возможности перед оформлением кредита. Но на практике мысли о сиюминутном решении денежных проблем с помощью займа настолько окрыляют, что не хочется думать о том, что за все приходится платить.

Затем возникают сложности с выплатой. Человек пугается, влезает в новые долги, но проблема не решается, а лишь нарастает, как снежный ком.

Что можно сделать в такой ситуации? Как выбраться из долговой ямы? Действия, способы и советы – все это представлено в нашей статье.

Возьмите себя в руки

Это первое, что следует сделать. Выход есть всегда, но в состоянии паники человек его не видит и загоняет себя еще дальше в тупик.

Мы не только расскажем о том, как выбраться из долговой ямы по кредитам, но и укажем, чего не следует делать. Вам останется лишь подобрать подходящий вариант и четко двигаться к цели.

Не бойтесь угроз коллекторов. Слушать их тяжело психологически, но это только слова. Бояться следует, если сумма вашего долга исчисляется миллионами, но среднестатистического жителя нашей страны это не касается.

Еще меньше следует бояться суда. Если вам действительно нечем платить, то банк от этого иска только проиграет. Вас освободят от штрафов и назначат сумму ежемесячных платежей, которая будет вам по карману.

Также мы понимаем, что вы сейчас очень нервничаете и хотите видеть не абстрактные советы, а четкие указания того, как выбраться из долгов, если денег нет совсем. Поэтому вам, вероятно, покажется, что нижеприведенные советы не ваш случай. Но поймите, что чудо происходит редко, и деньги с неба не падают. Успокойтесь, наберитесь терпения и следуйте рекомендациям. Других вариантов нет.

Договоритесь с кредитором

Самый очевидный путь, которым россияне почему-то редко пользуются. Если вы оказались не в состоянии выплачивать кредит, незамедлительно сообщите об этом банку. Если сделаете это ДО того, как допустите первую просрочку, то договориться будет намного проще.

Не стоит изображать из себя несчастного и пытаться разжалобить руководство банка. Напротив, излучайте уверенность и убедите банковских сотрудников в том, что прекрасно знаете, как выбраться из долговой ямы, что и как делать - прекрасно представляете, но вам требуется немного времени. Пусть это не так, но вы должны уверить банк, что ваши финансовые затруднения временные и вполне решаемые. Тогда он спокойно одобрит реструктуризацию долга.

В каком виде будет проходить эта самая реструктуризация, зависит от политики конкретного финучреждения и успешности ваших переговоров. Вам могут предоставить отсрочку по уплате процентов, увеличить срок погашения кредита (это уменьшит ежемесячный платеж), изменить дату платежа и т. д.

Рефинансируйте долг

Еще один цивилизованный способ – взять на более выгодных условиях новый займ, разработанный специально для того, чтобы погашать текущие задолженности. Подчеркиваем – нужно получить именно целевой кредит для рефинансирования!

Не меняйте шило на мыло, оформляя новые потребительские кредиты на любые цели. Во-первых, так вы лишь выиграете немного времени, но проблема не решится. Во-вторых, если испытываете трудности с деньгами, то слишком высок риск того, что после получения «живых наличных» обязательно найдутся «более важные» и срочные траты. Тогда о том, как выбраться из кредитной ямы, вы задумаетесь в самую последнюю очередь.

Также процедура рефинансирования допускает объединение нескольких кредитов в один. Это не только поможет снизить общие затраты за счет более низких процентов, но и уменьшит психологическую напряженность.

Но перед оформлением такого займа просчитайте сопутствующие расходы. Если они существенны, и разница в процентных ставках невелика, то овчинка не стоит выделки.

Платите больше

На первый взгляд, глупый совет в ситуации, когда человек в долгах как в шелках. Но подумайте логически: если вас поглотила долговая яма, как из нее выбраться, если не выплачивать долги? Никак.

Пересмотрите свои расходы. Поверьте, есть много вещей, без которых человек может жить. Замените мясо птицей, покупайте меньше сладостей, откажитесь на время от услуг фитнес-клуба, не приобретайте пока новую одежду, не пользуйтесь Интернетом, наконец. Идеально, если в дополнение к режиму экономии вы найдете подработку.

За счет экономии и дополнительного заработка увеличьте ежемесячный платеж. Так долг будет выплачен быстрее и с меньшей переплатой.

Ведите домашнюю бухгалтерию

Соблюдение этой рекомендации упрощает выполнение предыдущего совета. Станьте сами себе бухгалтером. Четко планируйте траты и следуйте этому плану, не позволяя себе лишнего. Богатые люди потому и богатые, что не тратят деньги на всякую ерунду и не поддаются сиюминутным желаниям.

Важный нюанс: при учете расходов нет мелочей. Записывайте ВСЕ! 200 рублей за обед в столовой, 30 рублей за питьевой йогурт на ужин, 20 рублей на жевательную резинку, 7 рублей за пакет в магазине – это мелкие траты, но в сумме они влетают в копеечку. После двух-трех месяцев скрупулезного учета вы в этом убедитесь.

Вскоре вы получите подробный отчет о своих регулярных расходах и поймете, где можно «ужаться». Сэкономленные средства пойдут на погашение долгов.

Группируйте долги по приоритетности

Если долгов несколько, то после появления «лишних» денег на погашение подумайте, какие из них целесообразнее закрыть первыми. Прежде всего, это кредиты под завышенные проценты и те, по которым уже допущена просрочка.

Что касается того, выплачивать ли сначала крупный долг или маленький, то здесь каждый выбирает, как ему удобнее. Если сперва погасить самый большой кредит, то станет легче психологически, и высвободится больше денег.

Мелкие займы ликвидировать проще. Тогда они не будут отвлекать от погашения больших задолженностей, а избавление от них придаст уверенности в том, что и с крупными скоро расправитесь.

Поправьте финансовое положение

Кто может реально выбраться из долговой ямы, так это человек, реально оценивающий свои возможности и стремящийся к финансовому благополучию. Это ведь без слов понятно: если начать зарабатывать больше, то и с долгами рассчитаться проще.

Не исключено, что вы сейчас ждете чудо-советов о том, как зарабатывать миллион долларов в месяц и стереть сведения о кредитах из баз банков-кредиторов. Этого мы вам не расскажем и не советуем верить тем, кто обещает за «символическую» плату поведать сию тайну. Просто потому, что такого способа не существует.

Вы можете выиграть в лотерею, внезапно получить наследство, вступить в брак с миллионером, найти клад, но это редкая удача. Решать финансовые проблемы придется самостоятельно, причем всю жизнь. Для этого нужно много работать и учиться. Иного пути нет, разве что криминальный. Постоянно ищите более высокооплачиваемую работу, осваивайте новые навыки. Не ленитесь, и все получится!

Для начала достаточно найти небольшую подработку. Например, стать тайным покупателем, устроиться продавцом выходного дня, заняться репетиторством.

Продайте что-нибудь

Это из области крайностей, но тоже вариант. Например, в наше время вполне можно жить без телевизора. Можно звонить с простого телефона за три тысячи рублей, а не с айфона. А еще можно пользоваться общественным транспортом, а не разъезжать на собственной машине, требующей бензина, масел, мойки, ОСАГО, новой резины и много чего еще. Или можно продать дорогой автомобиль и приобрести более дешевый, а разницу направить на погашение кредита.

Повторяем, что это крайний вариант, когда ситуация совсем "аховая". Если терпимо, то продажа имущества не имеет смысла. Ни к чему продавать машину и отдавать на эти деньги долги, если в дальнейшем все равно захочется купить автомобиль, для чего придется оформить новый кредит.

Не делайте глупостей

Сегодня на различных порталах можно найти всевозможные советы о том, как выбраться из долговой ямы по кредитам. Некоторые из них – странные и глупые, а иные и вовсе являются ловушками мошенников.

Вы можете наткнуться на объявления «магов», обещающих избавить от кредитов с помощью заклинаний или хотя бы «наворожить» высокую зарплату (разумеется, не бесплатно). Или нарваться на так называемых «раздолжнителей», уверяющих, что за символическую плату (от 15 до 90 % задолженности по кредитам) избавят вас от всех долгов.

Запомните: легких путей в этом деле нет. Попавшись на удочки лжемагов и мошенников, вы лишь усугубите ситуацию и потеряете еще больше денег.

Профилактические меры

Чтобы в будущем вопрос о том, как выбраться из долговой ямы по кредитам, больше не возникал, возьмите на вооружение несколько простых правил:

1. Живите по средствам. При каждом оформлении кредита десять раз подумайте, так ли вам необходимо то, для чего вы занимаете деньги.
2. Ведите учет доходов и расходов. Так вы со временем отучитесь от нерациональных трат.
3. Формируйте финансовую подушку безопасности. Нужно обязательно откладывать хотя бы 10 % от каждой получки "на черный день". Вы можете возразить, что не умеете копить, или что у вас слишком маленькая зарплата, но едва ли эти оправдания серьезны. Надо просто начать. 10 % – это не так много, но в будущем у вас будет запас для внесения очередного платежа по кредиту в случае форс-мажора. Если, конечно, вам понадобится новый займ, ведь привычка откладывать позволит в большинстве случаев обойтись без него.
4. Никогда не оплачивайте кредитными деньгами отдых, бытовую технику, одежду, мелкий ремонт и мобильные телефоны. Такие расходы редко бывают внезапными и остро необходимыми.
5. Избегайте кредиток. Вы можете завести одну на всякий случай, но не злоупотребляйте этим инструментом, если не имеете возможности расплачиваться в течение льготного периода. Доказано, что при пользовании кредитными картами человек тратит больше и чаще склонен к импульсивным покупкам, потому что фактически не видит своих трат. Имея на руках наличные, вы лишний раз подумаете, стоит ли отдавать свои кровные. Если же платеж проводится с помощью карты, то кажется, будто деньги и не были потрачены. Человек привыкает к мнимой «халяве», да еще и банк увеличивает лимит за активное пользование финансовым инструментом, и может образоваться значительная задолженность. А, как известно, закрывать долги по кредиткам труднее всего.

Предупреждаем, что быстро вы проблему не решите, но ведь и в долги вы наверняка влезли не за один день. Зато когда доберетесь до финишной прямой, помимо закрытых долгов у вас в активах появится отточенный навык обращения с деньгами.

Статистика неприятная: за последний год количество просроченных кредитов увеличилось на 35%. На данный момент в России около 38 миллионов граждан имеют долги перед банками, у половины из них — задолженность по кредитам.

Самая большая ошибка, которую совершают многие, — вновь обратиться в банк и взять новый кредит, чтобы погасить старый. Это только усугубляет ситуацию: долг ежемесячных платажей растет, и человек попадает в так называемую «долговую яму».

Другая ошибка — просто притаиться. Жить в страхе, денно и нощно ожидая, что нагрянут коллекторы. Конечно, многие стали проще к этому относиться: с 1 января 2017 года вступает в силу закон, сильно ограничивающий деятельность коллекторов. У них теперь не будет права требовать возврата денег в ночное время, и встречаться с должниками им будет дозволено только раз в неделю, а звонить — дважды в неделю. Но кто гарантирует, что эти редкие встречи не принесут должникам еще больше проблем?

Чтобы избежать этих неприятностей, нужно действовать сразу после того, как вы понимаете: платить кредит вы больше не сможете.

Первый выход — попытаться самостоятельно решить проблему.

Можно попросить банк снизить процентную ставку либо добиться реструктуризации. Кредиторам проще посодействовать вам и добиться возврата денег, чем признать вас банкротом и потерять средства. Однако на это идут далеко не все: вероятность отказа очень велика.

Неплатежеспособный гражданин также может пробовать просить об отсрочке. За время, которое выделит банк, человек должен привести в порядок свое финансовое положение.

Прелесть этих вариантов обманчива: если они не срабатывают, банк подает в суд, чтобы получить назад свои деньги. В суде банк предъявляет вам максимально возможную сумму, со всеми процентами, штрафами и неустойками. Как правило, эта сумма в разы превышает сумму основного долга. Вам остается лишь выплачивать: продавать имущество, занимать у знакомых.

Второй выход — обратиться к специалистам, которые помогут вам инициировать процедуру банкротства. Прежде, чем это сделать, вам нужно кое-что знать.

1. Банкротом может стать любой гражданин, который задолжал организациям более 500 000 рублей и не платит по кредиту более трех месяцев. Впрочем, это может сработать и при меньшей сумме долга. Но дело по банкротству будет открыто только в том случае, если сумма долга окажется выше стоимости вашего имущества.
2. Процедура банкротства может осуществляться не чаще, чем раз в пять лет.
3. Если вас признали банкротом, вы можете погасить свои долги за счет драгоценностей, предметов роскоши, транспортных средств и недвижимого имущества.

Помните: организовать процедуру банкротства самостоятельно невозможно. Закон в РФ предусматривает обязательное участие в таких делах финансового управляющего.

Поэтому самый удобный и быстрый вариант — обратиться в юридическую фирму, которая поможет вам разобраться со всеми финансовыми проблемами.

слово профессионалам

Елена Зудова
руководитель компании «Стоп кредит»

Мы помогаем людям, оказавшимся в «кредитных скандалах». Мы можем уменьшить ежемесячные платежи по кредитам. Попрошу заметить, это законно (на основе Гражданского кодекса РФ и законе об Исполнительном производстве, Постановления Пленума ВАС РФ по ст. 333 ГК РФ). Также мы поможем списать долг полностью: в случае, если человек больше не может платить по своим долговым обязательствам, мы оформляем ему подтверждение неплатежеспособности в судебном порядке. С 1 октября 2015 года в России действует закон, который позволяет физическому лицу официально объявить себя банкротом и освободиться от кредитного бремени. Причём абсолютно законно!

Мы помогли уже многим людям. Не так давно нам удалось достигнуть полного списания долга для своего клиента на сумму 534 000 рублей. К нам обратился мужчина с просьбой помочь ему в процессе списания долга и признания его неплатежеспособным. Мы составили и подали заявление в суд о начале процедуры банкротства. Решением суда от 24 марта 2016 года постановлено: «Завершить процедуру банкротства должника». Таким образом, наш клиент был освобождён от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе и тех, которые не заявлены при введении реализации имущества. Это один из многих примеров нашей работы.

Николай Моисеев
Старший юрист компании «Долгов нет»

Наша компания помогает клиентам решать финансовые трудности. Что мы делаем?

• Фиксируем сумму долга.
• Уменьшаем сумму начисленных процентов, штрафов, неустоек.
• озвращаем незаконно навязанную страховку.
• Доводим до выплаты долга в рассрочку минимальными и удобными для вас платежами.
• Защищаем от неправомерных действий коллекторов.

Я считаю, мы делаем еще нечто важное — оказываем людям психологическую поддержку. Ведь многие из них боятся прихода коллекторов, боятся общения с ними. Мы же объясняем, что за долги в нашей стране не сажают в тюрьму, и все проблемы можно решить законными методами.

Контролировать расходы - задача не из лёгких, особенно когда на руках несколько кредитов. Нередко встречаются случаи, когда человек из-за собственного безразличия загоняет себя в финансовую ловушку, из которой уже не может выбраться. Он превращает жизнь в череду бесконечных звонков от коллекторов, напоминаний об оплате долга и постоянных платежей по кредиту.

Пошаговая инструкция от Platiza подскажет вам, как выбраться из долговой ямы и начать путь к финансовой свободе.

Вспомните, что подтолкнуло вас взять кредиты и на каком этапе вам стало трудно своевременно вносить платежи. Как бы вы тогда поступили, чтобы исправить ситуацию?

Причина №1. Заёмщики допускают просрочки из-за возникновения непредвиденных обстоятельств, требующих финансовых вложений и отсутствия свободных денег в критической ситуации.

Причина №2. Жизнь не по средствам. Человек тратит больше, чем зарабатывает, не умея отказывать себе в удовольствиях. Сегодня он не отказывает себе ни в чем, а завтра получает просроченные кредиты.

Жить в удовольствие при наличии кредитов можно, если соблюдать правило распределения доходов и расходов 50/20/30. Подробнее о нём .

2. Посчитайте общую сумму долга

Сделать это можно несколькими способами:

Запишите на бумаге, сколько всего вы должны денег. Так вы сможете увидеть полную картину вашего финансового положения и сделать выводы.

Скачайте мобильное приложение. С помощью специальных приложений, вы можете вести учет всех долгов. В любой момент вы можете обратиться к ним, а система оповещений предупредит о приближающейся дате оплаты.

Мобильные приложения для учета долгов:

• «Отдай долг» от Альфа Банк
• «Учёт долгов»
• «Должники»

3. Не вступайте в конфликт с коллекторами

Наличие просрочки сам по себе стресс. Общение с коллекторами и представителями банков на повышенных тонах наносит удар по вашей психике и не избавляет вас от задолженности. Согласуйте даты оплаты и продемонстрируйте намерение вернуть долг. Если вы будете выплачивать долг согласно установленному плану, коллекторы не станут вас лишний раз беспокоить.

Рефинансирование позволяет объединить несколько займов в один. Это удобно, потому что один кредит контролировать легче, чем несколько. При рефинансировании банки готовы предложить более низкий процент по кредиту. Обратитесь к банковскому специалисту за консультацией, и он предложит вам варианты рефинансирования долга.

5. Формируйте накопления

Когда вы закроете кредиты, вы выйдете в ноль и у вас не будет свободных денег. В этот момент возникает высокий риск взять новый кредит. Если же вы ранее откладывали деньги, то необходимости в кредите не будет.

Вы сформируете хорошую привычку копить. У вас всегда будут свободные деньги и отпадет необходимость брать в долг. Самое главное - появится уверенность в завтрашнем дне.

6. Увеличьте доходы

Чем выше доход, тем легче возвращать долги. Несколько способов, как начать зарабатывать больше:

Попросите у работодателя прибавки к зарплате. Продемонстрируйте ему свою результативность, подкрепите слова цифрами. Если работодатель ценит вас, то поощрит ваши труды.

Задумайтесь о смене работы. Воспользуйтесь услугами популярного сайта с вакансиями hh.ru. Возможно, на рынке есть компании, которые готовы платить за ваш труд больше.

Найдите дополнительную работу. В плохом финансовом положении позволяйте себе работать больше, чем обычно. Возьмите работу на выходные или во вторую смену. Временные трудности сделают вас сильнее, а после избавления от кредитов вы снова сможете войти в размеренный ритм жизни.

7. Не доверяйте услугам «Антиколлекторских агентств»

В экстренных ситуациях отключается разум, и человек готов заплатить за любое решение проблемы. Об этом знают мошенники и активно этим пользуются. Они обещают избавить от кредита, списать штрафы и даже почистить кредитную историю. Но это невозможно. Долг всегда останется за вами, и от него никуда не деться, пока вы не вернете деньги. Вместо того, чтобы платить за чудо, которое заведомо не произойдет, лучше направьте эти деньги на погашение кредита и решайте проблему собственными силами.

Platiza советует своим клиентам ответственно подходить к оформлению займа. Мы против закредитованнности населения. Прежде чем взять заём, подумайте, сможете ли вы вернуть долг вовремя.

Случались ли с вами ситуации, когда нужно было одновременно погашать несколько кредитов? Как вы с ними справлялись? Поделитесь советами в комментариях к статье